Современные тенденции развития банковского сектора Российской Федерации

Работа защищена на отлично. Большой объем введения и заключения. ...

ГЛАВА 1 ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 7
1.1 Банковская система Российской Федерации: понятие, сущность, правовые основы 7
1.2 Центральный Банк и его функции………………………………….12
ГЛАВА 2 СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 17
2.1 Элементы и признаки банковской системы Российской Федерации………………………………………………………………………17
2.2 Особенности развития банковской системы Российской Федерации………………………………………………………………………21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 32

Актуальность данной работы состоит в том, что тенденции развития банковского сектора — предмет постоянного внимания со стороны Правительства РФ, так как проблемы современной банковской системы не просто экономические проблемы, а проблемы экономической безопасности и стабильности страны.
Объектом исследования выступает банковская система Российской Федерации.
Предмет исследования – тенденции развития банковской системы Российской Федерации.

Центральный Банк и его функцииЦентральный банк - это эмиссионный, расчетный и кассовый центр, который осуществляет надзор за всей кредитной системой и используется как важнейший инструмент кредитно-денежной политики государства. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является главным банком страны. Уставный капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью. Он подотчетен Государственной Думе. Деятельность Банка России регламентируется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.В соответствии с законом Банк России является юридическим лицом, освобожденным от уплаты всех налогов, пошлин, сборов и других платежей на территории РФ. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства, если они не были приняты или если иное не предусмотрено федеральными законами.Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.Центральный банк выполняет следующие функции:- монопольная эмиссия банкнот;- денежно-кредитное регулирование;- внешнеэкономическая;- банк банков;- банк правительства.Функция монопольной эмиссии банкнотЗа центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств в стране. В некоторых странах центральный банк также монопольно осуществляет эмиссию монет, но обычно их чеканкой занимается министерство финансов (казначейство). В последнем случае центральный банк покупает монеты у казначейства по номиналу, а разница между номинальной (нарицательной) стоимостью монет и их себестоимостью идет в доход госбюджета. Функция денежно-кредитного регулирования.Регулирование экономики путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения — составной элемент экономической политики правительства, главными целями которой являются достижение стабильного экономического роста, низкого уровня безработицы и инфляции.Общее состояние экономики во многом зависит от состояния денежно-кредитной сферы. По числу институтов, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Достаточно отметить, что от 75 до 90% всей денежной массы в большинстве стран составляют банковские депозиты и лишь 25—10% — банкноты центрального банка. Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков.Для воздействия на денежно-кредитную сферу центральный банк использует прежде всего способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты, а следовательно, денежную массу. Однако это не означает, что он может непосредственно определять объем депозитной эмиссии и кредитных операций банков. Центральный банк воздействует на динамику банковских ссуд и депозитов через систему обязательных резервов. Регулируя резервную позицию банков, он может вызвать ценную реакцию сокращения или увеличения кредитов и соответственно депозитов.Существует определенная взаимосвязь между размером резервов, которые банки обязаны хранить на счете в центральном банке, и кредитными операциями банков. Увеличение банковских ссуд ведет к росту депозитов и, следовательно, вызывает необходимость увеличения обязательных резервов, уменьшение ссуд приводит к противоположному результату.Внешнеэкономическая функция центрального банка.Центральный банк является органом валютного контроля, проводником государственной валютной политики. Он определяет режим обменного курса национальной валюты и осуществляет его регулирование, проводит операции по управлению официальными золотовалютными резервами, регулирует международные расчеты, платежный баланс, контролирует движение валютных ценностей как внутри страны, так и за границей, принимает участие в разработке прогноза и организует составление платежного баланса. Центральный банк участвует в подготовке международных соглашений по соответствующим вопросам, сотрудничает с центральными банками других стран, а также с международными и региональными валютно-кредитными организациями, представляет страну в этих организациях.Функция банка банков.В отличие от коммерческих банков, центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки. Последние выступают как бы посредниками между экономикой и центральным банком. Он хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т. е. их кассовые резервы. Центральный банк устанавливает минимальное отношение обязательных резервов к их обязательствам по депозитам (норму обязательных резервов).Являясь «банком банков», центральный банк выполняет функции главного регулирующего органа платежной системы страны. Служит расчетным центром банковской системы.Функция банка правительства.Независимо от принадлежности капитала центральные банки тесно связаны с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает как его кассир, кредитор, финансовый консультант. В центральном банке открыты счета правительства и правительственных ведомств. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, все правительственные расходы покрываются с этого счета. Центральный банк кредитует государство, консультирует Минфин по вопросам размещения и погашения государственных займов, выбора дат эмиссии и определения доходности государственных ценных бумаг в зависимости от рыночной ситуации, управляет государственным долгом. Все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, он одновременно создает кредитные орудия обращения, осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, воздействует на уровень ссудного процента. Это определяет особое положение, которое занимает центральный банк в банковской системе, и создает объективные предпосылки для выполнения им своей важнейшей функции — функции денежно-кредитного регулирования.ГЛАВА 2 СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ2.1 Элементы и признаки банковской системы Российской ФедерацииРоссийская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.Схема 1. Структура банковской системы Российской ФедерацииВ состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;организации — поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.Особенности развития банковской системы Российской ФедерацииРоль банковской системы в современной рыночной экономике огромнa. И все изменения, происходящие в ней, как бы то ни было затрагивают всю экономику. Поэтому правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Но на сегодняшний день состояние современной банковской системы России не совсем устойчиво. Перед современной банковской системой возникли следующие проблемы, которые во многом мешают совершенствованию банковского сектора: низкая капитализация. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: «почти 90% банков не могут выдать ни одного кредита на большой объем денег. Эксперты считают, что повышение капитализации банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на создание уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков. ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитования экономики страны. В связи с слишком высокими процентными ставками, которые коммерческие и государственные банки задают, отталкиваясь от ставки рефинансирования Центрального Банка РФ – 11% годовых, банковская система будет иметь нестабильное состояние. региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время как благоприятная конъюнктура рынка и возможности госбюджета хорошо повлияли на обеспечение капиталом компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема до сих пор актуальна, так как развитие банковского сектора протекает по-разному. макроэкономическая нестабильность. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат инфляционную надбавку высокой в процентной ставке, выражающую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. ненадёжность банковской системы страны. Факторами, внесшие свой вклад в подобное отношение к банковской системе, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в долгосрочном периоде времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). институциональные проблемы. Плохая работа судебной системы, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, заметные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, недостаточная развитость финансовой системы способствуют созданию данной проблемы. непрозрачность и высокая концентрация банковской системы. Эта проблема распространяется на регулятор, на рынок форм деятельности и приводит к искажению информации о работе кредитных организаций. Основные перспективные направления развития современной банковской системы: 1. Повышение капитализации банковского сектора. Прежде всего это укрепление современных банков на базе концентрации капитала, которое позволяет выполнить макроэкономические функции обслуживания и обеспечения финансовыми ресурсами экономического сектора, поддерживания межотраслевого перелива капитала, модифицирования сбережений в инвестиции. К мерам, которые способны активизировать рост капитализации, можно отнести: –) налоговые льготы для банков и для их акционеров; –) вовлечение ресурсов, выведенных из экономики, путем инвестирования в ценные бумаги (в том числе через механизмы финансовой амнистии); –) привлечение ресурсов путем публичного размещения акций (IPО); –) более активное использование механизмов частно-государственного участия в создании общеэкономической среды (ипотека, секьюритизация и др.); –) сокращение вмененных непрофильных обязанностей банков. 2. Повышение стабильности российской банковской системы путем внедрения стандартов Базель II/III. В России нужно развивать государственную политику по обеспечению стабильности банковской системы, основанная на поддержании общей макроэкономической устойчивости, совершенствовании финансовой инфраструктуры, улучшения законодательства, подавлении криминальных и теневых процессов в банковской сфере. Переход отечественной банковской системы на новые стандарты функционирования поднимет ускорение процессов консолидации капитала, укрупнения и сокращения количества банков. Выполнение требований по ликвидности и достаточности капитала, непременно, будет способствовать повышению доверия иностранных инвесторов, усилению эффективности всей банковской системы и дает отечественным кредитным организациям стать полноценными участниками международных финансовых операций. 3. Совершенствование как специализированных, так и универсальных банков, и небанковских финансовых организаций с учетом потребностей различных экономических субъектов. Стоит ввести трехуровневую структуры банковской системы России, которая будет включать специализированные кредитно-финансовые институты (ипотечные, инвестиционные банки и т.д.). 4. Образование банковской инфраструктуры (рейтинговые, консалтинговые и кадровые агентства, расчетные центры) в целях усиления информированности общества и сокращении рисков банковской деятельности. 5. Обеспечение оперативного контроля за состоянием банковской сферы в целях воздержания кризисов, предопределенных неэффективным управлением отдельными банками, соблюдения сбалансированности формирования и использования ресурсов. 6. Повышение прозрачности банковской системы, показателей работы и структуры собственности коммерческих банков как главного фактора влияния на вкладчиков и контрагентов банков с целью недопущения информационного вакуума и возможных отрицательных настроений бизнес-среды. Таким образом, можно выделить, что предлагаемые меры либерализации банковского сектора в России должны сопровождаться ужесточением надзорной политики и правил поведения на финансовом рынке, усилением уровня стабильности банковского сектора, основанном на современных методах стресс-тестирования. Необходимо активизировать процессы униформизации информационных банковских систем, повысить качество и расширить аспект предлагаемых финансовых продуктов и банковских услуг. Банковская система России является в настоящее время зрелым рыночным институтом, обладающий значительным потенциалом к самостоятельному развитию, который приобрёл за долгие года продвижения российской экономики по пути к рынку. Однако все эти перечисленные проблемы развития современной банковской системы Российской федерации затронули большинство аспектов банковского сектора. Так, количество банков в России за последние годы значительно снижается. Количество банков на 01.01.2016 года составило 733, то есть за прошедший 2015 год сократилось еще на 101 банк (834 – 733). А количество банков, начиная с 2007 г. сократилось уже на 407 банков (1 136 - 733) что составляет 35 %, таким образом, происходит быстрыми темпами сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. Эти прогнозы вполне соответствуют реальности. В качестве основных причин отзыва лицензии называются такие, как невыполнение предписаний органов надзора, утрата собственных средств, проведение сомнительных операций, отсутствие необходимых резервов, фактическая остановка деятельности кредитной организации или выдача крупных сумм сомнительного характера.Необходимо отметить, что закрытию подверглись преимущественно мелкие кредитные организации, которые до ликвидации занимали значимое место на региональном рынке финансовых услуг.