Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов

уникальность текста 70 %, проверка по ETXT
Введение 3
Глава 1. Пластиковые карты как инструмент безналичных расчетов 5
1.1 Сущность пластиковых карт как инструмента безналичных расчетов 5
1.2 Виды и классификация пластиковых карт 10
Глава 2. Рынок пластиковых карт в России состояние и проблемы развития 16
2.1. Развитие рынка банковских пластиковых карт в России 16
2.2 Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России 21
2.3 Проблемы российского рынка пластиковых карт 23
Заключение 27
Список используемой литературы 29
...

Введение 3
Глава 1. Пластиковые карты как инструмент безналичных расчетов 5
1.1 Сущность пластиковых карт как инструмента безналичных расчетов 5
1.2 Виды и классификация пластиковых карт 10
Глава 2. Рынок пластиковых карт в России состояние и проблемы развития 16
2.1. Развитие рынка банковских пластиковых карт в России 16
2.2 Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России 21
2.3 Проблемы российского рынка пластиковых карт 23
Заключение 27
Список используемой литературы 29

Цель данной курсовой работы заключается в выявлении важности банковских карт в организации безналичных расчетов.
Чтобы поставленная цель была достигнута, необходимо решение ряда задач:
- провести анализ сущности пластиковых карт в качестве инструмента безналичных расчетов;
- определить виды и классификации пластиковых карт;
- провести анализ развития рынка банковских пластиковых карт в России;
- провести анализ главных тенденций и перспектив в развитии рынка банковских пластиковых карт в России;

Если сравнивать карт сделанные из металл и карты сделанные из пластика, можно отметить следующие преимущества последних, пластик легкостью поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что достаточно важно при персонализации карты перед момента выдачи ее клиентуВиды карт: Кредитная карта является именным платежно-расчетным документом в виде персонифицированной пластиковой карточки, которую выдает банк-эмитент собственным вкладчикам для безналичной оплаты, покупки товаров и приобретения услуг в кредит.Дебетовая карта является пластиковой карточкой с магнитной «дорожкой», при помощи этой карточки могут осуществляться платежи на сумму, которая равна депозиту на лицевом счете данная карта не создает дополнительной покупательной возможности клиенту банка.1. Относительно способазаписи информации на карту бывает:- графической записью;- эмбоссированием;- штрих-кодированием;- кодировкой на могнитной полосе;- чипом;- лазерной записью (оптическими картами). Самый распространенный способ записи информации на карту - графическое изображение. Оно до сегодняшнего дня используется для всех карт, в том числе для самых технологически изощренных. Изначально на карту наносили лишь фамилия, имя владельца карты и информация о ее эмитенте. После на универсальных банковских карточках предусмотрели образец подписи, а фамилию и имя стали эмбоссировать (механически выдавливать).Эмбоссирование дало возможность очень быстро совершать операцию оплаты картой, оставляя оттиск на карте слипа. Информация, которая эмбоссирована на карточке, мгновенно передается на слип, через копировальную бумагу. Для борьбы с мошеничеством могут быть слипы без копировального слоя, но данный способ переноса эмбоссированной на карте информации по сути основывается на механическом давление.Эмбоссирование не заменило в полной мере графическое изображение. Так, после появления систем, которые берут себе за основу безбумажную технологию, номер карты и имя владельца снова начали наносить на карточку графическим способом при помощи персонализаторов. Штрих-кодирование. Запись информации на карту при помощи штрих-кодирования применяли до изобретения магнитной полосы и в платежных системах особо не распространялось. Тем не менее, карточки со штрих-кодами, подобные с теми, которые наносят на товары, достаточно известны в специальных карточных программах, где не нужны расчеты. Это вызвано довольно низкой стоимостью этих карточек и считывающего оборудования. Причем для осуществления максимальной защиты штрих-коды покрывают непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считывают в инфракрасном свете.Изобретение в начале 70-х годов автоматических аппаратов обналичивание денег привели к началу революцию и в карточном бизнесе. С той целью, чтобы этот аппарат мог использоваться держателями карточек, на обратной стороне карточки начали клеить полоску из магнитной пленки.На магнитной полосе карты как правило в закодированном виде записывают номер, срок действия и ПИН владельца карты.Магнитная запись - один из наиболее распространенных сегодня способов по нанесению информации на пластиковые карты. Однако, спустя 15-20 лет стало понятным, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты данных от мошенничества и подделок. После этого специалисты начали подыскивать более эффективный способ нанесения информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карты с чипом тоже достаточно часто называют смарт-картами.Независимо от очевидных преимуществ, чиповые карточки до недавнего времени имели ограниченное использование. Причина простая и она заключается в том, что такая карточка значительно дороже, нежели карточка с магнитной полосой. Только лишь в последние года, когда вред от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал весьма большим и не прекращает повышаться, приняли решение относительно постепенного перехода на чиповые карты.Не все чиповые карты, при этом, являются чиповыми, то есть обладают микропроцессором. Специалисты делят их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовыми (однократная запись/многократное считывание) и позволяющими многократную перезапись. Причем объем памяти существенно больше, нежели у карты с магнитной полосой и одновременно с этим намного лучше защищает записанную информацию. В большей части банковских карточных программ, в том числе российских, которые основаны на чиповых картах, используют именно «защищенную память», как дающую наилучшее соотношение цена/защищенность.Принципиально другие возможности открываются настоящими микропроцессорными картами, так как у них имеется своя внутренняя логика и, фактически, они являются микрокомпьютерами.2. Относительно общего назначения бывают:- идентификационными;- информационными;- для финансовых операций (расчетов). Так, данное разделение не взаимоисключающее. Как пример, крупная компания может выдать для каждого своего сотрудника карту, которая:1) будет выполнять роль пропуска, который разрешает (ограничивает) проход в некоторые зоны предприятия (идентифицирующая функция);2) на этой же карте может записываться в кодированном виде «история болезни» или любая другая необходимая информация о владельцы карты (информационная функция);3) кроме того, эта карточка может быть использована при расчетах в столовой и магазинах этой компании (расчетная функция).Системы с применением многофункциональных карточек реально имеют место за границей, и понятно, что тенденция к объединению множества функций в одной пластиковой карточке довольно перспективна, так как такая многофункциональная карта удобная и эмитенту, и ее держателю.3. Относительно эмитентов бывают:- банковскими (универсальными) картами, которые выпускают банки и финансовые компании;- частными (private) картами, которые выпускают коммерческие компании для расчетов в торговой и сервисной сети этой компании.Можно подумать, что компании для повышения объема и разнообразия операций с собственными картами должны сделать их максимально универсальными, объединяясь в эмиссии с остальными компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо только частично. Существенную часть карточек выпускают и будут выпускать компании самостоятельно.Большая часть банковских карточек - идентификаторы, а не кошельки. Они включают в себя все карточки «VISA», «Eurocard/MasterCard», «American Express», российские «Юнион кард» и «СТБ Карт».Необходимо обратить внимание на то факт, что карты с магнитной полосой довольно редко используют, как «кошельки», поскольку магнитной полосой не обеспечивается приемлемый для эмитента уровень защиты записанной на нее информации. Как правило, в роли «электронных кошельков» используют карты с чипом.Относительно таковой точки зрения выражение «пластиковые деньги» не полностью корректно в отношении большей части магнитных карточек, которые используют клиенты.В нашей стране два вида карт: корпоративные, личные. В отдельный случаях могут выделять «зарплатные» карты (это когда между банком и организацией заключен договор, а владельцем карты являются работник организации).Внешне такая классификация схожа с принятой в международных системах, однако в действительности ее основа представлена юридическим статусом клиента, с которым эмитентом заключается договор о выпуске и обслуживании карты. Их несоответствие подтверждено и на практике. Зачастую в России стандартную карточку выдают, как корпоративную, и, наоборот, известны случаи, при которых бизнес-карту выдавали частным лицам, которые считали, что им по статусу «положена серебреная карточка».В международной классификации более важным является набор услуг, который предоставляют в пакете с какой-либо картой. Как пример, ежемесячный лимит не меньше 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен утраченной на протяжении 24 часов в какой-либо точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.В карточках, имеющих штрих-код, идентифицирующий элемент представлен штриховым кодом, аналогичным с кодом, который применяют при маркировке товаров. Карточки, имеющие магнитную полосу сегодня наиболее распространенные - в обращении находится более двух миллиардов карт такого вида. Тем не менее, и этот вид карт довольно уязвим для мошеничества. Имеющаяся развитая инфраструктура использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров «карточного» бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасшатбного стандарта на более перспективный вид карточек - смарт-карты – выступают в качестве причины интенсивного пользования карточками, имеющими магнитную полосу и на текущий момент. В смарт-картах носитель информации представлен микросхемой. У наиболее простых из имеющихся смарт-карт - карт памяти - объем памяти может достигать от 32 байт до 16 килобайт. Карты, имеющие микропроцессоры являются по сути микрокомпьютерами и содержат все соответствующие ключевые аппаратные компоненты.Глава 2. Рынок пластиковых карт в России состояние и проблемы развития2.1. Развитие рынка банковских пластиковых карт в РоссииАктивно развивающийся рынок банковских пластиковых карт России оперирует значительным диапазоном карточных продуктов: карты, имеющие индивидуальный дизайн, дебетовые, кредитные, корпоративные и кобрендинговые карты, которые позволяют клиенту накапливать бонусы за все траты. Банки серьезно подходят к процессу сегментации клиентов и стараются выдавать карты клиентам при учете их материального положения и статуса.Эксперты констатируют, что нынешний уровень карточного бизнеса в России отвечает международному. Кроме стандартных карточных продуктов российскими банками была предложена клиентам масса дополнительных сервисов, которые дают возможность сделать карты более привлекательными и конкурентоспособными, они представлены:1. Мобильным банком;2. Интернет-банкингом;3. Мгновенной выдачей карт, также и с чипом;4. Продажей интернет – карт через банкоматы;5. Накоплением бонусов по кобрендинговым программам.Относительно безопасности и предотвращения мошенничества по картам банки предпринимают следовать различным последним требованиям и рекомендациям, в том числе инновационным разработкам поставщиков программного обеспечения для процессинговых центров и банкоматов:1) Активация и смена ПИН-кодов через АТМ;2) Технология бесконтактных платежей PayPass/PayWave;3) Пополнение карточных счетов через АТМ.Относительно эквайринга технологии тоже идут дальше. Все большую популярность получают банкоматы, имеющие функцию ресайклинга. Это программно-техническое устройство, которое осуществляет автоматизированные прием и выдачу наличных денежных средств с применением банковских карт по системе замкнутого цикла обращения наличных. Средства, которые были внесены в АТМ одним клиентом, получает другой без их инкассирования финансовым учреждением. Эта система дает возможность банку оптимизировать его операционные и временные затраты.Первые банкоматы с функцией кэш-ресайклинга начали появляться в 1970-х годах в Японии и Южной Корее. На сегодняшний день устройства широко используют на Западе. В России, независимо от того, что Центробанк РФ одобрил использование банкоматов такого типа, кредитные организации не спешат их внедрять из-за высокой стоимости техники.Единственная российская кредитная организация, использующая в собственной деятельности банкоматы с этим режимом, Банк24.ру.Данные относительно количества кредитных организаций, которыми осуществляется эмиссия платежных карт, можно увидеть в таблице 1. Количество данных организаций снижается, что объясняет общая тенденция к сокращению кредитных организаций в РФ.Таблица 1 - Количество кредитных организаций, которыми осуществляется эмиссия и/или эквайринг платежных карт, ед.ПериодВсего кредитных организацийИз них осуществляющие:эмиссию и/или эквайрингэмиссиюэквайринг2010 г.1 0587006806292011г.1 0126886736162012 г.9786796686022013 г.9566596536012014 г.9236336316012015г.834596591502Рассмотрим динамику числа банковских карт, которые были эмитированы кредитными организациями на базе данных, имеющихся в таблице 2.Таблица 2 - Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс. ед.ПериодВсегобанковских картВ том числе:расчетные картыиз них с «овердрафтом»кредитные картыпредоплаченные карты2010 г.103 49794 097-8 9444552011 г.119 242109 33526 8269 2966122012г.126 033115 39021 2688 6012 0422013 г.144 419127 78722 45210 0476 5852014 г.200 170147 87225 83315 02637 2722015 г.239 548169 01331 78822 48348 052Число банковских карт растет ежегодно.Анализ динамики числа банковских карт дает возможность сделать вывод относительно того, что этот рынок находится на стадии активного развития. Таким образом, число банковских карт в абсолютном выражении за 2010-2015гг. было увеличено на 136051 тыс. штук, что достигает 131,5% от показателя 2010 года. Причем особенно большой прирост выданных банковских карт можно было наблюдать в 2014 году, достигнув 38,6% от предыдущего показателя. Можно увидеть рост и расчетных банковских карт, включая «зарплатные» карты, и кредитных карт. По последним в 2015 г. Можно было заметить понижение, что вызвано ростом просроченных займов, вследствие чего банки понижают этот вид кредитования.В нынешних условиях банковские карты стали одним из наиболее важных секторов финансового рынка страны. Динамичным развитием банковской инфраструктуры открывается широкий спектр возможностей с использованием банковских карт. Проведем анализ того, как используют банковские карты на сегодняшний день на базе данных таблицы 3.Таблица 3 - Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентовПоказатели2011 г.2012 г.2013 г.2014 г.2015 г.Операции по снятию наличных денежных средств, млрд. руб.8118,48720,110953,114041,418017,8Темп роста операций по снятию наличных денежных средств, %-107,4125,6128,2128,3Темп прироста операций по снятию наличных денежных средств, %-7,425,628,228,3Операции по оплате товаров и услуг, млрд. руб.649,4751,3114120173266Темп роста операций по оплате товаров и услуг, %-115,7151,9176,8161,9Темп прироста операций по оплате товаров и услуг, %-15,751,976,861,9Банковские карты все чаще используют в качестве платежного средства. Таким образом, операции с оплатой товаров и услуг в исследуемом периоде были увеличены с 649,4 млрд. руб. в 2011 году до 3266 млрд. руб. в 2015 году, при этом темп прироста этого показателя в последние годы выше 50%.Отрицательный момент заключается в том, что большая часть операций с пластиковыми картами пока представлена операциями по снятию наличных средств, и этот показатель тоже увеличивается с 8118,4 млрд. руб. в 2011 году до 18017,8 млрд. руб. в 2015 году.Произошли сдвиги в структуре пользования банковскими картами. Таким образом, часть операций по оплате товаров и услуг была увеличена с 7,4% в 2011 году до 15,3% в 2014 году, т.е. практически в 2 раза, что указывает на увеличение использования банковских карт в качестве платежного средства, а не только при снятии наличных.Указанные изменения в структуре указывают еще и на то, что торговые сети активно помогают развиваться банковским картам через применение эквайринга в собственных точках.Основываясь на проведенном исследовании может быть сделан вывод относительно того, что банковские карты становятся все более популярными, поскольку они имеют огромное количество преимуществ:1. Удобный способ бесплатных денежных переводов;2. Банковские карты удобнее наличных денег;3. Быстрый способ получения заработной платы, что удобство не только для владельца карты, но и для работодателя.При исследовании инфраструктуры, предназначенной для обслуживания банковских карт, стоит отметить, что она каждый год развивается, однако по-прежнему остается недостаточно развитой.В соответствии с данными ЦБ РФ, на территории РФ на 01.01.2015 года было свыше 131640 банкоматов, имеющих функцию выдачи наличных денег, из них 124694 банкоматов, имеющих функцию оплаты товаров и услуг, 129769 банкоматов и платежных терминалов, имеющих функцию приема наличных денег.По этой причине рынок платежных карт все больше получает роль поля конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским картам перешли в наиболее доходный вид банковской деятельности, поскольку в среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, нежели на другие виды операций.2.2 Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в РоссииДостаточно значительными могут быть для банка комиссионные отчисления за осуществление платежей с использованием пластиковых карт, в том числе комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.Специфика российского рынка заключается в том, что рынок развивается по большей мере не благодаря индивидуальным вкладчикам и держателям карт, а благодаря зарплатным проектам. Суть которых заключается в обслуживании банком процесса с начислением и выдачей заработной платы для сотрудников предприятия с применением банковских пластиковых карт. Эта система довольно широко распространена в регионах России и часть зарплатных карточек достигает приблизительно 80 процентов всех выпушенных карт. Это объясняется поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и появляется высокий процент снятия наличных денежных средств. Тем не менее, в качестве стимула к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, нежели с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.Развитие пластиковых карт в России не такое бурное, как по миру, тем не менее, и российские пластиковые карты на сегодняшний день имеют существенное распространение и перспективы. Почти любой банк занимается выпуском таких карт и придает им абсолютно разные возможности и преимущества. Каждый будущий держатель карты может выбирать карту согласно своим собственным пожеланиям и возможностям, что только еще раз указывает на широкие перспективы в развитии рынка пластиковых карт.Участники конференции, которая проводилась Finam.ru, уверены, что, независимо от высокой ежегодной динамики прироста, российский рынок пластиковых карт пока слаборазвит.