Кредитная система Республики Беларусь

Актуальность работы обусловлена тем, что вопросами изучения кредитной системы экономике занимается множество ученых на сегодняшний день. По проблемам кредитной системы написано множество научно-практического материала и исследование данной тематики в нашей работе будет уместным и поможет ответить на многие спорные вопросы.

...

Введение………………...…………………………………………………………..4
1.Теоретические особенности изучения кредита и кредитной системы……….6
1.1.Понятие и сущность кредита…………………………………………………6
1.2.Кредитная система и ее структура……………………………………………8
2.Анализ особенностей кредитной системы Республики Беларусь: текущее состояние и перспективы развития…………………………………………………….11
2.1.Анализ особенностей становления и развития кредитной системы Республики Беларусь

Кредитная система многих государств в последние годы, по мнению большинства ученых-экономистов, служит одной из форм стабильности и экономического роста мировой экономики. В связи с тем, что кредитная и банковская системы взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности, и без совершенствования банковской системы невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики

Решения правительства по экономическим, финансово-кредитным, денежным вопросам являются обязательным для Национального банка.Взаимоотношения правительства Республики Беларусь, Национального банка и коммерческих банков устанавливаются:1.Конституцией Республики Беларусь;2.Банковским кодексом, законами “О Национальном банке”, “О банках и банковской деятельности”;3.решениями Президента и правительства, направленными на координацию банковской деятельностиВ “Банковском кодексе Республики Беларусь”, принятом в октябре 2000 г., определены следующие основные цели деятельности Национального банка: 1.защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; 2.развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь; 3.обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Национальный Банк Республики Беларусь осуществляет свою деятельность на основе инструментов, которые отражена на рисунке 2.3.Рис 2.3. Инструменты деятельности Национального Банка Республики БеларусьОсобо оговаривается, что получение прибыли не является основной целью деятельности банка. Национальный банк выполняет ряд важнейших функций: 1.разрабатывает совместно с Правительством и проводит в жизнь денежно-кредитную политику; 2.осуществляет эмиссию денег и регулирует денежное обращение, кредитует банки, регулирует кредитные, валютные отношения; 3.организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов; 4.осуществляет эмиссию собственных бумаг; 5.консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь; 6.выдает лицензии и осуществляет надзор за юридическими лицами, занимающимися кредитно-финансовой деятельностью; 7.создает золотовалютные резервы, в том числе золотой запас, управляет ими и выполняет целый ряд других операций и тд.Национальный банк не кредитует непосредственно субъекты хозяйствования, населения. Их кредитно-финансовое обслуживание осуществляют банки второго уровня (коммерческие банки).2.2.Анализ кредитной системы Республики Беларусь на современном этапе развития экономикиЧтобы достоверно проанализировать тенденции развития кредитной системы Республики Беларусь в последние годы, необходимо обратиться к более раннему периоду, а точнее конец 90-ых годов, когда после распада Советского союза в банковскую систему Беларуси был открыт доступ иностранным инвесторам. К 2008 году капитал коммерческих банков в довольно значительной части принадлежал иностранным инвесторам (Около 30%), но уже в кризисный период и пост кризисный доля присутствия иностранных инвесторов снижалась, к 2012 году составляла чуть более 15%, что почти в два раза меньше по сравнению с докризисным периодом. Это в значительной степени повлияло на дальнейшее развитие системы и на решения, которые были приняты Национальным Банком для урегулирования последствий кризиса и оптимизации банковского сектора. Основные показатели снизились настолько радикально за короткий период, что НБ был вынужден выработать новую политику и не только вернуться к докризисным показателям, но и показать рост. Рис 2.4.Динамика уровня ВВП Беларуси в %На развитие банковской системы критическое влияние имеют темпы экономического роста. Так, в Беларуси отношение активов банковского сектора к ВВП составляет 56%, тогда как, например, в Китае - около 150%, а в Евросоюзе – около 300% Совокупный капитал российских банков составляет около 10% ВВП, а в Бразилии, Австрии – более 30%Стоит сказать, что в распоряжении банковского сектора сейчас такой объем средств, которым до этого он не обладал, рынок банковских услуг довольно крупный и быстрорастущий. Коммерческие банки Беларуси, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики.В 2014 году экономика Беларуси практически не росла. Резкое падение цен на нефть наряду с неопределенностью, обусловленной̆ геополитической̆ напряженностью и санкциями, оказали негативное воздействие на экономику, в которой уже наблюдалась слабая инвестиционная активность и имеющая давние структурные проблемами. Рис 2.5. Размер номинального ВВП Беларуси, млрд. долларов СШАВ начале 2014 года темпы роста в Беларуси упали с 2.5% в конце предыдущего года до 0,9% и сохранялись на этом уровне до конца года. На фоне геополитической̆ напряженности заметное снижение внутреннего спроса отмечалось в течение 2014г, при этом рост инвестиций был отрицательным, а темпы роста потребления значительно замедлились.Интересен тот факт, что при значительном снижении экономической эффективности, спрос на рабочую силу сохранился на прежнем уровне, но произошло другое изменение- снижение уровня заработной платы. При том, что уровень безработицы оказался рекордно низким на протяжении 2014 года, реальные доходы населения сократились. Что касается снижения реальных доходов населения, эта тенденция влечет за собой приверженность граждан к экономии, люди попросту говоря отказываются от приобретения новых займов, повышается уровень просроченных задолженностей как физических лиц, так и юридических. В том же 2014 году пугающую волатильность демонстрировал курс национальной валюты, к такому положению дел добавилась девальвация белорусского рубля, исходя из такой ситуации Банк Беларуси решил как можно быстрее перейти к режиму плавающего валютного курса. Приведу реальные цифры драматичных изменений: В 2014 году рубль потерял 46% своей стоимости по отношению к доллару США, в то время как в 2008 году он подешевел лишь на 17,7%. Экономике Беларуси свойственна сильная зависимость от экспорта, что делает ее особенно чувствительной к шокам на глобальном рынке. В подобных условиях перед властями стоит непростая задача - обеспечить наиболее полное раскрытие потенциала экономического роста с учетом ограничений рисков, характерных для стран с формирующимся рынком. Для решения данной задачи министерство финансов и Национальный Банк должны сконцентрировать усилия на двух направлениях:обеспечить устойчиво низкие и предсказуемые темпы инфляции;содействовать развитию финансового сектора; В развитых странах удается удерживать инфляцию в достаточно узких рамках, но в странах с формирующимся рынком наблюдается повышенная волатильность инфляции. Банк Беларуси заявил, что самой главной целью в ближайшее время стоит снижение темпов инфляции и удерживание на стабильном уровне в долгосрочной перспективе.Снижение цены на нефть негативно влияет на динамику курса мировой валюты, а именно приводит к его ослаблению. Это приводит к обесцениванию стоимости активов и подрывает устои экономики. Так, спровоцированный изменением цены на нефть драматический рост курса рубля по отношению к доллару США выразился в более чем двукратном обесценивание национальной валюты по отношению к предкризисному периоду. Подобное удешевление национальной валюты имело место в отражении на уровне цен на импортную продукцию, что привело к росту инфляционных процессов (см. рис. 2.6). Рис 2.6. Динамика уровня инфляции в % в Республике БеларусьОднако в распоряжении Национального Банка РБ сосредоточены все необходимые меры для преодоления сложившегося кризиса, укреплению российского рубля, снижения инфляции и становлению необходимых темпов экономического роста. Так, одним из подобных инструментов является ставка рефинансирования, регулирующая поддержание стабильности банковской системы. Данная ставка является процентом в годовом исчислении, под который НБ РБ кредитует коммерческие банки. Основная цель данного инструмента выражается в поддержании ликвидности коммерческих банков для исполнения ими текущих обязательств. 2.3.Проблемы кредитной системы Республики Беларусь и пути их преодоленияПроблем в кредитно-банковском секторе Республики Беларусь несколько, вот некоторые из них: 1.Нестабильная экономическая ситуация, волатильность цен на нефть и курса валют. 2.Несовершенство законодательного и нормативного регулирования 3.Низкая капитализация банковской системы Беларуси. (Проблема концентрации капитала, больше 50% капитала от всего банковского сектора сосредоточены в 5 крупнейших банках страны)3.Недоверие населения к кредитным организациям (Физические лица не склонны делать вклады и депозиты, а также пользоваться услугами кредитования)4.Непоследовательность стратегии государства и Национального Банка (Повальные зачистки рынка, слишком жестокая политика в случае сложной экономической ситуации, не учитываются многие факторы заблаговременно) Основные тенденции кредитно-банковском секторе Республики Беларусь в пост кризисный период: 1.Сжатие деловой активности по всем направлениям и прежде всего кредитного предложения2.Снижение качества активов и, как следствие, ухудшение финансовых результатов и эффективности деятельности3.Сокращение числа действующих денежно-кредитных институтов и изменение структуры банковского сектора в части повышения доли банков с государственным участием в капиталах4.Высокий уровень концентрации активов, отрицательно влияющих на конкурентную среду5.Снижение влияния на развитие экономики региональных банков 6.Значительное присутствие и участие в формировании рыночной доли банков с иностранным капиталом Нельзя не упомянуть о двух важнейших тенденциях, влекущих за собой показатели эффективности экономики и банковской деятельности в целом: падение деловой активности и снижение сбережений населения. Исследовав данные о концентрации активов в кредитно-банковском секторе Республики Беларусь можно сказать, что это является непосредственным препятствием для установления здоровой конкуренции в этой сфере экономической деятельности, ведь государственную поддержку в Беларуси.