Правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации

Страхование в России имеет давнюю историю. К началу ХХ века на российском страховом рынке функционировало несколько десятков страховых компаний. в том числе и иностранных, которые предоставляли страховые услуги по всем известным в то время видам страхования. Более 100 лет назад, в 1894 году, т.е. раньше, чем во многих других промышленно развитых странах, было учреждено и российское ведомство страхового надзора.

Начиная с 20-х годов нашего столетия и до конца 80-х, в связи с изменением общественно-политического строя, система страхования была монополизирована, а ведомство страхового надзора была упразднено.

Страхование – определенный вид экономических отношений, направленный на защиту имущественных интересов людей от определенных опасностей. Страховая деятельность включает в себя комплексную страховую защиту, и требует контроля со стороны государства – этим обусловлена актуальность выбранной темы.

Обязательным условием для функционирования страховых организаций является лицензирование страховой деятельности. Лицензии, дающие право на осуществление страхования, являются гарантом платежеспособности страховой компании за счет сформированных ей необходимых страховых резервов для осуществления того или иного вида страхования для будущих страховых выплат. В настоящее время в России функционирует механизм, включающий в себя лицензирование страховой деятельности, регистрации организаций, занимающихся страхованием и контроль над их деятельностью, осуществляемый страховым надзором. Все это в комплексе обеспечивает защиту интересов страхователей.

Российский страховой рынок выдерживает серьезное испытание кризисом: темпы прироста взносов сокращаются (фактически рынок перешел к стагнации), убыточность растет, страховщики испытают колоссальное давление со стороны других сегментов финансового рынка (волатильность фондового рынка, колебания курсов валют, отзывы лицензий и резкое торможение на банковском рынке). Добавляют неопределенности сложная экономическая ситуация (падение доходов населения, нестабильная динамика реального сектора) и санкционный режим (влияющий как напрямую на отдельные компании, так и в целом на конъюнктуру перестрахования и взаимодействия с внешними рынками). Очевидно, что национальная экономика и ее страховой сектор не могут развиваться с разным вектором. Качество развития страхования, спрос, уровень мошенничества сильно зависят от состояния экономики.

Со стороны Центробанка 2015 год был отмечен дальнейшим ужесточением регулирования. 84 страховщика или 20% от их общей численности на 01.01.2015г. покинули рынок в течение года. Заработала система обязательного актуарного оценивания страховых компаний, позволяющая обеспечивать корректный расчёт ими своих страховых резервов. Фокус внимания Мегарегулятора был обращён на контроль размещения активов страховщиков и структуру этих активов. Дальнейшие действия Банка России, помимо продолжения «чистки» рынка от компаний, нарушающих нормативные требования, будут направлены на совершенствование системы учёта страховой деятельности, повышение её прозрачности, предсказуемости и устойчивости.

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Следует отметить недостаточное нормативно-правовое обеспечение страховой деятельности в настоящее время. Именно поэтому исследуемая тема работы актуальна на сегодняшний день.

Объектом данной работы является страховая деятельность в Российской Федерации.

Предмет данной работы – это нормативно-правовое обеспечение страховой деятельности.

Целью данной работы является всестороннее изучение правового регулирования страховой деятельности, для этого необходимо решить следующие задачи:

• изучить понятие страховой деятельности;
• рассмотреть вопрос регулирования страховой деятельности государством;
• рассмотреть проблемы правового регулирования страховой деятельности в РФ.

Структурно курсовая работа состоит из введения, двух глав, пяти параграфов, заключения и списка использованных источников.

1.1 Понятие и виды страхования. страховая деятельность

Страхование - это способ защиты имущественных интересов граждан и субъектов хозяйствования. Особенно возрастает его роль в условиях рыночной экономики. Каждый субъект хозяйствования должен знать, как можно уменьшить влияние риска в его деятельности. В то же время, страховая деятельность является прибыльным видом предпринимательской деятельности в сфере оказания страховых услуг, а, следовательно, требует особого изучения.

Развитие национальной системы страхования и формирование цивилизованных страховых отношений - одна из важных макроэкономических задач в области создания инфраструктуры рынка.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

...

1.2 Правовые основы страховой деятельности в РФ

Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 Закона о страховом деле прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства. Закон по своему правовому статусу обладает большей юридической силой, нежели подзаконные акты, так как в соответствии со ст. 105 Конституции РФ он принимается высшим законодательным органом государственной власти - Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации. В состав законодательства входят и кодифицированные нормативные акты, принимаемые Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации.

...

1.3 Особенности финансового контроля за деятельностью страховых организаций

Страховая деятельность во всех странах находится под контролем и надзором государства. Это объясняется значением страхования в экономической и социальной жизни общества. Заинтересованность общества в широком развитии страхования предусматривает прямое участие государства в наблюдении за функционированием этой сферы.

В современных условиях в связи с изменением содержания и масштабов финансовой деятельности государства возникает необходимость в исследовании вопросов, связанных с возникновением и развитием финансовых правоотношений в сфере страхования. Для уяснения сущности финансовых правоотношений в сфере страхования целесообразно раскрыть теоретическое понятие и выявить особенности финансового правоотношения.

...

2.1 Актуальные проблемы законодательного регулирования страховой деятельности в России

За последние несколько лет в регулировании страховой деятельности в России появилось достаточно много инноваций, которые должны быть учтены не только на практике, но и осмыслены с теоретических позиций. Появление мегарегулятора финансовых рынков в лице Банка России придало определенный динамизм модернизации страхового законодательства, а также его синхронизации с банковским правом, законодательством о регулировании иных финансовых рынков. Регулятор стал видеть проблематику комплексно, находить пути решения проблем, имеющих причины на нескольких рынках. Один из примеров – ипотечное страхование и страхование ответственности застройщиков, где немало сделано, но многое еще предстоит. Понятно, что в данном случае нужно учитывать возможности не только национальной системы страхования, но и потребности покупателей жилья, кредиторов и застройщиков. За счет синергетического эффекта, достигаемого сопряженным регулированием рынка кредитования и страхования, деятельности государственных институтов развития и социальной защиты нужно и можно добиться повышения доступности жилья для российских граждан.

...

2.2 Проблемы развития страхового рынка в России

В настоящее время российский страховой рынок демонстрирует высокую степень концентрации. В 2016 году на долю 10 крупнейших компаний пришлось 59% собранных премий и 62% всех выплат. Развитие взаимного страхования может стать существенным фактором снижения уровня концентрации российского страхового рынка и развития на данном рынке конкурентных отношений за счет формирования конкуренции между коммерческим страхованием и взаимным страхованием.

Современная ситуация на мировом рынке страхования подтверждает, что взаимное страхование является востребованным и постоянно развивающимся видом деятельности. По данным Международной федерации страховых кооперативов и взаимных страховых организаций (International Cooperative and Mutual Insurance Federation - ICMIF) рыночная доля взаимных страховщиков и страховых кооперативов на мировом страховом рынке увеличилась с 23,4% в 2007 году до 26,7% в 2012.

...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день страховой сектор является частью экономического сектора и роль государства в содействии и поддержке его огромна. Цель государственного регулирования - обеспечить формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создать необходимые условия для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу. Также государственное регулирование имеет большое значение для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств – членов СНГ.

...