Уровени банковской системы, их преимущества и недостатки

По нашему мнению, можно выделить следующие критерии совершенствования институционального развития банковского сектора, которые вытекают из факторов, определяющих потребность экономики в банках, и сложившихся тенденций развития: Подходящая институциональная структура банковской системы может быть достигнута в рамках различных видов институциональной структуры банковской системы. В этой связи при достижении банковским сектором определённого уровня развития трансформацию текущей модели следует производить, не меняя концептуально существующего типа устройства институциональной структуры, а путём его совершенствования, дополнения элементами других разновидностей институциональной структуры банковского сектора. Резкое уничтожение действующей структуры и создание новой является недопустимым спосо ...

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы функционирования банковской системы 5
1.1.Понятие, содержание и структура банковской системы 5
1.2.Специальные свойства банковской ситсемы 8
Глава 2 Банкосвкая система в Нижнем новгороде 30
2.1.Банкоская система Нижнего новгорода 30
2.2.Роль банковской системы в развитии области 30
2.3.Преимущества и перспективы банковской системы 32
Заключение 45
Список использованной литературы 47


 

Мировой кризис показал уязвимость финансово-банковской системы, её чувствительность к негативным внешним воздействиям, что потребовало переосмысливания её роли и места в экономике в условиях глобализации, в том числе институциональной модернизации.
Важными направлениями в области совершенствования институционального развития банковских систем в зарубежной и российской практике в последние годы стали:
- изменение структуры первых уровней банковских систем посредством создания единых мегарегуляторов финансовых рынков. Такая практика реструктуризации банковских систем началась в последнее десятилетие, поэтому данные, подтверждающие или опровергающие большую эффективность мегарегуляторов по сравнению с раздельным регулированием, в настоящее время отсутствуют. Внедрение мегарегуляторов отдельны ми странами свидетельствует как о позитивных, так и негативных данных. Учитывая специфику регулирующих органов российской финансовой системы и особенности создания мегарегулятора, полагаем, что для России данная тенденция является, скорее, положительной;
- выделение кластера системно значимых банков и разработка правил их особого регулирования. Критерии системно значимых банков, а также способы их регулирования предлагаются как различными авторитетными международными организациями (Международный валютный фонд и Банк международных расчётов, Базельский комитет по банковскому надзору), так и отдельными российскими и зарубежными учёными. Вместе с тем, данные проблемы требуют дальнейшей теоретической разработки.
Целью исследования изучение преимуществ и недостатков уровневой системы банков.
В соответствии с целью исследования были поставлены следующие
задачи:
- уточнить понятийный аппарат, а также обобщить и развить представление об структуре банковской системы;
- выявить факторы, определяющие структуру банковской системы, а также критерии её эффективности;
- выделить преимущества и недостатки банковской системы России.
- Объектом исследования является структура банковской системы России.
Предмет исследования – преимущества и недостатки российской банковской системы, отвечающей потребностям современной экономики России.
Методологически исследование базируется на системной и институциональной парадигмах. При этом, следуя подходу, предложенному Клейнером Г.Б., институциональная парадигма рассматривается как составная часть системной парадигмы, как её отдельный срез.
В рамках исследования применялись также методы анализа, синтеза, моделирования, метод научной абстракции. В работе использованы научные труды зарубежных и отечественных экономистов, посвящённые проблемам развития банковской системы, аналитические обзоры российских и зарубежных экспертов в области оценки эффективности институциональной структуры банковской системы.
Во введение представленный научный аппарат работы, в первой главе рассмотрены особенности содержания и структуры банковской системы, а так же специальные свойства банковской системы. Во второй главе проанализированы недостатки и преимущества банковской системы. В заключение представлены выводы по работе.
 

В МСФО-отчётности ВЭБа среди активов выделяется портфель коммерческих кредитов, который по итогам 2012 года достиг 1 497 млрд. рублей или 3,0% совокупных активов банковской системы1. Кроме того, ВЭБ имеет корреспондентские счета, открытые в Банке России и в других кредитных организациях.[1]Функции ВЭБа как правительственного агента также указывают на его банковскую природу. Внешэкономбанк осуществляет обслуживание государственного внешнего долга и финансовых активов, а также управление накоплениями государственной пенсионной системы. Одновременно ВЭБ распределяет государственные средства в виде субординированных займов кредитным организациям, участвует в финансовой поддержке малого и среднего предпринимательства посредством финансирования кредитных организаций и юридических лиц, осуществляющих поддержку малого и среднего предпринимательства.Следует также отметить, что существует специальная программа финансирования малого и среднего бизнеса через 100-% дочерний банк ВЭБа ОАО «МСП Банк». Целью программы является оказание финансовой поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства во всех регионах России через механизм двухуровневого кредитования путём предоставления ОАО «МСП Банк» кредитов банкам-партнёрам для последующей поддержки ими субъектов малого и среднего бизнеса.На основании изложенного считаем возможным рассматривать ВЭБ как банк с особым статусом, являющийся частью второго уровня российской банковской системы.Ряд авторов (в частности, Д.Г. Алексеева) полагают, что к числу элементов банковской системы можно отнести любой субъект, который либо осуществляет банковские операции, либо обеспечивает основные функции банковской системы.В России, например, кредитованием как основной деятельностью занимаются кредитные потребительские кооперативы и микрофинансовые организации. Вопрос отнесения кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций к банковской системе является достаточно дискуссионным и различными учёными решается по-разному.Подобно банкам, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации привлекают и размещают временно свободные денежные ресурсы, по своей экономической природе являясь разновидностью банковских институтов.В международном опыте есть множество примеров, когда подобные структуры являются полноценными участниками банковской системы. Ярким примером функционирования крупного универсального банка, созданного мелкими товаропроизводителями, сельскими хозяевами, физическими лицами и их объединениями на кооперативной основе, является кооперативная банковская группа «Креди Агриколь» во Франции.В Германии существует множество разновидностей кредитных кооперативов - от совсем небольших организаций до крупных универсальных банков, созданных на данной основе.[11]Классическим примером организации микрофинансирования является «Грамин-Банк» в Бангладеш. Кроме того, по данным исследовательской организации Обмена Информацией о Микрофинансировании среди успешных институтов микрофинансирования первые места занимают банки.Касательно места кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций непосредственно в банковской системе России необходимо отметить следующее.Очевидно, что данные институты не могут быть отнесены к органам регулирования банковской системы. Отнесение микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов к элементам банковской инфраструктуры является также ошибочным, так как последнюю составляют институты, формирующие необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующие созданию и доведению банковских услуг до их потребителей, а микрофинансовые организации и кредитные кооперативы по сути своей осуществляют деятельность, аналогичную деятельности основных участников банковской системы - банков, небанковских кредитных организации, ВЭБа.Вместе с тем, Ефимовой Л.Г. обращено внимание, что вопрос о включении в банковскую систему данных институтов как основных участников банковской деятельности на текущий момент не может быть решён положительно в связи с тем, что они не поднадзорны Банку России, и у них не возникает каких-либо устойчивых системообразующих связей с кредитными организациями.С нашей точки зрения, позиция Ефимовой Л.Г. по данному вопросу отнюдь не лишена логики.Центральным органом регулирования деятельности кредитных организаций как основных участников банковской деятельности является Банк России. Органом, регулировавшим до недавнего времени деятельность микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, являлась ФСФР, которая, как установлено, входила до своего упразднения (01.09.2013) в состав органов регулирования банковской системы. Вместе с тем, как орган регулирования банковской системой ФСФР осуществляла надзор за институтамибанковской инфраструктуры и за кредитными организациями в качестве участников рынка ценных бумаг. То есть в банковской системе регулирование деятельности, аналогичной деятельности микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, осуществлялось Банком России, а не ФСФР.Таким образом, с одной стороны, если включать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы в состав банковской системы, то они должны быть включены в группу участников банковской деятельности. С другой стороны, какие-либо системные связи с Банком России, который является органом, регулирующим участников банковской деятельности, у микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов до последнего времени отсутствовали.В этом аспекте микрофинансовые организации и кредитные кооперативы коренным образом отличались от ВЭБа, который хотя не подотчётен Банку России, но как и коммерческие кредитные организации тесно с ним взаимодействовал и взаимодействует, в частности открывая корсчета. Ради справедливости следует отметить, что формально у ВЭБа в Банке России среди сотрудников надзора даже есть свой куратор.[9]Кроме того, характер взаимосвязей кредитных организаций друг с другом и с микрофинансовыми институтами кредитования существенно отличается. Банки, небанковские кредитные организации и ВЭБ открывают друг другу корреспондентские счета, предоставляют межбанковские кредиты. При взаимодействии микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов с кредитными организациями межбанковских отношений не возникает. Микрофинансовые организации и кредитные кооперативы могут являться заемщиками кредитных организаций, открывать счета и депозиты. То есть отношения между кредитными организациями и микрофинансовыми организациями (кредитными кооперативами) соответствуют отношениям «банк - клиент-юридическое лицо».Таким образом, с одной стороны, такие квазибанковские структуры, как микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, являются по своей экономической сущности участниками банковской системы. С другой - в российской практике одновременное отсутствие у квазибанковских структур взаимосвязей с Банком России как звеном первого уровня банковской системы, замыкающим на себе основных участников банковского рынка, и немежбанковский характер их взаимоотношений с кредитными организациями привели к отсутствию у микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов достаточных системообразующих связей с другими элементами банковской системы.Представляя по сути своей часть банковской системы, микрофинансовые организации и кооперативы потребительского кредитования в России фактически были созданы, обособлено от неё, искусственно оказались за её пределами, что является безусловным недостатком российской банковской системы.Вместе с тем, по нашему мнению, в настоящее время происходит постепенный процесс логичного встраивания микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов в российскую банковскую систему, образования соответствующих связей.С одной стороны, при создании мегарегулятора надзор за деятельностью микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов переходит к Банку России.С другой - кредитные организации всё чаще начинают рассматривать квазибанковские институты не просто как рядовых заемщиков, а как своеобразные каналы последующего предоставления кредитных средств банков микропредприятиям.Например, ОАО «МСП Банк» в рамках поддержки малого бизнеса активно сотрудничает с микрофинансовыми организациями. Одним из лидеров в данном направлении является ЗАО «ВТБ 24». ОАО «Сбербанк России» также подтвердил намерение сотрудничать с микрофинансовыми организациями, чтобы усилить своё присутствие в отдалённых регионах и охватить новых клиентов.Многими экспертами отмечается целесообразность таких форм сотрудничества между квазибанковскими структурами и кредитными организациями, как выступление организаций микрофинансирования в качестве банковских агентов, перенаправление «не подходящих» банку мелких клиентов в квазибанковские структуры-партнёры.Кроме того, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы начинают активнее пользоваться услугами институтов банковской инфраструктуры.К банковской инфраструктуре, по нашему мнению, следует относить Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и его дочерние структуры, бюро кредитных историй, коллекторские агентства, банковские союзы и ассоциации, союзы и ассоциации бюро кредитных историй, союзы и ассоциации коллекторских организаций.АИЖК создана как система двухуровневого рефинансирования ипотечных жилищных кредитов (займов), участниками которой являются банки — первичные кредиторы, региональные операторы и сервисные агенты. В 2012 году АИЖК рефинансировало 45 489 кредитов на сумму 60,98 млрд. рублей, что составляет 6,6% в количественном и 5,9% в денежном выражении от всех выданных за этот период ипотечных кредитов.Некоторые авторы относят АИЖК к органам регулирования банковской системы, что, по нашему мнению, является не совсем корректным.Несмотря на кажущуюся близость статусов АСВ и АИЖК, у них есть существенные различия, которые ставят эти государственные корпорации на два различных уровня банковской системы.[12]Для банков, привлекающих вклады физических лиц, участие в системе страхования вкладов обязательно. Кредитные организации, предоставляющие ипотечные кредиты, не обязаны участвовать в программе АИЖК, хотя это позволяет увеличить их ликвидность и даёт определённые преимущества.АСВ имеет право обратиться в Банк России с предложением о проведении проверки в кредитной организации или о применении к ней санкций, то есть АСВ может инициировать применение административных методов регулирования.АИЖК осуществляет регулирование ипотечного рынка экономическими методами. Несоответствие участников ипотечной сделки и основных её параметров стандартам АИЖК становится невыгодным для участников рынка, поскольку они лишаются дополнительного источника ликвидности, дополнительной возможности рефинансировать выданную долгосрочную ссуду.В некотором смысле механизм данного регулирования ближе к механизму регулирования, осуществляемого банковскими союзами и ассоциациями. Аналогичным образом банковские союзы и ассоциации предъявляют к своим членам определённые требования, в том числе в части соблюдения этических принципов банковского дела. Стремясь получить дополнительные выгоды от членства в тех или иных банковских союзах и ассоциациях (например, представление и защиту ассоциацией интересов банка-члена в Центральном банке Российской Федерации, органах государственной власти Российской Федерации), кредитные организации вынуждены выполнять данные требования. В противном случае они могут быть исключены из ассоциации или союза.Таким образом, АИЖК является институтом, обслуживающим рынок ипотечного кредитования и представляющим собой своеобразную саморегулируемую организацию на данном рынке, в связи с чем его следует отнести к банковской инфраструктуре.Ефимова Л.Г. также классифицирует банковские холдинги и банковские группы как институты банковской инфраструктуры. Однако _считаем, что относить банковские холдинги и банковские группы к элементам банковской инфраструктуры и в целом банковской системы является некорректным по следующим причинам.[2]Банковский холдинг включает как кредитную организацию (кредитные организации), так и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. При этом кредитные организации - участники банковского холдинга уже учтены в качестве основных элементов банковской системы. Прочие же юридические лица, входящие в банковский холдинг, даже если они имеют возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций), сами не могут быть включены в банковскую систему на основании свойства ограниченности, присущего ей.Банковские группы в отличие от банковских холдингов включают только кредитные организации, и этим банковские группы похожи на банковские союзы и ассоциации. Вместе с тем, по нашему мнению, между банковскими союзами и банковскими группами есть существенные различия, которые позволяют рассматривать первых как отдельные элементы банковской системы и банковской инфраструктуры, а вторых - нет.Так, банковские ассоциации осуществляют деятельность, качественно отличающуюся от деятельности каждого из её отдельных членов: координацию, представление и защиту интересов её членов, поэтому при объединении банков в ассоциацию, являющуюся отдельной некоммерческой организацией, появляется новый элемент банковской инфраструктуры и банковской системы.В случае банковской группы, которая в отличие от ассоциаций и союзов не является юридическим лицом, имеет место лишь координация действий, проведение общей политики при реализации банковских продуктов и услуг кредитных организаций-участников группы, а не осуществление какой-либо новой деятельности, обслуживающей банковскую сферу. Таким образом, банковская группа, скорее, характеризует возникшие между элементами банковской системы связи, а не её отдельный элемент.Кроме того, банковские группы могут быть международными, и в таком случае различные кредитные организации-участники группы будут являться элементами банковских систем различных стран мира.[8]На основании изложенного можно говорить о том, что в организационную структуру банковской системы России следует включать на первом уровне - Банк России, ФСФР (до 01.09.2013) и АСВ, на втором - банки, небанковские кредитные организации, ВЭБ, представительства иностранных банков, банковскую инфраструктуру (банковские союзы и ассоциации, АИЖК и его дочерние структуры, бюро кредитных историй, а также их союзы и ассоциации, коллекторские агентства, а также их союзы и ассоциации). Основными участниками второго уровня банковской системы по своей экономической сущности также являются микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. При этом важным недостатком российской банковской системы является отсутствие у данных квазибанковских структур достаточных системообразующих связей с другими элементами банковской системы.Таким образом, оценка современной институциональной структуры банковской системы с учётом факторов её определяющих и критериев эффективности, а также обоснование необходимости её совершенствования подробнее будут рассмотрены в нижеследующих главах настоящей работы.Банковская система России за 20 лет существования постоянно совершенствовалась в своём развитии. Одним из важнейших итогов последнего десятилетия является тот факт, что традиционно незначительная роль российской банковской системы и финансовых рынков в обеспечении экономического роста возросла.Динамика различных количественных индикаторов российского банковского сектора по отношению к ВВП за период с 01.01.2008 по 01.01.2013 приведена в Приложении Г. Так, отношение активов к ВВП возросло за указанные 5 лет с 60,5% до 79,1%, собственного капитала - с 8,0% до 9,8%, кредитов нефинансовому сектору - с 37,0% до 44,3%, вкладов физических лиц - с 15,5% до 22,8%.Сопоставление приведённых показателей с целевыми значениями стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 года показывает, что банковская система развивается равномерно по соотношениям «активы к ВВП» (требуемый уровень на конец 2015 года — минимум 90%) и «кредитный портфель к ВВП» (запланированный к концу 2015 года диапазон — 55-60%), но с большим отставанием по соотношению «капитал к ВВП» (прогнозируемый уровень — 14-15%).Данные, характеризующие отношение активов финансово-кредитных институтов (банков, страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов) к ВВП, свидетельствуют о том, что развитие финансово-кредитной системы, в частности банковского сектора, в России (75,4%) отстаёт от таких стран, как США (82,7%), Германия (185,7%) и Китай (234,1%), в соответствии с Приложением Д. Одновременно приведённые цифры показывают, что в России банковский сегмент является наиболее развитым на всём финансовом рынке России (активы банковского сектора занимают наибольшую долю в ВВП по сравнению с долями активов к ВВП других финансовых институтов, значение данного показателя по банковскому сектору в большей степени сопоставимо с другими странами).Вместе с тем, необходимо отметить, что во многих странах (помимо США, Германии и Китая), как развитых, так и развивающихся, соотношение банковских активов к ВВП также выше, чем в России. Например, в Польше - 84,9%, Чехии - 117,5%, Эстонии - 116,0%, Австрии - 337,0%, в соответствии .По состоянию на 01.01.2013 активы банковской системы составили 49 509,6 млрд. рублей, увеличившись за период с 01.01.2008 по 01.01.2013 в 2,5 раза. Тем не менее, в абсолютном значении величина данного показателя соответствует активам банка, не входящего даже в первую десятку крупнейших банков мира. Так, в 2009 году величина активов банковской группы Societe Generale, занимавшей на тот момент 16-ое место среди крупнейших банков мира по величине активов, составила 1 464,0 млрд. долларов США (примерно 43 920 млрд. рублей). Величина активов банковской группы, занявшей 1-ое место (BNP Paribas), составила 2 952,0 млрд. долларов США (примерно 88 560 млрд. рублей).Особенности банковской системы России во многом формируются под воздействием тенденций, складывающихся как на первом, так и на втором её уровнях.Важнейшей особенностью, присущей в настоящее время первому уровню российской банковской системы, является его реструктуризация посредством создания мегарегулятора.Необходимо отметить, что в докризисные годы в развитых странах была отмечена тенденция передачи надзорных функций центральных банков специализированным институтам, как правило, мегарегуляторам.В таблице 1.3 рассмотрены последствия кризиса, начавшегося в 2008 году, для банковских систем 8 государств с различным устройством банковского надзора в целях сопоставления их эффективности.Таблица 1. - Последствия кризиса 2008 года для банковских систем различных стран мира*СтранаУстройство банковского надзораПоследствия кризиса, начавшегося в 2008 году, для банковской системыСтраны, где банковский надзор осуществляет центральный банкГрецияБанковский надзор осуществляет Банк Греции.Несмотря на близость состояния Греции к банкротству, ни один крупный греческий банк ещё не обанкротился, поскольку природа кризиса в Греции связана не столько с банковской деятельностью, сколько с крайне значительным объёмом государственного долга страны.Вместе с тем, порядка 18% государственного долга Греции приходится на облигации, держателями которых являются греческие банки. Таким образом, в случае списания греческих долгов частными кредиторами у большинства банков Греции возникнут существенные проблемы, которые могут привести к их банкротству.НидерландыБанковский надзор осуществляется Банком Нидерландов. При этом Банк Нидерландов является мегарегулятором, осуществляющим надзор за деятельностью банковского, страхового и финансового секторов.Обанкротился такой крупный финансовый институт (банк и страховщик), как DSB Bank.