Личное страхование

Заключение

Цели и задачи, поставленные в работе выполнены, а именно рассмотрены такие понятия как личное страхование его виды.
Исходя из материла изложенного в курсовой работе можно сделать вывод, что в России регулируется на законодательном уровне:
•Гражданский кодекс РФ;
•Закон «Об организации страхового дела в РФ».
Главным документом в личном страховании является договор личного страхования, который заключается между страхователем и страховщиком и регулирует все вопросы связанные со страхованием.
Так же в курсовой работе были выявлены права, обязанности и риски возникающие при заключении договора личного страхования. К ним относятся:
•необходимость ставить в известность страховую компанию о факторах увеличения риска
•в случае заключения договор по поводу того же объекта,
•в случае ...

Содержание:

Введение 3
Глава 1. Понятие личного страхования, его виды и особенности 5
1.1.Понятие личного страхования 5
1.2. Виды личного страхования 7
Глава 2. Правовое регулирование личного страхования 14
2.1 Источники правового регулирования 14
2.2. Существенные условия договора личного страхования 16
Заключение 23
Список литературы: 25
Приложение 1 27

Введение

Актуальность проводимого в ходе курсовой работы исследование обусловлены возросшей ролью страхования в России. Количество заключенных договоров страхования растет с каждым годом.
Законодательная база страхования личности, ее жизни и здоровья, требует тщательного исследования.
Существует целый ряд вопросов стразового права толкование, который стало классикой в странах с развитым страхованием.
Однако в России с конца двадцатых годов прошлого века не было издано ни одной русской монографии и не переведено на наш язык ни одной зарубежной книги. А вместе с этим во многих зарубежных трудах в которых описаны классические концепции страхового права очень подробно и системно изложены.
В условиях современной экономики России потребность граждан в страховании личных нематериальных благ возрастает. Гарантии предоставляемые государством не могут обеспечить всех нуждающихся должным уровнем социальной поддержки.
В результате сложившейся ситуации число заключенных и действующих договоров добровольного личного страхования растет и на сегодня составляет более 23,5 млн.
На ряду, с этим размер сумма страховых премий по договору личного страхования примерно 23 % от общего объема всех страховых взносов собранных всеми страховыми организациями в России. Из этого можно сделать вывод о том, что у личного страхование есть высокий потенциал для развития.
Недостаток правового регулирования добровольного личного страхования является фактором сдерживающим развитие этого вида страхования. Законодательная база о личном страховании будет так же рассмотрено в данной курсовой работе.
Целью данной курсовой работы является разобраться в понятии личного страхования, рассмотрение нормативной базы личного страхования и его видов.
Поставленные цели можно решить посредствам следующих задач:
• Изучить понятие личного страхования
• Рассмотреть виды личного страхования
• Определить нормативно правовую базу
• Выделить наиболее важные условия договора личного страхования

Медицинское страхование обязуется предоставить гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи. Данная помощь предоставляется за счет денег обязательного медицинского страхования. Объем и условия предоставления денежных средств прописан в соответствующих программах обязательного медицинского страхования.Накопительное страхование жизни выделяется отдельно личном страховании. В отличие от остальных видов страхования как личного, так и имущественного страхования его нельзя назвать рисковым.Выделяют два страховых случая при страховании жизни:•смерть застрахованного лица•дожитие застрахованного лица до определенного возраста.Из вышенаписанного можно сделать вывод о том, что выплата по накопительному страхованию производится в любом случае.Однако, случайность здесь отсутствует только в отношении самой выплаты. Случайность же в сроке и в размере так же присутствует .Главным отличием страховых отношений от всех других является их зависимость от случайности.Из первой главы можно сделать следующие выводы:Под личным страхованием понимается страхование интересов физических лиц при наступлении определенных событий. Выплаты при наступлении событий формируется их уплаченных ранее застрахованных лиц страховых взносов. Главным документом, регулирующим правоотношения сторон личного страхования является договор личного страхования. Гражданский кодекс РФ не предусматривает выделение конкретных видов страхования, Таким образом в личном страховании есть возможность застраховать любой интерес главное чтобы он был связан с личностью человека.В России выделяют следующие виды личного страхования:•страхование жизни, •страхование от несчастных случаев и болезней, •медицинское страхование, •пенсионное страхование, •накопительное страхование.Глава 2. Правовое регулирование личного страхования2.1 Источники правового регулированияСуществуют два основных источника нормативно-правовой базы:•Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48 ст. 927-970 ГК РФ). •Закон «Об организации страхового дела в РФ». Рассмотрим по подробнее данный Закон «Об организации страхового дела в РФ». Закон регулирует отношения между:•страховыми организациями и гражданами;•предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой.Закон включает в себя основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Единственная сфера страхования на которую не распространяется этот закон это государственное социальное страхование.Так же новые федеральные законы были приняты для регулирования следующих видов страхования:•Медицинское страхование•Пенсионное страхование•Социальное страхования Помимо ГК РФ и Закона «Об организации страхового дела в РФ» в законодательную базу регулирующую личное страхование входят :•Федеральный закон Российской Федерации от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"•Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. №60-ФЗ, ст. 132 которого обязует страховать жизнь и здоровье членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей;•Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ - статья 98, так же обязует страховать жизнь пассажиров на время перевозок их на внутреннем водном транспорте;•Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ - Пункт 2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;•Нормы большинства из перечисленных законов закрепляют обязательное личное страхование. Нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ» регулирует добровольное личное страхованиеРассмотрим другие акты федерального уровня помимо перечисленных выше:•указы Президента РФ, •постановления Правительства РФ, •акты министерств, агентств, ведомств. Указанные выше акты составляют федеральный уровень регулирования страховой деятельности, основанный на централизованном управлении экономикой страны. В состав страхового законодательства так же входят акты субъектов РФ в пределах их компетенции.Как было отмечено, акты о личном страховании могут принимать Президент РФ и Правительство РФ. Однако они не должны противоречить вышеназванным законам.2.2. Существенные условия договора личного страхованияКак гласит статья 942 ГК РФ, в момент заключения договора личного страхования между обеими сторонами должны быть достигнуты соглашения по следующим пунктам:•о застрахованном лице;•о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);•о размере страховой суммы;•о сроке действия договора.В договоре личного страхования, с участием двух сторон страховщика и страхователя, применяются специфические страховые термины.Под субъектами страхования понимаются следующие лица:•страховщики,•страхователи,•выгодоприобретатели, •застрахованные лица.Страховщик - организация, деятельность которой подлежит лицензированию. Такие организации имеют право заниматься исключительно страховой или связанной с ней деятельность, остальные виды деятельности для таких организаций запрещены.Определение страхователя звучит следующим образом – страхователем может является любое дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор личного страхования, либо являющееся страхователем в силу закона.При наступлении страхового случая выгодоприобретатель получает страховую премию. Выгодоприобретатель - физическое лицо в чью пользу был заключен договор личного страхования. Стать выгодоприобретателем по договору личного страхования можно только лицо выразившее свое согласие на это. Если же выгодоприобретатель не изъявит желания быть связанным какими-либо обязательствами по договору личного страхования, он может проигнорировать право получить страховую выплату.Физическое лицо именуется застрахованным в случае заключения в его пользу договора личного страхования. За частую в жизни застрахованный одновременно является и страхователем, если уплачивает денежные взносы сам. Чаще всего в договоре личного страхования упоминается застрахованное лицо так как оно участвует в страховых правоотношениях. В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор считается заключенным в пользу застрахованного, если в договоре в качестве выгодоприобретателя не указан другой человек.Застрахованное лицо в договоре личного страхования является фигурой универсальной, так как застрахованное лицо может занимать различное правовое положение в договоре. С точки зрения статьи 934 ГК РФ застрахованное лицо в может быть в двух вариантах:• В случае если страхователь заключает договор личного страхования в свою пользу. В данном случае страховое событие связывается с личностью страхователя. • В качестве третьего лица, названного в договоре гражданина (застрахованного лица), увязывая при этом страховое событие с личностью этого лица.Застрахованное лицо рассматривается законодательством РФ как распределителя страховой выплаты. Страховое событие, должно произойти только в жизни застрахованного лица, так как именно на случай его наступления и был заключен договор. Поэтому исполнение по договору личного страхования зависит от волеизъявления застрахованного лица.Под страховым риском понимается событие, возможность наступления которого учитывается в договоре страхования . Возможность наступление события вычисляется математически, в данном случае применяется анализ множества факторов. Вероятность наступления события напрямую прямо пропорционально сумме страхового платежа. Риск не зависит от воли участников страхования. Событие должно нести случайный характер. Как правило, оценивать страховые риски это привилегия самого страховщика.Примером страхового риска может являться несчастный случай на рабочем месте.Страховой случай – событие на случай совершения которого был заключен договор или предусмотренное законом. В момент наступления страхового случая возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Под страховыми случаями понимается, как правило:•достижение застрахованным пенсионного возраста, •наступление инвалидности, •потеря кормильца в семье, •заболевание, травма, несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание, беременность и роды, •рождение ребенка (детей), •уход за ребенком в возрасте до полутора лет.Если несколько страховых случаев наступили одновременно, то расчет и выплата страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.Страховая сумма – денежные средства, выплачиваемые при наступлении страхового случая.Согласно п. 3 ст. 947 страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, однако на практике чаще всего субъективную оценку дает страхователь, определяя тот или иной размер страховой суммы.Величина страховой суммы, как от объективных, так и субъективных факторов.Стандартная форма договора, подписанного сторонами, должна включать в себя следующее:•общие положения;•предмет и объект договора;•страховая сумма и страховая премия;•права и обязанности сторон;•условия выплаты страховой суммы;•ответственность сторон;•изменение договора;•срок действия договора;•окончание действия договора;•конфиденциальность условий договора;•порядок разрешения споров;•дополнительные условия и заключительные положения;•юридические адреса и подписи сторон.Вступлением договор в силу считается момент первой выплаты страховой премии или первого страхового взноса.Договором же могут быть определены штрафы за неуплату в установленный срок очередного страхового взноса. Данная обязанность страхователя называется правовой в случае уклонения от ее исполнения данный вопрос решается в суде.Страхователь кроме выплаты страховых премий по договору, на страхователя возложены и другие обязанности. Данные обязательства не подлежат судебному обжалованию.Примеры таких обязанностей перечислены ниже:•сообщать страховой компании в период действия договора о факторах увеличения риска•информировать о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, •об изменении места жительства; •соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности.