Научно - исследовательская работа по теме Совершенствование методов установления кредитоспособности заемщика

Сдана в 2016 году на отлично, оригинальность: 98,95% ...

Содержание


Введение …………………….……………………….…………………….…. 3
1.Сущность и значение оценки кредитоспособности заемщика..…………………………..………………………………………….
4
2.Организационные проблемы оценки кредитоспособности заемщика…………………….……………………….......................................
9
3. Этапы и показатели оценки кредитоспособности заемщика……...…… 13
4. Скоринговая модель анализа коммерческого банка.……………………. 18
Заключение …………………………………………………………………… 25
Библиографический список………………………………………………….. 26

Данная научно-исследовательская работа, целью которой являлся сбор теоретического материала для выпускной квалификационной работы по теме «Совершенствование методов установления кредитоспособности заемщика» основана на результатах практике.
Специфика данной работы заключается в научно-исследовательском характере, в соответствии с которым, выполняется изучение теоретических и методологических основ оценки кредитоспособности заемщика.
Цели научно-исследовательской работы:

Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли квыводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.Самые редкие во вселенной, например, Парочка таких была обнаружена в бытовке на территории храмового комплекса в районе Нижнего Новгорода. Оба 49 и 36 лет от роду валялись в луже крови, ибо зарезали друг друга в ходе этиловых разногласий. Стоит отметить, что бездомные работали при церкви. Изначально было возбуждено уголовное дело по факту убийства двух лиц (пункт «а» части 2-й статьи 105 УК РФ), однако затем судмедэксперты пришли к выводу, что смертельные ранения нанесли друг другу в ходе схватки.eq Итак, процесс кредитования eq связан с действиями многочисленных и eq многообразных факторов риска, eq способных повлечь за собой eq непогашение ссуды в установленный eq срок. Поэтому предоставление eq ссуд банк обуславливает eq изучением кредитоспособности, т.е. изучением eq факторов, которые могут eq повлечь за собой их непогашение. eq Цели и задачи анализа eq кредитоспособности заключаются в определении eq способности заемщика своевременно и в eq полном объеме погасить eq задолженность по ссуде, степени eq риска, который банк eq готов взять на себя, eq размера кредита, который eq может быть предоставлен в eq данных обстоятельствах и, наконец, eq условий его предоставления.2. eq Организационные проблемы оценки eq кредитоспособности заемщикаПри eq оценке кредитоспособности потенциальных eq заемщиков банк ищет eq ответы на следующие вопросы: eq как определить текущую и eq перспективную финансовую состоятельность eq заемщика, а также как eq оценить, насколько он готов eq выполнить обязательства.Исследования eq трудов ведущих российских и eq зарубежных экономистов свидетельствуют, eq что кредитоспособность зависит от eq многих факторов. И этот eq факт создает трудности, eq так как кредитный eq риск банка должен eq быть оценен и рассчитан.eq Для упрощения обозначенной eq задачи российскими и зарубежными eq банками разработаны и применяются eq разнообразные методики определения eq финансового состояния заемщика. С eq определенной долей условности их eq можно разделить на две eq группы: позволяющие оценить eq сегодняшнее финансовое положение eq потенциального заемщика и рассматривающие eq заемщиков с точки зрения eq заблаговременного определения возможной eq ситуации банкротства. Однако eq при использовании подобных eq методик у банков возникает eq ряд проблем. Первая: eq какие именно показатели eq использовать, так как eq количество расчетных коэффициентов, eq рекомендуемых для анализа eq текущего финансового состояния, eq может быть неограниченно eq велико. Вторая проблема: eq какие значения коэффициентов eq считать нормативными. На Западе eq значения коэффициентов, характеризующих eq фирму, рекомендуется сравнивать с ее eq более ранними показателями и со eq средними показателями по отрасли, к eq которой данное предприятие eq относится, а при долгосрочной eq оценке финансового состояния eq организаций обращается внимание на eq накопленные статистические данные о eq банкротствах. В российских условиях eq реализовать такую рекомендацию eq трудно. Сравнение со своими eq прежними показателями зачастую eq невозможно из-за постоянного изменения eq налогового законодательства и других eq нормативных актов, регламентирующих eq деятельность хозяйствующих субъектов. eq Еще сложнее сравнивать eq значения анализируемых показателей с eq так называемыми нормативными eq значениями при прогнозировании eq возможного банкротства в будущем, eq поскольку таковых просто нет. В eq настоящее время ни один eq государственный орган не собирает eq для этого соответствующие eq данные, а соответственно, и не проводит eq подобных расчетов.Поэтому, в eq конечном итоге, оптимальный eq выбор количества анализируемых eq коэффициентов и методик зависит от eq квалификации кредитного работника и от eq кредитной политики конкретного eq банка.Кроме того, eq банк по возможности должен eq убедиться и в том, что заемщик eq захочет вернуть кредит и eq уплатить проценты по нему. eq неуверенность кредитора в том, что eq должник будет в состоянии и eq сохранит намерения выполнить eq свои обязательства в соответствии со eq сроками и условиями кредитного eq соглашения носит название eq кредитного риска.Определение eq кредитного риска - это eq еще одна трудная eq задача, стоящая перед eq банком в принятии решения о eq кредитовании заемщика. поскольку eq касается таких характеристик eq заемщика, как личные eq качества, моральный облик, eq репутация. Здесь в первую eq очередь нужна информация. eq Обеспечить банки такой eq информацией, хотя бы частично, eq призваны кредитные бюро, eq которые создаются в России в eq соответствии с Законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О eq кредитных историях».Величина eq кредитного риска - сумма, eq которая может быть eq потеряна при неуплате eq или просрочке выплаты eq задолженности.Максимальный потенциальный eq убыток - это полная eq сумма задолженности в случае ее eq невыплаты клиентом. Просроченные eq платежи не приводят к прямым eq убыткам, а возникают косвенные eq убытки, которые представляют eq собой издержки по процентам (из-за eq необходимости финансировать дебиторов в eq течение более длительного eq времени, чем необходимо) eq или потерю процентов, eq которые можно было бы eq получить, если бы деньги eq были возвращены раньше и eq помещены на депозит.Подверженность eq кредитному риску существует в eq течение всего периода eq кредитования. При предоставлении eq кредита риск возникает с eq момента продажи и остается до eq момента получения возвратного eq платежа.С количественной точки eq зрения, кредитный риск eq представляет собой функцию eq параметров займа и заемщика. eq Степень риска, связанного с eq определенным заемщиком и видом eq кредита, базируется на оценке eq различных видов риска, eq которые возникают для eq банка при предоставлении eq кредита. Более того, eq определив на этапе выдачи eq кредита степень его eq риска нельзя забывать о том, eq что она часто eq меняется со временем.