Банковские карты

Заключение

Ни у кого не вызывает сомнений то, что за банковскими картами бу-дущее безналичных расчетов. Уже сейчас они успешно заменяют бумажные деньги, монеты и чеки. Не трудно предположить, что все системы будут стремиться не только расширять свои сети обслуживания, но и приводить свои карточки к единому стандарту для более плодотворного сотрудничества.
Современную ситуацию на российском «карточном» рынке можно охарактеризовать как завершение вводно-ознакомительного этапа: участники рынка накопили начальный опыт работы с картами, образовалось множество отечественных карточных систем, среди которых уже определились несомненные лидеры.
Развитие отечественного карточного рынка имеет несколько основных побудительных мотивов.
Во-первых, внедрение систем безналичных расчетов по карточкам позв ...

Оглавление

Введение 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ 4
1.1. История возникновения и развития российского рынка банковских карт 4
1.2. Сущность, понятие и классификация банковских карт 10
1.3. Нормативно-правовое регулирование операций с банковскими картами 16
Заключение 20
Список литературы 22
Приложения 25

Введение

Многие специалисты называют пластиковые карты «услугой века» и это неудивительно, т.к. они обладают значительными преимуществами по сравнению с привычным наличным расчётом. Безопасность, удобство, универсальность, широкий спектр предоставляемых услуг. Продолжать можно и дальше. Именно поэтому банковские пластиковые карты столь стремительно захватили рынки большинства развитых и развивающихся стран.
В настоящее время банковские пластиковые карты – неотъемлемый атрибут безналичного обращениямногих стран, в том числе и России. По своей сути банковские пластиковые карты – инструменты безналичных расчётов, но это определение лишь поверхностно касается всех её истинных возможностей.
Именно поэтому можно сказать, что актуальность выбранной темы заключается в актуальности рассматриваемог о продукта, который является одним из наиболее перспективных направлений современной рыночной экономики.
Целью данной работы является изучение теоретических основ банковских пластиковых карт, анализ развития отечественного рынка пластиковых карт и услуг.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
• раскрыть сущность и понятие банковских пластиковых карт, а также классифицировать их по разновидностям;
• оценить современное состояние отечественного рынка банковских карт путем составления сравнительного анализа;
• проанализировать нормативно-правовое регулирование обращения пластиковых карт.
Объектом исследования является российский рынок пластиковых карт.
Предметом исследования выступает специфика функционирования рынка банковских карт.

Это привело к появлению множества видов пластиковых карт, отличающихся друг от друга по таким критериям, как: назначение, функциональные и технические характеристики и др.Сегодня пластиковые карты стали привычным атрибутом повседневной жизни, и можно утверждать, что большинству жителей нашей планеты хотя бы в общих чертах известно о том, что собой представляют пластиковые карты и как ими пользоваться.Тем не менее, для того чтобы в дальнейшем придерживаться общей терминологии, нужно указать определение понятия «пластиковая карта». Долгое время понятие банковской карты отсутствовало в нормативных документах, поэтому банки, чаще всего, сами давали определения своим продуктам в заключаемых с клиентами договорах. По мнению Ю.М. Авакова, пластиковая карта представляет собой документ в виде карты из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы.Ю.В. Базулин с коллегами считают, что пластиковая карта – это именной платёжный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счёта держателя пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчёту, а также на снятие наличных денег со счёта.Другое определение нам предоставляет О.С.Маркова с коллегами: «Пластиковая карта – это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающиеся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, своими техническими возможностями и организациям, их выпускающим».Интересное определение предлагает А. Воронин: «Пластиковая банковская карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах». На основе этих определений мы сделали вывод, что банковская пластиковая карта – это именной платёжный документ, дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчёту, а также на снятие наличных денег со счёта. Переходя к классификации пластиковых карт, стоит упомянуть, что согласно Положению Центрального Банка России №266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию трёх видов карт: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.По мнению ученых, данная классификация не в полной мере отражает все разнообразие пластиковых карт на рынке. Различными авторами предлагаются собственные основания для классификации, среди которых наиболее полной мы считаем классификацию О.С. Рудаковой:материал, из которого изготовлена карта;механизм расчётов;вид проводимых расчётов;характер использования;категории клиентуры;способ записи информации на карту;принадлежность к учреждению-эмитенту;сфера использования;территориальная принадлежность;время использования карты.На основании анализа источников была составлена схема классификации пластиковых карт (см. Приложение 1).Рассмотрим приведенную классификацию подробнее:По виду проводимых расчетов выделяют: кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, которая позволяет владельцу покупать товаров и получать кассовые ссуды;дебетовые карты, предназначенные для получения наличных в банкоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке.По характеру использования различают:индивидуальную карту, выдаваемую отдельным клиентам банка;семейную карту, выдаваемую членам семьи лица, заключившего договор;корпоративную карту, выдаваемую юридическому лицу. Ответственность перед банком по корпоративному счету несёт организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.Так же существует классификация по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:стандартные карты, предназначенные для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard); прочие типы, например серебряные, золотые и платиновые карты, которые можно назвать элитными, т.к. их наличие предусматривает дополнительный набор услуг и льгот, плюс для обладанием ими, зачастую, нужно соответствовать определённым критериям.Совершенствование пластиковых карт привело к появлению дебетовых карт с овердрафтом и кобрендинговых карт. Пластиковые карты впервые появились в США в 1914 году. Это была только идея, а в 1928 году появился их прообраз. В то время карточка была металлической и на ней были указаны все данные клиента. 1936 год стал годом, когда появились карточки, которые стали использоваться для использования средств в нескольких банках. Также это время является временем появления клубных карт. Конечно, из-за неотработанности системы существовали проблемы функционирования пластиковых карт, например, существовали трудности с их обналичиванием. Также держатели карт не могли оплачивать все свои покупки при помощи этих карт. Следует отметить, что зарубежный опыт использования пластиковых карт стал определяющим для использования российских карт. После первого успеха в зарубежном опыте использования карт многие банки стали также использовать карты. Открывался счет клиенту и к нему привязывалась карта. При этом банки старались использовать карты не только в пределах страны, но и за ее пределами. Выпуск и обслуживание пластиковых карт был впервые налажен следующими банками – Bank of America; Master Card; American Express; Visa International. При этом зарубежный опыт использования карт был вполне успешен. Это связно с тем, что пластиковая карта в то время был надежно защищена от подделки, кроме того. При ее краже держатели карт не терли деньги. Держатели карт получали возможность пользоваться картами без особых проблем. Еще одним плюсом пластиковых карт в то время стала возможность использовать карты в большинстве торговых точек, ресторанах и прочих местах. Благодаря зарубежному опыту использования пластиковых карт, оборачиваемость денежной массы тала боле интенсивной. То есть с картой можно рассчитывать на большее количество покупок от покупателей. Следует также отметить, что современные минусы пластиковых карт также не существовали то время. Например, случаев мошенничества с пластиковыми картами практически не существовало. Кроме того, из-за малого количества держателей пластиковых карт обслуживание было намного дороже, но и при этом более качественным. Таким образом, зарубежный опыт использования является определяющим для многих российских банков даже сегодня. Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом: Visa International – более 50%, MasterCard International – 30%, American Express – 18%, Diners Club, JCB и др. – менее 2%. На рис. 4 рассмотрим структуру европейского рынка платежных карт по видам проводимых расчетовРис. 4 - Структура европейского рынка платежных карт по видам проводимых расчетов на 01.01.2015 г.1.3. Нормативно-правовое регулирование операций с банковскими картами В соответствии с целым рядом документов программного характера, одним из важнейших направлений правового регулирования обращения пластиковых карт является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчётов, базирующихся на современных банковских технологиях.Говоря о правовой основе регулирования отношений в сфере выпуска и обращения банковских карт, нельзя не отметить, что интенсивное развитие банковских услуг с их использованием происходит на фоне существенного отставания темпов разработки и принятия законодательных актов, регулирующих процесс их обращения.Также стоит акцентировать внимание на том, что государственное регулирование может осуществляться прямыми или косвенными методами. Прямое регулирование подразумевает непосредственное участие органов государственной власти в бизнесе, управлении проектами, бюджетировании, получении и распределении доходов. В свою очередь, косвенные методы предполагают лишь осуществление государственными органами мер, направленных на создание на рынке конкурентного климата, который в итоге должен способствовать повышению эффективности отрасли в целом. Косвенное регулирование связывается, прежде всего, с реализацией мер фискального порядка, разработкой системы льгот или скидок для отдельных регионов. Поэтому можно сделать вывод, что в настоящее время государственное регулирование рынка пластиковых карт в России является косвенным.Основной перечень нормативно-правовых актов, касающихся регулирования обращения пластиковых карт, выглядит следующим образом:Гражданский Кодекс Российской Федерации.Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2012 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе».Положение Банка России от 29 июня 2012 г.№384-П «О платёжной системе Банка России».Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».Однако вначале стоит упомянуть про положения ст. 8 и 34 Конституции РФ, которые гарантируют свободу любой не запрещённой законом экономической деятельности, поэтому две эти статьи можно назвать конституционной основой выпуска и обращения банковских карт.Анализируя Гражданский Кодекс РФ, на основании п.1 ст.401 можно сделать вывод, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед владельцем карты независимо от своей вины ответственность будет нести банк-эмитент. Исключением являются иные основания ответственности, предусмотренные законом или договором.Следующий важный элемент ответственности банка установлен в ст.856, которая регулирует его ответственность за ненадлежащее совершение операций по счету.