Роль государственных коммерческих банков в развитие экономики

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В соответствии с законодательством, банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Банк с государственным участием - это кредитная организация, в которой государство оказывает существенное влияние на принятие решение .
Банки с государственным участием играют в большей степени положительную роль в развитии реального сектора экономики. Именно у них есть возможность снижать процентные ставки по кредитам для бизнеса, в частности, в наиболее значимых отрасля ...

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1.Теоретические подходы к исследованию государственных коммерческих банков и их роль в экономике 4
1.1.Содержание государственных коммерческих банков 4
1.2.Роль государственных коммерческих банков в развитии экономики 12
2.Исследование роли государственных коммерческих банков в экономике на примере ПАО «Сбербанк» 17
2.1. ПАО «Сбербанк» как государственный коммерческий банк 17
2.2.Роль ПАО «Сбербанк» в кредитовании экономики 20
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 28
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ИНТЕРНЕТ-РЕСУРСОВ 31

ВВЕДЕНИЕ
В современном мире, когда роль глобализации, интернационализации и интеграционных процессов в экономике и обществе становится очевидной, достаточно остро стоит проблема функционирования банковской системы, а также взаимодействия бизнеса и государства.
У банковской системы нет выбора: ей необходимо эффективно работать в любых, даже самых тяжёлых, макроэкономических условиях, в противном случае – страна придёт в упадок.
Сегодня становится очевидным тот факт, что негативные тенденции в экономике ведут к тому, что для большинства клиентов банков становится все более актуальным вопрос сохранения их средств. Также преимуществом становится участие в капитале банка государства.
Банки с государственным участием занимают доминирующие позиции, являясь системообразующей основой национальной банковской системы.
Цель работы исследовать роль государственных коммерческих банков в экономике России.
Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
1. Рассмотреть содержание государственных коммерческих банков
2. Показать роль государственных коммерческих банков в развитии экономики
3. Рассмотреть ПАО «Сбербанк» как государственный коммерческий банк
4. Показать роль ПАО «Сбербанк» в кредитовании экономики
Теоретическую и информационную базу курсовой работы составили официальные документы и законодательные акты, данные Росстата, учебная, монографическая и периодическая экономическая литература, данные Интернет.
Данная работа состоит из введения, двух глав, списка использованных источников.
 

Особое значение в российских условиях имеет возможность социального развития, обеспечиваемая такими банковскими услугами, которые создают доступные механизмы «социального лифта» для многих категорий населения, в том числе и социально уязвимых. В первую очередь это расширение системы образовательных кредитов. Доступность качественного образования является условием получения в дальнейшем высокооплачиваемой работы и повышения социального статуса граждан из различных социальных групп. Но эта функция реализуется и в рамках других направлений банковской деятельности, например, депозитной. В этом плане можно констатировать, что социальные функции тесно взаимосвязаны.В условиях достаточно сильной дифференциации доходов населения функция «социального лифта» может способствовать снижению социальнойнапряженности, формированию системы социальной адаптации, отвечающей потребностям современного общества.Значимые социальные последствия имеют ипотечное банковское кредитование и характер работы российских банков с ипотечными заемщиками. В 2014 году было выдано более 1 млн ипотечных и жилищных кредитов, а за восемь месяцев 2015 года – 396,2 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 650,7 млрд рублей. При этом средний размер выдаваемого ипотечного кредита относительно невелик: 1,6 – 1,7 млн. рублей.Ипотечные кредиты берут в основном финансово грамотные, относительно обеспеченные и высококвалифицированные граждане, представители формирующегося в России среднего класса. Они взвешенно и ответственно подходят к принятию на себя ипотечных обязательств, контролируют свой семейный бюджет и, как правило, способны сформировать свою долгосрочную финансовую стратегию. Для российской ипотеки до последнего времени были характерны низкие уровни просроченной задолженности, поскольку не только заемщики, но и банки подходят к выдаче ипотечных кредитов с особой ответственностью, учитывая большие объемы и сроки погашения ипотечных кредитов. Однако финансовый кризис негативно повлиял на рынок ипотечного кредитования в плане ухудшения финансового состояния должников и снижения рыночной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога. Особенно трудное положение сформировалось у заемщиков, взявших ипотечные кредиты в иностранной валюте. Их финансовые обязательства перед банками-кредиторами в результате девальвации рубля в конце 2014 – начале 2015 годов значительно возросли, что вызвало рост социальной напряженности, выразившийся в публичных протестах и пикетах заемщиков, а в ряде случаев и выселении граждан, неспособных обслуживать ипотечные кредиты, из приобретенных ими квартир.Государство вынуждено было вмешаться в отношения кредитных организаций и их клиентов – валютных ипотечных заемщиков. Постановлением правительства Российской Федерации № 373 от 20 апреля 2015 года была утверждена «Программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации». Программа позволит оказать помощь не менее 22,5 тыс. заемщиков вне зависимости от валюты, в которой был оформлен ипотечный кредит.__ Банки могут реструктурировать проблемную ипотеку по ставке для клиента не выше 12 процентов годовых. Часть ежемесячного платежа заемщика (либо основного долга в случае валютной ипотеки) компенсируется банкам государством. Выплачивает возмещения Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), на эти цели ему выделяются 4,5 млрд рублей. В настоящее время 57 кредитных организаций заключили соответствующие соглашения с АИЖК .Однако государство не вправе принуждать банки к заключению таких соглашений. Так что в зависимости от подхода конкретного банка к решению проблем валютных ипотечных заемщиков можно судить о степени его социальной ответственности. Так, например, Сбербанк России принял решение присоединиться к программе помощи, а ВТБ – отказался.Причем объем просроченных обязательств не является критичным ни для отдельных банков, ни для банковской системы в целом. Количество заемщиков по валютной ипотеке в Сбербанке, к примеру, составляет 2,4 тыс. человек.Важные экономические и социальные последствия имеет сформировавшаяся в предкризисный период тенденция быстрого роста потребительского кредитования в России. На сегодня потребительские кредиты имеют около 40 млн граждан.С одной стороны, возможность приобретения товаров в кредит способствует повышению уровня жизни граждан, расширению потребления домашними хозяйствами качественных товаров и услуг. С другой стороны, платежеспособный спрос со стороны населения на товары народного потребления способен стимулировать экономический рост в стране, расширение производства национальных товаропроизводителей.Однако широкое распространение потребительских кредитов среди населения, не имеющего необходимого опыта их обслуживания, не практикующего планирование своих доходов и расходов, обладающего низкой финансовой грамотностью, чревато быстрым ростом просроченной задолженности, возникновением проблем с возвратом кредитов как для банков, так и для граждан-заемщиков. Результатом может стать всплеск социальной напряженности в стране.В настоящее время все большее число российских граждан вовлекается в процесс потребления банковских кредитов, депозитов и других банковских продуктов. Социальные последствия деятельности банков по обеспечению возвратности депозитов граждан трудно переоценить.Возможность обеспечить достойный уровень жизни в старости стимулирует трудовую активность и творческий потенциал в трудоспособный период жизни, создает чувство уверенности и защищенности у представителей старшего поколения. Естественным результатом этого является формирование у граждан страны чувства собственного достоинства, экономической независимости и морально-психологического комфорта, без которых невозможно представить современное цивилизованное общество. Одновременно сокращается экономическая база асоциального поведения, маргинализации общества.Зависимость экономического развития страны от морально-нравственных принципов, которыми руководствуется человек в системе экономических отношений при определении своей жизненной стратегии и базовых экономических и морально-этических ценностей, определяет значимость регулятивно-поведенческой функции банков, находящей выражение в выборе модели как экономического (сберегательного, потребительного), так и социального поведения индивида.Потребление простейших банковских продуктов, таких как депозиты, безналичные расчеты и различные кредиты требует от клиентов понимания сути его финансовых отношений с банком, формирует у граждан необходимый в рыночных условиях опыт работы с финансовыми организациями и финансовыми инструментами. В связи с этим еще одной формой проявления регулятивно-поведенческой функции банков является повышение финансовой грамотности населения как результат взаимодействия с банками в процессе использования банковских продуктов и услуг. 2. Роль государственных и коммерческих банков в развитии экономики России2.1.Значение Центрального Банка в развитии экономикиРазвитие финансового рынка Российской Федерации является одним из приоритетных направлений деятельности Банка России. Высокий уровень конкурентоспособности и эффективная работа финансового рынка способствуют экономическому росту страны и повышению качества жизни граждан. Развитый финансовый рынок содействует стабильной работе каналов трансмиссионного механизма денежно - кредитной политики и, как следствие, повышению эффективности мер Банка России по достижению целевых показателей инфляции. Экономический рост невозможен без современных механизмов финансирования, комфортной среды для предприятий и организаций всех отраслей экономики. Закрытие многих внешних источников финансирования и снижение цен на сырье усиливают внимание к внутренним источникам финансирования – задача по стимулированию внутреннего инвестора и созданию благоприятных условий для его деятельности на финансовом рынке выходит на первый план. Банк России уделяет особое внимание предсказуемости, понятности и информационной прозрачности своей деятельности, что, в частности, реализуется посредством публикации основных направлений развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка.Российской Федерации на период 2016–2018 годов. Разработка указанного документа один раз в три года предусмотрена Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». На сегодняшний день в отношении некоторых секторов финансового рынка Российской Федерации утверждены и действуют самостоятельные стратегии развития. Так, Правительством Российской Федерации утверждены Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, Стратегия долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации. Правительством Российской Федерации и Банком России была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Банком России принята Стратегия развития национальной платежной системы. Основные направления развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов учитывают вектор развития, заданный указанными документами, с поправкой на изменения внешней среды, произошедшие с момента утверждения указанных документов. Банк России намерен в плановом периоде продолжить разработку качественной модели прогнозирования развития финансового рынка в целом и его отдельных сегментов. Банк России в качестве единого регулятора финансового рынка впервые разработал стратегический документ, обладающий кросс – секторальным характером и охватывающий все направления деятельности финансового рынка. Для этого были определены основные стороны, заинтересованные в развитии российского финансового рынка:- население Российской Федерации, которому должен быть доступен широкий ассортимент понятных финансовых продуктов и услуг как инструмент повышения уровня и качества жизни;- реальный сектор российской экономики, росту которого будет способствовать развитый финансовый рынок, удовлетворяющий потребности в капитале и позволяющий эффективно перераспределять финансовые ресурсы и управлять рисками;- финансовая индустрия как полноценная отрасль российской экономики, способная расти выше среднеотраслевых показателей, формируя привлекательную отдачу на капитал и способствуя диверсификации экономики России. Банк России выделил три приоритетные цели развития российского финансового рынка на плановый период, отражающие интересы указанных сторон, заинтересованных в развитии финансового рынка, и учитывающие текущие экономические и геополитические условия: Повышение уровня и качества жизни граждан Российской Федерации за счет использования инструментов финансового рынка. Достижение уровня экономического и социального развития, соответствующего статусу страны как ведущей мировой экономической державы, занимающей передовые позиции в глобальной экономической конкуренции и надежно обеспечивающей национальную безопасность и реализацию конституционных прав граждан, является стратегической целью государственных органов Российской Федерации.Выполнение важных социально - экономических задач сопряжено с необходимостью развития финансового рынка, способствующего повышению доступности и качества финансовых услуг и, как следствие, повышению уровня и качества жизни населения;Реализация выделенных целей развития российского финансового рынка возможна при условии обеспечения стабильности его функционирования. Стабильность финансового рынка Российской Федерации выражается в бесперебойной реализации финансовой системой своих функций, а также минимизации негативного влияния шоков на экономику.Инфраструктура, качество регулирования и надзора за финансовыми посредниками и наличие у Банка России инструментария воздействия на рыночные процессы в целях предупреждения и ограничения последствий внешних и внутренних шоков оказывают существенное влияние на финансовую стабильность. В то же время фактическое обеспечение Банком России финансовой стабильности снижает риски инвестирования и проведения операций на финансовом рынке, что позволяет участникам рынка увеличивать объемы сделок и, как следствие, повышать доступность финансовых услуг и отдачу на капитал. Для достижения указанных целей Банк России определил мероприятия, реализация которых будет осуществлена в плановом периоде и частично в долгосрочной перспективе. Эти мероприятия сгруппированы по следующим девяти основным направлениям развития финансового рынка:Реализация мероприятий по указанным направлениям развития в разной степени будет способствовать достижению заявленных целей. Так, реализация мероприятий по конкретному направлению развития одновременно может значимо влиять на достижение одной или нескольких целей и косвенно – на достижение других.2.2.Место коммерческих банков в экономике РоссииС усилением кризисных явлений в экономике для многих экспертов становится очевидным, что российская экономика не может развиваться в рамках действующей модели, в результате реализации которой сложившаяся структура экономики не в состоянии обеспечить эффективное экономическое развитие страны. Эта идея находит подтверждение и в высказываниях представителей официальных органов власти, Так, министр финансов Российской Федерации А. Силуанов отмечал: «Предыдущая модель экономического роста себя исчерпала - она основывалась на росте цен на нефть. Сейчас мы видим, что нам нужно выбрать модели экономического роста».В соответствии с общемировой тенденцией, при которой сфера услуг развивается более высокими темпами, чем промышленность, в результате чего с 1970-х годов доля промышленности в мировом ВВП сократилась более чем на треть и все больше производств перемещается из развитых стран в Азию, и в России с 2003 по 2013 год доля промышленности в ВВП снизилась почти на 4%. При этом удельный вес занятых в сельском хозяйстве уменьшился с 12% в 2001 г. до 6,7% в 2014 г., в промышленности - с 29,4 до 27,5%, в то время как доля занятых в сфере услуг увеличилась с 58,5 до 65,8% соответственно.Между тем, как отмечают эксперты, в Европе 65% всех инвестиций в исследования и разработку приходятся на промышленность, а каждое рабочее место на производстве обеспечивает в среднем 1,4 дополнительного рабочего места в других секторах. В то же время из-за отсутствия комплексной поддержки со стороны государства, недостатка инвестиций в технологическую модернизацию импортозависимость только в российском машиностроении выросла втрое - до уровня 34%.Темпы роста валовой добавленной стоимости в сфере финансового посредничества на протяжении последних 10 лет постоянно превышают эти показатели в отраслях, производящих средства производства (подотрасли «производство машин и оборудования») и предметы потребления (например, подотрасли «текстильное производство»). Это в конечном итоге ограничивает как возможности обновления технологической базы в смежных отраслях реального сектора, так и расширение предложения потребительских товаров, стимулируя рост цен на них.Неотложной задачей в этих условиях становится развитие реального сектора экономики, включая, прежде всего, ведущие отраслипромышленности и сельское хозяйство. Важность этой задачи признается и государственными структурами, что выражается в разработке и утверждении в последние годы ряда документов программного характера, затрагивающих вопросы промышленной политики. Регулярно обсуждаются эти вопросы и на различных экономических форумах.Так, на Международном инвестиционном форуме-2015в Сочи (октябрь 2015 г.) были отмечены некоторые положительные изменения в этом направлении. В частности, отмечалось, что:-    ведется работа по дополнению госпрограмм мероприятиями государственно-частного партнерства, приняты законы, способствующие расширению участия бизнеса в программах модернизации социальной сферы, жилищнокоммунального хозяйства, транспорта, связи и энергетики;-    начал работу Фонд развития промышленности, предлагающий льготные условия софинансирования проектов по разработке новой высокотехнологичной продукции по ставке 5% годовых сроком до семи лет в объеме от 50 млн до 700 млн рублей;- упрощен ряд процедур для инвесторов. В результате эксперты агентства Bloomberg признали российский рынок самым прибыльным для инвесторов в 2015 году среди стран БРИКС, что неудивительно, учитывая уровень инфляции в стране, исходя из которого формируется доходность основных финансовых инструментов, определяется уровень процентных ставок по депозитам, что делает спекулятивные инвестиции гораздо более привлекательными, чем вложения в производство.Вместе с тем текущие итоги развития экономики пока не позволяют обеспечить предпосылки для устойчивого экономического роста. Продолжается снижение темпов роста ВВП, физический объем которого в 2014 г. увеличился всего на 0,6% по сравнению с 2013 г. Индекс выпуска товаров и услуг по базовым видам экономической деятельности в 3 квартале 2015 г. составил только 94,9% к соответствующему периоду 2014 г., а индекс промышленного производства по оперативным данным Росстата в январе-октябре 2015г. по сравнению с январем-октябрем 2014г. - 96,7%.При этом нет и единого понимания того, какие стратегические приоритеты новой индустриальной модели развития экономики могли бы быть положены в основу стратегического индикативного планирования как основополагающей предпосылки реализации такой модели.Так, в настоящее время в стране работают 42 государственные программы, у которых есть 181 подпрограмма, порядка 45 федеральных целевых программ и множество ведомственных и региональных, что ведет к распылению и без того небольших средств и фактически к недофинансированию ряда важнейших из них.Например, согласно годовому отчету Минэкономразвития об итогах реализации и оценке эффективности в 2014 году государственной программы «Экономическое развитие и инновационная экономика», выборочный анализ финансирования бюджетом важнейших программ, связанных с экономикой, отразил существенное недофинансирование ряда из них, особенно со стороны частных инвесторов (Приложение А).На экономическом форуме в Сочи было также признано, что в России нужно в первую очередь развивать систему стратегического планирования и многовекторного прогнозирования развития экономики на геополитическом уровне. Только после появления единого координирующего начала можно эффективно решать внутренние экономические вопросы. Непростую задачу, по мнению как ученых, так и предпринимателей, по созданию такой системы должно взять на себя правительство.Но пока практически все финансирование в рамках подпрограммы по стратегическому управлению представлено по пункту ОМ 8.8 «Научно-аналитическое обеспечение развития стратегического планирования и прогнозирования». В то же время по таким направлениям подпрограммы, как «Развитие государственного стратегического планирования», «Разработка прогнозов социально-экономического развития Российской Федерации», «Реализация механизмов стратегического управления социально-экономическим развитием субъектов Российской Федерации», «Разработка предложений по совершенствованию и участие в реализации государственной политики в отдельных секторах экономики», в 2014 г. выделение средств даже не планировалось. Очевидно, что реализация этих мероприятий опять предусматривается только в перспективе с неочевидными возможностями по их финансированию, учитывая тенденции снижения доходов бюджета и предприятий.В любом случае в условиях ограниченных источников финансирования требуется определить последовательность реализации перспективных планов и прогнозов экономического развития, выделив первоочередные приоритеты и определив тактические меры их финансовой поддержки.