Место банковского сектора в финансовой системе и его макроэкономические функции

На сегодняшний момент российская банковская система по-прежнему подвергается широкой критике. Действительно, ее характеризуют недостаточный уровень иностранных инвестиций и практически полное отсутствие «реальных банков». Большинство частных банковских институтов фактически продолжают выполнять функции казначейских департаментов крупных корпораций. Началось улучшение учетной и правовой среды, решается вопрос о монопольном положении государственных банков, условия для участия иностранного капитала в банковской системе становятся более благоприятными.
За последние 2 года российские банки вновь стали рентабельными. Повысился их уровень капитализации, по большей части в силу продолжающегося экономического роста страны улучшилось качество активов. Кроме того, в структуре потоков доходов, основн ...

Введение 3
1. Теоретические основы развития операций коммерческих банков 5
1.1. Банковские услуги как экономическая категория 5
1.2 Российский и зарубежный опыт в сфере банковских операций 7
2. Анализ основных операций, осуществляемых коммерческими банками в современной российской системе 10
2.1. Основные показатели и параметры банковской системы РФ 10
2.2. Банковские операции физических лиц 18
2.3. Банковские операции организаций 25
2.4. Операции коммерческих банков для малого бизнеса 32
3. Проблемы и перспективы развития российского банковского сектора 36
3.1 Расширение банковских операций, осуществляемых крупнейшими банками 36
3.2 Перспективы развития операций коммерческих банков в современной российской системе 39
Заключение 41
Список литературы 43

Актуальность темы исследования
В рыночной экономике особое место отводится кредитной системе в целом и одной из ее звеньев – банковской системе. Все кредитные учреждения, в том числе и коммерческие банки, выполняют исключительно важные функции. Поэтому статистический анализ их деятельности играет важную роль в экономике страны.
Развитие системы коммерческих банков в России все более настоятельно требует вмешательства регулирующих органов и прежде всего - главного для кредитных учреждений – Центрального банка РФ. При этом раннее предупреждение и выявление слабых звеньев в банковской системе становится все более насущной задачей.
Система контроля и надзора за коммерческими банками подразделяется на ряд относительно самостоятельных этапов, каждый из которых имеет свои отличительные черты. По этому выработать единый, «сквозной» для всех этапов показатель (систему показателей) практически невозможно. Между ними немало общего, но есть и специфические отличия, которые требуют адекватного инструментария.
В настоящее время весьма важны не только проблема определения рейтинга банков в классическом понимании (т.е. ранжирование их по определенному признаку), но и поиск той границы, за пределами которой у банка в принципе могут возникнуть проблемы финансового характера. Для банков, приблизившихся к этой границе, может потребоваться более углубленный и детальный анализ финансового состояния.
В современных условия интеграции российской банковской системы в мировую финансовую среду, отечественным банкам всё чаще приходится прибегать к введению всевозможных новшеств и инноваций в списки оказываемых услуг. Только так российские банки способны развиваться, эффективно осуществлять свою деятельность и поддерживать конкурентоспособность.
Основная цель работы – оценка особенностей и перспектив развития операций коммерческих банков в современной российской системе.
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
• изучить теоретические основы развития банковских услуг;
• исследовать историю развития банковских услуг;
• исследовать банковские услуги, оказываемые российскими коммерческими банками;
• оценить факторы расширения банковских услуг;
• определить тенденции и перспективы развития услуг российских банков как фактора повышения их конкурентоспособности.
Предмет исследования – особенности развития операций российских коммерческих банков.
Объект исследования – российский банковский сектор.

Отправление и получение переводов осуществляется по предъявлению документа, удостоверяющего личность.Российский коммерческий банк предлагает следующие банковские карты: MasterCard (Mass(Standard), Gold), VISA (Classic, Gold); Maestro; Maestro – неименная; VISA Electron/Plus; VISA Electron Student; «Вклад». В рамках кредитных программ банка банковские карты оформляются по программам «Экспресс-кредит»  и «Автоэкспресс-кредит». Существует также Maestro - Авто-экспресс-кредит [31, c. 112].Российские коммерческие банки предоставляют широкие возможности для осуществления платежей в адрес различных компаний. Прием платежей производится как в отделениях банка, так и через банкоматы. Клиент может оплатить коммунальные и телекоммуникационные услуги, внести платеж за обучение, осуществить выплату вадрес страховых компаний, пенсионных фондов и других получателей.Кассовое обслуживание весьма распространено в наши дни, в связи с чем банк осуществляет: ·         Прием на счета/выдача со счетов наличных денежных средств в рублях и иностранной валюте, в том числе с использованием платежных карт; ·         Совершение обменных операций;·         Прием денежных знаков иностранных государств и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу;·         Прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты.Так же крупные банки предлагают физическим лицам (в том числе и не являющимся клиентами) полный спектр услуг по документарным операциям в рублях и иностранной валюте: Открытие, подтверждение и авизование аккредитивов, в том числе и со сложными условиями (трансферабельные, back-to-back, револьверные, с “красной оговоркой” и др.);Выдача и авизование всех видов гарантийных обязательств, включая резервные аккредитивы “stand-by”, тендерные гарантии и гарантии в пользу таможенных органов;Факторинговые операции;Операции по инкассо. Подготовка соглашений о безакцептном / бесспорном списании средств;Разработка и реализация наиболее оптимальных по стоимости и технологичности схем с использованием комбинированных форм расчетов и инструментов краткосрочного финансирования;Российские коммерческие банки предлагают аренду индивидуальных сейфовых ячеек разнообразных размеров для хранения ценностей и документов.Банк принимает на себя обязательство по хранению имущества клиента, помещенного в предоставленную индивидуальную сейфовую ячейку. Банк гарантирует сохранность помещенных в ячейку ценностей клиента и обеспечивает тайну их хранения. Банк обязуется обеспечить доступ к индивидуальной ячейке исключительно клиенту и его доверенным лицам. Предметом хранения в индивидуальной сейфовой ячейке не могут быть: оружие, наркотические и легковоспламеняющиеся вещества, а также вещества, которые могут повлиять на сохранность ячейки [10, c. 55].Расчеты по сделкам купли-продажи с использованием индивидуальной сейфовой ячейки позволят избежать возможного мошенничества при покупке или продаже дорогостоящего имущества, например, квартиры или автомобиля.Достаточно заключить договор, по которому банк обеспечивает сохранность и передачу ценностей по доверенности третьему лицу при оговоренных с клиентом условиях. При этом работники банка помогут пересчитать денежные купюры с помощью специальной техники, и, если понадобится, доставят ценности в любое место, предоставив охрану и бронеавтомобиль. При совершении сделок сохраняется полная конфиденциальность. Объем сейфовых ячеек и стоимость аренды приведены в тарифах банка. Российские коммерческие банки также нередко предлагают услугу по бронированию индивидуальной сейфовой ячейки через Интернет. Российские коммерческие банки предлагают различные виды вкладов в рублях РФ, долларах США, и Евро с фиксированными процентными ставками. Наиболее доходные из них – сезонные. Клиент обязательно должен найти Информацию о системе страхования вкладов.Драгоценные металлы обладают уникальными физическими и потребительскими свойствами, предоставляя хорошие возможности для диверсификации вложений. Российские коммерческие банки расскажут Вам об Инвестициях в драгоценные металлы, представят Курсы покупки-продажи и Ставки по вкладам.Сегодня банки обычно готовы предоставить всем заинтересованным лицам услуги депозитария, доступные ранее только профессиональным участникам рынка ценных бумаг. Помимо высокой капитализации банка высокая надежность хранения ценных бумаг в Депозитарии банка обеспечивается передовыми информационными технологиями, квалифицированными кадрами, а также новейшим оборудованием. Доверительное управление активами - один из способов срочного и доходного размещения активов (денежных средств и ценных бумаг), подразумевающий предоставление клиенту-учредителю управления профессионального комплекса индивидуальных услуг за комиссионное вознаграждение. Еще одна возможность для инвестиций - это Паевые инвестиционные фонды Управляющей Компании, зависимой от Банка.Управляющая компания банка осуществляет управление денежными средствами частных и корпоративных инвесторов. Например, Управляющая компания Росбанка входит в топ-10 управляющих компаний России по объемам средств в управлении. Под управлением УК Росбанка находится  более 36,4 млрд. рублей, объем собственных средств составляет более  310,9 млн рублей. В настоящее время, под управлением УК Росбанка находится 6 паевых инвестиционных фондов, пенсионные накопления Пенсионного фонда России, пенсионные накопления и резервы  негосударственных пенсионных фондов (НПФ), резервы страховых компаний, средства корпоративных и частных инвесторов. Управляющие и аналитики УК Росбанка - профессионалы высокого уровня, работающие на фондовом рынке более 12 лет и имеющие опыт успешного управления  средствами клиентов в условиях нестабильного российского рынка. Национальным рейтинговым агентством УК Росбанка присвоен индивидуальный рейтинг уровня «ААА» (максимальная надежность). Лауреат премии «Финансовая элита России 2007» в номинации «Лучшая Управляющая Компания года». Лучшая управляющая компания 2010 года по версии агентства РБК Рейтинг [19, c. 69]Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) представляет собой наиболее удобный и перспективный инструмент для сохранения, накоплений и увеличения средств инвесторов. ПИФ – обособленный имущественный  комплекс, состоящий из средств инвесторов фонда – пайщиков. При инвестировании средств, пайщики приобретают паи, подтверждающие их долю в общем объеме средств фонда. Управляющая компания управляет активами фонда на основании договора доверительного управления, которым являются Правила доверительного управления ПИФом. Для подачи заявки на приобретение паев любого из ПИФов УК клиенту (физ. лицу) необходим лишь паспорт. Выбор паевого инвестиционного фонда в первую очередь зависит от личных инвестиционных целей. Прежде чем принять решение о выборе фонда необходимо определить для себя основные параметры инвестирования.Что касается автокредитования в российских коммерческих банках, то, как правило, оформление кредита происходит в кратчайшие сроки, без лишних формальностей и проверок:решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;срок кредита – до 5 лет;минимальный перечень предоставляемых документов;первоначальный взнос – от 0% от стоимости приобретаемого автомобиля;досрочное погашение кредита  в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;обязательное страхование – только КАСКО и ОСАГО, а также возможность оформления кредита без обязательного страхования автомобиля;удобство погашения – возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для Вас отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими, удобными для Вас способами;сотрудникам организаций - корпоративных клиентов и клиентам с положительной кредитной историей предлагаются специальные процентные ставки [28, c. 95].Кредит на приобретение автомобиля можно оформить в офисах банка и в автосалонах, на территории которых размещены сотрудники банка.Огромное количество проблем упирается в то, что людям просто нужны деньги. Именно здесь и именно сейчас. У российских коммерческих банков существует множество различных программ потребительского кредитования. Рассмотрим одну из них. Росбанк осуществляет две программы кредитования: кредит «Просто деньги» и «Кредит на неотложные нужды». Основные преимущества этих продуктов:Во-первых, для его получения не нужны поручители или залог.Во-вторых, банк обеспечиваем короткий срок оформления и высокий процент вероятности выдачи кредита.И, наконец, самое главное состоит в том, что клиент может распорядиться средствами по своему усмотрению, не уведомляя нас о цели кредита. Клиент получает денежные средства быстро и просто. Оформить или оплатить кредит “Просто деньги” можно в отделениях РОСБАНКа.Российские коммерческие банки предлагают клиентам оформить овердрафт по банковской карте. С помощью Овердрафта. Можно воспользоваться кредитами в пределах установленного лимита неограниченное количество раз, получив дополнительные денежные средства для совершения необходимых покупок или оплаты неотложных расходов. При этом проценты за кредит начисляются, только если клиент воспользовался кредитом, на сумму фактической задолженности.В последнее время всё больше банков предоставляют своим клиентам ипотечные услуги. Вот основные особенности их предоставления, встречающиеся у большинства крупных банков:Банк рассматривает полный доход клиента.Банк принимает во внимание доходы до 4-х членов вашей семьи. Банк предоставляет клиенту возможность получения кредита для оплаты первоначального взноса под залог имеющейся в собственности у Вас или Ваших близких родственников квартиры.Если заемщик хочет погасить ипотечный кредит досрочно, он может это сделать без штрафных санкций уже через 3 месяца пользования кредитом. После получения положительного решения о выдаче кредита у клиента есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный ему вариант. Банк предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц. Воспользовавшись межрегиональной программой российских банков, Вы можете подать заявку и документы на оформление кредита в городе, где проживаете и работаете, а приобрести квартиру в любом другом городе, где присутствует филиал этого банка.2.3. Банковские операции организацийРасчеты, не имея явно выраженной специфики, зависящей от отраслевой принадлежности клиентов, их организационно-правовой формы собственности и месторасположения, являются важнейшей функцией банков всех стран мира. Возможно, не всеми услугами, которые может предоставить банк, воспользуется клиент, однако перевод средств - это та услуга, в которой клиент заинтересован всегда. Российские коммерческие банки предоставляют своим клиентам следующие услуги по расчетно-кассовому обслуживанию: ·         Открытие и закрытие расчетных, текущих, транзитных и иных счетов клиентам;·         Осуществление безналичных переводов в рублях и иностранной валюте;·         Зачисление средств на счета клиентов в рублях и иностранной валюте;·         Оперативное информирование клиента об операциях по его счетам по телефону/факсу на основании заключенного договора;·         Оперативный розыск сумм и урегулирование рекламаций и запросов;·         Начисление процентов на остатки по текущим счетам Клиентов в соответствии с условиями договоров;·         Выдача/Прием наличных средств клиентов в рублях и иностранной валюте;·         Формирование для клиентов любых форм отчетности о движении средств по их счетам в банке;·         Зачисление торговой выручки на счета клиентов;·         Прием торговой выручки в кассу вечернего пересчета с зачислением принятых средств на счета не позднее утра следующего банковского дня;·         Прием наличной иностранной валюты (поврежденные или изъятые из обращения банкноты) для направления на инкассо;·         Предоставление в аренду индивидуальных сейфов различных размеров для хранения ценностей;·         Открытие операционных касс в помещениях клиентов;·         Бесплатное консультирование клиентов по вопросам валютного законодательства и нормативно-правовой базы в области безналичных расчетов;·         Осуществление валютного контроля за операциями клиентов [20, c. 107].Банк предлагает юридическим лицам (в том числе и не являющимся его клиентами) полный спектр услуг по документарным операциям в рублях и иностранной валюте: Открытие, подтверждение и авизование аккредитивов, в том числе и со сложными условиями (трансферабельные, back-to-back, револьверные, с “красной оговоркой” и др.);Выдача и авизование всех видов гарантийных обязательств, включая резервные аккредитивы “stand-by”, тендерные гарантии и гарантии в пользу таможенных органов;Факторинговые операции;Операции по инкассо. Подготовка соглашений о безакцептном/ бесспорном списании средств;Разработка и реализация наиболее оптимальных по стоимости и технологичности схем с использованием комбинированных форм расчетов и инструментов краткосрочного финансирования;Оказание консультационных услуг, в числе которых: проработка схем с применением документарных операций, экспертиза и подготовка платежных статей контрактов, консультации по вопросам оформления документов [9, c. 32]Так же банки предлагают юридическим лицам услуги по осуществлению следующих операций с векселями: Выдача векселей банка (продажа клиентам дисконтных или процентных векселей).- Продажа клиентам дисконтных и процентных векселей банка.Предлагаемый уровень доходности по векселю, а также высокий рейтинг надежности Банка показывают, что такая операция представляется весьма привлекательной с точки зрения выгодного и надежного размещения свободных денежных средств.- Вексель как инструмент оптимизации расчетов.Высокий уровень ликвидности векселей банка позволяет векселедержателям не только производить предъявление векселей к досрочной оплате в случае возникновения потребности в оборотных средствах, но и использовать векселя в качестве платежного средства при расчетах со своими контрагентами.Погашение и досрочная оплата векселей.Организация структурированного финансирования экспортно-импортных операций российских компаний, в том числе с привлечением национальных агентств по страхованию экспорта, является одним из приоритетных направлений деятельности российских коммерческих банков по обслуживанию корпоративной клиентуры. Услуги, предоставляемые в рамках данной деятельности, можно классифицировать по следующим основным категориям: организация финансирования российских предприятий иностранными банками и/или синдикатом российских и иностранных банков под товарное обеспечение; пре-финансирование экспортных поставок - организация финансирования российских предприятий иностранными банками или синдикатом российских и иностранных банков под обеспечение экспортной выручки или иных активов; средне- и долгосрочное финансирование импорта оборудования и услуг под гарантию национальных экспортных агентств, в том числе с использованием лизинговых схем, позволяющих оптимизировать налоговые платежи заемщика; Банки предоставляет своим клиентам квалифицированные консультации по вопросам организации финансирования еще на начальных этапах подготовки проекта, что позволяет разработать и реализовать оптимальный механизм привлечения ресурсов с российского и международного рынков. Структурирование сделок осуществляется на основе индивидуального подхода к каждому клиенту, исходя из текущих потребностей и особенностей его деятельности.Банки активно осуществляют как традиционные конверсионные операции, так и операции с производными инструментами. Банк стабильно занимает лидирующие позиции в рейтингах крупнейших операторов как биржевого, так и межбанковского валютного рынка. Операции на денежных рынках по поручениям клиентов весьма распространены в российских коммерческих банках:покупка/продажа безналичной иностранной валюты за безналичные рубли с условиями расчетов "день в день", "на второй день", "на третий день"; покупка/продажа безналичной иностранной валюты за другую безналичную иностранную валюту с условиями расчетов "на третий день"; предоставление и привлечение межбанковских депозитов в российских рублях и иностранной валюте; покупка и продажа наличной иностранной валюты; в целях страхования (хеджирования) валютных рисков, покупка/продажа безналичной иностранной валюты за безналичные рубли РФ или другую иностранную валюту с условиями расчетов "форвард" [15, c. 84]. Российские коммерческие банки размещают средства клиентов-юридических лиц-небанковских учреждений в рублях, долларах США и евро в срочные депозиты с возможностью:досрочного отзыва суммы (части суммы) депозита в течение всего срока депозита;выплаты процентов ежемесячно/ ежеквартально/ по окончании срока депозита.Российские коммерческие банки совершают операции с драгоценными металлами, предусмотренные законодательством Российской Федерации, на основании соответствующей лицензии Центрального банка РФ. Банки поддерживает партнерские отношения с российскими предприятиями-производителями драгоценных металлов, аффинажными заводами и другими участниками российского рынка драгоценных металлов. Например, РОСБАНК сегодня занимает лидирующие позиции на первичном и вторичном рынках драгоценных металлов, постоянно расширяя круг своих контрагентов и обслуживая значительные потоки драгоценных металлов в физической форме и безналичном виде. В число контрагентов РОСБАНКа на международном рынке драгоценных металлов входят крупнейшие операторы, в числе которых Credit Suisse, HSBC Bank USA, UBS AG, Mitsui & Co. Precious Metals и др. Широкая сеть зарубежных партнеров позволяет РОСБАНКу совершать операции с драгоценными металлами на внутреннем рынке драгоценных металлов на условиях, максимально приближенных к условиям проведения аналогичных операций на мировом рынке.Сегодня крупные российские коммерческие банки предлагают своим клиентам следующие услуги на рынке драгоценных металлов:покупка/продажа драгоценных металлов за свой счет и за счет клиентов по договорам комиссии,экспорт аффинированных драгоценных металлов и реализация их на внешнем рынке по договорам комиссии,открытие и ведение текущих обезличенных металлических счетов,привлечение драгоценных металлов в срочные вклады с выплатой процентов,организация хеджирования ценовых рисков предприятий-производителей и покупателей драгоценных металлов,хранение драгоценных металлов,принятие драгоценных металлов в залог при получении кредита в банке.Доверительное управление активами (ДУ) - это услуга Профессионального Менеджера по управлению активами Клиента, предоставляемая за комиссионное вознаграждение. В рамках договора ДУ право собственности на активы не переходит к управляющему, так же как не переходит к управляющему право собственности на доходы, получаемые в связи с оказанием услуги ДУ. По законодательству РФ управляющий при совершении сделок ДУ обязан указывать своим контрагентам и в документации, что он действует как доверительный управляющий от имени своего клиента. Поэтому, для указанного обособления прав собственности клиента управляющему открываются отдельные денежные счета и счета ДЕПО для учета ценных бумаг в рамках договора ДУ.