Основные модели банковских систем их развитие на современном этапе

Заключение

По итогам исследования были выявлены следующие особенности отечественной банковской системы:
– Проблемой банков на региональном уровне является подверженность ряда банков рискам и отсутствие необходимых источников для их покрытия. В этих условиях отзыв лицензий у неэффективно работающих банков является положительным фактором, способствующим укреплению устойчивости банковской системы региона.
– Экономический кризис показал жизнеспособность региональный банковской системы, что подтверждается незначительным изменением числа кредитных организаций в посткризисный период.
– Присутствие структур инорегиональных банков зачастую оказывает значительное влияние на финансовые потоки региона, изменяя условия деятельности местных банков. Таким образом, сильные инорегиональные банки укрепляют ...

Оглавление

Введение 3
1 Теоретические основы исследования моделей банковских систем 4
1.1 Понятие и элементы банковской системы 4
1.2 Типы моделей банковской системы 6
1.3 Особенности моделей банковских систем в зарубежных странах 11
2 Анализ российской модели банковской системы 20
2.1 Формирование в России банковской системы рыночного типа 20
2.2 Современное состояние российской банковской системы 21
2.3 Факторы, оказывающие влияние на развитие банковской системы в России 27
3. Перспективы развития российской банковской системы 29
Заключение 32
Приложение А ………………………………………………………………………...…33
Приложение Б…………………………………………………………………………....34
Список использованных источноков 35

Введение
Банковская система – неотъемлемая часть экономики каждой страны. Она является связующим элементом между населением, промышленностью, торговлей, сельским хозяйством и сферой услуг, выступая посредником отношений производителей и покупателей в указанных сферах. Залогом эффективного функционирования рыночной системы является формирование надежной банковской системы. Поэтому в настоящее время изучение данного вопроса является актуальным.Данное исследование актуально потому, что: 1) освещает малоисследованную на примере отечественных предприятий проблему; 2) позволяет решить ряд практических задач на основе полученных в исследовании выводов.В процессе исследования нами были изучены работы различных авторов.
Целью работы является выявление особенностей банковских систем на современном э тапе. Задачи, требующие решения для достижения данной цели: проведение теоретического исследования моделей банковских систем, анализ российской модели банковской системы, определение перспектив развития российской банковской системы. Объект работы – банковские системы. Предмет –состояние банковских систем на современном этапе.В современных исследованиях институты рассматриваются с разных позиций.Во-первых, как совокупность культурных ценностей и обычаев, составляющих общие рамки существования человека. Другой подход изучает институты в качестве законодательных механизмов регулирования экономики, представляющих собой правила игры или институциональную среду.Совокупность институтов можно обозначить как институциональную систему общества или институциональную матрицу.
Институциональную матрицу можно представить как исходную модель взаимосвязанного функционирования базовых подсистем – экономических, политических и культурных, которые создают институциональную среду в виде формальных и неформальных норм и правил, и она задает и обозначает природу общества, его специфику, воспроизводящуюся в ходе исторической эволюции.

Актуальность изучения деятельности ФРС заключается в том, что он занимает исключительное место в структуре государственной власти и национальной и мировой экономики, ее кредитно-денежной политики, осуществляющейся путем препятствования инфляционным и дефляционным всплескам, которая в свою очередь стабилизирует денежное обращение в стране и в мире. Федеральная резервная система США является федеральным контролирующим органом банковской и денежно-кредитной систем, обеспечивающим прогрессивное функционирование экономики страны в долгосрочной перспективе.При классическом капитализме, которая главным образом характеризовалась свободным и стихийным саморегулированием любой хозяйственной деятельности, в том числе банковской при отсутствии государственного контроля, частные банки относительно безупречно справлялись со своими задачами по распределению временно свободных денежных ресурсов и кредитованию. Однако в связи с постепенным переходом к корпоративному капитализму, где происходил монополистический захват экономики, частные банки уже не могли обеспечить нормальное функционирование кредитно-денежной системы. В результате развился кризис существовавшей независимой банковской системы, который показал необходимость централизации национального банковского сектора и установления федерального контроля над деятельностью частных банков при сохранении целостности института частной собственности.Безуспешные попытки создания центрального банка в США объяснялись крайне слабой мотивацией необходимости его учреждения. Тем не менее в 1791 г. был учрежден первый национальный банк страны – Первый Банк Соединенных Штатов, крупнейшей финансовой базой которого послужили средства из казны правительства США. Поскольку правительство ограничивало выдачу документа, разрешающего и устанавливающего на определенный срок право осуществлять банковский бизнес и проводить банковские операции с целью препятствования возникновения конкурентов в области банковского дела и создания благоприятных условий для деятельности первого государственного банка, значительно снизилась инициатива в области банковского бизнеса. Когда представители банковских и промышленных кругов штатов выступили в качестве оппозиционеров, Конгресс отклонил законопроект о продлении лицензии банка для осуществления банковского бизнеса. Так в 1811 году с неимоверным крахом завершилась попытка создать центральный банк для регулирования денежного обращения и обеспечения правительства необходимыми денежными средствами. Тем не менее правительству удалось избежать полной ликвидации федерального контроля банковского бизнеса путем создания банковской системы, состоящей из двух уровней, где первый уровень был представлен национальными банками, действовавшими в рамках федерального законодательства в пределах территории всей страны, и второй – значительно приумножившимся количеством небольших банков штатов, деятельность которых ограничивалась территориальным законодательством отдельного штата [ REF _Ref435191412 \r \h 32].До официального провозглашения ФРС – главным финансовым органом страны, функции центрального банка частично выполнялись Министерством финансов на основании закона о «независимом бюджете» от 1840 г. Однако ему не удалось справиться с функциями центрального банка из-за катастрофически неконтролируемого увеличения банков в национальном масштабе, а также в связи с усиливающимся дефицитом денежных средств, который испытывали правительства штатов. В нескольких штатах было выдано разрешение на выпуск бумажных денег для покрытия дефицита бюджета штата и обеспечения правительства штатов денежными средствами. В связи с этим начался бурный рост небольших банков на территории каждого штата, характер деятельности которых в основном был спeкулятивным. Банкротства перестали быть неожиданными потрясениями, которые в свою очередь являлись основными причинами банковских кризисов кредитно-денежной и банковской системы страны. Доверие к банковской системе штатов было окончательно подорвано [REF _Ref435191452 \r \h21].Учреждению централизованной банковской системы в наибольшей степени препятствовало стремление отдельных штатов к политической и экономической изолированности от федерального центра с сохранением самостоятельности банковской системы. Большая разрозненность властей отдельных штатов от федеральных органов также тормозило процесс экономического и политического слияния в стране. Нарастало противоречие между необходимостью экономического развития и разрозненностью интересов представителей банковского сектора. В 1863 году правом свободной банкнотной эмиссии наделялись банки первого уровня, а именно национальные банки была введена, однако вследствие превалирующего числа таких банков, что собственно привело к децентрализации выпуска денежных средств [ REF _Ref435191459 \r \h 24].Вдобавок на период с 1863 по 1914 гг. было введено обязательное обеспечение выпускавшихся банкнот облигациями государственных займов. Вопреки тому, что данное нововведение создавало благоприятные условия для размещения займов федерального правительства, существовало несоответствие с потребностями товарооборота в денежных средствах [ REF _Ref435191467 \r \h 19].В 1864 г. с принятием закона о «Национальном банке» был учрежден центральный банк, который явился базисом современной системы федерального регулирования банковской деятельности и аккумулирования денежных средств. Деятельность новоиспеченного национального банка контролировалась Министерством финансов, перед которым он отчитывался и на счета которого переводил выручку от коммерческой деятельности для обеспечения обращаемых облигаций федерального правительства. Однако ставка банковского процента определялась каждым штатом самостоятельно на основе соответствующего законодательного акта, а в случае его отсутствия размер ставки составлял 7 % на основании федерального требования [ REF _Ref435191476 \r \h 13].Наряду с этим были разработаны основные принципы создания банковской системы путем регламентирования условий создания банковских ассоциаций, куда входили обязательная регистрация имен директоров, устава, размера акционерного капитала, также был установлен минимальный размер уставного капитала.Основной предтечей к созданию Федеральной резервной системы выступил финансовый кризис, также известный как «банковская паника 1907 г.» происходившая на протяжении тринадцати месяцев в 1907-1908 гг. Он возник в результате неудачной попытки создания искусственного дефицита товаров на рынке путем скупки биржевых контрактов и реального товара с целью захвата в свои руки контроля над ходом биржевого процесса и взвинчивания цен, в результате скупки акций UnitedCopperCompany, что вызвало волну паники среди клиентов банков, финансировавших данную операцию[REF _Ref435191568 \r \h34]. В результате кризиса количество небольших банков резко сократилось, что обездвижило перераспределение денежных средств в стране. В связи со стремительным развитием монополистических объединений на рубеже XIX-XX вв., обострилась необходимость в создании централизованного органа, способного объединить разрозненную сеть банковских образований, а также повысить ликвидность финансового сектора [ REF _Ref435191540 \r \h 5].Наконец, в 1913 г. после затянувшихся длительных переговоров и обсуждений президентом Вудро Вильсоном был подписан закон о создании Федеральной резервной системы. Согласно принятому закону ФРС состоял из Совета управляющих (Boardofgovernors), который являлся независимым органом управления, а также Федеральных резервных банков (ФРБ), учрежденных на 12 резервных округах страны; обязательное членство в ФРБ устанавливалось для национальных банков и добровольное – для частных банков штатов. Банки – члены были обязаны приобретать определенный пакет акций ФРБ.С момента провозглашения ФРС прошел всего год, как ее деятельность была вовлечена в попытки мобилизации правительства страны с центральным банком. Уже в 1914 г. кризис незамедлительно коснулся фондового рынка, а банки потеряли своих вкладчиков. В то же время Совет управляющих и 12 Федеральных резервных банков начинали входить в свою колею[ REF _Ref435191487 \r \h 18].Кризис в скором времени прошел, но через несколько месяцев возникла новая проблема. Большой поток европейского золота в качестве оплаты американского экспорта резко увеличил запасы денежной массы. Молодой ФРС был бессилен, чтобы компенсировать такой резкий приток золота или остановить зарождающуюся инфляцию. И как только США ввязались в Первую мировую войну, вся деятельность ФРС была направлена на военные цели [ REF _Ref435191496 \r \h 20].Но конфликт ускорил эволюцию Федеральной резервной системы в качестве настоящего центрального банка путем увеличения своих финансовых ресурсов и трансформации доллара США в крупнейшую международную валюту. Расходы ФРС мгновенно возросли в ходе мобилизации страны [REF _Ref435191504 \r \h2].Значительные расходы на подготовку войск, приобретения оружия и боеприпасов пришлись на период 1916 по 1918 гг. Более того Казначейство США щедро финансировало союзников США. В результате того, что расходы значительно опередили налоговые поступления, и Казначейство установило ряд новых военных связей путем кредитования своих новых партнеров, требовались дополнительные бюджетные отчисления [ REF _Ref435191525 \r \h 37].ФРС сыграл активную роль в продаже государственных облигаций коммерческим банкам. Нью-Йоркский ФРБ был назначен финансовым агентом Казначейства для продаж облигаций, и управляющие Федеральных резервных банков возглавляли комитеты, учрежденные в каждом округе с целью продажи казначейских облигаций. Для приобретения облигаций рыночной стоимостью свыше 1000 долл., Казначейство вынуждало общественность «покупать и заимствовать» с целью финансирования своих приобретений в местных банках. ФРС поддерживала эту политику путем кредитования банков-членов по пониженным процентным ставкам, если средства были использованы в целях покупки облигаций. Данное мероприятие оказалось крайне успешным, так, к весне 1918 г. ФРС продал около 10 млрд. руб. военных облигаций и казначейских сертификатов [REF _Ref435191514 \r \h11].Самым общеизвестным прецедентом структурного кризиса капиталистической системы выступила Великая Депрессия (1929-1933 гг.), оказавшая негативное влияние на весьма успешное функционирование ФРС, которая в свою очередь не смогла предотвратить или смягчить кризис банковской системы.2 Анализ российской модели банковской системы2.1 Формирование в России банковской системы рыночного типаВ отличие от американской банковской системы, современная банковская система России сравнительно молода. В связи с упразднением СССР и образованием Содружества Независимых государств в ноябре 1991 года, проблема реформирования банковской системы страны выдвинулась на первый план [ REF _Ref435191586 \r \h 4].Формирование новой банковской системы сопровождалось сложными и противоречивыми процессами. К началу 1992 года действовало уже 1414 коммерческих банков, из 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Однако, основная их часть состояла из мелких банков – 1037, или 73 % от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.); крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2 % от их общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Главной особенностью банков этого периода являлась их неустойчивость, заключающаяся в недостаточной квалификации, нехватке капитала, неэффективной процентной политике, высоком уровне риска и низкой ликвидности, которая в свою очередь приводила к большому числу банкротств. Однако общая слабость экономики, неэффективность ее реального сектора, а также рискованности выпуска государственных ценных бумаг привели к дефолту 1998 года. Неокрепшая банковская система России ощутила это явление в первую очередь, так как коммерческие банки лишились клиентской базы за исключением сырьевых отраслей в особенности в условиях высокой инфляции. Попытка стабилизировать финансовую систему и снизить уровень инфляции за счет внешних заимствований без создания новой эффективной экономики в реальном секторе была обречена на провал [ REF _Ref435191595 \r \h 31].Важнейшим элементом рыночной экономики является ее банковская система, эффективное взаимодействие элементов которой способствует успешному развитию национальной экономики в целом. В попытках интегрирования в мировую экономику Россия ориентировалась под американскую модель демократического государства, однако ввиду отсутствия эффективных органов институционализации и регулирования экономики страны, Россия претерпела жесточайший кризис банковской системы. Глобальные интеграционные процессы, характерные для современного мира, порождают тенденцию к постепенному сближению банковских систем различных государств, которые первоначально характеризовались большим количеством индивидуальных признаков, что объяснялось историческими особенностями их становления. Этот процесс имеет следствием необходимость рецепции отдельных фрагментов банковского (финансового) институционального регулирования такой экономически развитой страны как США. Создание аналогичных норм позволит усовершенствовать действующее эффективное использование финансово-кредитных инструментов для комплексного развития банковской деятельности России.С целью определения уровня и перспектив развития российской банковской системы проанализируем некоторые из приведенных выше индикаторов.Институциональная среда, которая определяет развитие российского банковского сектора, позволяет сделать выводы о том, что в последнее время на фоне ужесточения политики Банка России многие кредитные организации не в состоянии соответствовать пруденциальном требованиям Мегарегулятора.Росту банковской концентрации способствовал активный отзыв ЦБ РФ лицензий на осуществление банковской деятельности, в связи с повышением требований пруденциального надзора. Результатом такой политики Банка России стало значительное сокращение количество кредитных организаций.2.2 Современное состояние российской банковской системыСовременный этап развития банковской системы отличается серьезным влиянием экономического кризиса, затронувшего Россию и усилившего имевшиеся проблемы в развитии региональной банковской системы.Банковская система России представлена совокупностью взаимосвязанных и взаимодействующих между собой подразделений банка России, банковских и небанковских кредитных организаций, филиалов, представительств иностранных банков.Устойчивость региональной банковской системы предполагает наличие необходимого для потребностей региона количества банков, предоставление ими широкого перечня качественных продуктов и услуг, укрепление собственной ресурсной и финансовой базы, способность противостоять рискам внешней и внутренней среды при помощи эффективного менеджмента банков, установление тесных взаимовыгодных связей по вертикали (с вышестоящим банковским звеном) и горизонтали (с другими банками и органами местного самоуправления).Лаврушин О.И. выделяет в развитии региональной банковской системы отвечает следующие принципы:1. Адекватность развития банковской системы экономике региона;2. Саморазвитие банка посредством внутренних источников;3. Оптимальность сочетания крупных, средних и мелких банков;4. Социальная ответственность банка в регионе присутствия;5. Общественная полезность для региона, обеспечивающая как решение своих собственных задач развития, так и процессов роста экономики и финансов своих клиентов.За 2014 год в целом по Российской Федерации количество кредитных организаций сократилось на 38, при этом по Северо-Кавказскому федеральному округу количество кредитных организаций сократилось на 3 единицы.Несмотря на динамику снижения количества филиалов кредитных организаций на 135 единиц, следует отметить увеличение количества кредитных организаций по СКФО на 6 единиц.По количеству внутренних структурных подразделений Ставропольский край занимает более 50 %, доля края по насыщенности филиала занимает в Северо-Кавказском федеральном округе более 30 %. При этом в общероссийском масштабе доля края по насыщенности банковскими организациями на 1 апреля едва дотянула до 2 %.Доля Северо-Кавказкого федерального округа по количеству кредитных организаций и филиалов кредитных организаций в общероссийских показателях составляет 5-6 % – эта тенденция складывается в основном за счет республики Дагестан, где например, на 1 апреля 2015 года количество республиканских кредитных организаций составило 30 единиц или 55 % общего числа кредитных организаций СКФО. По концентрации филиалов СКФО республика Дагестан также находится в лидерах – 82 филиала КО или 46 %.Следует отметить рост количества внутренних структурных подразделений. В современных посткризисных условиях, когда банки стали уделять большое внимание эффективности функционирования банковского бизнеса, данный малозатратный вид офиса позволит обеспечить присутствие банка в регионе, не вкладывая значительные средства, например, в штат сотрудников. Как правило, такие организационные формы не предполагают наличие в штате кредитного подразделения, бухгалтерии, юридической службы.Одной из причин сокращения количества кредитных организаций и их филиалов можно назвать появление убыточных кредитных организаций.Так, по данным сайта Центрального банка РФ по итогам 2014 года кредитными организациями Ставропольского края получена прибыль в размере 357 млн. руб. (23 % прибыли банковской деятельности СКФО), размер понесенных убытков составил около 5 млн. руб. (21 % в СКФО).На территории СКФО банковская деятельность является на 100 % прибыльной в Кабардино-Балкарской республике, республике Северная Осетия-Алания и республике Ингушетия. Отчасти данный факт вызван незначительным количеством местных банков в названных республиках: в Кабардино-Балкарской республике, Республике Северная Осетия-Алания – по 5 местных банков, в республике Ингушетия – 2 местных банка, а также предоставляемым перечнем однотипных стандартных банковских услуг.Кроме того, следует отметить, что соседний Южный федеральный округ является единственным в России где по итогам 2014 года не было зафиксировано убыточных кредитных организаций.Среднероссийский удельный вес убыточных КО в 5,1 % превышен Северо-Западным и Приволжским федеральными округами (удельный вес каждого по 7,2 %), Сибирским федеральным округом – 5,6 %.Учитывая вышеизложенное, применительно к региональной банковской системе, можно выделить следующие ее особенности:– Проблемой банков на региональном уровне является подверженность ряда банков рискам и отсутствие необходимых источников для их покрытия. В этих условиях отзыв лицензий у неэффективно работающих банков является положительным фактором, способствующим укреплению устойчивости банковской системы региона.Экономический кризис показал жизнеспособность региональный банковской системы, что подтверждается незначительным изменением числа кредитных организаций в посткризисный период.Присутствие структур инорегиональных банков зачастую оказывает значительное влияние на финансовые потоки региона, изменяя условия деятельности местных банков. Таким образом, сильные инорегиональные банки укрепляются на региональном рынке, вытесняя оттуда небольшие местные банки.Текущее состояние банковского сектора характеризуется в большей степени экстенсивными методами развития. В настоящее время развитие банковского сектора является важной проблемой, стоящей перед экономическими задачами России. Показатели российского банковского сектора на современном этапе отражает отрицательную динамику (таблица 1).Таблица 1Динамика следующих показателей банковской системы за 2012 - 2015 гг.Показатели01.01.1301.01.1401.01.1501.07.15Число действующих коммерческих банков, ед.123431045283157527Суммарные активы коммерческих банков, млрд. руб.3389401262469040Отношение суммарных активов коммерческих банков к ВВП, %58,456,763,672,7Собственный капитал коммерческих банков, млрд. руб.219312531912Чистая прибыль коммерческих банков, млрд. руб.