Банки и их роль

Актуальность работы обусловлена тем, что вопросами изучения банков в экономике занимается множество ученых на сегодняшний день. По проблемам банков написано множество научно-практического материала и исследование данной тематики в нашей работе будет уместным и поможет ответить на многие спорные вопросы.

...

Введение………………………………………….……………………………3
Глава 1. Теоретические особенности изучения банков в экономике РФ…………………………………………………………………………………..…6
1.1.Понятие и роль банка в экономике……………………….…………….6
1.2.Виды и функции банков в экономике РФ………………………………8
1.3.Центральный Банк РФ и его основные полномочия ………………….11
Глава 2. Анализ особенностей деятельности банков в банковской системы РФ на современном этапе развития экономики…………………………………..14

Функционирование любой хозяйственной деятельности невозможно представить без рыночного механизма. В основе финансово-хозяйственной деятельности положены принципы рыночной экономики. К основным чертам, которые характеризуют развитие рыночной экономики можно отнести замкнутость, универсальный ручной труд, низкая производительность труда, ограниченность потребления, отсутствие предпосылок для экономического роста.

Учредитель является собственником имущества созданного им учреждения. Рис 1.3. Организационная структура управления Банка РоссииУставный капитал ЦБ - имущество федеральной собственности, ЦБ вправе распоряжаться им по своему усмотрению. Ни один государственный орган не имеет права распоряжаться уставным капиталом ЦБ. В соответствии со статьей 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" целями деятельности Банка России являются: Рис 1.4. Цели Центрального Банка России [1]Можно выделить три основные задачи Центрального банка:1. проведение политики государства в области денежного обращения, кредита, расчетов и валютных отношений; 2. обеспечение устойчивой покупательной способности денежной единицы;3. регулирование и контроль над деятельностью коммерческихбанков и небанковских организаций.Выделяют следующие функции Центрального банка:a) Осуществляет эмиссию денег, организует их обращение и изъятие из обращения. b) Хранит официальные золотовалютные резервы страныc) Регулирует валютный курс;d) Выступает в качестве межбанковского расчетного центра и тд.На сегодняшний день ряд экспертов сходятся во мнении, что направление процентной политики Банка России должно предполагать обеспечение структуризации процентных ставок и осуществление мероприятий по их регулированию, в частности корректирования разновременных процентных ставок. Говоря о процентной политике в рамках рассмотрения монетарной стратегии, необходимо уделить внимание трансмиссионному механизму. До последнего времени в официальных изданиях Банка России практически не использовалась его формулировка. Также ряд исследователей указывают на нечеткость определения функционирования передаточного механизма со стороны Центробанка. Однако именно это определение позволяет успешно осуществлять политику таргетирования инфляции 6Таким образом, на наш взгляд, в текущих условиях, когда Банк России намеревается совершенствовать свою политику и трансформировать ее в ближайшее время, придав ей форму таргетирования инфляции, особенно важно принять во внимание зарубежный опыт. Притом должен учитываться как положительный опыт с целью его заимствования, так и негативный – с целью недопущения повторения ошибок, уже имевших место в мировой практике.Подведем итог по первой главе: в ней были рассмотрены вопросы, связанные с изучением понятие и роли банка в экономике, исследованы виды и функции банков в экономике РФ, а также изучен центральный Банк РФ и его основные полномочия.Глава 2. Анализ особенностей деятельности банков в банковской системы РФ на современном этапе развития экономики2.1.Анализ структуры банковской системы РФИсследуя, в теоретическом плане, двухуровневую банковскую систему, включающую центральный банк, региональные банки, складывающиеся между ними отношения, с позиции институциональной теории, мы не нашли в изученной нами литературе теоретических понятий, перечисленных объектов, содержание которых удовлетворяет требованиям институциональной теорииБанковская система Российской Федерации имеет двухуровневую структуру, которая реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков (см. рис. 2.1).Верхний уровень банковской системы России представлен Банком России. Он является центральным звеном банковской системы и обладает полномочиями по ее управлению. Рис 2.1 Структура банковской системы России [7]Нижний уровень банковской системы представлен кредитными организациями, а также представительствами иностранных банков. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, руководствуясь нормативами и требованиями Банка России.7На деятельность банковской системы РФ существенно влияют различные факторы. Многие экономисты выделяют следующие группы факторов:1. Регулирование Банка России и нормативно-правовые актыставка рефинансированияключевая ставкакурс национальной валютынормативы ЦБ РФинструменты валютной и денежно-кредитной политики: операции на открытом рынке, валютные интервенции2. Социально-экономические факторытемпы инфляцииуровень безработицыэкономический ростдоходы населенияиндекс цен производителей3. Внешние факторымеждународные стандарты и регулирование банковской сферывнешний политический фонфондовый рынокрейтинги Данная классификация факторов позволяет разделить критерии на группы для упрощения и концентрации последующего анализа на ключевых показателях деятельности банковской среды. Данные факторы непосредственно описывают и предсказывают деятельность коммерческих банков, а также реактивные действия со стороны основных потребителей банковских услуг, клиентов кредитных организаций. Данные факторы имеют прямое влияние на ведение дел в рамках банковской системы РФ, при этом необходим постоянный мониторинг и последующий анализ факторов, для выявления мер по повышению финансовой устойчивости банковской системы в России, в условиях нестабильной экономики. 2.2.Анализ деятельности банковской системы РФ Чтобы достоверно проанализировать тенденции развития банковской системы России в последние годы, необходимо обратиться к более раннему периоду, а точнее конец 90-ых годов, когда после распада Советского союза в банковскую систему России был открыт доступ иностранным инвесторам. Этот факт положил начало для роста инвестиционной привлекательности Российских коммерческих банков.8 К 2008 году капитал коммерческих банков в довольно значительной части принадлежал иностранным инвесторам (Около 30%), но уже в кризисный период и пост кризисный доля присутствия иностранных инвесторов снижалась, к 2012 году составляла чуть более 15%, что почти в два раза меньше по сравнению с докризисным периодом. Это в значительной степени повлияло на дальнейшее развитие системы и на решения, которые были приняты Центральным Банков для урегулирования последствий кризиса и оптимизации банковского сектора. Основные показатели снизились настолько радикально за короткий период, что ЦБ был вынужден выработать новую политику и не только вернуться к докризисным показателям, но и показать рост. Рис 2.3. Отношение активов банковского сектора мировых стран к ВВП[9] На развитие банковской системы критическое влияние имеют темпы экономического роста. Так, в России отношение активов банковского сектора к ВВП составляет 76%, тогда как, например, в Китае - около 150%, а в Евросоюзе – около 300% (рисунок 2.4). Совокупный капитал российских банков составляет около 10% ВВП, а в Бразилии, Австрии – более 30% (рисунок 2.1.). Рис 2.4. Совокупный капитал банков к ВВП [9]Стоит сказать, что в распоряжении банковского сектора сейчас такой объем средств, которым до этого он не обладал, рынок банковских услуг довольно крупный и быстрорастущий. Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики.9В 2014 году экономика России практически не росла. Резкое падение цен на нефть наряду с неопределенностью, обусловленной̆ геополитической̆ напряженностью и санкциями, оказали негативное воздействие на экономику, в которой уже наблюдалась слабая инвестиционная активность и имеющая давние структурные проблемами. Внутренний̆ спрос сокращался темпами, которые аналитики не наблюдали со времен кризиса 2008–2009 годов. На мой взгляд, стагнация в экономике непосредственно имеет влияние на банковский сектор, поскольку Российская банковская система нуждается в капитале иностранных инвесторов, а когда падает уровень инвестиционной привлекательности российской экономики в целом, инвесторы уходят с рынка. Так и произошло в последние годы, резко снизилось присутствие иностранных инвесторов в 2008, восстановление этого показателя так и не произошло, а в 2014 началась новая волна экономического кризиса. Этот факт затрудняет прогнозирование будущего увеличения уровня инвестиционной привлекательности российской экономики и банковской сферы в частности. В начале 2014 года темпы роста в России упали с 2% в конце предыдущего года до 0,9% и сохранялись на этом уровне до конца года. На фоне геополитической̆ напряженности заметное снижение внутреннего спроса отмечалось в течение 2014г, при этом рост инвестиций был отрицательным, а темпы роста потребления значительно замедлились.Интересен тот факт, что при значительном снижении экономической эффективности, спрос на рабочую силу сохранился на прежнем уровне, но произошло другое изменение- снижение уровня заработной платы. При том, что уровень безработицы оказался рекордно низким на протяжении 2014 года, реальные доходы населения сократились. 12Что касается снижения реальных доходов населения, эта тенденция влечет за собой приверженность граждан к экономии, люди попросту говоря отказываются от приобретения новых займов, повышается уровень просроченных задолженностей как физических лиц, так и юридических. В том же 2014 году пугающую волатильность демонстрировал курс национальной валюты, к такому положению дел добавилась девальвация рубля, исходя из такой ситуации Банк России решил как можно быстрее перейти к режиму плавающего валютного курса. Приведу реальные цифры драматичных изменений: В 2014 году рубль потерял 46% своей стоимости по отношению к доллару США, в то время как в 2008 году он подешевел лишь на 17,7%. Российской экономике свойственна сильная зависимость от сырьевого экспорта, что делает ее особенно чувствительной к шокам на глобальном рынке углеводородов. В подобных условиях перед властями стоит непростая задача - обеспечить наиболее полное раскрытие потенциала экономического роста с учетом ограничений рисков, характерных для стран с формирующимся рынком. Для решения данной задачи министерство финансов и Центральный Банк должны сконцентрировать усилия на двух направлениях:обеспечить устойчиво низкие и предсказуемые темпы инфляции;содействовать развитию финансового сектора; В развитых странах удается удерживать инфляцию в достаточно узких рамках, но в странах с формирующимся рынком наблюдается повышенная волатильность инфляции. Банк России на недавней пресс конференции с его главой Эльвирой Набиулиной заявил, что самой главной целью в ближайшее время стоит снижение темпов инфляции и удерживание на стабильном уровне в долгосрочной перспективе.Поскольку экономика нашей страны находится в сильной зависимости от ее экспортной деятельности, в особенности торговой деятельности нефтяных компаний, то воздействие движения цен на нефть имеет существенный характер. Цены на нефть определяются высокой волатильностью, то есть изменяются весьма часто и в достаточно широких диапазонах. Это особенно ярко отражено в событиях прошедшего двухлетнего периода. Если в июне 2014г. цена на баррель нефти марки Brent (эталонная марка нефти, добываемая в Северном море) доходила до 115 долл. США/барр., то в середине января 2016г. она упала до рекордной с 1990-х годов отметки в 27,5 долл. США/барр. Однако, уже к середине апреля 2016г., котировки достигли уровня в 44-46 долл. США/барр. Таким образом, одним из основных факторов нестабильности российской банковской системы является искусственное снижение цены на нефть (см. рис.2.5). Рост цен на энергоносители отражается на повышении объемов банковских операций, остатков на расчетных счетах организаций и качестве выданных кредитов. Однако спад цены на нефть оказывает отрицательное воздействие на экономику страны и банковскую систему в целом, поскольку резкое падение цены на нефть провоцирует значительные изменения в динамике курса рубля.Рис 2.5 Динамика среднегодовых цен на нефть марки Brent за 1 баррель, долл. США [12]Таким образом, снижение цен на нефть приводит к девальвации национальной валюты (рис. 2.6). Снижение цены на нефть негативно влияет на динамику курса рубля, а именно приводит к его ослаблению. Это приводит к обесцениванию стоимости российских активов и подрывает устои российской экономики. Так, спровоцированный изменением цены на нефть драматический рост курса рубля по отношению к доллару США выразился в более чем двукратном обесценивание национальной валюты по отношению к предкризисному периоду. Рис 2.6.. Динамика среднегодового курса рубля к доллару США [12]Подобное удешевление национальной валюты имело место в отражении на уровне цен на импортную продукцию, что привело к росту инфляционных процессов (см. рис. 2.7). Значительный рост цен определился максимумом в 2015 г - 12,90%. При этом, эксперты ожидают стабилизации уровня инфляции в 2016г. с дальнейшим поступательным снижением до 4,00% в 2017г, как среднесрочная инфляционная цель Банка России.Рис 2.7 Динамика инфляции в России, % [12]Однако в распоряжении Центрального Банка РФ сосредоточены все необходимые меры для преодоления сложившегося кризиса, укреплению российского рубля, снижения инфляции и становлению необходимых темпов экономического роста. Так, одним из подобных инструментов является ставка рефинансирования, регулирующая поддержание стабильности банковской системы. Данная ставка является процентом в годовом исчислении, под который ЦБ РФ кредитует коммерческие банки. Основная цель данного инструмента выражается в поддержании ликвидности коммерческих банков для исполнения ими текущих обязательств.14На данный момент значение ставки рефинансирования соответствует значению ключевой ставки Банка России , так, как ключевая ставка, введенная в сентябре 2013г. ЦБ РФ в качестве инструмента денежно-кредитной политики, используется для оказания воздействия на уровень процентных ставок в экономике страны. С начала 2014 года ключевая ставка имела возрастающие тенденции. К началу 2015 года она достигла своего максимума, 17%. Однако 10 июня 2016 года Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 10,5%, поскольку объем выдаваемых кредитов сократился на тот период, когда ставка была выше 15 процентов (см. рис. 2.6.) Рис 2.8. Динамика изменения ключевой ставки [15]Для того, чтобы увеличить обращение денег внутри страны и мотивировать производственный сектор, ставка была снижена, однако до предкризисного уровня еще далеко.Подведем итог по второй главе: в ней были рассмотрены вопросы, связанные с изучением структуры банковской системы РФ и исследованы особенности деятельности банковской системы РФ на современном этапе развития экономики.Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы РФПроблем в банковском секторе РФ несколько, вот некоторые из них: 1.Нестабильная экономическая ситуация, волатильность цен на нефть и курса валют. 2.Несовершенство законодательного и нормативного регулирования (Законодательство подгоняется под ситуации, формирующиеся с течением времени, это объяснимо тем, что банковская система России очень молода)3.Низкая капитализация банковской системы России (Проблема концентрации капитала, больше 50% капитала от всего банковского сектора сосредоточены в 5 крупнейших банках страны)4.