Тема курсовой: банковская система России: особенности структуры и направления развития

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Структура современной банковской системы страны, представлена двумя уровнями. Первый уровень представлен Центральным Банком Российской Федерации (Банком России). Центральный банк является органом, обеспечивающим развитие и укрепление банковской системы, представляет собой регулирующий орган. Второй уровень – кредитные организации, выполняющие банковские операции.
Таким образом, сложившаяся ситуация на российском рынке банковских услуг достаточно сложная и напряженная. В 2015 году Банк России отозвал 93 лицензии. Рекордным по количеству отзывов выдался ноябрь, когда лицензий лишились 17 банков. И по прогнозам ситуация будет продолжать усугубляться. В данных условиях достаточно проблематично и многие акционеры предпочитают вложение активов в другой бизнес, нежели спасение своих б ...

Оглавление
ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1.Теоретические аспекты банковской системы 5
1.1.Понятие и сущность банковской системы 5
1.2. Признаки и структура банковской системы 8
Глава 2.Современное состояние банковской системы России 13
2.1.Динамика основных показателей банковской системы 13
2.2.Влияние экономического кризиса на банковскую систему России и перспективы развития 21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 28
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ИНТЕРНЕТ-РЕСУРСОВ 30
Приложение А 32

 

ВВЕДЕНИЕ
Эффективное функционирование экономической системы любой страны обусловлено многими процессами, но одним из основных факторов выступает состояние и тенденции развития банковского сектора. Банковский сектор сегодня – это важнейший и неотъемлемый элемент российской экономики, оказывающий влияние практически на все звенья воспроизводственного процесса и во многом определяющий экономический рост страны.
Однако конкурентоспособность российских банков на международном рынке банковских услуг остается на очень низком уровне. В настоящее время на международный бизнес приходится не более 5 % доходов российских банков . К слабым сторонам банковского сектора России относятся: низкая капитализация, низкая доля долгосрочных активов, высокая концентрация кредитных рисков, слабая заинтересованно сть банков в финансировании инвестиционного процесса, недостатки сложившейся системы банковского надзора, неблагоприятная экономическая обстановка на мировых финансовых рынках. Данные проблемы не только не потеряли своей актуальности, но и обострились еще в большей степени после введения в 2014 году со стороны Евросоюза и США санкций против России.
Объект исследования – банковская система России.
Предмет исследования – структура и направления развития банковской системы России.
Цель работы исследовать особенности структуры и направления развития банковской системы России.
Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
1.Рассмотреть понятие и сущность банковской системы,
2.Изучить принципы и структуру банковской системы,
3.Исследовать динамику основных показателей банковской системы Росси
4.Провести анализ влияния санкций и направления развития банковской системы России.
Поставленные в работе задачи решались на основе общенаучных методов – системного, логического, комплексного и сравнительного, а также анализа документов.
В работе использовались труды следующих авторов в области исследования банковской системы: Кудряшова И.В., В. С. Михалевич, В.М. Глушков, Винер Н., Бабурина Н.А., Масленников В.В., Доронкин М., Волков С., Самиев П. и т.д.

Самоорганизация банковской системы проявляется в динамичности внешних и внутренних факторов развития банковского сегмента, так изменения политики банка зависит от влияния изменений экономической конъюнктуры и политической ситуации.Адекватная и своевременная реакция изменяющимся факторам, позволяют кредитным организациям избежать трудных экономических ситуаций, в следствии, которого они могут потерять клиентуру, понести убытки, а в конечном итоге – прекратить свое существование.Управляемость банковской системы характеризуется независимой политикой центрального банка, который проявляется, прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения, подотчетный лишь Федеральному Собранию РФ.Деятельность кредитных организаций в свою очередь регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Банком России, осуществляющий надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.Банковская система как часть социальной системы, представляет собой совокупность частей, подчиненных единому целому. Многообразие кредитных организаций связанных между собой и выполняющие посредническую миссию между различными субъектами хозяйственной деятельности, характеризуется взаимозаменяемостью, то есть, при прекращении деятельности одного банка, зарождается другой банк, тем самым восполняя нишу банковской системы и общества. Структура современной банковской системы страны, представлена двумя уровнями (Приложение А). Первый уровень представлен Центральным Банком Российской Федерации (Банком России). Центральный банк является органом, обеспечивающим развитие и укрепление банковской системы, представляет собой регулирующий орган. Второй уровень – кредитные организации, выполняющие банковские операции.Глава 2.Современное состояние банковской системы России2.1.Динамика основных показателей банковской системыВ настоящее время банковская система Российской Федерации подвергается серьезным модификациям. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У многих российских банков наблюдаются трудности с наличием и распределением финансовых активов, перебои с ликвидностью, сокращение доверия населения.Объём прибыли по прибыльным кредитным организациям на начало года, то с 2005 по 2008 гг. стремительно растёт. В 2005 году это составило 178494 млн. руб., в 2006 году 269953 млн. руб., в 2007 году 372382 млн. руб., в 2008 году 508882 млн. руб. В 2009 – 2010 годах происходит спад. В 2009 году это составило 446936 млн. руб., в 2010 году 284939 млн. руб. Затем с 2011 по 2013 вновь растёт. В 2011 году 595047 млн. руб., в 2012 году 853842 млн. руб., в 2013 году 1021250 млн. руб. И в 2014 – 2015 годах опять же наблюдается спад. В 2014 году 1012252 млн. руб., в 2015 году 853240 млн. руб.Что касается убытков по убыточным кредитным организациям на начало года, то с 2005 по 2006 года стремительным образом увеличиваются. Если в 2005 году составляло 551 млн. руб., то уже в 2006 году 7855 млн. руб. В 2007 году ситуация улучшается и объём становится 834 млн. руб., но далее до 2010 года убытку вновь растут. В 2008 году 907 млн. руб., в 2009 году вновь огромный скачок, что составило 37750 млн. руб. и в 2010 году 79829 млн. руб. С 2011 по 2012 года вновь наблюдается спад. В 2011 году 21667 млн. руб., в 2012 году 5626 млн. руб. А в 2013, 2014 и 2015 годах вновь рост. В 2013 году 9361 млн. руб., в 2014 году 18668 млн. руб., в 2015 году 264098 млн. руб. (рисунок 2.1).Рисунок 2.1 – Объемы прибыли и убытков по действующим кредитным организациям за 2005 – 2015 гг.Удельный вес кредитных организаций, имевших прибыль, в общем количестве действующих кредитных организаций на начало в 2005 году составил 98,3%. В 2006 году произошёл небольшой рост и удельный вес составил 98,9%. В 2007 году наблюдается спад и составляет 98,5%. В 2008 году составляет 99%. С 2008 по 2010 года наблюдается спад. В 2009 году 94,9%, в 2010 году 88,7%. В 2011-2012 годах вновь заметен рост. В 2011 году 92%, в 2012 году 94, 9%. Далее с 2013 по 2015 года наблюдается спад. В 2013 году 94,2%, в 2014 году 90,5%, в 2015 году 84,9% .Удельный вес кредитных организаций, имевших убыток, в общем количестве действующих кредитных организаций на начало года показал следующие цифры. В 2005 году 1,7%. В 2006 году немного понизился до 1,1%. В 2007 году идёт рост и получилось 1,5%. В 2008 году вновь спад, что составило 1%. С 2009 по 2010 года идёт резкий рост. В 2009 году 5,1%, в 2010 году 11,3%. В 2011 году вновь понижается и становится 8%.В 2012 году уже 5,1%. Но с 2013 года опять заметен рост. В 2013 году 5,8%, в 2014 году 9,5%, в 2015 году 15,1% (рисунок 2.2).Рисунок 2.2 – Удельный вес кредитных организаций, имевших прибыль и убытокДалее рассмотрим структуру вкладов (депозитов), привлеченных кредитными организациями на начало года. С 2010 по 2013 года процент вкладов в рублях растёт, а в иностранной валюте падает. В 2010 году в рублях было открыто 63,2% вкладов. В иностранной валюте в 2010 году было 36,8%. В 2011 году в рублях открыли 68%. В иностранной валюте в 2011 году 32%. В 2012 году, в рублях, было открыто 70,3%. В иностранной валюте в 2012 году 29,7%. Наиболее максимальное количество вкладов в рублях было в 2013 году. Это составило 71,4%. Наиболее минимальное значение вкладов в иностранной валюте было в 2013 году 28,6%. В 2014 году вклады в рублях немного снизились 69,9%. Но при этом вклады в иностранной валюте увеличились и составили 30,1%. Наиболее минимальное значение вкладов в рублях было в 2015 году 60,4%.Наиболее максимальное количество вкладов в иностранной валюте было в 2015 году. Это составило 39,6% (рисунок 2.3).Рисунок 2.3 – Структура вкладов, привлеченных кредитными организациямиТеперь рассмотрим структуру вкладов (депозитов) физических лиц в рублях по срокам привлечения на начало года. Сроком свыше 3-х лет в 2010 году было открыто 7% вкладов. В 2011 году произошло повышение 8%. В 2012 году открытие ещё немного повысилось 9,5%. В 2013 году долгосрочные вклады снизились 7,8%. В 2014 году составили 8%. А в 2015 году был самый наименьший процент долгосрочных вкладов 6,3%.На срок от 1 года до 3 лет с 2010 года по 2013 год процент депозитов уменьшается. В 2010 году было открыто 56,2% вкладов. В 2011 году 55,3%. В 2012 году уже составило 48,9%. В 2013 году 48,3%. Затем в 2014 году произошло повышение и составило 51,3%. А в 2015 вновь понизился до 46,4%.На срок от 6 месяцев до года с 2010 года по 2013 год наблюдается возрастание. В 2010 году 12,6%. Уже в 2011 году составило 12,7%. В 2012 году процент депозитов увеличился до 15,3%. А в 2013 году отмечалось 17,2%. В 2014 году произошёл спад и вклады составили 14,7%. В 2015 году вновь увеличение и получилось 17,7%.На срок от 3 до 6 месяцев в 2010 году открыли 3,8%. В 2011 году процент понизился и составил 3,1%.В 2012 году процент снова повысился и уже составляло 3,9%. Но в 2013 году произошёл вновь спад 3,8%. В 2014 году открыли вклад 3,3%. В 2015 году процент вкладов составил 6,3%.На срок от 1 до 3 месяцев с 2010 года по 2015 год идёт постоянное увеличение. В 2010 году 1,1%. В 2011 году уже было 1,2%. В 2012 году процент составил 1,3%. В 2013 году 1,8%. В 2014 году составило 2% вкладов. А в 2015 году отмечен максимум 3,8%.На срок до 1 месяца открывает вклад довольно маленькое количество людей. В 2010 году это составило 0,1%. В 2011 и 2012 годах ситуация не изменилась, процент остался прежним 0,1%. В 2013 году получилось 0,2%. В 2014 году отмечен максимум 0,3%. А в 2015 году ситуация становится такой же, как и в 2013 году 0,2%.Вклады до востребования с 2010 года по 2012 год возрастают. В 2010 году это составило 19,2%. В 2011 году уже было 19,4%. А в 2012 году установлен 21,1%. С 2013 года по 2015 год наблюдается спад. В 2013 году было открыто 20,8%. В 2014 уже 20,5%. А в 2015 году 19,2% (рисунок 2.4).Рисунок 2.4 – Структура вкладов физических лиц в рублях по срокам привлеченияТеперь рассмотрим структуру вкладов (депозитов) физических лиц в иностранной валюте по срокам привлечения на начало года. Сроком свыше 3-х лет в 2010 году было открыто 5,8% вкладов. В 2011 году произошло повышение 10,1%. В 2012 году открытие ещё немного повысилось 13%. В 2013 году долгосрочные вклады снизились 12,7%. В 2014 году составили 13,9%. А в 2015 году процент долгосрочных вкладов 10,5%.На срок от 1 года до 3 лет с 2010 года по 2011 год процент депозитов увеличивается. В 2010 году было открыто 59,4% вкладов. В 2011 году 60,2%. В 2012 году произошло понижение и составило 58,6%. В 2013 году 59%. Затем в 2014 году произошло повышение и составило 60%. А в 2015 вновь понизился до 51,2% .На срок от 6 месяцев до года с 2010 года по 2014 год наблюдается понижение. В 2010 году 20,7%. Уже в 2011 году составило 16,4%. В 2012 году процент депозитов снизился до 14,9%. В 2013 году остался прежним 14,9%. В 2014 году вклады составили 13,1%. В 2015 году наблюдалось увеличение и получилось 20,9%.На срок от 3 до 6 месяцев с 2010 года по 2014 год происходит понижение. В 2010 году открыли 4%. В 2011 году 2,6%. В 2012 году составляло 2,4%. В 2013 году 2,3%. В 2014 году открыли вклад 2%. В 2015 году процент вкладов увеличился и составил 4%. На срок от 1 до 3 месяцев в 2010 году 1,5%. В 2011 году уже было 0,9%. В 2012 году процент составил 1%. В 2013 году изменений не было 1%. В 2014 году составило 0,9% вкладов. А в 2015 году отмечен максимум 2,1%.На срок до 1 месяца открывает вклад довольно маленькое количество людей. В 2010 году это составило 0,1%. И в точение всего времени ситуация не изменилась. С 2011 года по 2015 года процент открытых депозитов так и остался на уровне 0,1%.Вклады до востребования с 2010 года по 2012 год возрастают. В 2010 году это составило 8,6%. В 2011 году уже было 9,8%. А в 2012 году установлен 10,1%. В 2013 году наблюдается спад, было открыто 9,9%. А с 2014 года по 2015 год вновь увеличение. В 2014 году было открыто 10%. А в 2015 году 11,2% (рисунок 2. 5).Рисунок 2.5 – Структура вкладов физических лиц в иностранной валюте по срокам привлеченияОбязательные нормативы ЦБ в декабре 2015 г. нарушили 24 банка и две НКО, о чем свидетельствуют данные отчетности, размещенной на сайте Банка России. Два банка впоследствии были лишены лицензий.Рассмотрим на наглядном примере.Так, Петербургский Балтинвестбанк в декабре нарушал сразу несколько нормативов. На протяжении всего месяца банк не соблюдал норматив достаточности капитала (Н1), норматив базового капитала (Н1.1), норматив основного капитала (Н1.2), норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) и норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12). Также в течение 27 дней Балтинвестбанк нарушал норматив мгновенной ликвидности (Н2) и норматив текущей ликвидности (Н3). В ноябре 2015 года Балтинвестбанк приостановил осуществление переводов денежных средств юрлиц в части операций на перечисление средств в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды по решению Северо-Западного ГУ ЦБ. Банк «Советский» 29, 30 и 31 декабря 2015 г. нарушал норматив долгосрочной ликвидности (Н4). Столичный банк «Екатерининский» 31 декабря 2015 г. нарушил сразу несколько обязательных нормативов: норматив достаточности капитала (Н1), норматив достаточности базового капитала (Н1.1), основного капитала (Н1.2), норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), а также норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1). К началу 2016 года ситуация не выправилась, значение норматива Н1 на начало января составило 5,42% (при минимуме 10%), значения Н1.1 и Н1.2 — по 2,34% (при минимальном установленном уровне в 5% и 6% соответственно).Московский Межтрастбанк в последние три дня 2015 года (29, 30 и 31 декабря) не соблюдал норматив достаточности капитала (Н1), норматив достаточности базового капитала (Н1.1), основного капитала (Н1.2), норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), а также норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1). Уже в январе у банка возникли проблемы с ликвидностью, в связи с чем он прекратил выдавать средства с вкладов.Нарушителями нормативов в декабре стали также два банка, у которых впоследствии были отозваны лицензии.Столичный Эргобанк в последний день декабря нарушил норматив мгновенной ликвидности (Н2) и норматив текущей ликвидности (Н3). А 15 января лицензия у банка была отозвана.Внешпромбанк, лицензия которого была отозвана 21 января, 16 декабря нарушил норматив достаточности капитала (Н1.0), значение которого в этот день составило 5,45%. Также в декабре банком не соблюдались норматив достаточности базового капитала (Н1.1, 14 дней), норматив достаточности основного капитала (Н1.2, один день), норматив мгновенной ликвидности (Н2, 15 дней), норматив текущей ликвидности (Н3, 15 дней), норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1, восемь дней).В остальном список нарушителей остается стабильным. В декабре 2015 г. нормативы не соблюдали также Социнвестбанк, КБ «Пойдем!», самарский банк «Солидарность», Газэнергобанк, ВУЗ-Банк, Инвестторгбанк, Вокбанк, Московский Областной Банк, Инресбанк, Финанс Бизнес Банк, Рост Банк, Тимер Банк, «Бинбанк Кредитные Карты», банк «Таврический» и НБ «Траст», а также РНКО «Вест» и НКО «Континент Финанс».Таким образом, сложившаяся ситуация на российском рынке банковских услуг достаточно сложная и напряженная. В 2015 году Банк России отозвал 93 лицензии. Рекордным по количеству отзывов выдался ноябрь, когда лицензий лишились 17 банков. И по прогнозам ситуация будет продолжать усугубляться. В данных условиях достаточно проблематично и многие акционеры предпочитают вложение активов в другой бизнес, нежели спасение своих банков. Однако для точного определения возможности потери лицензии кредитной организацией необходимо производить глубокий анализ ее финансового состояния.2.2.Влияние экономического кризиса на банковскую систему России и перспективы развития Антироссийские санкции главным образом направлены на запрет импорта ряда товаров, а также ограничение возможностей предприятий нефтегазовой отрасли и банков России в области среднесрочных и долгосрочных заимствований. Поэтому российский банковский сектор был практически изолирован от западных рынков капитала, а доступные ранее источники финансирования стали намного дороже.Альтернативой западным долговым рынкам являются рынки азиатских стран – Индии, Китая, Японии и Кореи. Но восточные рынки капитала не смогут быстро компенсировать российским компаниям утраченные источники финансирования. Самым крупным рынком из азиатских является рынок Японии. Однако выход на японский рынок осложняется частичным присоединением Японии к антироссийским санкциям. Второй по емкости рынок Азии – китайский. Основной проблемой развития сотрудничества между Китаем и Россией выступает двусмысленная позиция Китая по отношению к российским банкам после введения санкций: сегодня большинство китайских банков не проводят межбанковские операции с участием российских банков.Ситуация еще осложняется и тем, что российские банки длительное время были совершенно неактивны на данных площадках и потенциальные азиатские инвесторы, не имея опыта работы с кредитными организациями России, относятся к перспективе сотрудничества с определенной долей недоверия.После потери возможности привлечения капитала на внешних рынках, вследствие падения уровня рентабельности банковских операций и увеличения резервов, прибыль российских банков в 2014 году по сравнению 2013 годом снизилась на 41 %, спровоцировав увеличение потребности в докапитализации банковского сектора. Банкам пришлось довольствоваться внутренними источниками финансирования, расширяя программы внутренних заимствований и увеличивая долю средств Центрального банка в фондировании. Так, в конце 2014 года Правительством Российской Федерации на докапитализацию банков через облигации федерального займа было выделено 830 млрд. рублей. А в целях поддержания финансовой стабильности Банк России в течение 2015 года продолжал активно применять инструменты рефинансирования в иностранной валюте, корректируя их параметры в ответ на изменение ситуации на валютном рынке. Через этот канал в конце 2014 – первой половине 2015 года банковскому сектору, а через него и реальному сектору было предоставлено около 36 млрд. долларов США.Снижающиеся показатели капитализации обусловили замедление темпов роста активов крупнейших российских банков, таких как Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ, а также сокращение кредитных портфелей, что в сочетании с увеличением стоимости фондирования и ростом отчислений в резервы привели к резкому снижению доходности банков. Так, чистая процентная маржа в среднем по сектору снизилась с 5 % по итогам 2014 года до 3 % по итогам 1-го полугодия 2015. Уровень рентабельности банковского сектора сегодня почти в 6 раз ниже текущего уровня инфляции. Аналитики международного рейтингового агентства Standard & Poor's считают, что быстрое ослабление рубля будет и в дальнейшем оказывать негативное влияние на качество активов. А совокупные активы и кредитный портфель банков в соответствии с прогнозом Центрального банка по итогам 2015 года прибавят всего около 4 %.В конце 2014 года в связи с девальвационными процессами и изъятием населением своих сбережений перед банками возникла проблема недостатка наиболее ликвидных активов. С целью стабилизации национальной валюты и ограничения инфляции Банк России был вынужден в течение пяти дней увеличить ключевую процентную ставку с 10,5 % до 17 %, но принятая мера не смогла сдержать обесценение рубля, что привело к ухудшению ситуации с ликвидностью. Впоследствии, несмотря на снижение ключевой ставки до 15 % в начале 2015 года, недостаток ликвидности стали испытывать не только крупные, а также почти все средние и мелкие банки. С августа 2015 года ключевая ставка составляет 11 %, но согласно оценкам Центрального банка, в 2015-2017 годах дефицит ликвидности банков продолжит расти примерно на 0,3-0,7 трлн. руб.