Системы электронных расчетов как перспективное направление развития платежной системы

Цель работы заключалась в исследовании систем электронных расчетов и выявление перспективных направлений развития платежной системы.
В ходе выполнения работы для достижения поставленной цели были определены и последовательно решены следующие взаимосвязанные задачи:
Рассмотрение понятия, определения, сущности систем электронных расчетов;
Определение видов и классификации систем электронных расчетов;
Провести анализ основных электронных платежных систем, используемых в России;
Проанализировать электронные расчеты, проводимые Центральным Банком России;
Выявление проблем, связанных с организацией электронных платежей и расчетов;
Исследования перспектив развития розничных электронных банковских услуг.
Под электронными расчетами понимаются межбанковские расчеты, осуществляемые с применение ...

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ 5
1.1. Понятие, определение, сущность систем электронных расчетов 5
1.2. Виды, классификация систем электронных расчетов 8
2. АНАЛИЗ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ В ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ РФ 12
2.1. Анализ основных электронных платежных систем, используемых в России 12
2.2. Анализ электронных расчетов, проводимых Центральным Банком России 15
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И РАСЧЕТОВ 17
3.1. Проблемы, связанные с организацией электронных платежей и расчетов 17
3.2. Перспективы развития розничных электронных банковских услуг 24
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 27

Широкое использование бумажных и кредитных денежных средств вызвало необходимость разработать особые правила их обращения и процедуры их передачи, которые призваны обеспечить однозначное признание всеми участвующими в расчетах факта совершения платежа. Сформирована особая система для передачи информации по платежам – платежная система. Каждая страна в рамках собственной финансовой системы создает самостоятельную платежную систему.
Актуальность темы курсовой работы заключается в возникшей необходимости в обобщении теоретических знаний о современной платежной системе, в критическом анализе практического применения платежных технологий России.
Сегодняшнее состояние, в котором находится отечественная платежная система, демонстрирует невозможность ее конкурировать с действующими в мире системам и. Это связано с усилением конкуренции с небанковскими платежными комплексами, например, Visa и MasterCard.
Тема данного исследования широко освещена в научной литературе. Исследованием теоретических вопросов платежной системы России, развитию и месту в финансовой системе занимались такие ученые, как: Андрюшин С.А., Милоянина В.В., Красавина Л.Н., Кочеткова Н.М, Кузнецов С.В, Криворучко В.А., Полищук С.А., Федорусенко А.В., Казанцев А.Н., Боярова Н.Н., Пашковский B.C., Печникова А.В.
Цель настоящей работы заключается в исследовании систем электронных расчетов и выявление перспективных направлений развития платежной системы.
Для достижения поставленной цели необходимо определить и последовательно решить ряд взаимосвязанных задач. Задачами работы является:
Рассмотрение понятия, определения, сущности систем электронных расчетов;
Определение видов и классификации систем электронных расчетов;
Провести анализ основных электронных платежных систем, используемых в России;
Проанализировать электронные расчеты, проводимые Центральным Банком России;
Выявление проблем, связанных с организацией электронных платежей и расчетов;
Исследования перспектив развития розничных электронных банковских услуг.
Объектом курсовой работы современные системы электронных расчетов в России.
Предметом курсовой работы является развитие электронных расчетов в платежной системе РФ.
Информационной и теоретической базой для написания данной работы послужила экономическая учебная и специальная литература, а также научные статьи и публикации, статистический материал.
Методологическую базу курсовой работы составляют общенаучные методы анализа, сравнения, обобщения, синтеза.
Логика, цель и задачи курсовой работы обусловили ее структуру, которая включает введение, три главы, разделенные на параграфы, заключение, список использованной литературы.

Основная функция такого сервера состоит в подключении торгового предприятия к платежной системе на основе нескольких заранее оговоренных интерфейсов, а также в получении данных от владельца карты.Для торгового предприятия облегчается задача начала безналичных расчетов по пластиковой карте. Кроме того, реквизиты карты не известны торговому предприятию, что является важным фактором при обеспечении безопасности в интернет-торговле.Организация платежей через интерактивное телевидение.Модели ввода платежей через интерактивное телевидение:покупок товаров и услуг;избирательно для оплаты услуг Video-on-Demand и Pay-PerView («плати и смотри»);игр;доступа к информационным услугам;ввод данных с помощью микропроцессорной карты через картридер, подключенный к отдельному второму слоту STBустройства;вводданных из программы электронного бумажника (electronic wallet), хранящейся в устройстве управления телевизора.2. Анализ электронных расчетов в платежной системе РФ2.1. Анализ основных электронных платежных систем, используемых в РоссииСегодня в российском интернете существует большое количество электронных платежных систем, однако они не все получили широкое распространение. Что характерно для многих западных платежных систем, существующих в сети, это привязанность к кредитным картам. Некоторые из электронных платежных систем, например, PayPal, на официальном уровне отказывается работать с российскими клиентами. Самыми распространенными на сегодня являются следующие системы:CyberPlatAssistPaycashWebmoneyCyberPlat это система смешанного типа. Внутри данной системы собраны три отдельные системы:классическая система «клиент-банк», которая позволяет клиентам управлять счетами, открытыми в банках-участниках системы;система CyberCheck, которая позволяет осуществлять защищенные платежные операции между юридическими лицами, которые подключены к данной системе; система интернет-эквайринга, это обработка платежей, которые принимаются с кредитных карт CyberPos. Из всех имеющихся на российском рынке систем интернет-эквайринга, CyberPlat обрабатывает наибольшее количество видов кредитных карт (Visa, Mastercard/Eurocard, , Diners Club, American Express7, JCB, Union Card). Существует неофициальная информация от сотрудников компании о прорабатывании возможности стыковки и с другими российскими карточными системами. Сегодня с целью повышения уровня защиты от совершения платежей с ворованных банковских карт, компанией производится разработка специализированной технологии PalPay, которая состоит в предоставлении возможности продавцу осуществить проверку, действительности доступа плательщика к банковскому счету, который связан с банковской картой, или только владеет ее реквизитами. Система Assist в области обработки платежей с банковских карт выступает во многом по функциям аналогом системы CyberPlat. В Москве к системе подключен Альфа-банк. Всего в России к системе подключены 5 банков. Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи с карт платежных систем Visa, Mastercard/Eurocard, STB-card. На сайте Assist объявлен способ расчетов при помощи электронных сертификатов, которые покупаются у интернет - провайдера, который является довольно интересным, так как открывает провайдерам одно из новых направлений бизнеса.Системы Paycash и Webmoney позиционируют себя как системы электронной наличности, однако при более внимательном изучении этого вопроса, только система Paycash может претендовать на данный статус.В разработке системы Paycash был заинтересован банк «Таврический», сегодня к системе подключены и другие банки.С технологической точки зрения, Paycash обеспечивает практически полную имитацию расчетов наличными. Из одного электронного кошелька (специализированной программы, устанавливаемой клиентом на свой компьютер) деньги могут быть переведены в другой, при этом обеспечивается анонимность платежа по отношению к банку. Система получила достаточно широкое распространение в России и в настоящее время предпринимает попытки выхода на мировой рынок.Возможность перечисления денег в Paycash с банковских карт отсутствует. Данное обстоятельство связано с тем, что компании, поддерживающие работу карточных систем, обеспечивают своим клиентам возможность так называемого «charge back» - отказа от совершения платежа «задним числом». «Charge back» является механизмом, защищающим владельца кредитной карточки от мошенников, которые могут воспользоваться ее реквизитами. В случае такого отказа бремя доказательства того, что товар действительно был поставлен настоящему владельцу карточки и что платеж должен быть совершен, падает на продавца. Однако при работе системы Paycash такого рода доказательство невозможно осуществить. Шлюз с CyberPlat, призванный решить эту проблему находится в стадии разработки.Систем электронных платежей PayCash предприняла два довольно разумных хода: выпустила предоплаченные скрэтч-карты и обеспечила прием платежей через систему переводов Contact.Система электронных платежей Webmoney является лидером на российском рынке электронных платежей. В настоящее время она имеет международный характер. Режим функционирования Webmoney очень напоминает работу с электронной наличностью, только внимательный и придирчивый анализ позволяет убедиться, что на самом деле Webmoney не обеспечивает полной анонимности платежей, то есть они не являются закрытыми от самих владельцев системы. Впрочем, практика работы Webmoney показала, что это ее свойство идет скорее на пользу, позволяя в некоторых случаях бороться с мошенничеством. Более того, в качестве отдельного платного сервиса "ВМ-центр" предлагает сертификацию юридического и физического лица, естественно, лишающую его анонимности по отношению к другим участникам системы. Эта возможность необходима прежде всего тем, кто хочет организовать честный электронный магазин и намеревается убедить потенциальных покупателей в своей надежности. Webmoney позволяет открывать счета и переводить средства в двух валютах: рублях и долларах.Для доступа к системе используется программа «электронный кошелек». Дополнительными возможностями системы являются передача коротких сообщений с кошелька на кошелек, а также кредитные операции между владельцами кошельков. Впрочем, по нашему мнению, мало кто согласится кредитовать анонимов через Интернет, не имея возможности принудительно взыскивать кредит в случае его невозврата.В 2001 году в России заработала система Rapida, так же, как и две предыдущие системы, предлагает ввод денег на счет пользователя через скрэтч-карты или платеж в банке-участнике системы. Дополнительно заявлены возможность работы в режиме «Клиент-банк» и перевода денег на счета юридических лиц, не являющихся участниками системы, а также физическим лицам без открытия банковского счета. Доступ к системе предоставляется не только через Интернет, но и по телефону, с использованием тонального набора номера. В целом система выглядит технологически совершенной и весьма интересной, но пока что прошло недостаточно времени после ее запуска в эксплуатацию, чтобы можно было рассуждать о перспективах.2.2. Анализ электронных расчетов, проводимых Центральным Банком РоссииЭлектронные расчеты платежных систем России имеют различные сложности с их внедрением, они требуют огромных материально-технических ресурсов и финансовых вложений для технического переоснащения платежной системы в России, и главная роль здесь принадлежит Центральному Банку России. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации)» наделяет Банк лицензирующими и контролирующими функциями. Способностью организовывать расчетные системы в стране. Центральный Банк отвечает за эффективное и бесперебойное прохождение расчетов, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления электронных расчетов. Представляет собой методологический центр расчетов. Также ЦБ РФ является субъектом и оператором межбанковских расчетов, так как совершает большинство платежей. Межбанковские электронные расчеты, осуществляемые Центральным Банком России, представляют собой почти 80% внутрирегиональные платежи. Сегодня с увеличением числа организаций, созданием большого числа коммерческих банков, протекающей гиперинфляцией возрос и объем таких операций. Как по их количеству, так и по сумме операций. Благодаря чему началось интенсивное развитие автоматизации банковской деятельности:внедрение мощных компьютеров,создание нового программного обеспечения,инновации в сфере передачи данных.Для внедрения новых технологий для расчетных операций создаются экспериментальные площадки прежде всего на базе Московского региона, главного финансового центра страны. В котором сосредоточились около 85% всех денежных средств страны. В 1997 году началось внедрение многорейсовой обработки платежей учреждений Центрально Банка России, находящихся на информационно-вычислительном обслуживании в Межрегиональном центре информатизации (МЦИ) при Банке России.Многорейсовая обработка платежей означает проведение нескольких рейсов приема, обработки и исполнения пакетов электронных документов в течение рабочего дня и, как результат, - безотзывный перевод средств по счетам участников расчетов.Пакеты электронных документов формируются в виде реестров платежей в соответствии с требованиями Указания «Об упорядочении некоторых нормативных актов Центрального Банка РФ».График обработки рейсов выглядит следующим образом.Во всех рейсах платежи проводятся в пределах кредитового остатка по корсчету кредитной организации с учетом поступлений текущего дня и установленных Банком России лимитов по внутридневным кредитам и кредитам «овернайт». Последний вид кредита выдается только в окончательном рейсе.После проведения окончательного рейса по всем проводкам, осуществленным в течение рабочего дня по всем счетам, МЦИ формирует реестры проведенных платежей, а также справку по установленной форме о платежах, проведенных на основе реестров направленных платежей.На следующий рабочий день - до 7 часов утра МЦИ формирует и передает:участникам расчетов - учреждениям Банка России - справку о платежах, проведенных на основе реестров направленных платежей; реестр платежей, не проведенных из-за отсутствия средств на счете, выписки из корреспондентских счетов кредитных организаций и другие выходные формы;участникам расчетов - кредитным организациям - реестры проведенных платежей. УБР выдают им выписки на бумажных носителях.3. Проблемы и перспективы системы электронных платежей и расчетов3.1. Проблемы, связанные с организацией электронных платежей и расчетовВ рамках присоединения Российской Федерации к ВТО проблема развития рынка электронных платежей и расчетов приобретает особую актуальность. «С ростом глобализации и усилением интеграционных процессов в финансовом секторе у России и российских финансовых институтов, ориентированных на присутствие на международных рынках инвестиций и капитала, возникает объективная необходимость повышать эффективность трансграничных финансовых операций, в том числе расчетных и конверсионных, как в иностранной валюте, так и с участием российского рубля». Другими словами, интеграция в мировое хозяйство открывает для России не только новые возможности, но и несет в себе определенные обязательства – необходимо обеспечивать соответствие экономики международным стандартам, развивать перспективные рынки и институты. Присоединение к ВТО предоставляет российской экономике доступ к мировым финансовым ресурсам, но чтобы ими воспользоваться, необходимо развитие определенных инструментов, к которым относятся электронные платежные системы.Надежная и эффективная система электронных платежей несет очень большое значение для поддержания стабильного развития системы банковских электронных платежей, финансовых рынков и для способствования проведения государственной денежно-кредитной политики. Так как сегодня электронная торговля приобретает все большее значение и количество покупок с помощью банковских карт в интернете только увеличивается и будет расти далее по мере создания системы заказов в сети интернет. Так же интернет можно рассматривать как огромный рынок, имеющий возможности охватить почти все население земли.Термин «электронная торговля» означает предоставление товаров и платных услуг с помощью глобальных информационных сетей.Существуют следующие виды электронной коммерции:продажа информации, подписки на базы данных, которые функционируют в on-line.Продажа через сайты электронных магазинов. Электронные банки.Основной проблемой электронной системы расчетов считаются созданием надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов при организации данной системы. 1. Основные методы защиты информацииТрадиционным и проверенным способом электронной торговли, который взял свое начало еще в период обычной торговли с помощью каталогов, представляет собой оплату товаров и услуг банковской картой по телефону. При этом покупатель заказывает на сайте товары, которые он хочет купить, и потом сообщает по телефону номер своей банковской карты менеджеру интернет магазина. Далее проводится обычная авторизация банковской карты, и списание денег со счета карты происходит после отправки товара по почте или с курьером.Для того чтобы клиенты владельцы банковских карт могли без опасений расплачиваться за покупки через интернет, необходимо иметь очень надежный, хорошо отработанный механизм защиты передачи электронных платежей. Таким принципиально новым подходом стала немедленная авторизация и шифрование финансовой информации в интернете с использованием схем SSL и SET.Протоколом SSL (Secure Socket Layer) предполагается шифровка информации на канальном уровне.Протоколом «Безопасные электронные транзакции» SET (Secure Electronic Transactions), разработанным компаниями Visa и MasterCard, предполагается шифрование только финансовой информации.2. Особенности функционирования протокола SETДля того чтобы обеспечить полную безопасность и конфиденциальность совершения сделок, протокол SET должен гарантировать непременное соблюдение следующих условий.Соблюдение абсолютной конфиденциальности информации. Владельцы банковских карт должны иметь уверенность в надежной защите их платежной информации и доступе к ней только указанному адресату. Данное условие является непременным для развития электронных систем платежей.Полностью сохранность всех данных. Участники электронных расчетов должны иметь уверенность в неизменности содержания сообщения при передаче данных от отправителя к получателю. Сообщения, которые отправляются держателями банковских карт продавцу, содержат информацию о заказе, персональные данные и платежные инструкции. В случае в процессе передачи изменения хотя бы одного из компонентов, данная транзакция обработана не будет. Именно поэтому во избежание ошибок протоколом SET должны обеспечиваться средства, которые гарантируют сохранность и неизменность отправленных сообщений. Одним из средств защиты сообщений является использование цифровой подписи.Аутентификация или установление подлинности счета держателя банковской карты. Использование цифровой подписи и сертификата держателя карты гарантирует аутентификацию счета владельца банковской карты и подтверждение того факта, что владелец банковской карты является ее законным пользователем.Держатель банковской карты должен иметь уверенность, что получатель платежа действительно имеет права на проведение финансовых операций с финансовыми учреждениями. Использование цифровой подписи и сертификата продавца гарантирует держателю банковской карты, безопасность электронных расчетов.Участники системы расчетов и криптографические средства защиты транзакций. Протокол SET изменяет способ взаимодействия участников системы расчетов. В данном случае электронная транзакция начинается с владельца карточки, а не с коммерсанта или эквайера.Коммерсант предлагает товар для продажи или предоставляет услуги за плату. Протокол SET позволяет коммерсанту предлагать электронные взаимодействия, которые могут безопасно использовать владельцы карточек.Эквайером (получателем) является финансовое учреждение, которое открывает счет коммерсанту и обрабатывает авторизации и платежи по кредитным карточкам. Эквайера обрабатывает сообщения о платежах, переведенных коммерсанту посредством платежного межсетевого интерфейса. При этом протокол SET гарантирует, что при взаимодействиях, которые осуществляет владелец карточки с коммерсантом, информация о счете кредитной карточки будет оставаться конфиденциальной.Системы кредитных карт утвердились в значительной степени в качестве платежного средства для приобретения товаров непосредственно у продавца. Основное отличие использования кредитных карт в интернете заключается в том, что в соответствии со стандартом SET для защиты транзакций электронной торговли используются процедуры шифрования и цифровой подписи.Интернет рассчитан на одновременную работу миллионов пользователей, поэтому в коммерческих интернет - приложениях невозможно использовать только симметричные криптосистемы с секретными ключами. В связи с этим применяются также асимметричные криптосистемы с открытыми ключами. Шифрование с использованием открытых ключей предполагает, что у коммерсанта и покупателя имеются по два ключа - один открытый, который может быть известен третьим лицам, а другой - частный (секретный), известный только получателю информации.Правила SET предусматривают первоначальное шифрование сообщения с использованием случайным образом сгенерированного симметричного ключа, который, в свою очередь, шифруется открытым ключом получателя сообщения. В результате образуется так называемый электронный конверт. Получатель сообщения расшифровывает электронный конверт с помощью своего частного (секретного) ключа, чтобы получить симметричный ключ отправителя. Далее симметричный ключ отправителя используется для расшифрования присланного сообщения.Несмотря на мировую рецессию и нестабильность ведущих экономик, схема расчетов, основанная на банковских картах, не потеряет своих преимуществ. Те выгоды, которые имеют участники расчетов, не позволят отказаться от данного платежного инструмента. Более того, как высокотехнологичная сфера, бизнес, связанный с платежными картами, гибко адаптируется в соответствии с изменяющимися условиями на мировых финансовых аренах. Так, платежные системы устанавливают для банков-участников (эмитентов и эквайеров) комиссии и требования безопасности, расширяют спектр карточных продуктов, приспосабливая их к различным категориям держателей. Банки-участники имеют возможность также контролировать свои карточные доходы путем регулирования тарифов и условий предоставления кредитов, заключая договоры с торговыми точками на обслуживание карт и т. д. Держатели имеют возможность выбрать наиболее удобную расчетную схему (дебетовую или кредитную), не волнуясь за сохранность своих денежных средств. Микропроцессорные карты, которые так активно и повсеместно внедряются, могут иметь, помимо исключительно расчетной, ряд дополнительных функций. С технической точки зрения на чипе можно хранить любую информацию.