Международные платежно-расчетные системы

Заключение
С экономической точки зрения понятие «расчётно-платёжная система» определяется как совокупность платежей, проводимых безналичными перечислениями путём записей по счетам, либо путём зачёта встречных требований и части наличных платежей, при которых деньги используются как платежное средство.
Ядром расчётно - платёжной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков.
Для успешного функционирования платежной системы необходимы специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.д.
Таким образом, расчетно-платежная система может рассматриваться, как система институтов, инструментов и процедур, используемых для пе ...

Содержание


Введение 4
I. Характеристика основных международных расчётно - платежных систем 6
1.1. Понятие, сущность и виды международных платёжных систем 6
1.2. Международные карточные расчётно - платёжные системы 12
II. Анализ функционирования расчётно - платёжных систем РФ 16
2.1. Особенности национальной и частных платёжных систем России 16
2.2. Процесс функционирования международных расчётно - платёжных систем 20
2.3. Анализ показателей развития расчётно –платёжной системы РФ 23
III. Совершенствование национальной расчётно – платёжной системы……….28
3.1. Мероприятия по совершенствованию расчётно – платёжной системы РФ..28
Заключение 31
Список использованных источников и литературы 32

Введение
Транснационализация промышленного производства явилась главной причиной транснационализации банковской сферы. Появление в Российской Федерации филиалов иностранных банков и представительств оказало огромное влияние на увеличение разнообразия международных банковских услуг.
На современном этапе развития банковской структуры, международных расчётных систем, банковская сфера приобретает огромную разветвлённость, благодаря которой происходит либерализация капитальных финансовых потоков. Банки предоставляют международные банковские услуги по движению капиталов и сопровождению инвестиционной деятельности своих клиентов.
Тенденции развития мировой финансовой системы - глобализация, интернационализация, институционализация, увеличение международной конкуренции, интеграция, конвергенция, информатизация и компьютеризация, концентрация мировых рынков способствуют увеличению количества международных банковских услуг.
В условиях международной финансовой системы первостепенное значение имеет организация международных расчётов. В этих целях разработаны и широко используются различные платёжные системы, способствующие эффективности банковской деятельности. Каждая международная платёжная система имеет свои особенности, оказывающие непосредственное влияние на конкурентоспособность международных расчётно - платежных банковских услуг.
Огромное распространение в последнее время получила международная расчётно – платёжная система СВИФТ. Сегодня СВИФТ охватывает более 3730 финансовых институтов, среди которых банки, страховые компании, брокерские конторы, дилерские фирмы 92 стран.
Разнообразие международных расчётов осуществляются посредством трансевропейской автоматизированной экспресс - системы валовых расчетов в режиме реального времени ТАРГЕТ, Европейской клиринговой системы (ЕКС) при Европейской банковской ассоциации (ЕБА), национальных платежных систем, межбанковских платежей через систему корреспондентских отношений и клиринга, организуемого крупнейшими европейскими банками.
Наряду с действующими эффективными популярными платежными системами, более мелкие банки оказывают услуги по осуществлению расчётно – платёжных отношений посредством платежей через систему корреспондентских отношений.
Актуальность выбранной темы обусловлена стремительным развитием международных платёжно – расчётных систем в сфере международных экономических отношений, их разнообразием и специфическими особенностями, способствующими более эффективному перераспределению финансовых средств в экономических системах разных стран.
Целью курсовой работы является изучение многообразия видов и форм международных расчётно – платёжных механизмов, способов их функционирования, выявление специфических особенностей использования.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Определить сущность, понятие и характеристику основных международных расчётно – платёжных систем;
2. Рассмотреть способы функционирования международных карточных платёжных систем;
3. Определить особенности национальной и частных платёжных систем РФ;
4. Рассмотреть проведение расчётов на валовой и чистой основах.
Объектом исследования является механизм формирования и развития международных платежных систем.
Предмет исследования - система экономических отношений, возникших при функционировании международных платежных систем.

Увеличение суммарного трафика российских пользователей на протяжении последних лет значительно превышает рост суммарного мирового трафика SWIFT.PayPal – самая популярная международная платёжная система. Счёт открывается бесплатно, при этом пользователь получает множество возможностей: одновременный перевод средств нескольким пользователям, мультивалютные платежи, страхование счёта и др. Пополнение счета PayPal осуществляется через банковские переводы и банковские карты. Вывод средств для российских пользователей пока не доступен. Международные карточные расчётно - платёжные системыВ настоящее время на международной арене функционирует множество международных расчётно - платежных систем - Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.Рис. 2. Процентное соотношение различных международных расчётно – платёжных систем в общем объёме предоставляемых услугАссоциации разрабатывают общие правила проведения расчётов, проводят корректировку деятельности систем. Головные компании платёжных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, создания и развития информационных коммуникаций .Расходы ассоциаций покрываются за счёт банковских взносов — банков - участников платежной системы пропорционально объёму их карточных операций.Функции ассоциаций:выдача лицензий на выпуск карточек;охрана патентов и прав; разработка стандартов и правил ведения расчётно – платёжных операций;обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;обмен финансовой информацией и перевод комиссионных выплат;исследования и анализ;разработка новых платежных продуктов;маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.Важной операционной функцией ассоциаций является авторизация - получение от банка - эмитента разрешения на сделку, при превышении суммой покупки разового лимита или при сомнениях в законности использования платёжной карточки.Запрос поступает по телефону или посредством использования специального электронного терминала (POS – терминал). Банк - эмитент выдаёт разрешение при не превышении общего лимита счёта и не занесении карточки в стоп - лист. Операции присваивается авторизационный код. В банках имеются специальные центры авторизации. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и разрешает или запрещает сделку .Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям.Visa International. Банковские карты международной платежной системы Visa пользуются огромной популярностью всего мирового сообщества. На сегодняшний день Visa является самой распространенной международной расчётно – платёжной системой, принимаемой к оплате в любой стране мира. Visa — прежде всего, способ осуществления безналичных расчётов.Проект VISA стартовал в Америке в 1956 г. Сегодня в обращении находятся более миллиарда банковских карт Visa, Interlink, PLUS и Visa Cash. Банковские карты Visa принимаются к оплате на более 22 млн. предприятиях в 300 странах.Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов и коммуникационных линий. Сеть обработки платежей VisaNet позволяет платёжной системе обрабатывать более 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 мировых валютах.Сегодня Международная платежная система Visa International представляет собой ассоциацию более 21000 банковских учреждений. Основными функциями компании Visa International.Co. являются наращивание конкурентоспособности платежной системы, увеличение её рентабельности. Сегодня организационная структура платежной системы Visa International включает 6 региональных обособленных структурных подразделений — организаций – операторов. Их зонами ответственности являются такие огромные территории, как: Тихоокеанская Азия, Канада, Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка, Европейский Союз, Латинская Америка и Карибский бассейн, Соединённые Штаты.Российские банки — участники международной платежной системы Visa эмитируют четыре основных вида пластиковых карточек Visa — Gold, Business, Classic и Electron. Выбор типа карточки зависит от способов её дальнейшего использования. Eurocard — MasterCard. Проект MasterCard также является американским. ОН был разработан ещё в конце 1940-х гг., когда несколько американских банков стали выдавать клиентам особый платежный документ, используемый как банковская гарантия оплаты стоимости покупок, сделанных предъявителем в магазинах. В 1951 г. Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную технологию расчетов, позволяющую приступить к эмиссии первых кредитных карточек.Сегодня в капитале компании участвуют финансовые институты 22 европейских стран. Компания специализируется на предоставлении платёжных услуг по расчётам банковскими карточками и еврочеками.Соглашение с MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую в свой состав банки, торговые организации, электронные терминалы. MasterCard принадлежит 50% акционерного капитала компании «Маэстро интернэшнл», контролирующей всемирную систему электронных терминалов . На сегодняшний день компания MasterCard имеет постоянные представительства в более 40 странах мира, занимая второе место по основным финансово - экономическим показателям среди международных расчётно - платёжных систем с использованием банковских карт (Первое место занимает Visa . Diners Club. Diners Club International — старейшая международная платежная система, один из лидеров выпуска карточек для путешествий и развлечений. Сфера использования карточки этой системы: оплата транспорта, гостиницы, ресторанов, индустрии развлечений, проката автомобилей.Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, банковских филиалах и представительствах Diners Club по всему миру. Карточки Diners Club бывают двух типов: частные и корпоративные. При выпуске частной карточки осуществляется тщательная проверка клиента — его кредитная история; информация, содержащаяся в заявлении, и т.д. Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа считается выпуск карточек DCI исключительно постоянным клиентам соответствующих банков. В России карточки Diners Club до сих пор не получили должного распространения. Компания Diners Club выпускает карточки через банки – сублицензиаты, при этом на карточку возможно нанесение банковского логотипа.В случае назначения сублицензиатом банк имеет следующие выгоды:подтверждение хорошей репутации и надежности:повышение престижа;право на эмиссию надежной элитной международной карты При этом банк самостоятельно определяет тип карточки и режим расчётов с владельцем:рассчитывает лимиты расходования средств и депозитные суммы, привлекаемые с клиентов в качестве гарантийного покрытия;устанавливает сроки погашения клиентской задолженности и определяет проценты по просроченной задолженности, полностью удерживаемые банком;устанавливает и начисляет соответствующий кредитный процент, удерживаемый банком в случае работы по кредитной схеме;устанавливает комиссию при открытии и ведении счетов СКС (специальных карточных счетов).Имея гарантированный пакет сервисных услуг высокого класса, банк удерживает часть клиентских взносов в виде вознаграждения от реализации карт. JCB Card. Японская компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования она оказывала экономическое сопротивление попыткам международных платёжных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг. Сегодня компания JCB - лидер на рынке японских кредитных карт и активно развивается в качестве международной расчётно - платёжной системы. В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом.При этом JCB отличается от других международных платёжных систем акцентом на развитие своих карт не только в качестве платёжного средства, сколько в качестве доступа к услугам туризма. II. Принцип функционирования платёжных систем РФ 2.1. Особенности национальной и частных платежных систем РоссииСовременная платёжная система - новая концепция эффективной электронной платёжной системы, обосновывающей эффективность и безопасность национальной системы и частных платёжных подсистем.Поводом к возникновению новой концепции послужило внешнее обстоятельство: стремление коммерческих банков в конце 1980-х годов увеличить эффективность и безопасность трансграничных платежей. Необходимость реформирования системы безналичных расчетов РФ обусловлена внедрением электронных технологий перевода денежных средств.Термин «платёжная система» стал применяться в России во второй половине 90-х годов, заменив термин «система безналичных расчетов». Это объясняется активизацией на российской территории западных платёжных систем Visa и Europey, системы межбанковских коммуникаций SWIFT. Рис. 3. Принцип функционирования платёжных систем РФПравила функционирования платёжных систем остались прежними, несмотря на существенные изменения технологий. Основанием расчётов являются платежные поручения. Инструментом платежа вместо расчётного документа является файл с платежными реквизитами, передаваемый участниками платёжной системы. Участники платёжной системы стремятся заменить бумажный носитель платежа на электронный. Основными функциями платёжной системы Российской Федерации являются:урегулирование и зачёт долговых обязательств участников платёжного оборота, организация отношений между субъектами платёжной системы по поводу перевода денежных средств. Роль платежной системы заключатся в ускорении расчётов. В качестве субъектов платёжной системы выступают банк и оператор. Ответственность за проведение межбанковских расчётов несёт расчётный банк. Разработку правил, надзор за их выполнением, разрешение конфликтов осуществляет оператор системы. Он передает на аутсорсинг создание, внедрение и первичную поддержку программного обеспечения специализированной компании программистов. Платежная система включает в свой состав наиболее значимые и частные подсистемы, обладающие собственными расчётно - платёжными комплексами. В структуру российской платежной системы входят: «системно значимый» комплекс - расчётные центры Банка России и расчётно - платежные банковские комплексы, представляющие собой частные платёжные подсистемы. Частная платёжная система - совокупность субъектов, технических средств, организационных правил, используемых для осуществления безналичных переводов.За последние 15 лет в Российской Федерации в системе организации и внедрения новых технологий безналичных расчётов произошли коренные преобразования. В конце 1990-х годов безналичные платежи переводились минимум за неделю, при этом целесообразно было использование бумажных носителей. Сегодня безналичные расчёты между хозяйственными субъектами производятся за несколько часов, электронные технологии вытесняют бумажный документооборот и ручной труд. Рис. 4. Структура платежей, проведенных через платёжную систему Банка России и частные платёжные системы в 2013 годуРасчётно - платёжные системы стали настолько эффективны, что оставили далеко в прошлом такие негативные явления финансового оборота, как неплатежи, бартер, квазиденежные расчёты. Рынок безналичных платежей, использования расчётно – платёжных систем ежегодно наращивает объёмы.Изменение в самом взаимодействии предприятий всех форм собственности, установление особых хозяйственных связей способствовало увеличению количества платежей. Число клиентов, использующих платёжные механизмы банковского сектора, продолжает стремительно увеличиваться за счёт роста количества физических лиц, использующих банковские карточки. Конкуренция, усложнение хозяйственных процессов деятельности предприятий способствовали увеличению количества платежей, требованиям к увеличению скорости платежей. Необходимость повышения скорости обслуживания расчётно – платёжной системы РФ способствовала введению в кратчайшие сроки Банком России новых технических преимуществ, позволив осуществлять платежи за несколько дней. На сегодняшний день расчётно – платёжные системы РФ нельзя назвать достаточно развитыми и во многом это обусловлено старыми стереотипами. Менее 10% торговых организаций принимают к оплате пластиковые карточки. Несмотря на преимущества чиповых карт и их повсеместное внедрение в российские карточные системы, количество чиповых карт на сегодняшний день не превышает количества старых магнитных карт.Недостатком российских платёжных систем является возможность получения перевода в определённом месте. Для сравнения, к примеру, переводы Western Union и Money Gram можно получить в любом пункте выдачи. Развитию российской расчётно – платёжной системы способствует доступность и простота подключения. Расходы ограничиваются резервированием определённых сумм на корсчетах в банках - операторах систем. ПО и сопровождение производится бесплатно. Доходы банка -участника системы составляют около 40 % взимаемой комиссии. Условия подключения международных расчётно – платёжных систем имеют свои особенности. Если MG не требует вложений, то установка ПО WU – осуществляется на платной основе. Размер зависит от количества одновременно подключаемых точек и предполагаемого суммарного дневного лимита по всем точкам. Доходы банка при использовании систем WU/MG могут составлять около 25 % удерживаемой комиссии. Таким образом, современные российские расчётно - платёжные системы отличаются медленным внедрением новых электронных технологий и низким уровнем использования системы безналичных расчётов. 2.2. Процесс функционирования международных расчётно- платёжных системРассмотрим организацию процесса функционирования международных расчётно - платёжных систем на примере Eurpay/MasterCard и VISA International. Платёжная система представляет собой тесную взаимосвязь объектов и субъектов расчётно – платёжных отношений. При этом объектами являются: банковская карта, держатель, торгово - сервисная точка, процессинговый центр, эмитент. Каждый участник (за исключением держателя карточки и торгово-сервисной точки) может выполнять несколько функций и одновременно являться эмитентом, эквайрером, процессинговым центром.Операция, совершенная держателем карточки, порождает цепочку финансовых взаимоотношений между объектами, связанными авторизацией и оплатой этой операции (рис. 1.1).На рис.1.1. представлен путь прохождения информационного потока, порождённого держателем карточки при совершении операции. Торгово - сервисная точка обращается к эквайреру и передает информацию о совершаемой держателем операции. Эквайрер через телекоммуникационную сеть платёжной системы передаёт информацию эмитенту карточки держателя, который формирует ответ - решение для торгово - сервисной точки. Описываемая схема с финансовой стороны будет выглядеть следующим образом (рис. 5). Рис. 5. Финансовая схема функционирования платежной системыВ схеме добавлен новый элемент «Расчётный банк системы», осуществляющий взаимные операции между объектами системами. Например, при совершении покупки в ТСТ «Расчётный банк системы» осуществляет списание средств со счетов эмитента, который списывает средства с держателя карточки, и возмещает средства эквайреру, а тот - ТСТ. Обобщённая схема функционирования системы международных карточек Eurocard/MasterCard, представляющая собой две сети EPSS Net - сеть Europay International и сеть MCI Net - сеть MasterCard International, обменивающими транзакции держателями карт представлена на рис. 6. Рис. 6. Схема функционирования платежной системы карточек Eurocard/MasterCard Платёжная система является четырехуровневой (табл. ). Центральным является второй уровень, использующий разнообразные схемы работы с карточками. Например, первый вариант считается возможным при существовании в регионе процессингового центра (на схеме процессинговый центр обозначен буквами А и В), сертифицированным для обслуживания карточек Eurocard/MasterCard. Центр выполняет все функции по работе с картами, включая их эмиссию, поддержание клиентской базы данных, обработку клиентских операций, авторизацию, процессирование слипов из торговых и сервисных точек. Банк является клиентом данного центра, основным направлением его работы является привлечение новых потребителей, все расчёты проводятся процессинговым центром. В России эти функции выполняют АО «Кардцентр», ООО «Мультикарта», СТБ - Кард. Таблица 1Уровни платежной системы по объектамУровеньКомпоненты  1.Расчётные банки и сеть системы 2. Банки, компании - члены системы, процессинговые центры 3.Торговые и сервисные точки, принимающие к оплате карточки Eurocard/MasterCard, пункты выдачи наличных средств   4.