Будет в дополнительной информации

%d0%97%d0%b0%d1%87%d0%b0%d1%81%d1%82%d1%83%d1%8e+%d1%81+%d1%86%d0%b5%d0%bb%d1%8c%d1%8e+%d0%bf%d0%be%d0%bb%d1%83%d1%87%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d0%b4%d0%be%d1%81%d1%82%d1%83%d0%bf%d0%b0+%d0%ba+%d0%b1%d0%b0%d0%bd%d0%ba%d0%be%d0%b2%d1%81%d0%ba%d0%be%d0%bc%d1%83+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8e+%d0%bc%d0%b0%d0%bb%d1%8b%d0%bc+%d0%b8+%d1%81%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%bd%d0%b8%d0%bc+%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%bf%d1%80%d0%b8%d1%8f%d1%82%d0%b8%d1%8f%d0%bc+%d0%bd%d0%b5%d0%be%d0%b1%d1%85%d0%be%d0%b4%d0%b8%d0%bc%d0%be+%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b0%d0%b2%d0%b8%d1%82%d1%8c+%d0%bf%d0%b0%d0%ba%d0%b5%d1%82+%d0%b4%d0%be%d0%ba%d1%83%d0%bc%d0%b5%d0%bd%d1%82%d0%be%d0%b2%2c+%d0%b2+%d0%ba%d0%be%d1%82%d0%be%d1%80%d1%8b%d0%b9+%d0%b2%d1%85%d0%be%d0%b4%d1%8f%d1%8 ...

%d0%9e%d0%b3%d0%bb%d0%b0%d0%b2%d0%bb%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5%0a%0a%0a%d0%9a%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd%d1%8b%d0%b5+%d0%b8%d0%bd%d1%81%d1%82%d1%80%d1%83%d0%bc%d0%b5%d0%bd%d1%82%d1%8b+%d0%b8+%d1%82%d0%b5%d1%85%d0%bd%d0%be%d0%bb%d0%be%d0%b3%d0%b8%d0%b8+%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b0%d0%b2%d0%bb%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d0%b1%d0%b0%d0%bd%d0%ba%d0%be%d0%b2%d1%81%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d1%81%d1%81%d1%83%d0%b4%092%0a%d0%a1%d0%bf%d0%b8%d1%81%d0%be%d0%ba+%d0%b8%d1%81%d0%bf%d0%be%d0%bb%d1%8c%d0%b7%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%bd%d1%8b%d1%85+%d0%b8%d1%81%d1%82%d0%be%d1%87%d0%bd%d0%b8%d0%ba%d0%be%d0%b2%0913%0a%0a

%d0%9a%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82+%d1%8f%d0%b2%d0%bb%d1%8f%d0%b5%d1%82%d1%81%d1%8f+%d0%b2%d0%b0%d0%b6%d0%bd%d0%b5%d0%b9%d1%88%d0%b5%d0%b9+%d0%ba%d0%b0%d1%82%d0%b5%d0%b3%d0%be%d1%80%d0%b8%d0%b5%d0%b9+%d1%8d%d0%ba%d0%be%d0%bd%d0%be%d0%bc%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%be%d0%b9+%d0%bd%d0%b0%d1%83%d0%ba%d0%b8%2c+%d0%be%d0%bd+%d0%bf%d1%80%d0%b8%d1%81%d1%82%d0%b0%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d0%be+%d0%b8%d0%b7%d1%83%d1%87%d0%b0%d0%b5%d1%82%d1%81%d1%8f+%d0%bf%d1%80%d0%b0%d0%ba%d1%82%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8+%d0%b2%d1%81%d0%b5%d0%bc%d0%b8+%d0%b5%d0%b5+%d1%80%d0%b0%d0%b7%d0%b4%d0%b5%d0%bb%d0%b0%d0%bc%d0%b8.+%d0%92%d1%8b%d1%81%d0%be%d0%ba%d0%b8%d0%b9+%d0%b8%d0%bd%d1%82%d0%b5%d1%80%d0%b5%d1%81+%d0%ba+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d1%83+%d0%b8+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd%d1% 8b%d0%bc+%d0%be%d1%82%d0%bd%d0%be%d1%88%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d1%8f%d0%bc+%d0%be%d0%b1%d1%83%d1%81%d0%bb%d0%be%d0%b2%d0%bb%d0%b5%d0%bd+%d1%83%d0%bd%d0%b8%d0%ba%d0%b0%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d0%be%d0%b9+%d1%80%d0%be%d0%bb%d1%8c%d1%8e%2c+%d0%ba%d0%be%d1%82%d0%be%d1%80%d1%83%d1%8e+%d0%b8%d0%b3%d1%80%d0%b0%d0%b5%d1%82+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82+%d0%b2+%d0%bc%d0%b5%d0%b6%d0%b4%d1%83%d0%bd%d0%b0%d1%80%d0%be%d0%b4%d0%bd%d0%be%d0%b9+%d0%b8+%d0%bd%d0%b0%d1%86%d0%b8%d0%be%d0%bd%d0%b0%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d0%be%d0%b9+%d1%8d%d0%ba%d0%be%d0%bd%d0%be%d0%bc%d0%b8%d0%ba%d0%b5%2c+%d0%b2+%d1%85%d0%be%d0%b7%d1%8f%d0%b9%d1%81%d1%82%d0%b2%d0%b5%d0%bd%d0%bd%d0%be%d0%bc+%d0%be%d0%b1%d0%be%d1%80%d0%be%d1%82%d0%b5%2c+%d0%b8+%d0%b2+%d0%b6%d0%b8%d0%b7%d0%bd%d0%b8+%d0%be%d0%b1%d1%89%d0%b5%d1%81%d1%82%d0%b2%d0%b0+%d0%b2+%d1%86%d0%b5%d0%bb%d0%be%d0%bc.+

Кредит является важнейшей категорией экономической науки, он пристально изучается практически всеми ее разделами. Высокий интерес к кредиту и кредитным отношениям обусловлен уникальной ролью, которую играет кредит в международной и национальной экономике, в хозяйственном обороте, и в жизни общества в целом. Современное хозяйство принимает кредитный характер по типу доминирующих процессов в экономике. Исключительное развитие кредитных отношений представило собой серьезную трансформацию товарно-денежного хозяйства в иной тип хозяйства - кредитное хозяйство. Данное обстоятельство важно понимать при рассмотрении проблем банковского и коммерческого кредитования, кредитного процесса в частности. Развитие бизнеса без притока средств извне в сложившейся ситуации в экономике является практически невозможным. Банки помогают организациям в необходимом объеме своевременным получением денежных средств, предоставляя им различные программы и виды кредитования. По своей сути, кредитование юридических лиц является оборотным займом. В большинстве случаев организации прибегают к кредитованию в тех случаях, когда необходимо профинансировать закупки сырья, материалов или товаров для последующей перепродажи. В соответствии с классической теорией, понятие «кредит» развивалось одновременно с экономическими отношениями. Кредит представляет собой ссуду в денежной и товарной форме на условиях платности, возвратности и срочности. Предприятия среднего и малого бизнеса представляют собой существенную составляющую и субъективную базу рыночного хозяйства, обязательный элемент конкурентного механизма на рынке. Предпринимательский уклад данных предприятий придает рыночной экономике гибкость и несет в себе антимонопольный потенциал. Социальные проблемы помогает решить развитие предприятий малого и среднего бизнеса, также развитие предприятий обеспечивает развитие научно-технического прогресса по ряду направлений. По этой причине поддержание, становление и развитие данного типа предприятий на сегодняшний момент является главной задачей экономической политики РФ.В странах с развитой экономикой система предприятий малого и среднего бизнеса составляет базу общественных отношений. Именно на основе малого бизнеса формируются крупные и средние капиталы. Результатами исследования стало то, что состояние предприятий (организации) малого и среднего бизнеса в России характеризуется наличием множества сдерживающих факторов производственной деятельности, существенным из которых является недостаток финансовых средств за счет неэффективного кредитования коммерческими банками. Таким образом, банковское кредитование способствует как развитию экономики в целом, так и повышению уровня жизни отдельных лиц. В то же время, кредитование юридических лиц играет важную экономическую (в контексте экономического развития отрасли региона и страны) и социальную роль (занятость населения и т.д.).Сущность кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестирования в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка.В широком смысле кредитная политика рассматривается с позиции банка кредитора и заемщика по отношению к клиентам. В узком смысле кредитная политика – это стратегия и тактика банка в части организации кредитного процесса.Поскольку банк является социальной системой, то цели банка основываются на частных целях его владельцев, руководителей, персонала, а так – же клиентов банка и органов банковского надзора. Основная цель служащих банка – повышение уровня текущих доходов. А государство и клиентов интересует, прежде всего, его надежность и рентабельность. Согласование всех частных целей, интересов представляет собой сложную многофакторную задачу координации, взаимоувязки целей (а не простого их объединения путем достижения договоренности, компромисса между заинтересованными сторонами). Поэтому основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле, т.е. расширение, повышение эффективности функционирования, развитие как социального института с позиций обеспечения интересов акционеров, клиентов, персонала банка, органов банковского надзора [13, с. 105].Рассматривая кредитную политику банка как элемент банковской политики, можно сделать вывод, что цели кредитной политики находятся в органической связи с общими стратегическими целями банка, согласуются с целями его банковской политики. Реализация кредитной политики позволяет коммерческому банку реализовать оптимальную кредитную политику, привлекая максимум средств в депозиты и обеспечивая высокую прибыль по выданным кредитам за счет значительного снижения риска их невозвращения.В то же время не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый коммерческий банк определяет собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка. Совокупный риск банка повышается, если последний не имеет собственной кредитной политики, либо имеет кредитную противоречивую, неконкретную политику, или не смог довести ее основные положения до сведения конкретных исполнителей, что ставит под сомнение возможности ее реализации.При разработке кредитной политики банка анализируют множество факторов, имеющих непосредственное влияние на их деятельность. Среди них можно выделить факторы макроэкономические – действующие на все банки, и микроэкономические – влияющие на работу конкретного банка.Банковская политика в целом и кредитная политика коммерческого банка зависит от двух групп факторов:- факторы, определяющие внешнюю политику коммерческого банка.- факторы, определяющие внутреннюю политику банка, приоритеты банка на ближайшую и отдаленную перспективу по развитию собственной деятельности: доходность, ликвидность, расширение клиентуры, завоевание новых рынков, внедрение новых видов операций и услуг и др.Рассмотрим процесс формирования кредитного портфеля коммерческого банка (рис. 1).Рис. 1. Процесс формирования кредитного портфеля коммерческого банкаПервоначальные шаги по формированию кредитного портфеля коммерческого банка включают:- определение лимитов основных групп кредитов и их коэффициентов риска;- отнесение каждого выдаваемого кредита к одной из указанных групп;- выяснение структуры портфеля с учётом каждого нового выдаваемого кредита;- оценка совокупного риска портфеля и возможностей выдачи кредита конкретному объекту.Далее определяется соответствие кредитного портфеля кредитной политике банка.В случае соответствия банк определяет:- величину резервов, которые необходимо создать под каждый выданный кредит;- общую сумму резервов, адекватную совокупному риску портфеля;- качество кредитного портфеля в целом.Банк должен проводить постоянный мониторинг отклонений кредитного портфеля от заданного оптимума, а также, в соответствии с его результатами, разрабатывать меры, направленные на улучшение качества кредитного портфеля.Владельцы банков и учредители больше всего заинтересованы в достижении высокой прибыльности банка, но при этом они не могут игнорировать проблему рискованности банковских операций. Банки имеют успех тогда, когда принимаемые ими риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции.В соответствии с Положением Банка России от 16.12.2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах», зарегистрированным в Министерстве юстиции Российской Федерации 27 января 2004 года № 5489, под банковским риском понимается «присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т.д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т.д.)». Банки стремятся получить наибольшую прибыль. Но это стремление ограничивается возможностью понести убытки. Риск банковской деятельности и означает вероятность того, что фактическая прибыль банка окажется меньше запланированной, ожидаемой. Чем выше ожидаемая прибыль, тем выше риск.