Эффективность ипотечного кредитования

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность выбранной темы исследования может быть определена тем, что банковский сектор способен значительно повысить эффективность экономического развития России, мобилизую финансовые средства и ресурсы в необходимом векторе, содействуя развитию стратегически отраслей и проч. В современных условиях социально-экономического развития банков страны конкурентоспособность является гарантом их экономической безопасности, дальнейшего развития, стабильного положения. По состоянию на 2013 год коммерческие банки России активно развивают направление предоставления услуг по ипотечному кредитованию.
Объектом исследования в курсовой работе выступает ОАО «Западно-уральский Банк» Сбербанка России.
Предметом исследования являются особенности функционирования отечественного рынка ипотечного кре ...

СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3
Раздел 1 Теоретические основы ипотечного кредитования 5
1.1. Понятие и сущность ипотечного кредитования 5
1.2. Модели ипотечного кредитования 9
Выводы к первому разделу 15
Раздел 2 Анализ состояния ипотечного кредитования ОАО « Западно-Уральский Банк» Сбербанка России 17
2.1 Характеристика ОАО «Западно-Уральский Банк» 17
2.2 Анализ ипотечного кредитования ОАО «Западно-Уральского банка» 19
Выводы к второму разделу 24
Раздел 3 Совершенствование деятельности ЗАО «Западно-Уральского банка» в разрезе ипотечного кредитования 25
3.1. Разработка программы продвижения ипотечного кредитования ЗАО «Западно-Уральского банка» 25
3.2 Оценка эффективности программы кредитного продукта 32
Выводы к третьему разделу 37
Заключение 39
Список использованной литературы 40

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность выбранной темы исследования может быть определена тем, что банковский сектор способен значительно повысить эффективность экономического развития России, мобилизую финансовые средства и ресурсы в необходимом векторе, содействуя развитию стратегически отраслей и проч. В современных условиях социально-экономического развития банков страны конкурентоспособность является гарантом их экономической безопасности, дальнейшего развития, стабильного положения. По состоянию на 2013 год коммерческие банки России активно развивают направление предоставления услуг по ипотечному кредитованию.
Объектом исследования в курсовой работе выступает ОАО «Западно-уральский Банк» Сбербанка России.
Предметом исследования являются особенности функционирования отечественного рынка ипотечного кре дитования.
Цель работы - разработка предложений по совершенствованию ипотечного кредитования на примере ОАО «Западно-уральский Банк».
Для достижения целей в курсовой работы поставлены следующие задачи:
Раскрытие сущности ипотечного кредитования
Описание моделей ипотечного кредитования
Анализ состояния ипотечного кредитования ОАО «Западно-Уральского Банка»
Выбор и проектирование системы продвижения ипотечного продукта
Оценка эффективности предлагаемых мероприятий.
В соответствии с целью и задачами курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключение, списка литературы и приложения.
Теоретическую основу данного исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых, исследующих как широкий комплекс проблем государственного регулирования экономики в целом, так и вопросы сущности дистанционного банковского обслуживания. Для написания данной работы были использованы материалы как отечественных, так и зарубежных авторов, среди которых Козлова Т. В., Мамонова И. Д., Малыхин Д., Сонин А. М. и другие. Существенна роль при написании работы следующих нормативно-правовых актов:
Федеральный закон 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности»;
Федеральный закон 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. « О центральном банке Российской Федерации»;
Федеральный закон Российской Федерации 149-ФЗ от 27 июля 2006 г. «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и др.

Обычно, по меньшим ценам реализовывается 20 процентов квартир, и покупатель вносит только 10 процентов от ее цены. После исполнения первых продаж происходит прыжок цен, и стоимость квадратного фута ползет вверх. Последний взнос делается покупателем при завершении строительства, и на остальное выдается ипотечный кредит на срок до 30 лет, чтобы получить квартиру по минимальной стоимости, необходимо попасть в первые 20 процентов покупателей. Получить ипотечный кредит можно и без взноса, и без справки о прибылях. Кроме банков, существуют ипотечные агентства, которые кредитуют всех, но под высокий процент. Многие этим пользуются, а их платежеспособностью никого не интересует.Процентная ставка в промышленно развитых странах пока значительно ниже, чем в России: так, в США она составляет около 6% годовых, в Польше – 6,7%, в Англии – 5,75%, в Италии – около 5%. Но с каждым годом разница между ипотечными процентами в российских и зарубежных банках плавно уменьшается.Далее рассмотрим особенности системы ипотечного кредитования на строительном рынке России.Ипотечное кредитование в России в последние десятилетия является самым распространенным способом приобретения жилья. Современная ипотека в России является одним из самых востребованных кредитных инструментов. Перспективы развития ипотечного жилищного кредитования неограниченны, их регулировкой занимается государство, правила кредитования диктуют банки, создающие ипотечные программы. В России распространены две схемы выплат по ипотечному кредиту: Равнодолевая схема - ипотечный кредит выплачивается равными ежемесячными долями, а процент по нему исчисляется от остатка невыплаченной суммы. То есть, постепенно сумма платежа становится чуть меньше. Аннуитетная схема - высчитывается полная сумма платежей за весь период использования кредита, предусмотренный договором, и делится на количество месяцев в этом периоде. Таким образом, сумма ежемесячного платежа каждый раз одинакова. Система ипотечного кредитования в России имеет следующую цепочку: Заемщик – Банк – Инвесторы, т.е. чтоб получить ипотечный кредит заемщику необходимо обратиться в Банк, который в свою очередь предоставляет финансовые средства, полученные у Инвестора.В качестве вывода необходимо отметить, что ипотечное кредитование по состоянию на 2013 год в России получает активное и динамичное развитие, поэтому далее целесообразно остановиться на особенностях состояния и проблем развития ипотечного кредитования в Российской Федерации.Выводы к первому разделуВ современной экономике России ипотечное кредитование активно развивается. Итак, активными игроками на рынке ипотеки являются крупнейшие банки - Сбербанк, ВТБ 24, банки, которые специализируются на этом сегменте, - «ДельтаКредит», Банк Жилищного Финансирования, а также кредитные организации с западным капиталом - ЮниКредит Банк, Нордеа Банк. Ряд банков — лидеров рынка ипотечного кредитования участвуют в программах АИЖК и правительства по выдаче кредитов с пониженными процентными ставками.Итак, в России, как и во всем мире, существует два способа покупки недвижимости в кредит: это банковская ипотека и жилищно-накопительная (кооперативная) система. Для любого банка ипотечное кредитование - это один из способов получения прибыли.Сейчас однозначно сказать о том, какая модель победила в России, невозможно. Скорее всего, приживутся обе модели, но в адаптированном под наши условия виде. Подводя выводы по данной главе можно отметить, что ипотека - это путь к более высокому качеству жизни, возможность уже сегодня реализовать свою мечту о собственном жилье, не откладывая ее исполнение на долгие годы. Раздел 2Анализ состояния ипотечного кредитования ОАО « Западно-Уральский Банк» Сбербанка России2.1 Характеристика ОАО «Западно-Уральский Банк» Акционерный коммерческий банк «Западно-Уральский банк», дата регистрации в Центральном Банке РФ 25.11.1994 года. «Западно-Уральский банк Сбербанка России работает на территории трех субъектов РФ: Пермского края, Удмуртской республики и Республики Коми. Все регионы отличаются развитой производственной инфраструктурой и богатыми природными ресурсами.Банк активно развивается сам и вносит ощутимый вклад в дело укрепления экономики и социальной стабильности регионов. ЗУ банк Сбербанка России образован 1 января 2001 года. В связи с принятием новой концепции развития Сбербанка России была проведена реорганизация филиальной сети. В составе банка в городах и административных районах функционируют 3 отделения (Пермское, Коми, Удмуртское) и около 800 подразделении.Западно-Уральский банк Сбербанка России является крупнейшим участником финансового регионального рынка, как по качественным, так и по количественным показателям. При инвестиционной поддержке Западно-уральского банка стало возможна реализация крупных проектов ведущих предприятии региона, строительство современных автодорог и магистралей, жилых, офисных, торгово-развлекательных, спортивных комплексов, автоцентров и автосалонов. Подобные проекты позволяют решать серьезные инфраструктурные проблемы мегаполисов, укрепляют позиции Западного Урала, как инвестиционно-привлекательного региона, современные и отлаженные технологии расчетов, широкий спектр банковских услуг, разветвленная региональная сеть, высокий кредитный рейтинг и устойчивые связи с крупнейшими международными банками создают основу для стабильного долгосрочного сотрудничества Западно-уральского банка Сбербанка России, как с ведущими предприятиями региона, так и с представителями малого, среднего бизнеса. В результате в числе клиентов банка – предприятия всех отраслей экономики и масштабов деятельности, ориентированные как на внутренний, так и на внешний рынок.Банк предоставляет различные виды кредитов физическим лицам, в том числе и ипотечный кредит.Основные виды ипотечных кредитов ОАО «Западно-Уральский банк» отражены в Приложении. Банк предлагает четыре основные кредитные программы:Кредит на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения; Ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости; Кредит “Ипотечный +” – кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств банка России.Кредит «Молодая семья»Кредит «Ипотека + мат.капитал»ОАО «Западно-Уральский банк» предоставляет все виды банковских продуктов и услуг физическим и юридическим лицам, на которые имеет право банк России (основные виды банковских продуктов и услуг перечислены ранее).Особые перспективы дальнейшего развития можно связать с ипотечным кредитованием, что определяется следующими фактами:ОАО «Западно-Уральский банк» является универсальным банком и имеет опыт в области ипотечного кредитования и значительный удельный вес в общем объеме услуг;Рынок ипотечных продуктов и услуг находится в развитии.2.2 Анализ ипотечного кредитования ОАО «Западно-Уральского банка»Квартирный вопрос в России стоял всегда, стоит сегодня и будет стоять, по всей видимости, в будущем. Один из эффективных механизмов его решения - это рынок доступного жилья.В ближайшие годы планируется значительно увеличить объемы жилищного строительства – до 100 млн. кв. м в год. В 2007 году в России ввели 61 млн. кв. м жилья, а рост объемов строительства составил 21%. В 2008 году также сохранились положительные темпы роста, которые составили приблизительно 5,2%.Повышение качества жизни граждан России – ключевой вопрос государственной политики. Казалось бы, бесспорная декларация. Именно так она воспринимается сейчас. Но еще сравнительно недавний исторический опыт показывает, что всего лишь несколько лет назад ее бесспорность вовсе не была столь очевидной.Опасная дезинтеграция государственных институтов, системный экономический кризис, издержки приватизации в сочетании с политическими спекуляциями на естественном стремлении людей к демократии, серьезные просчеты при проведении экономических и социальных реформ, – последнее десятилетие XX века, стало периодом катастрофической демодернизации страны и социального упадка. За чертой бедности оказалась фактически треть населения. Массовым явлением стали многомесячные задержки с выплатой пенсий, пособий, заработных плат. Люди были напуганы дефолтом, потерей в одночасье своих сбережений. Не верили уже и в то, что государство сможет исполнять даже минимальные социальные обязательства.Итак, исходя из оснований приоритетности данного направления на государственном уровне, в этом параграфе рассмотрим состояние ипотечного кредитования в ЗАО «Западно-Уральский банк». А также динамику и перспективы развития данного направления. Проведем анализ состояния ипотечного кредитования на основании данных об остатках ссудной задолженности по «Кредиту на недвижимость», «Ипотечный кредит» и «Кредит ипотечный +» (эти три вида кредита назовем «кредит на недвижимость») и по программе кредит «Молодая семья». Данные для анализа представлены в таблице 2.1.Таблица 2.1Остатки ссудной задолженности ЗАО «Западно-Уральский банк»Вид кредитаОстаток срочной ссудной задолженности на 01.01.2012Остаток срочной ссудной задолженности на 31.12.2012Объем, тыс.руб.Количество, шт.Объем, тыс.руб.Количество, шт.На недвижимость2 372 6501 4604 186 1421 763Кредит "Молодая семья"273 203188258 820203Из таблицы видно, что остаток срочной ссудной задолженности на конец 2012 года увеличился по сравнению с 2011, что свидетельствует о грамотной кредитной политике банка, нацеленной на расширенное предложение кредитных ресурсов различной категории заемщиков.ЗУ банк предоставляет кредиты под залог недвижимости с момента появления ипотеки в России и входит в число лидеров отечественного ипотечного рынка. Они кредитуют по многим ипотечным программам, которые позволяют купить недвижимость на лучших условиях, с максимальным комфортом и в кратчайшие сроки. Мы рассматриваем две основные программы – это: «Кредит на недвижимость» и «Молодая семья».Динамика и структура остатков по ипотечным кредитам в стоимостных единицах и натуральных представлена в таблице 2.2 и 2.3 и рисунках 4 и 5.Таблица 2.2Анализ структуры и динамики остатков по ипотечному кредитованию ЗАО «Западно-Уральский банк» за 2012г. по объемуВид кредитаОстаток срочной ссудной задолженности на 01.01.2012Остаток срочной ссудной задолженности на 31.12.2012Темпы роста остатков за 2012г., %Объем, тыс.руб.Удельный вес в общем объеме, %Объем, тыс.руб.Удельный вес в общем объеме, %На недвижимость2 372 65089,64 186 14294,2176,4Кредит «Молодая семья»273 20310,4258 8205,894,7Итого26458531004444962100168,0Долгосрочная задолженность по кредитам в рассматриваемом периоде занимает наибольший удельный вес в общем объеме кредитов, что также положительно характеризует деятельность банка на региональном рынке.На начало 2012 году объем ссудной задолженности на недвижимость составил с 2 372 650 тыс. рублей, а на конец - 4 186 142 тыс. руб. Кредит «Молодая семья» на начало составил 273 203тыс. руб., на конец года 258 820тыс. руб.. Все это позволяет судить, что кредитование по программе «На недвижимость» является наиболее востребованной клиентами банковской услугой, а доходы от нее остаются одним из основных источников формирования прибыли банка.Рис. 4 Динамика остатков ссудной задолженности по кредитным ипотечным программам ЗАО «Западно-Уральский банк»Таблица 2.3Анализ структуры и динамики остатков ипотечных кредитов в ЗАО «Западно-Уральский банк» за 2012г. по количеству кредитных договоровВид кредитаОстаток срочной ссудной задолженности на 01.01.2012Остаток срочной ссудной задолженности на 31.12.2012Темпы роста количества договоров за 2012г., %Количество, шт.Удельный вес в общем количестве, %Количество, шт.Удельный вес в общем количестве, %На приобретение недвижимости1 46088,61 76389,7120,8Кредит «Молодая семья»18811,420310,3108,0Итого16481001966100119,3Из данной таблицы видно, что темпы роста количества договоров за 2012 год показывают увеличение количества договоров, что объясняется увеличением размера одного кредита. В течение анализируемого периода наблюдается неравномерность выдачи ипотечных кредитов, как по количеству заключенных договоров, так и по объемам выданных кредитов.Рис. 5 Динамика кредитных договоров по кредитным программам ЗАО «Западно-Уральский банк»Сравнительный анализ структуры и динамики остатков по ипотечным кредитам позволяет сформулировать следующие выводы:По рассмотренным программам наблюдается рост остатков, что является положительной тенденцией и характеризует повышение спроса;В целом, темпы роста остатков по объему выданных кредитов выше, чем по количеству, что объясняется увеличением размера одного кредита.Динамики ипотечного кредитования позволяют сформулировать следующие выводы:В течение анализируемого периода наблюдается высокая неравномерность выдачи ипотечных кредитов по объемам выданных кредитов;Неполное совпадение тенденций в стоимостном и натуральном выражении свидетельствует об изменениях объема одного кредита.Выводы ко второму разделуАнализ положения банка на рынке свидетельствует о безусловной лидирующей позиции банка, что является следствием высокой репутации и грамотного руководства.Деятельность ЗАО «Западно-Уральский банка» можно охарактеризовать следующим образом:если сравнивать показатели 2011 и 2012гг. в целом, то в отношении ипотечного кредитования наблюдаются положительные тенденции роста, что говорит о перспективности деятельности в этой области;наблюдается отрицательная динамика ипотечного кредитования за 2012г., что связано как с повышением процентной ставки по валютным кредитам, так и недостаточной активностью на рынке ипотечного кредитования. Перечисленные тенденции свидетельствуют о том, что ЗАО «Западно-Уральский банк» следует более активно осуществлять продвижение ипотечного кредитного продукта на рынок, что возможно с использованием различных каналов распределения, например, через риэлтерские фирмы.Для определения направлений дальнейших действий следует рассмотреть рынок ипотечного продукта с целью выработки эффективной стратегии продвижения продукта на рынок, оценить перспективы и эффективность развития ипотечного кредитования для ЗАО.Раздел 3Совершенствование деятельности ЗАО «Западно-Уральского банка» в разрезе ипотечного кредитования3.1. Разработка программы продвижения ипотечного кредитования ЗАО «Западно-Уральского банка»Как уже говорилось выше, наблюдается активное развитие ипотечного рынка, что проявляется в развитии, как банковских ипотечных продуктов, так и в развитии самих субъектов ипотечного рынка: банков, риэлторских и брокерских организаций, ипотечных агентств, девелоперов, особенно ярко эту тенденцию можно проследить на примере ипотечного рынка. Во второй главе мы определили, что направление развития ипотечного кредитования в ЗАО «Западно-Уральского банка» можно определить как перспективное и считать его приоритетным. В качестве отправного направления в курсовой работе мы определили развитие сотрудничества банков и риэлторов.Рассмотрим канал распределения банк – риэлтор – потребитель.Можно выделить основные преимущества и особенности этого канала.Услуги риэлтора - не дешевы.В случае с приобретением квартиры в кредит, нужно подбирать квартиру с учетом требований конкретного банка-кредитора, а также с учетом требований страховой компании, аккредитованной при банке.Существует факт, что продавцы квартир, в большинстве своем, не горят желанием иметь дело с покупателем - "ипотечником". Поэтому, из 20 квартир, доступных покупателю с "живыми" деньгами, покупателю с кредитными деньгами доступны лишь от 3 до 10 (в зависимости от банка-кредитора, требований банка и страховой компании, а также - оперативности работы сотрудников банка и страховой компании). Грамотный риэлтор, может значительно сократить время поиска квартиры.Если риэлтор профессионально работает с ипотечными кредитами, то он может и расширить выбор своего клиента, за счет грамотного убеждения продавцов квартир в продаже квартир покупателю с условием ипотеки.Юридическая чистота ипотечной сделки проверяется дважды: и сотрудниками юридической службы банка-кредитора, и специалистами риэлторской компании, которая при ипотечной сделке является необходимым звеном в цепи. Правильность этого доказывает практика осуществления сделок купли-продажи во всем цивилизованном мире. Распределение обязанностей. В банках подбирают грамотных специалистов, имеющих соответствующее образование, разбирающихся в требованиях, предъявляемых к кредитуемому жилью, и в перечне документов, необходимых для сделки купли-продажи. Оценивает приобретаемую квартиру специалист оценочной компании. Риэлтор так же выполняет очень важную функцию в процессе организации сделки: начиная с первого контакта с владельцем недвижимости и заканчивая передачей ключей от купленной квартиры счастливому приобретателю-заемщику. Риэлтор, основываясь не только на теоретических знаниях, но и на многолетнем практическом опыте, анализирует ситуацию гораздо глубже, чем банковский работник, который ограничивается лишь изучением документов на приобретаемое жилье. Агент по недвижимости не только контролирует правильность сбора необходимых для сделки документов, но и находится в постоянном контакте с владельцами квартиры, узнает причины продажи, учитывая все обстоятельства будущей сделки, отслеживает завершение всей цепочки сделок, если продавец недвижимости приобретает взамен другое жилье и т.п. Риэлтор отсеивает «ненужных клиентов» и клиент, пришедший в банк от риэлтора с большой вероятностью получит в банке кредит.Риэлтор вовремя сможет распознать мошенничество и шанс появления такой ситуации очень низок, так как уже доказано, если сделку купли-продажи с самого начала организовывает специалист сертифицированного агентства недвижимости – криминал в данной сделке отсутствует. Перечисленные преимущества рассматриваемого канала по различным критериям представлена в таблице 3.1.Таблица 3.1Преимущества канала «Банк – риэлтор – потребитель»КритерииПреимуществаЧистота сделки Повышается за счет разделения полномочий и ответственностиКачество обслуживанияПовышаетсяЕмкость каналаУвеличиваетсяШирота охвата потребителейУвеличиваетсяВремя договорной работыСнижается за счет сокращения дублирующих функцийЗнание рынкаУвеличиваетсяОпыт работыУвеличивается и накапливаетсяВыбор клиентаРасширяется за счет работы риэлтораКачество каналаВысокоеРассмотрим технологию ипотечной сделки. В общем виде она представлена в таблице 3.2.Таблица 3.2Технология ипотечной сделкиШагиДействиеРезультат1. Обращение клиентаСбор документов и оформление заявленияПриём документов, необходимых для проведения квалификации платёжеспособности2. Принятие решенияРассмотрение заявленияРешение кредитного комитета 3. Поиск квартирыПодбор квартиры, сбор документов по квартире, проведение переговоров с продавцомПередача пакета документов на оценку и юридическую экспертизу квартиры4. Проведение сделкиСогласование формы проведения сделки и взаиморасчётовЗаключённые договоры кредитный и купли-продажи 5. Регистрация Подача документов на регистрацию Зарегистрированный договор купли-продажи Примечание: На всех этапах риэлтор взаимодействует с ипотечным консультантом банкаИзобразим механизм взаимодействия банка и риэлтора графически (рис. 6).КлиентБАНК4. документыРиэлтор3. рекомендацииСтраховаякомпания1.обращение2.выбор БанкХарактеристики клиентаСумма покупкиПрограмма5. одобрение6. оформление страховки7. договор страхования8. договор купли-продажиКлиентБАНК4. документыРиэлтор3. рекомендацииСтраховаякомпания1.обращение2.выбор БанкХарактеристики клиентаСумма покупкиПрограмма5. одобрение6. оформление страховки7. договор страхования8. договор купли-продажиРис.6 Механизм взаимодействия банка и риэлтораДля ЗАО «Западно-Уральский банка» можно предложить следующую программу построения сотрудничества с риэлторами:Программа построения взаимодействия с риэлторами1.