Кредитный договор

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сделать соответствующие выводы, ознакомившись с материалом данной работы не сложно. Итак:
1. Кредитным договором на основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, является особая самостоятельная форма договора займа. По кредитному договору банком либо другой кредитной организацией предоставляются денежные средства заемщику в размере и на условиях, которые предусматриваются договором, а заемщик обязан вернуть полученную денежную сумму с процентами.
2. Кредитный договор является консенсуальным, то есть в отличие от реального договора займа вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения. Консенсуальный характер означает, что заемщик может принудить заимодавца к выдаче кредита, отказ от выдачи которого может последовать при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможнос ...

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
Глава I. Правовое регулирование кредитного договора 6
1. Становление и развитие законодательства о кредитных договорах 6
2. Разграничение договора займа и кредитного договора 10
Глава II. Общая характеристика кредитного договора 14
1. Понятие, элементы и содержание кредитного договора 14
2. Ответственность сторон по кредитному договору 20
3. Заключение, изменение и прекращение кредитного договора 25
Глава III. Характеристика отдельных видов кредитного договора 30
1. Классификация кредитных договоров 30
2. Коммерческий и товарный кредит 33
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 39
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 41

ВВЕДЕНИЕ

Банковское кредитование, это одно из основных элементов рыночного механизма, которое имеет большое значение в обеспечении устойчивого развития экономики каждой страны. Каждый день нам приходится слышать с телеэкрана и видеть с рекламных плакатов, информацию о том, что одна либо другая компания производит продажу товаров в кредит. Для того чтобы быть заемщиком, не обязательно досконально изучать детали кредитного договора. Фирмой предоставляется уже готовая форма и бланк для заполнения, а помимо этого фирма берет на себя все обязательства за внешнюю сторону сделки. Граждане берут товар в кредит, их заработанная плата позволяет оплачивать определенные проценты при рассрочке платежей, которые растянуты на ряд месяцев, а иногда даже лет. Зачастую очень дорогие покупки становятся «по карману» гражданам со средним достатком, а иногда и с достатком ниже среднего. Это очень удобно и дает возможность психологически понять, что один либо другой товар для них доступен, а, значит, придает ощущение, что они живут не хуже других. Проценты, которые выплачиваются по кредитору, являются менее болезненными, в связи с тем, что факт немедленного получения покупки и использование ее в быту дает перевес на чаше весов. Немногие условия, которые нужно соблюдать, для получения кредита в банке приемлемы практически для каждого работающего гражданина нашей страны.
Почти все физические, а кроме них юридические лица в своей повседневной хозяйственной деятельности и жизни сталкивались с одной из наиболее распространенных форм договоров – кредитным договором.
Гражданский оборот уже не представляется в современном мире без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержат кредитные обязательства, используют, многие гражданско-правовые институты которые оформляют денежные обязательства. Это такие институты, как кредитные договора, векселя, облигации, банковские гарантии, банковские вклады, поручительства.
Кредитные договора – это самостоятельные разновидности договоров займа. Но в отличие от договоров займов область применения кредитных договоров является ограниченной. Так как стороны кредитных договоров это заемщик, то есть физическое либо юридическое лицо, и кредитор, в роли которого может быть только банк либо небанковская кредитно-финансовая организация; кредитные договора могут устанавливать только сугубо денежные обязательства.
Актуальность выбранной темы курсовой работы обуславливается главным образом тем, что в современном хозяйствовании хозяйствующие субъекты зачастую должны обращаться к институту кредитования, что влечет за собой возникновение определенных правоотношений между сторонами.
Предмет данной работы – это вопросы теоретического и практического плана, которые связаны с вопросами правового регулирования общественных отношений, которые порождаются кредитом в системе кредитных отношений.
Объект курсовой работы – это правовая природа кредитного договора, его гражданско-правовая характеристика.
Цель данной работы – это комплексный, теоретический анализ кредитных договоров.
Для достижения цели поставлены следующие задачи:
1. Проанализировать правовое регулирование кредитного договора.
2. Рассмотреть общую характеристику кредитного договора.
3. Изучить характеристику отдельных видов кредитного договора.
Теоретическая основа работы состоит из трудов отечественных ученых и специалистов-практиков, которые затрагивают в своих работах сферу правового регулирования кредитных договоров, среди которых: А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Н.Н. Мокеева, Е.Н. Прокофьева, Е.Г. Шатковская, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцова, В.П. Воронин, М.В. Романовский, Н.Ф. Самсонова, В.В. Ковалев.
При работе над темой была использована как учебная литература, так и статьи из журналов. Нормативно-правовую базу составили нормы Конституции Российской Федерации , Гражданский кодекс Российской Федерации , нормативные акты, в которых регламентируются правового регулирования кредитных договоров в Российской Федерации.
Методы исследования: метод теоретического анализа: изучение, анализ, синтез и обобщение научной и учебной литературы, которая раскрывает особенности правового регулирования кредитных договоров в Российской Федерации; метод анализа специальной литературы; метод системного анализа.
Структура работы определяется целями, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и других источников.

Целевой вид кредитов используют почти для всех кредитных отношений и выражен он надобностью целевого использования средств кредиторов. Чаще всего в кредитных договорах оговаривают конкретные цели применения полученных ссуд. При помощи данного условия кредиторы не только контролируют соблюдение кредитных договоров, но помимо этого получают уверенность в возвращении ссуд и процентов, то есть исполнение данного принципа – это дополнительное обеспечение кредитов. Нарушение данного обязательства становится основанием для досрочного отзыва кредитов либо введения повышенных (штрафных) ссудных процентов. Дифференцированность кредитов применяются кредиторами, кредитных организаций, к разным категориям заемщиков. Кредиторы могут разделять заемщиков на основании индивидуальных интересов, на основании обеспеченности, применения ссуд и так далее, используя к каждой группе дифференцированные условия кредитных договоров. Основные принципы кредитов используют участники кредитных отношений (заемщики и кредиторы) с целью воздействия на различные стадии производственного цикла.Таким образом, под кредитными отношениями понимаются денежные отношения, которые связаны с предоставлением и возвратом ссуды, организацией денежных расчетов. Объективная надобность кредитов обуславливается особенностями кругооборота капиталов, появлением временных дополнительных потребностей в денежных средствах, надобностью обеспечения бесперебойного процесса производства и реализации продукции.1.2 Виды кредитного договораНе смотря на то, что Гражданский кодекс не содержит нормы об отдельных видах кредитного договора, выделяют несколько их разновидностей.На основании вида предоставляемой взаймы валюты кредитные договора бывают рублевым либо в иностранной валюте. От валюты кредита, чаще всего, зависит размер процентов на кредитную сумму - чем менее стабильная валюта, то есть чем выше риск кредитора, тем больший процент вознаграждения банку за оказанную кредитную услугу. Особенности валютного кредита предусматриваются валютным законодательством и рядом норм гражданского законодательства. Например, его могут выдать только в безналичном порядке через текущий валютный счет заемщика. К нему не применяют п. 1 ст. 395 ГК когда отсутствует в договоре указание на проценты на сумму кредита. Размер вознаграждения кредитной организации определяют на основе публикаций в официальных источниках, данных о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам по месту нахождения кредитора.На основании наличия обеспечения кредитные договоры могут быть обеспеченными либо необеспеченными. В первом случае исполнение кредитного договора заемщиком обеспечивается каким-либо из гражданско-правовых средств (поручительством третьих лиц, залогом, ипотекой и т.п.). Кредитный договор сопровождается заключением соответствующих договоров об акцессорных обязательствах (договора поручительства, договора залога и др.).На основании целевого назначения выделяют следующие виды кредитных договоров: целевой кредит, потребительский кредит, ипотечный жилищный кредит, инвестиционный кредит, кредит в порядке рефинансирования. Целевым кредитом, является договор кредита, заключенный на условии использования заемщиком полученных средств на конкретно определенные цели. Особенностями этого договора являются: во-первых, появляется еще одно существенное условие договора - конкретные цели использования передаваемых в кредит денежных средств. Данными целями могут, допустим, быть приобретение гражданином автомобиля, бытовой техники, дачи, закупка коммерческой организацией сырья для производства, реконструкция производственных площадей и т.п. Во-вторых, на заемщика возлагается дополнительная обязанность - обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (при этом договором прямо определяются конкретные меры контроля либо его формы и пределы. В-третьих, нецелевое использование заемных средств либо препятствие контрольным мероприятиям кредитора влекут возникновение у него права на досрочный возврат суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Потребительским кредитом, является договор кредита, по которому денежные средства предоставляются заемщику-гражданину для удовлетворения его личных, семейных, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Чаще всего, потребительский кредит выдаются в упрощенном порядке, но под наиболее большой процент. Цели, на которые гражданин планирует потратить полученные средства, на условия его выдачи не влияют. К такому договору, помимо прочего, применяется законодательство о защите прав потребителей. Ипотечным жилищным кредитом, является договор кредита, по которому денежные средства предоставляют гражданину-заемщику для целей приобретения им жилья на первичном либо вторичном рынке недвижимости с условием передачи в ипотеку приобретенного объекта недвижимости. В связи с особо высокой стоимостью данных объектов для выдачи таких кредитов кредитными организациями разрабатываются требования не только к заемщику, но и к самому приобретаемому объекту. Как правило, такой кредит выдается только при условии частичной выплаты по договору купли-продажи собственных средств заемщика, то есть не на всю стоимость жилого помещения. Благодаря, особой политики государства в данной сфере кредитования проценты по ипотечным жилищным кредитам, зачастую намного ниже, чем по потребительским. При этом их размер зависит от срока кредита (чем дольше срок, тем больше проценты). На приобретенное за счет собственных и кредитных средств жилое помещение у кредитной организации возникает право залога. Инвестиционным кредитом, является договор кредита, исходя, из которого денежные средства передают субъекту, который включен в инвестиционный проект, на льготном условии. Инвестиционные кредиты выдаются на основе инвестиционных проектов, поддерживаемых государством. Льготные условия кредитования выражаются, как правило, в более низких процентах за пользование кредитом. При этом разница между обычным кредитным процентом и льготным компенсируется государством или другими участниками инвестиционного проекта. Кредиты в порядке рефинансирования, являются договорами кредитов, по которым Банк России предоставляет денежные средства коммерческим банкам и другим небанковским кредитным организациям. Данный кредит в первую очередь преследует публичные интересы - поддержание и регулирование ликвидности банковской системы. Рефинансирование в нашей стране только начинает развиваться, причем кредитование является не единственной его формой. Оно позволяет кредитным организациям возобновлять потраченные на кредитование своих клиентов ресурсы, за счет чего они могут оказать кредитную услугу большему числу заемщиков.На основании особенностей оформления кредитов выделяют следующие их разновидности: овердрафт, специальный текущий счет, открытие кредитной линии. Овердрафт и кредитование специального текущего счета, как правило, не оформляются в виде кредитного договора, условия о предоставлении кредита устанавливаются в другом договоре (договоре банковского счета). Поэтому их можно рассматривать в качестве смешанных договоров. В этом случае кредитная организация будет осуществлять платежи даже при отсутствии средств на счете клиента (как правило, в пределах определенного лимита). Договором об открытии кредитной линии, является договор, по которому кредитор обязуется передать заемщику денежные средства несколькими частями путем периодических платежей. В таком договоре, как правило, оговариваются срок осуществления выплат, общая сумма кредита и ее части. Различается несколько видов кредитной линии: с лимитом выдачи - общая сумма взятых в кредит денежных средств не может превышать максимального заранее установленного предела;с лимитом задолженности - единовременная задолженность не может превышать заранее установленный предел (при этом взять в кредит заемщик может любую сумму; главное, чтобы при возвращении ее частями невозвращенная сумма кредита не превышала лимит задолженности);с лимитом выдачи и задолженности.Возможно выделение и других разновидностей кредитных договоров, но большая часть из них содержат только экономическое значение, а ряд из них вообще противоречат правовому пониманию этого явления.1.3 Признаки кредитного договораК главным признакам кредитного договора относят его консенсуальность, срочность, возмездность, взаимность, возвратность, обеспеченность кредита.Кредитные договоры - консенсуальные договоры, то есть для того, что бы его заключить хватает согласия сторон, а передача денег и совершение иных действий осуществляют для его исполнения, когда предоставление - кредита зависит от наступления указанных в договоре условий.В данное время для разрешения вопросов о том, будет ли кредитный договор реальным либо консенсуальным, внесли ясность при помощи применения разных формулировок в текст, который определяет договор займа (ст. 807 ГК РФ) и кредита (ст. 819 ГК РФ). Так, при определении договора займа, выделяют его реальный характер при помощи указаний на то, что «...заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи...». Определяя кредитный договор, используют другой подход: «...кредитор обязуется предоставить кредит заемщику...», что дает указание на его консенсуальную природу. Такая точка зрения после принятия второй части ГК РФ не вызывает спора и стала доминирующей. Срочность банковского кредита определяется условиями договора. Различаются краткосрочные и долгосрочные кредиты. Срок возврата кредита определяют непосредственно в кредитном договоре, а когда он не оговорен, то кредит будет считаться погашенным только в момент зачисления всей суммы на счет кредитора.При несвоевременном возврате кредита, когда другое не предусматривается законом либо договором, наступает последствие неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), то есть выплата процентов, размер которых определен ставкой рефинансирования, которая установлена Банком России. Их взыскивают сверх процентов за использование кредита.Возмездность кредитного договора заключается в том, что заемщиком уплачиваются проценты за время пользования кредитом, размер которых определяют договором сторон на основании рыночной ситуации: спроса на кредит и потребности в нем.Кредитный договор - взаимный. По-иному его также называют двусторонне-обязывающим, то есть вследствие кредитного договора у двух сторон будут права и обязанности.На основании общего правила о недопустимости одностороннего изменения условий договора, кроме случаев финансовой нестабильности и инфляции, в договоре нужна четкая формулировка оснований для изменения процентной ставки в процессе действия договора и периодичность пересмотра платы за кредит. Обеспечение кредита, возможно, рассмотреть не только с позиции противостояния ему определенной массы стоимостей, ликвидных товарно-материальных запасов, но и определенных внешних гарантий. Кроме обычного залога товарно-материальных ценностей, имущества, которое принадлежит заемщику, в группу обеспечения возврата кредита входят различного рода гарантии, поручительства третьих лиц, страхование и так далее.Следовательно, цель анализа кредитного договора должна заключаться не в выявлении сходства и различий между кредитным договором и договором займа, данную цель возможно выявлять только сравнивая самостоятельные договора, которые не находятся в родовидовой связи. А выявление специфических черт кредитного договора, которые возможно признать в роли его видообразующих признаков, которые позволяют выделять кредитный договор в отдельный вид договора займа. Ими, возможно, признать лишь две его особенности: обязательное участие в договоре в роли кредитора банка либо другой кредитной организации (особенностью будет субъективный состав договора); консенсуальный характер кредитного договора, который влечет признание его двусторонним договором, порождающий обязательства как на стороне банка (по выдаче кредита), так и на стороне заемщика (по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит).Таким образом, кредитный договор, это отдельный вид договора займа, предназначенный для использования в банковской деятельности обладающий специальными источниками правового регулирования.ГЛАВА 2 Стороны кредитного договора. Права и обязанности сторон2.1 Стороны кредитного договораКредитные отношения характеризуют в первую очередь наличием специального субъекта на стороне кредитора. Стороны кредитного договора закрепляет ст. 819 ГК РФ. Это - банк либо другая кредитная организация, которая имеет лицензию Банка России на все либо отдельные банковские операции, исключение составляет коммерческий кредит - ст.823 ГК РФ, и заемщик, которому выдают денежные средства для предпринимательских либо потребительских целей. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» указано 4 субъекта банковской деятельности, а именно: банки, кредитные организации, небанковские кредитные организации и иностранные банки.Кредитная организация, является юридическим лицом, которое с целью извлечения прибыли как основы своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, которые предусматриваются законом.Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, которая имеет право производить отдельные банковские операции, определенные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских организаций установлены Банком России.Иностранный банк не имеет права на осуществление на территории РФ деятельности по кредитованию юридических или физических лиц, так как исходя из Приказа Центрального Банка РФ от 07 октября 1997 года 02-43716 иностранные коммерческие банки могут открывать представительства на территории РФ только с целью изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.Кредитные организации должны быть зарегистрированы в Банке России. Для осуществления банковской деятельностью кредитным организациям нужно получить соответствующую лицензию на осуществление необходимых банковских операций. Лицензию на осуществление банковских операций кредитной организации выдают после её государственной регистрации. Кредитным организациям выдают право на осуществление банковских операций с момента получения лицензии, которую выдает Банк России.В случае необходимости постоянно совершать ряд действий за пределами местонахождения юридического лица, возможно создание с данной целью представительства либо филиала. Представительства, которые не являются юридическими лицами обособленными подразделениями юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.