Характеристика карточных платежных систем

ЗАКЛЮЧЕНИЕ


Пластиковые карты становятся универсальным инструментом, происходит расширение спектра банковских услуг, а также появляется возможность получения гражданами причитающихся социальных льгот. Универсальная электронная карта призвана стать инструментом, открывающим доступ к государственным, муниципальным, коммерческим услугам, предоставленным в электронном виде, объединить в себе идентификацию и платежную функцию, сделать возможным ее использование как удостоверение личности и средство платежа в электронном пространстве.
В процессе функционирования универсальной электронной карты роль банковского сектора заключается в следующих функциях: обеспечениевозможности совершения платежных операций с использованием карты; создание и обслуживание разветвленной сети терминалов, принимающих У ...

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Теоретические аспекты формирования и развития платежных систем 6
1.1. Карточные платежные системы 6
1.2.Международные карточные платежные системы 11
Глава 2. Рынок платежных карт 17
2.1. Динамика и развитие рынка банковских карт РФ 17
2.2.Технология оплаты товаров и услуг платежной картой 20
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 35
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 37

ВВЕДЕНИЕ


Актуальность темы. Банковская карта (BC, BCard, Bank Card) - пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. Карты бывают дебетовые и кредитные. Дебетовые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке. Кредитные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку) (15).
Состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного оборота. Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного оборота, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов как основополагающего элемента современной экономики.
Целью данной работы дать характеристику карточных платежных систем.
Для реализации поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:
1. Рассмотреть карточные платежные системы.
2. Изучить международные карточные платежные системы.
3. Проанализировать рынок платежных карт.
4. Рассмотреть технологии оплаты товаров и услуг платежной картой .
В качестве предмета исследования в данной работе выступают функционирование рынка кредитных карт.
Объектом исследования является особенности кредитных карт.
Метод исследования включает в себя сбор, обобщение, анализ и систематизацию информации, экономический и статистический анализ.
Эмпирической базой исследования является статистическая информация Центробанка России, Федеральной службы государственной статистики, Института комплексных стратегических исследований (ИКСИ), отчеты российских банков. Для целей исследования проводился мониторинг материалов печатных и электронных деловых и специализированных изданий, аналитических обзоров рынка, материалов маркетинговых и консалтинговых компаний, анализ данных на сайтах участников рынка.Для построения адаптивной модели был использован статистический пакет SPSS. Для анализа факторов, оказывающих наибольшее влияние на количество выпущенных кредитных карт, был использован пакет Eviews.
Для достижения поставленных задач проведен анализ печатных изданий по выбранной тематике. С помощью сравнения различных точек зрения выявлены наиболее емкие определения изучаемых понятий, изучен ряд проблемных вопросов. Проблемы рынка кредитных карт нашли отражение в работах известных авторов:Аваковой Ю.М., Астрелиной В.В., Гинзбурга А. И., Голодовой Ж. Г., Горелой Н.В., Даниленко С.А., Колпаковой Г.М., Костериной Т. М., Крюкова Р.В., Райзберга Б. А., Сарнакова И. В., Селищева И.В., Семенихина В., Смирновой А.А., Финлей А.
Практическая значимость исследования заключается в выработке подходов в применении рекомендаций по совершенствованию осуществления расчетов на уровне участников платежной системы.
По структуре данная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения.
 

В результате система стала доминировать в Европе, и присутствовать во всех регионах планеты. Карточная платежная система UnionPayКитайская UnionPay создана в 2002 году, а уже в 2004 она вышла за пределы Китая. На данный момент карты этой системы эмитируются в 30 странах, а количество выпущенных карт подбирается к четырем с половиной миллиардам, обгоняя по этому параметру MasterCard и Visa вместе взятых.Стратегия покорения рынка UnionPay проста: вначале наращивание присутствия на родном для себя поле (материковый Китай), затем ближайшие соседи – Корея, Япония, Сингапур и т. д., затем развитые страны, такие как США и Великобритания. В 2007 году UnionPay пришла в Россию. Однако китайская карточная платежная система не спешит с массовым привлечением российских банков в свою ассоциацию, и умышленно ограничивает функционал своих российских карт. Несмотря на то, что карты UnionPay принимаются во всех российских регионах, количество банкоматов, работающих с ними, невелико, и концентрируется прежде всего на тех российских регионах, что граничат с Китаем. Российская карточная платежная система (НСПК)Идея создания в России Национальной системы платежных карт была поднята Рабочей группой по новым платежным инструментам Банка России еще в марте 1995. Однако первые попытки ее построения не увенчались успехом. К 2010 была создана нормативная база для создания НСПК, а отдельные представители российского рынка электронной коммерции указывали на важность обработки платежей российских плательщиков на российской территории, прежде всего с точки зрения национальной безопасности.Лишь в 2014 году с введением против России санкций, стали понятны опасения некоторых игроков российского рынка. В результате напряженной работы был принят закон «О национальной платёжной системе», по которому все операционные центры обработки платежей должны находиться на территории Российской Федерации. Фактический старт НСПК был осуществлен только к концу марта 2015.Глава 2. Рынок платежных карт2.1. Динамика и развитие рынка банковских карт РФРынок банковских пластиковых карт в России демонстрирует в настоящее время высокие темпы роста. Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Платежные карты занимают одну из главных позиций среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей. Благодаря универсальности платежной карты, стало возможным решение различных задач не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах.Рис. 1. Количество банковских карт, эмитированных российскими кредитными организациями в 2009-2014 гг., тыс. шт.За исследуемый период 2009-2014 гг. количество банковских карт, эмитированных российскими кредитными организациями, увеличилось в 1,8 раза и составило 217,4 млн карт, из них 86,5% приходилось на расчетные (дебетовые) карты, 13,5% — на кредитные карты (рис. 2). Однако при этом количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию банковских карт, начиная с 2008 г. (1 136 шт.) постепенно сокращалось на 01.01.2014 г. составило 923 шт. По данным Банка России, по состоянию на конец 2013 г. около половины всех эмитированных банковских карт в стране оказались «спящими». К такой категории Банк России относит карты, по которым в отчетный квартал не было проведено ни одной операции. У системы Visaчуть более 55 %, а у MasterCardактивно всего 33,4 %. Анализ ситуации на российском рынке пластиковых карт позволяет отметить, что Россия по сравнению с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий, однако большая часть эмитированной базы — это дебетовые карты, выданные в рамках «зарплатных» схем, т. е. не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей.(7)Наибольшими темпами в течение исследуемого периода росло предложение кредитных карт, их количество по состоянию на 01.01.2014 увеличилось в 3,3 раза по сравнению с 2009 г. и составило до 29,1 млн карт, что касается темпов роста расчетных (дебетовых) карт, то их темп роста был меньше, увеличение их количества за 5 лет произошло в 2 раза, что в количественном выражении составило на 01.01.2014 188,3 млн карт (рис. 3).Рис. 2. Динамика количества банковских карт, выпущенных в РФ в 2008-2014 гг. (по типам карт), тыс. штРаспространенной является практика «принудительного» выпуска банковских карт для клиентов банка, в качестве дополнительного средства стимулирования их финансовой лояльности. Весомый процент данных карт не используется вовсе и отображается лишь в документах. В таблице 1 представлен рейтинг банков-эмитентов по количеству активных банковских карт.Таблица 1. Рейтинг банков-эмитентов по количеству активныхбанковских карт в обращении, по состоянию на 1 июля 2015 года тыс. рублей№Банк-эмитентКоличество активных карт вобращении на 1 июля 2015 года (шт.)Количество активных карт вобращении на 1 июля 2014 года (шт.)Изменение(шт.)Общее количество собственных банкоматов по России на 1 июля 2015года (шт.)1Сбербанк58 262 73147 792 48810 470 24348 9572ВТБ 2412 019 07210 338 6791 680 3936 4673СИТИБАНК5 360 0716 385 571-1 025 5002 9514Росбанк2 625 5783 404 527-778 9492 9545СКБ-банк2 146 9111 360 289786 6226306ТрансКредитБанк1 959 8282 040 356-80 5282 5767Кредит Европа Банк1 738 4741 516 545221 9298228Москомприватбанк1 623 4131 434 813188 6001 9339Райффайзенбанк1 504 3141 245 761258 5532 10110Промсвязьбанк1 430 3121 218 885211 4271 407* Источник: (28)Таблица 1. демонстрирует стремительный рост количества выданных платежных карт ОАО «Сбербанк России» в количественном выражении, который упрочил свои лидерские позиции. Если рассматривать с качественной стороны, то увеличение числа активных карт у ОАО «Сбербанк России» произошло на 21,9%, которое закрепляет его на 3 строчке рейтинга. Лидером же является АКБ «СКБ-банк», которой нарастил количество активных карт практически на 60%. Но в связи со спецификой российского рынка по преимущественному снятию наличных денежных средств через банкомат, следует учесть показатель - количество карт на 1 банкомат. У ОАО «Сбербанк России» данный показатель колеблется в районе 1000-1200 карт на 1 банкомат, тогда как у АКБ «СКБ-Банк» он составляет 3400 карт на 1 банкомат. Данный факт говорит о том, что у АКБ «СКБ-банк» темпы роста распространения банковских карт опережают темпы развития инфраструктуры по обслуживанию банковских карт.Лидирующие позиции ОАО «Сбербанк России» объясняются тем, что банк является монополистом на рынке оплаты жилищно-коммунальных услуг, также он является обслуживающим банком по социальным выплатам, гарантируемых государством, что позволяет привлечь в качестве клиентов превалирующее количество студентов, государственных служащих, пенсионеров.Своеобразной является позиция «ВТБ 24», который имеет как значительное отставание от первого места, так и непоколебимый отрыв от потенциальных преследователей. Третье место прочно занимает «СИТИБАНК», в то время как в нижней части таблицы 1.1 имеется довольно плотное по статистическим показателям размещение кредитных организаций.Основной характеристикой рынка банковских карт является объем совершаемых операций с использованием банковских карт, как в количественном выражении, так и в суммарном.2.2.Технология оплаты товаров и услуг платежной картойРасчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов (1).Современные российские ученые приходят к различным выводам о содержании понятия «расчеты».Так, по мнению Медведева Д. А., «расчетные обязательства опосредуют осуществление платежей за переданное имущество (выполненные работы, услуги) или по иным основаниям. Их цель - надлежащее оформление передачи денег из рук должника в руки кредитора. Расчеты подразделяются на безналичные (через кредитную организацию) и наличные, когда должник вручает кредитору деньги в «натуральной» форме (банковские и казначейские билеты, монеты)» (85).Похожих взглядов придерживается Рассказова Н. Ю., которая определяет «расчет как способ исполнения обязательства, предполагающий уплату денежной суммы» (50).Иначе смотрит на категорию расчетов (в частности, безналичных расчетов) Белов В. А. По его мнению «безналичные расчеты - правовые отношения (договор банковского счета при этом является предпосылкой их возникновения), содержание которых составляет право требования владельца счета к обслуживающему его банку о перечислении с указанного банковского счета определенной денежной суммы по указанным реквизитам в определенный срок и за вознаграждение» (19).Применительно к банковским картам данные определения следует объединить, в связи с этим автор дает свое определение. Расчеты по операциям с использованием банковских карт - процесс исполнения денежного обязательства, путем списания (зачисления) денежных средств со счета, открытого в кредитной организации, осуществляемого посредством удаленного доступа.Расчеты по операциям с использованием банковских карт объединяет со всеми выше перечисленными формами безналичных расчетов тообстоятельство, что необходимым их условием для осуществления расчетов является наличие денежных средств на банковском счете, открытом в банке, эмитировавшем карту (банке-эмитенте). При осуществлении расчетов с использованием банковских карт, как и в случаях с расчетами чеками, расчетами по аккредитиву или расчетами платежными требованиями, банком проводится банковская операция по выдаче, взносу или перечислению (осуществлению платежа) денежных средств с банковского счета клиента - владельца банковской карты.Сходство между расчетами по инкассо и расчетами с использованием банковских карт состоит в том, что процесс расчетов с использованием банковских карт шире и включает в себя некоторые элементы инкассирования расчетных документов, составленных с использованием банковских карт (в платежную организацию или в банк-эмитент).Однако существуют и особенные признаки осуществления расчетов с использованием банковских карт - для осуществления выпуска и распространения банковских карт кредитной организации необходимо присоединиться к одной из платежных систем, что не относится ни к одной из известных форм безналичных расчетов и, напротив, указывают на то, что расчеты, осуществляемые с использованием банковских карт, следует классифицировать в качестве самостоятельной формы безналичных расчетов (116).Организация выпуска и обращения банковских карт осуществляется следующими участниками:Банк-эмитентБанк-эквайерОператор платежной системыПроцессинговый центрРасчетный центрТоргово-сервисные предприятия (банкоматы)Держатели банковских картБанк-эмитент - кредитная организация, осуществляющая эмиссию карт, которая представляет собой деятельность по выпуску банковских карт, открытию банковских счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им карт. Банк-эмитент является гарантом выполнения всех платежных обязательств, возникающих в процессе использования выпущенных им банковских карт. При этом карты остаются собственностью банка, а клиент получает право пользования ими. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте.Основные функции банка-эмитента:Выпуск банковской карты (эмиссия);Авторизация карты, которая подразумевает ответ банка на запросы торговых терминалов касательно возможности списания средств после проверки данных о карте и её держателе;Списание требуемой суммы со счета клиента и оплата счета торговой точки;Обеспечение безопасности путем блокировки счетов по утраченным или украденным картам, ведение отчетности по таким случаям идр.;Осуществление бухгалтерских операций по счетам выпущенных карт;Информирование держателя карты обо всех операциях, осуществляемых с использованием банковской карты;Банк-эквайер - кредитная организация, осуществляющая расчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и выдающая наличные денежные средства держателям банковских карт, не являющимся его клиентами. Эквайер выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетов банковскими картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а также обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных по картам других эмитентов.Основные функции банка-эквайера:производит обработку запросов на авторизацию карты;осуществляет перечисление на банковский счет торговой точки денежных средств за товары и услуги, оплаченные по банковской карте, а также отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых оплачивались товары или услуги с помощью карт;принимает, сортирует и пересылает электронные и бумажные документы, подтверждающие совершение сделок с использованием банковских карт;распространяет стоп-листы, содержащие перечень банковских карт, по которым операции приостановлены.Оператор платежной системы - организация, которая определяет правила платежной системы. Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк.Оператор платежной системы обязан:определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы;осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, обеспечивать контроль за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе;обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы в соответствии с правилами платежной системы (3).Процессинговый центр - организация, обеспечивающая информационное, коммуникационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений. Процессинг - деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами.Процессинговый центр хранит сведения о банках, держателях карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также обеспечивает пересылку ответа эквайеру. На основании сформированных за день протоколов транзакций, процессинговый центр подготавливает и производит рассылку реестров платежей для осуществления взаиморасчетов между банками. Под транзакцией понимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или при получении наличных денег.Функции процессингового центра:регистрирует эмитентов и эквайеров;учет операций, совершенных с помощью банковских карт; ведет стоп-листы с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций;маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема банковских карт к банкам-эмитентам;получает от банков-эквайеров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их банкам-эмитентам для организации взаиморасчетов;участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.Расчетный центр - организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.технологию, регламент проведения расчетов и порядок обмена информацией с участниками расчетов;проведение расчетов между членами платежной системы на основании платежных сообщений платежной системы согласно правилам платежной системы;принятие мер по обеспечению выполнения членами платежной системы своих обязательств в соответствии с правилами платежной системы и условий договоровпорядок урегулирования неплатежеспособности и других случаев невыполнения членами платежной системы своих обязательств, порядок формирования и условия использования страхового фонда для покрытия рисков неплатежей членов платежной системы.Торгово-сервисные предприятия - организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с эквайером или другой организацией, которой последний делегировал это право. Банковский счет торговой организации может находиться в банке- эквайере. Также к ним относятся пункты выдачи/приема наличных — обменные пункты, банкоматы и т. д., выдающие или принимающие наличные денежные средства с использованием банковских карт.Функции торгово-сервисных предприятий:обслуживание клиентов - прием от покупателя карты и ее контроль; формирование и выполнение запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги и др. технологических товаров;организационно - технологическое взаимодействие с процессинговым центром и эквайером;разбор конфликтных ситуаций в соответствие с установленными правилами платежной системы.Держатели банковских карт - физические и юридические лица (клиенты), осуществляющие с использованием карт расчетные и кассовые операции (51).Следует обратить внимание, что эмиссия карт, эквайринг банковских карт, выполнение функций расчетного центра и процессинг — это виды деятельности, которые могут выполняться в рамках одной организации ее подразделениями, а могут быть распределены между несколькими различными организациями.Существуют некоторые особенности осуществления расчетов с использованием банковских карт, это связано с особенностями функционирования международных платежных систем.Банковская карта — это лишь инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке, в связи с этим необходимо акцентировать внимание на разделении таких понятий как банковский счет и банковская карта. Банковская карта - пластиковая карта, зарегистрированная в процессинговом центре, привязывается к банковскому счету клиента в банке- эмитенте, которая служит инструментом, посредством которого клиент может совершать различные операции. Банковская карта фактически является удобным интерфейсом к этому счёту. Баланс банковского счета и баланс банковской карты может отличаться ввиду особенностей проведения расчетов по банковским картам.Банковская карта является средством доступа к счету, поэтому средства, депонированные на банковском счете, и сама карта учитываются обособленно.По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом.