Гражданско-правовое регулирование кредитного договора

Сделать соответствующие выводы, ознакомившись с материалом данной работы не сложно. Итак:
1. Кредитным договором на основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, является особая самостоятельная форма договора займа. По кредитному договору банком либо другой кредитной организацией предоставляются денежные средства заемщику в размере и на условиях, которые предусматриваются договором, а заемщик обязан вернуть полученную денежную сумму с процентами.
2. Кредитный договор является консенсуальным, то есть в отличие от реального договора займа вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения. Консенсуальный характер означает, что заемщик может принудить заимодавца к выдаче кредита, отказ от выдачи которого может последовать при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата ...

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВАЯ ПРИРОДА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 6
1.1. Понятие и существенные условия кредитного договора 6
1.2. Форма и порядок заключения кредитного договора 9
ГЛАВА 2. ВИДЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 13
2.1. Коммерческий кредит 13
2.2. Товарный кредит 15
ГЛАВА 3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ 20
3.1. Права и обязанности заемщика 20
3.2. Права и обязанности кредитодателя 21
3.3. Ответственность за нарушения обязательств по кредитному договору 26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 30

Банковское кредитование, это одно из основных элементов рыночного механизма, которое имеет большое значение в обеспечении устойчивого развития экономики каждой страны. Каждый день нам приходится слышать с телеэкрана и видеть с рекламных плакатов, информацию о том, что одна либо другая компания производит продажу товаров в кредит. Для того чтобы быть заемщиком, не обязательно досконально изучать детали кредитного договора. Фирмой предоставляется уже готовая форма и бланк для заполнения, а помимо этого фирма берет на себя все обязательства за внешнюю сторону сделки. Граждане берут товар в кредит, их заработанная плата позволяет оплачивать определенные проценты при рассрочке платежей, которые растянуты на ряд месяцев, а иногда даже лет. Зачастую очень дорогие покупки становятся «по карману» г ражданам со средним достатком, а иногда и с достатком ниже среднего. Это очень удобно и дает возможность психологически понять, что один либо другой товар для них доступен, а, значит, придает ощущение, что они живут не хуже других. Проценты, которые выплачиваются по кредитору, являются менее болезненными, в связи с тем, что факт немедленного получения покупки и использование ее в быту дает перевес на чаше весов. Немногие условия, которые нужно соблюдать, для получения кредита в банке приемлемы практически для каждого работающего гражданина нашей страны.
Почти все физические, а кроме них юридические лица в своей повседневной хозяйственной деятельности и жизни сталкивались с одной из наиболее распространенных форм договоров – кредитным договором.
Гражданский оборот уже не представляется в современном мире без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержат кредитные обязательства, используют, многие гражданско-правовые институты которые оформляют денежные обязательства. Это такие институты, как кредитные договора, векселя, облигации, банковские гарантии, банковские вклады, поручительства.
Кредитные договора – это самостоятельные разновидности договоров займа. Но в отличие от договоров займов область применения кредитных договоров является ограниченной. Так как стороны кредитных договоров это заемщик, то есть физическое либо юридическое лицо, и кредитор, в роли которого может быть только банк либо небанковская кредитно-финансовая организация; кредитные договора могут устанавливать только сугубо денежные обязательства.
Актуальность выбранной темы курсовой работы обуславливается главным образом тем, что в современном хозяйствовании хозяйствующие субъекты зачастую должны обращаться к институту кредитования, что влечет за собой возникновение определенных правоотношений между сторонами.
Предмет данной работы – это вопросы теоретического и практического плана, которые связаны с вопросами правового регулирования общественных отношений, которые порождаются кредитом в системе кредитных отношений.
Объект курсовой работы – это правовая природа кредитного договора, его гражданско-правовая характеристика.
Цель данной работы – это комплексный, теоретический анализ кредитных договоров.
Для достижения цели поставлены следующие задачи:
1. Проанализировать понятие и правовую природу кредитного договора.
2. Рассмотреть виды кредитного договора.
3. Изучить права и обязанности сторон по кредитному договору.
Теоретическая основа работы состоит из трудов отечественных ученых и специалистов-практиков, которые затрагивают в своих работах сферу правового регулирования кредитных договоров, среди которых: А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Н.Н. Мокеева, Е.Н. Прокофьева, Е.Г. Шатковская, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцова, В.П. Воронин, М.В. Романовский, Н.Ф. Самсонова, В.В. Ковалев.
При работе над темой была использована как учебная литература, так и статьи из журналов. Нормативно-правовую базу составили нормы Конституции Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, нормативные акты, в которых регламентируются правового регулирования кредитных договоров в Российской Федерации.
Методы исследования: метод теоретического анализа: изучение, анализ, синтез и обобщение научной и учебной литературы, которая раскрывает особенности правового регулирования кредитных договоров в Российской Федерации; метод анализа специальной литературы; метод системного анализа.
Структура работы определяется целями, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и других источников.

820 Гражданского кодекса РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки, «не содержит императивное положение (в отличие от правовых норм, устанавливающих такое требование, например: статей 550, 560, 651 ГК РФ) о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами». В связи со сложностью документального оформления кредитного договора суды часто указывают в решениях, что непредставление сторонами в материалы дела оригинала единого кредитного договора само по себе не является доказательством его заключения с нарушением письменной формы и достаточным основанием для признания его в соответствии со ст. 820 ГК РФ ничтожной сделкой. Заключение кредитного договора проходит несколько этапов.1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности. На этом этапе банки определяют:а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, то есть способность их своевременно вернуть кредит. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими рыночными интересами;б) свои возможности предоставить кредит клиентам в требуемых ими суммах, исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредиторов, рефинансирования в Банке России и т.д.3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и предоставления его на рассмотрение юристов.4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, то есть придание ему силы юридического документа.При этом банковское кредитование юридических лиц обладает определенным своеобразием, делающим его отличным от банковского кредитования физических лиц. Глава 2. Виды кредитного договора2.1. Коммерческий кредитПод коммерческим кредитом подразумевается договор, выполнение которого связано с передачей в собственной другой стороне денежным сумм или других вещей, определенных родовыми признаками.К предмету коммерческого кредита относятся деньги, вещи, определенные родовыми признаками.Видами коммерческого кредита являются: авансы; предоплаты; отсрочки; рассрочки.К условию о коммерческом кредите, содержащемся в любом договоре, используются правила о займе или кредите, если другое не предусмотрено в содержании договора.Несмотря на свое название, коммерческий кредит не является классической формой кредитования. Более того, он не выступает в роли самостоятельной сделки, а лишь является дополнением к основному договору, регламентируя порядок расчета между продавцом и покупателем. Предоставляют его не кредитные организации, а различные предприятия и организации друг другу. Лицензия для этого не требуется. Возможно также предоставление подобной услуги и между физическими лицами. Любой договор купли-продажи, аренды, оказания услуг может включать в себя условия коммерческого кредита. Суть его состоит в передаче одной стороны (кредитором) другой стороне (заемщику) денежных средств или вещей, определенных общими родовыми признаками. Договор коммерческого кредита между юридическими лицами заключается в простой письменной форме, как подпункт к основному договору, на короткие сроки. В качестве кредитора может выступать как покупатель, так и продавец. В случае, когда кредитором является покупатель, коммерческий кредит предоставляется в виде аванса или предоплаты. То есть покупатель заранее оплачивает определенную часть товара (услуги) до момента его поставки (выполнения). Взамен продавец может снизить стоимость на товар, что и будет являться платой по кредиту. Другим его видом является отсрочка платежа или рассрочка, когда в качестве кредитора выступает уже продавец. В этом случае определятся срок, по истечении которого покупатель обязан внести оплату (отсрочка) или в течение которого он должен частями оплатить товар или услуги (рассрочка). За предоставленную отсрочку (рассрочку) платежа предприятие обязано заплатить определенный процент.Основным преимуществом такого кредита является то, что проценты по нему гораздо ниже, чем по банковскому, так как подобная сделка выгодна для обеих сторон – продавец получает возможность расширить свою клиентскую базу, а покупатель – приобрести товар, оплатить который полностью у него нет возможности. При этом ускоряется оборачиваемость оборотных средств, что и является основной целью предоставления коммерческого кредита. Еще один плюс в том, что проценты покупатель заложит в стоимость товара. Одна и та же организация может одновременно являться и покупателем и продавцом (получать и выдавать кредит), что позволяет значительно снизить издержки. Недостаток коммерческого кредита заключается в том, что он ограничен с одной стороны размером товарного запаса продавца, а с другой стороны – уровнем кредитоспособности покупателя. Чтобы увеличить свои возможности предприятия используют такие кредитные средства обращения, как вексель и чек. Существуют также определенные риски, особенно для поставщика, которые могут быть связаны с банкротством покупателя, с несоблюдением сроков и с изменением цен на товар. Также одним из недостатков этого кредита является его краткосрочность.Проценты по коммерческому кредиту устанавливаются в индивидуальном порядке и, как уже было сказано, обычно бывают ниже банковских. В некоторых случаях (когда по договору передаются не деньги, а другие вещи) проценты по кредиту могут не начисляться, а выплачиваться только в случае нарушения сроков по договору, то есть являются своего рода штрафом за недобросовестное выполнение обязательств. Если размер процентов не указан в договоре, то для расчета применяется ставка рефинансирования. Существуют разные виды коммерческого кредита: с фиксированным сроком погашения, с погашением после реализации товаров, по открытому счету (когда предприятию очередной кредит дается до погашения предыдущего). Последняя форма более применима между предприятиями, которые уже довольно давно сотрудничают друг с другом. Есть также такой вид, как вексельный кредит, при котором создается платежное средство в виде векселя, по которому векселедатель обязуется оплатить векселедержателю в определенный срок определенную сумму. В случае, когда реализуется новый товар, спрос на который невозможно спрогнозировать, применяется такая форма кредита, как консигнация. При ней денежные средства выплачиваются продавцу только в случае реализации товара, в противном случае товар возвращается продавцу. Еще одна из разновидностей – это сезонный кредит. Производителю товара такой вид кредита дает возможность не затрачиваться на хранение и складирование, а покупателю – обеспечить себя достаточным запасом товара для сезонной распродажи. Также в рамках коммерческого кредита может предусматриваться предоставление скидок покупателю при условии оплаты товара в оговоренный срок. Чаще всего размер этих скидок находится в пределах 1-3%.2.2. Товарный кредитЗаимствовать у других субъектов хозяйственной деятельности организации могут не только денежные средства, но и товар, оформляя договора товарного кредита, под которыми на основании с ст. 822 Гражданского кодекса Российской Федерации понимают договора, предусматривающие обязанности одной стороны предоставлять второй стороне вещи, которые определяются по родовым признакам.По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение.К источникам правового регулирования относятся нормы о кредитном договоре. Нормы, которые регулируют договор купли-продажи, если другое не предусмотрено договором товарного кредита.К сторонам договора относятся: кредит (может быть любое лицо, в основном, коммерческие организации и предприятие-производитель, за исключением банка или иного кредитного учреждения), должник-любой субъект гражданского права.Формой договора является простая письменная форма.Товарные кредиты предназначаются с целью кратковременного финансирования торговых операций. Чаще всего, основная гарантия этого типа кредита выступает товар, который является объектом сделки.Товарные кредиты предлагают новые возможности, прежде всего, для следующего вида клиентов: предприятий, занимающихся оптовой торговлей (среди которой транзит); производственных объединений, ориентированных на экспорт. Целью товарных кредитов является ускорение реализации товаров, и получение содержащейся в них прибыли. Проценты по ним меньше, чем по банковским кредитам. В это же время размер коммерческих кредитов ограничивается суммой резервного (свободного) капитала, имеющегося у предпринимателя.Правовое обоснование товарных кредитов, представляющих собой один из типов коммерческих кредитов, содержится в главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.Как указывает статья 822 Гражданского кодекса Российской Федерации, к данным договорам применяют положения о кредитных договорах, когда другое не предусматривается по договорам товарного кредита и не исходит из сути обязательств. В это же время на основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к кредитным отношениям, когда другое не предусматривается в нормах Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитных договорах и не исходит из сути договоров, применяют положения о договорах займов.Таким образом, к договорам товарного кредита в области вида договоров и отказа от предоставления либо получения кредитов применяют положения о кредитных договорах, в других частях применяют общие положения о договорах займов, которые, являются самыми универсальными видами заемных обязательств.Следует отметить, что, не зависимо от того, что к договорам товарного кредита применяют правила о кредитах и займах, данный тип договоров обладает принципиальным отличием от указанных типов договоров.Договора товарного кредита двусторонние договора, когда после их заключения каждая сторона обладает, как правами, так и обязанностями - одна сторона приобретем права на требование от второй стороны выдать товары в кредит, то есть кредиторам вменяют в обязанности предоставление кредитов в виде товаров. На заемщиков возлагают обязанности принять кредиты в оговоренные по договорам сроки.В отличие от договоров займов, когда другое не предусматривается данными договорами и не исходит из сути обязательств, к договорам товарного кредита применяют ст. 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые устанавливают положения о виде договоров и оснований отказов сторон от предоставления либо получения кредитов (ст. 822 Гражданского кодекса Российской Федерации).Если обратиться к п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. По кредитным договором банки либо другие кредитные организации (кредиторы) обязаны предоставлять денежные средства (кредиторам) заемщикам в количестве и на условиях, определенных в договорах, а заемщики должны возвращать полученные денежные суммы и уплачивать проценты за них.Договора товарного кредита от кредитных договоров отличаются по некоторым признакам. Товарные кредиты предусматривают выдачу заемщикам вещей с установленными родовыми признаками, кредитные договора – денежные средства, то есть объект товарных кредитов это вещи другие, чем денежные средства, а кредитные договора порождают исключительно денежные обязательства.Область применения кредитных договоров ограничивается сферой деятельности профессиональных кредиторов - банков и иных кредитных организаций. В кредитных договорах в роли кредиторов выступают только банки либо другие кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. Стороны договоров товарных кредитов – это различные юридические лица и физические лица, то есть область действия товарных кредитов не ограничивается исчерпывающим перечнем их участников. Участники отношений товарных кредитов – это чаще всего предприниматели, которые связаны с производством, которое нуждается в постоянном потреблении необходимых типов сырья и материалов.Таким образом, рассмотренные признаки – это основные отличия договоров товарных кредитов, в остальном - на них распространяют основные правила кредитных договоров (ч. 1 ст. 822 Гражданского кодекса Российской Федерации), так, заключение в письменном виде, правила отказов от предоставления либо получения кредитов (ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации).Глава 3. Права и обязанности сторон по кредитному договору3.1. Права и обязанности заемщикаЗаемщик – это физическое или юридическое лицо, которое выступает одной из сторон в процессе получения кредита или займа. Заемщик, получая денежные или натуральные средства, обязуется в установленные в договоре сроки возместить основную сумму долга, а также проценты, начисленные кредитодателем или займодавцем.При получении кредита или займа, заемщик, равно как и кредитодатель, имеет определенные права и обязанности, оговоренные в договоре, а также прописанные в законодательных актах.Юридические права заемщика:Заемщик имеет право использовать полученные средства на цели, предусмотренные в тексте договора;Заемщик имеет право на получение полной, достоверной информации о полной процентной ставке по кредиту еще до заключения кредитного договора;Как правило, кредитные учреждения допускают возможность досрочного погашения основной суммы долга. При этом проценты начисляются только на остаток задолженности, однако в определенных случаях банк может потребовать уплату неустойки за досрочное погашение. Юридические обязанности заемщика:Заемщик, подписывая кредитный договор, соглашается со всеми его пунктами. Таки образом он обязуется выплатить основную сумму долга и проценты по кредиту в указанные сроки.Заемщик, подписывая договор о кредите, подтверждает точность и достоверность предоставленных им данных.В случае изменения контактных данных заемщик обязан своевременно уведомлять банк о произошедших изменениях.Как правило, банки более охотно выдают кредиты с обеспечением, т.е. если у заемщика есть возможность найти поручителя или оформить кредит под залог имущества, нужно непременно воспользоваться этим шансом.Кроме того, в настоящее время банки заключают дополнительный договор страхования. При заключении такого договора банк может установить процент по кредиту ниже, чем без его подписания сторонами.Банк имеет полное право отказать заемщику в выдаче кредита без объяснения причин (однако чаще всего это происходит при наличии кредитов в других банках, а также, если доход кредитополучателя не позволяет ему исправно делать платежи по кредиту).3.2. Права и обязанности кредитодателяКредитные отношения характеризуют в первую очередь наличием специального субъекта на стороне кредитора. Стороны кредитного договора закрепляет ст. 819 ГК РФ. Это - банк либо другая кредитная организация, которая имеет лицензию Банка России на все либо отдельные банковские операции, исключение составляет коммерческий кредит - ст.823 ГК РФ, и заемщик, которому выдают денежные средства для предпринимательских либо потребительских целей. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» указано 4 субъекта банковской деятельности, а именно: банки, кредитные организации, небанковские кредитные организации и иностранные банки.Кредитная организация, является юридическим лицом, которое с целью извлечения прибыли как основы своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, которые предусматриваются законом.Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, которая имеет право производить отдельные банковские операции, определенные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских организаций установлены Банком России.Иностранный банк не имеет права на осуществление на территории РФ деятельности по кредитованию юридических или физических лиц, так как исходя из Приказа Центрального Банка РФ от 07 октября 1997 года 02-43716 иностранные коммерческие банки могут открывать представительства на территории РФ только с целью изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.Кредитные организации должны быть зарегистрированы в Банке России. Для осуществления банковской деятельностью кредитным организациям нужно получить соответствующую лицензию на осуществление необходимых банковских операций. Лицензию на осуществление банковских операций кредитной организации выдают после её государственной регистрации. Кредитным организациям выдают право на осуществление банковских операций с момента получения лицензии, которую выдает Банк России.В случае необходимости постоянно совершать ряд действий за пределами местонахождения юридического лица, возможно создание с данной целью представительства либо филиала. Представительства, которые не являются юридическими лицами обособленными подразделениями юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Таким образом, представительство юридического лица, на общих основаниях, не может выступать в роли стороны кредитного договора. Если законом выдвигаются обязательные специальные требования к кредиторам в кредитных отношениях, то к должникам (заемщикам) такого рода требования не выдвигают, и заемщиком может выступать любой участник гражданского оборота.