Современная банковская система России: проблемы развития и совершенствования

В данной работе подробно рассмотрена банковская система: история,понятие, сущность, структура. Отдельная глава посвящена особенностям банковской системы России. Курсовая защищена на отлично в ССЭИ РЭУ им.Плеханова. ...

Главные задачи, стоящие сегодня перед банковской системой - укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, вкладчиков, повышение устойчивости и эффективности банковской системы, оценка воспроизводственного потенциала российских банков в рамках формирования ресурсов, базовые принципы функционирования системы.

В целях реализации указанных задач, необходимо продолжить работу, направленную на обеспечение оптимальных условий для консолидации банковского бизнеса и инвестирования в капитал российских банков, снятие административных барьеров, создание благоприятных условия для выхода кредитных организаций на открытые рынки ценных бумаг.

Актуальность данной темы заключается в том, что в условиях высокого и устойчивого темпа экономического роста и макроэкономической стабильности от Правительства Российской Федерации и Центрального Банка Российской Федерации требуются новые решения, направленные на развитие банковского сектора, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций, усиление защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банка.

Двухуровневая система представляет собой разделение банков на верхний и нижний уровни. К верхнему уровню относится центральный банк, он выступает в роли организатора и контролера денежного обращения. На втором уровне самостоятельные коммерческие банки, но они находятся под контролем центрального банка. Такая система характерна для стран, с большим количеством коммерческих банков и центральным банком, отличающимся высоким уровнем. Первый уровень, верхний - Центральный банк (иногда может включать и другие элементы). Второй уровень, нижний - коммерческие банки и другие КО. Развитая банковская система в рыночной экономике может быть только двухуровневой. Часто появляются предложения конструировать банковские системы, которая включала бы больше уровней. Во-первых, этот уровень включает двакрупных блока - коммерческие банки и прочие коммерческие организации. Все организации, входящие в эти блоки, являются коммерческими, находятся на одном уровне и располагаются логически. Следовательно, все элементы нижнего яруса банковской системы при различиях между ними находятся на одном уровне, потому, как, с одной стороны, они не зависят друг от друга, равноправны; с другой стороны, все они подчиняются Центральному банку. Во-вторых, каждый из блоков так же имеет сложную структуру и распадается на многоэлементные подуровни. Так, коммерческие банки должны классифицироваться на основе разных критериев на виды. Например, по форме собственности они делятся на государственные, частные, кооперативные и смешанные. Таким образом, банковская система состоит из четырёх элементов, они в свою очередь группируются в два уровня. И каждый элемент имеет сложную структуру. Главное место в банковской системе занимает Центральный банк, который выполняет как общие функции банков, так и свойственные только ему: является главным банком, эмиссия денег, контроль коммерческих банков, проводит денежно-кредитную и валютную политику. Рис.2. Схема банковской системыСледующий элемент – кредитные организации, они существуют в виде банков и небанковских кредитных организаций, которые составляют структуру банковской системы. По состоянию на 1 января 2009 г. Второй уровень банковской системы РФ составляют 1228 зарегистрированных кредитных организаций, в том числе банков 1172. Если сравнить банковскую систему России с банковскими системами стран Европы и США, то такое количество банков можно считать небольшим. (см. приложение №1)Коммерческие банки подразделяются на специализированные и универсальные.К специализированным относятся:Ипотечные банки - специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости на приобретение недвижимости. Особенность этих банков в том, что они являются долгосрочными, т. е выдают кредит на срок от 10 лет и выше. Чаще всего такие банки не принимают вклады населения. Инвестиционные банки - занимаются операциями с ценными бумагами. Выделяют банки первого типа - характерные для развитых стран (США)- выполняют операции, связанные только с ценными бумагами. Банки второго типа занимаются не только ценными бумагами, но и занимаются долгосрочным кредитованием нефинансового сектора экономики. Так как в России ценные бумаги недостаточно развиты, в настоящее время преобладают инвестиционные банки второго типа.Сберегательные банки. Главный их клиент - население. Эти банки выполняют различные операции. Внешнеторговые банки - их деятельность направлена на обслуживание внешней торговли. Основные операции - международный расчёт и выдача внешнеторговых кредитов.Банкирские дома - частные банковские учреждения. Занимаются операциями с драгоценными камнями, управлением доверительных фондов, кредитованием местных организаций. В настоящее время количество таких банков небольшое, они распространены в отдельных странах, например, в Германии, Франции, США, Англии.Инновационные банки. Осуществляют венчурные операции, связанные с реализацией научно- технических проектов. Почтово-сберегательные банки - государственные учреждения, созданные для привлечения мелких банков. Через почтовые отделения они проводят кредитование населения, осуществляют приём и выдачу средств. Наиболее характерны для Германии. Развитая банковская система включают не только банки, но и сеть филиалов и представительств, а также иностранные банки и их филиалы на территории данной страны. Всё это повышает эффективность обслуживания населения.Помимо банков, банковская система включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктуру банковской системы - отделения инкассации. Эти организации осуществляют такие операции: ведут счета юридических лиц и осуществляют расчёты по поручению банковских лиц. В зависимости от выполняемых функций небанковские кредитные организации могут:Обслуживать юридические лица на межбанковском, валютном и рынке ценных бумагПроводить расчёты по пластиковым карточкамИсполнять инкассацию денежных средств и кассовое обслуживание юридических лицВыполнять операции по купле-продаже иностранной валюты.Таким образом, структура банковской системы может быть представлена в виде двух уровней: Центральный БанкБанковский сектор:А) универсальные коммерческие банкиБ) специализированные коммерческие банкиВ) небанковские организации, определяющие инфраструктуру банковской системы. Банковская система должна удовлетворять определенным требованиям, к числу таких относятся надёжность, единообразие, гибкость, устойчивость, целенаправленность, целостность, оптимальность. Главный показатель системы – целостность, так как её нарушение, изменив связи между элементами, приведёт к сбоям в работе. Устойчивость означает, что банковская система должна сохранять свойства при различных внутренних и внешних воздействиях.Целенаправленность банковской системы предполагает постановку перед ней конкретных целей и задач. Гибкость раскрывается в способности банковской системы изменяться, если это необходимо в конкретной ситуации.Требование единообразия означает подчинение всех составных частей системы единым принципам и правилам.Оперативность банковской системы состоит в том, чтобы за период реализации решений не произошло серьёзных, непоправимых изменений.Требование надежности банковской системы означает функционирование аппарата управления, обеспечивающее бесперебойную связь между элементами системы без искажения управляющих команд и других передаваемых данных.Оптимальность банковской системы характеризуется установлением между ее элементами рациональных связей на всех уровнях.Задача экономичности заключается в том, чтобы необходимый эффект достигался при минимальных затратах на управление системой.Схема банковского устройства в нынешнем мире регулярно меняется и совершенствуется, а также усложняется. Это связано с развитием и изменением товарного и денежного рынков, созданием иных способов и продуктов клиентского обслуживания и т.д.Глава 2. Особенности современной банковской системы России.2.1. Проблемы развития современной банковской системы России.Российская банковская система по международным стандартам в настоящее время не сопоставима с системами развитых стран. Отечественные кредитные организации уступают зарубежным организациям по размерам капитала и величине аккумулированных активов. К примеру, совокупный капитал 200 крупных банков России меньше, чем капитал любого из первой двадцатки крупных банков мира. А по совокупным активам всю российскую систему можно приравнять к тридцатому банку США. Межбанковский кризис 2008-2009г показал слабость российской банковской системы. В чём выражается слабость? Об этом по порядку.Банковская деятельность устроена так, что, к сожалению, об истинном положении банка знает, зачастую, только высшее руководство, а иногда даже оно не очень себе представляет, что творится в учреждении. В этом, прежде всего, есть недоработка Центрального Банка РФ. В западном банковском сообществе ЦБ настолько тщательно контролируют коммерческие банки, что признаки недостатков замечаются намного раньше того, как информация о них выходит за границы учреждения. При этом нужно заметить, что Россия занимает первое место по количеству служащих ЦБ на один банк страны. Это, казалось бы, должно свидетельствовать о жестком контроле банков со стороны ЦБ. Яркий пример этого - кризис 2008г, когда рухнули крупные банки, хотя с экранов телевизоров руководители до последнего утверждали, что всё хорошо. Хотя этот кризис являлся частью кризиса государства, вызванного политикой властей, тем не менее, порочные особенности финансовой системы не изменились. Очень сложно определить текущее положение российского банка и направление его развития. Рассмотрим причины этого, и начнём с объективных моментов. В большинстве российских рейтингов и изданий положение банка определяется размером капитала и чистым активом. Это неправильно, т.к. банк-это сложная структура, для определения устойчивости нужно учитывать большое число параметров. Российские рейтинговые агентства, в отличие от западных, не вполне владеют такой эффективной методикой, как отслеживание помимо изменения чисел, например, политику банка, поведения банков в той или иной ситуации. Такой способ позволяет охарактеризовать те или иные процессы и изменить рейтинг. Роль рейтинговых агентств состоит в предсказании развития ситуации путём изменения цен и в предсказании кризиса заблаговременно. Однако, не всегда это возможно, потому банки не предоставляют достаточно информации. Исправить данную ситуацию может только реформа в сфере банковской отчётности. Пока отчетность не станет максимально прозрачной, состояние банка будет определить трудно. Так же стоит отметить следующие причины, которые привели к кризису и до сих пор не устранены:1.Недостаточный внутренний контроль в банках.2.Слабый риск-менеджмент. В наших банках может произойти так, что деньги полученный от вкладчиков пойдут в активы или проекты, которые дадут отдачу позже срока возврата вкладов - произойдет так называемым балансовый разрыв, что приведет к кризису ликвидности.3.Кризис банка межбанковского кредитования сильно влияет на положение банков. Банки, которые получают прибыль, за счет выдачи кредитов другим банкам являются полупаразитическими структурами.4.Существование "банков-инструментов". Такие банки обслуживают другие бизнесы. Владелец банка сам не всегда знает, заработал он на нем или потерял. Ему сложно отделить прибыль банка от прибыли, идущей от другого бизнеса, в котором он держит основной капитал.5.Существование банков тесно связано с промышленностью и сферой производства и имеет в определенный период истории прогрессивное содержание. В российских коммерческих банках, наоборот, менее всего они связаны с кредитованием промышленных производств. Последние причины не удастся устранить быстро. На это необходимо время, но действовать нужно уже сейчас, потому что без доверия к национальной банковской системе невозможно нормальное функционирования экономики, решение вопросов таких как, удвоение ВВП и других задач, для вывода страны из кризиса.Банковский кризис показал главные недостатки банковской системы:1) недостаточный размер собственного капитала в большинстве российских банков и его низкое качество;2) высокая централизация банковского капитала при недостаточной его концентрации и неразвитость региональной банковской системы;3) несбалансированная структура активов и низкая эффективность управления ими, низкое качество пассивов.Банковская система, в основном, представлена мелкими и средними банками с уставным фондов до 5 млн. евро. Общий объём кредитов, предоставляемых реальному сектору, составляет всего 9-10 % ВВП, в то время как в некоторых восточно-европейских странах он достигает 90 %. Негативной чертой банковской системы являются большие внешние заимствования (до 1999г. этот показатель достигал 2/3 общего объёма).Перспективы развития банковского сектора зависит от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед ним. Стоит заметить, что недостатки банковского сектора России хоть и имеют свои особенности, но во многом повторяют недостатки экономической модели в целом.Оценку современного состояния банковской сферы можно произвести по следующим позициям:- капитал банков;- состояние банковских активов;- банковский менеджмент;- оценка ликвидности банков.Капитал банков: особенностью коммерческих банков России является низкий уровень капитализации. Перед банковской системой встает очень острый вопрос, связанный с повышением капитализации банков. Преобладание мелких банков может привести к проблеме ограниченности операций. Хотя, практика показывает, что мелкие банки необходимы для мелких предпринимательств и населения.Активы банков: рост активов замедлился в 2008г после краха фондового рынка и замедлением объемов кредитования. В 2010-2011гг ситуация изменилась к лучшему. Рынок оживился, восстановились операции с ценными бумагами. Улучшилась общая макроэкономическая ситуация в стране, которая обусловила рост банковских инвестиций в реальный сектор. Объем долгосрочного кредитования в 2012 г. превзошел докризисный более чем на 50 %.Менеджмент банков: Многие проблемы связаны с ошибками управления. Можно выделить следующие проблемы:Высокая зависимость банков от их крупных акционеровНизкий профессиональный уровень руководящего звенаМасштабное использование имеющихся ресурсовНесоответствие системы управления функциям и размерам банковНезначительная роль риск- менеджеров в принятии решенийЛиквидность: Обеспечение стабильности банковской системы достигается за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков. Ликвидность коммерческих банков во многом зависит от платежеспособности клиентов, т.к. невозврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность приобретает массовый характер, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы. На перспективы развития влияют как внешние, так и внутренние факторы. К внутренним, в первую очередь, относится решение вышеперечисленных проблем, а к внешним - ситуацию с мировым финансово-экономическим кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба. Экономический анализ показывает, что главная причина положения, в котором сейчас находятся банки, является их собственная деятельность. Прежде всего, недостаточная капитализация банковского сектора, несоответствие по структуре и срокам активов и пассивов. Для развития банковского сектора, главная цель Правительства РФ и Центрального Банка РФ-дальнейшее усиление его роли в экономике, повышение качества и увеличения предоставляемых банковских услуг, повышение прозрачности деятельности. Достижение данной цели так же необходимо и для повышения конкурентоспособности экономики России на международной арене.2.2.