Кредит ломбардов

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сейчас ясно, что ломбарды нацелены не на малообеспеченную часть населения, а на обычный класс. Дело в том, что средства под залог собственного имущества берут те, кто планирует купить его в ближайшее время. Те же, кто такой возможности не имеет, предпочитают вещи продавать.
Следует отметить, что происходит существенное омоложение клиентуры ломбардов — молодежь не имеет отрицательных предубеждений по отношению к ломбардному кредиту, имеющихся у лиц пожилого и среднего возраста.
Характеризуется ломбардный бизнес довольно высокой привлекательностью для непрофессиональных инвесторов: такие компании воспринимаются как прибыльные и простые в управлении, не требующие огромных инвестиций.
Ломбард является очень трудной системой, которая сочетает в себе элементы деятельности кредитной ( ...

СОДЕРЖАНИЕ
стр.
ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. РОЛЬ И НАЗНАЧЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛОМБАРДОВ 5
НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ 5
1.1.Развитие деятельности ломбардов 5
1.2. Основные участники. Управление и организация деятельности. 8
Глава 2. ВИДЫ ОПЕРАЦИЙ И УСЛУГ ЛОМБАРДОВ. ЛОМБАРДНЫЙ КРЕДИТ 14
2.1.Функции ломбардов. Виды операций и услуг. 14
2.2.Ломбардный кредит 17
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ЛОМБАРДОВ 24
3.1.Проблемы развития ломбардного бизнеса в РФ 24
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 30

ВВЕДЕНИЕ

Ломбард – это спец. кредитное учреждение, которое выдает краткосрочные ссуды под залог собственного имущества заемщика. В зависимости от квалификации, в ломбардах принимают бытовые вещи, драгоценные металлы, также можно заложить недвижимость. Оценка стоимости вещей делается по договору сторон. Владельцу имущества при заключении контракта хранения выдается нужная сумма, а также именной ломбардный аттестат.
Деятельность Ломбарда регулируется Гражданским Кодексом РФ , Указами Президента РФ, которые имеют силу закона «О банках и банковской деятельности в РФ», «О Центральном Банке РФ» и иными законодательными актами.
Ломбард — это только кредит. До сих пор почти у всех ломбард ассоциируется со ссудной кассой, ростовщиком, шагом уныния, последним шансом достать средства на пропитание. Между тем, ломбард — чрезвычайно эффективное кредитно-финансовое учреждение. Здесь можно быстро и просто занять фактически любую сумму денег.
Бывают ситуации, когда средства необходимы. Самая известная реакция в данной ситуации — обратиться к знакомым с просьбой занять. Понятно, обращение к родственникам и друзьям может не дать желаемых итогов — у кого-то вправду нет средств, а кто и совсем опасается кому-либо давать свои заработанные.
У неких может мелькнуть и мысль о банковском кредите. Мысль эта так и пройдет мимо, как только он выяснит о количестве бумажного материала, которое нужно оформить, и времени, которое пройдет, до того как он получит кредит. Поэтому без преувеличения можно говорить, что наиболее благоприятное средство спасения человека из временного безденежья —ломбард.
Работа ломбарда базируется на принципе заклада. Другими словами, приносится вещь, которая отдается на хранение в ломбард. В замен заказчик может получить определенную сумму средств, которую он обязан на протяжении оговоренного срока возвратить и получить за это свою вещь назад.
Высокая скорость обслуживания обеспечивается за счет автоматизации операций. При кредитовании исполняется обязательное страхование принимаемых в залог ювелирных изделий, а также гарантия полной сохранности залогового имущества, даются льготы постоянным клиентам.
Предоставляются выгодные условия кредитования, в т.ч. отсутствие ограничений по срокам кредита при условии своевременной оплаты процентов за пользование им, а также стабильная процентная ставка, которая никогда не повышалась независимо от денежных трудностей на рынке.
Цель курсовой работы – изучить особенности кредитования в ломбарде.
Задачи курсовой работы:
-изучить развитие деятельности ломбардов,
-определить основных участников ломбардной деятельности,
-рассмотреть управление и организацию деятельности ломбарда
-определить функции, виды операций и услуг ломбардов
-рассмотреть ломбардный кредит и страхование имущества в ломбарде
-изучить развитие ломбардного бизнеса в РФ.

-совершает как в РФ, так и за границей сделки и другие юридические акты с физическими и юридическими лицами, в т.ч.: аренды, купли-продажи, подряда, мены, займа, поручения и комиссии, хранения, перевозки; а также участвовать на аукционах, в конкурсах и торгах;
- приобретает, строит, отчуждает, сдает, берет в наем организации, нужные для осуществления собственной деятельности, а также недвижимое и движимое имущество и в РФ и за границей;
-учреждает и в РФ и за границей свои конторы, филиалы, агентства и отделения, а также участвует в компаниях, деятельность которых соответствует задачам ломбарда, формировать нужные для осуществления собственной деятельности компании, в т.ч. компании с иностранными инвестициями;
-участвоует в выставках, создавать особые выставки-аукционы по продаже недвижимого и движимого имущества;
-применяет товарный знак, который может размещаться как на своей продукции, так и на производимой и осваиваемой при содействии ломбарда наравне с товарным знаком конкретного исполнителя;
-открывает в банках РФ валютные, текущие, расчетные и остальные счета;
-привлекает для осуществления собственной деятельности профессионалов соответственных компаний на договорной основе;
-пользуется кредитами зарубежных и российских банков, в т.ч. в иностранной валюте, а также получать валюту в установленном законодательством порядке.
В процессе собственной деятельности ломбард выполняет следующие операции:
-выдает кредиты физическим и юридическим лицам под залог материальных ценностей, товаров и остальных видов имущества;
-создает банк данных по объектам недвижимого и движимого имущества;
-проводит консультации по ценам и экспертную оценку недвижимого и движимого имущества;
-осуществляет торгово-посреднические услуги;
-хранит материальные ценности и товары;
-оказывает юридические консультации по вопросам, которые связаны с куплей-продажей недвижимого и движимого имущества;
-осуществляет прокат имущества, которое принадлежит ломбарду;
-осуществляет другие виды деятельности, которые не противоречат действующему законодательству РФ.9
В широком понимании, предметом технологии ломбардного бизнеса является совокупность приемов, методики целенаправленных операций коммерческого и производственного характера по доведению собственных услуг до покупателя. Технологические операции, которые выполняются в ломбарде, ориентированы на обеспечение сохранности имущества, принятого в залог, а также его продвижение к окончательному покупателю.
Элементы, из которых в ломбарде состоит технологический процесс:
- оценка, приемка заложенного имущества;
-хранение имущества;
-хранение заложенного имущества, которое не выкуплено в срок;
-продажа через аукцион невостребованного имущества.
Ломбард исполняет следующие виды услуг:
-прием от народонаселения на хранение предметов домашнего обихода и личного пользования;
-принятие от людей в залог движимого имущества, которое предназначено для личного потребления ( в т.ч. из драгоценных камней и драгоценных металлов) в обеспечение краткосрочных кредитов.
Одна из распространенных услуг ломбарда - хранение имущества. В связи с этим появляется ряд положений.
Ломбардом не принимаются в залог и на хранение:
-товары, изъятые из гражданского оборота или свободная продажа которых ограничена или запрещена законодательством;
-залог драгоценных металлов в самородках и слитках (а также в проволоке, пластинах, которые имеют лабораторное или производственное назначение);
-сусальное золото;
-отечественные серебряные и золотые медали и ордена
- служебное или боевое оружие;
-армейское снаряжение и остальные товары военного назначения, форменное обмундирование;
-товары бытовой химии;
-парфюмерно-косметические товары;
- изделия мед. назначения и лекарственные средства;
-движимое имущество у лиц моложе 18 лет.10
Ломбард, при приеме вещей на хранение, выдает сохранные именные квитанции, которые оформляются в 2-х экземплярах, 1 экземпляр остается в ломбарде, 2-ой – передается клиенту ломбарда (поклажедатель).
Вещи, которые легко воспламеняются, взрывоопасные или опасные по собственной природе ( если при их сдаче на хранение поклажедатель не предупредил ломбард об данных свойствах) в любое время могут быть уничтожены без возмещения поклажедателю ущербов.
Поклажедатель отвечает за убытки, которые причинены ломбарду и 3-им лицам в связи с хранением этих вещей.
Поклажедатель, по истечении установленного срока хранения, немедленно должен забрать переданную на хранение вещь. Ломбард должен вернуть поклажедателю ту вещь, которая была передана на хранение.
Если вещь, которая сдана на хранение в ломбард, не забрана поклажедателем в определенный контрактом срок, ломбард должен сохранять ее на протяжении 2-ух месяцев (льготный срок) со взиманием за это платы, которая предусмотрена контрактом хранения.
По истечении данного срока невостребованная вещь ломбардом может быть продана для удовлетворения собственных требований.
Ломбард по первому требованию поклажедателя должен вернуть принятую на хранение вещь, даже если предусмотренный контрактом срок еще не закончился.11
2.2.Ломбардный кредит
Ломбард, исполняя свою деятельность, может выдавать кредиты под залог движимого имущества.
Ломбардный кредит –фиксированный по размерам, краткосрочный кредит, который обеспечивается реализуемым движимым имуществом или правом. Залог, при предоставлении ломбардного кредита, оценивается не по полной стоимости на день заключения кредитного контракта, а в зависимости от вида движимого имущества учитывается лишь часть его стоимости. Данная оценка связана с рисками, появляющимися при продаже залога.
Ломбардный кредит специализирован для краткосрочного финансирования сферы потребляется и обращения с целью покрытия краткосрочной потребности в денежных средствах.
В зависимости от вида задатка распознают следующие ломбардные кредиты под залог:
-товаров;
-ценных бумаг;
-требований;
-драгоценных металлов.12
1.Ломбардный кредит под залог ценных бумаг.
Это более важная форма ломбардных сделок: в ее основе лежит сравнительно несложная операция по оценке и приему в залог ценных бумаг. Издержки по хранению данного залога достаточно незначительны, т.к. традиционно ценные бумаги хранятся на особом счете в депозитарии.
Несложной является и стоимостная оценка залогового имущества, в связи с тем, что изменение стоимости ценных бумаг происходит на фондовой бирже или в остальных торговых системах на рынке ценных бумаг. Залоговая цена устанавливается ломбардом несколько ниже биржевого курса ( в следствии колебания курса).
Векселя ломбардируются редко, т.к. стоимость учетного кредита традиционно на 1 пункт ниже ставок кредитов ломбарда.13
2. Кредит ломбарда под залог товаров.
В качестве залога употребляется только продукция со сравнительно устойчивой ценой при том условии, что можно определить стоимость с учетом качественных и количественных характеристик товарной партии ( к примеру, на товарной бирже). К представленной продукции относятся: кофе, зерна, хлопок, сахар. В зависимости от вида продукции залоговая оценка колеблется в пределах 50-66%. Товары, которые переданы в качестве залога, отгружаются на имя ломбарда.
Ломбарду вручается складское свидетельство. Иногда оно может сохраниться у заемщика (залогодателя), но последний не вправе без разрешения ломбарда распоряжаться товаром.
Широко распространены кредиты под залог товаров, которые находятся в пути, в особенности при морских перевозках. В качестве закладного акта в представленном случае употребляется коносамент.
Коносамент – документ, который свидетельствует о собственности на отгруженный товар. При передачей коносамента к его новому собственнику переходит также и право распоряжаться этим товаром.14
3. Кредит ломбардна под залог драгоценных металлов.
Это самая старая форма ломбардных операций. Оценочная стоимость залога, а это традиционно платина, серебро и золото, составляет до 95% от стоимость драгоценного металла.
Ломбард выдает кредиты наличными средствами гражданам под залог бытовых ювелирных изделий из золота. Хранятся изделия из драгоценных камней и драгоценных металлов в помещении, которое обязано быть оборудовано в согласовании со всеми правилами и нормами, и охраняются вневедомственной охраной в согласовании с требованиями гос. инспекции пробирного наблюдения.
Изделия из камня не разбираются, масса камня определяется приблизительно по согласию обеих сторон. Большое значение при выдаче кредитов под залог изделий из драгоценных камней и металлов имеет оценка данных изделий. Зависит она от 2-ух причин: от пробы изделия и его массы.
Массу драгоценных металлов определяют взвешиванием изделия с точностью до 0,01 гр. за вычетом массы камней и остальных вставок.
На разных европейских рынках золота, а также и на остальных международных свободных рынках цены устанавливаются на схожем уровне и меняются, основным образом, в согласовании с динамикой цены золота на рынках Цюриха и Лондона. Ломбарды при приемке в залог тех изделий, которые не имеют товарного вида, и лома, в главном, ориентируются на рыночную стоимость золота.
Вторая причина воздействия на оценку изделия - его проба. Все изделия из драгоценных металлов, которые предназначены для реализации, обязаны соответствовать одной из действующих в РФ проб и обладать клеймо. В настоящее время в РФ действует метрическая система проб, введенная в РФ при переходе на международные единицы массы в 1927 г. За основу принята 583 (или 585) проба золота.
Ломбарды, обычно, выдают кредиты до 80% от оценочной стоимости залога золотых изделий с пробой 583 (или 585).
За изделия с более высочайшей пробой выдаются кредиты, которые увеличены на коэффициенты, определяемые делением пробы металла, сдаваемого в залог к пробе 585.
За изделия с бриллиантами выдают кредиты 30-50% их рыночной оценки (стоимости). Изделия с бриллиантами оценивают по ценам, по которым они в этот момент могут быть выставлены для реализации в комиссионной торговле.15
4. Кредит ломбарда под залог требований.
Залогом при данном виде кредита служат разные финансовые требования. К примеру, требования по страховым договорам, сберегательный вклад, требования на выплату ипотеки, зарплаты, записи в реестрах о закладе недвижимости. В целом уровень залоговой оценки требований высок.
При выдаче ломбардного кредита под залог составляется контракт в форме залогового билета.
Залоговый билет – свидетельство, которое выдается ломбардом собственнику предмета залога при получении им кредита и служит квитанцией при расчете, продлении контракта, возврате предмета залога.
Ломбардный залоговый билет может быть лишь именным.
Его обязательные реквизиты:
-Реквизиты клиента;
-Реквизиты ломбарда;
-Характеристика вещи (если ювелирное изделие, то обязательно указывается проба, вес, наличие клейма, камень вставки, форму и вес вставки и т. д.)
-Размер кредита;
-Оценка вещи;
-Выкупная сумма (кредит + проценты и расходы на хранение);
-Начальная стоимость реализации (согласованная с клиентом);
-Дата, после которой можно продать товар (при учете льготного срока);
-Приложение к договору (обязательства ломбарда при порчи вещей, предупреждения об увеличении процентов с кредита при не выкупе вещи в срок, о дополнительных платах за снятие с торгов вещи и т.д.)
Залоговый билет при выдаче кредита под залог драгоценностей и вещей, выписывается контролером в 3-х экземплярах.
1-ый ( залоговый билет) отдается залогодателю при сдаче драгоценностей (вещей) в залог и получении кредита, возвращается им при погашении полученного кредита в обмен на драгоценности (вещи).
При погашении кредита от залогового билета отделяют: купон в кладовую, ордер и расчетный купон в кассу. Талон в кладовую отдается кладовщику для снятия драгоценностей (вещей) с хранения; расчетный купон служит контролеру основой для составления отчетности по произведенным выкупам за день; передача в кассу ордера выступает основой для кассира на получение с залогодателя средств. На всех 3-х талонах кассир должен сделать отметку о дате выкупа и оплате.
2-ой экземпляр (т.е. копия залогового билета) после заполнения в нем ордера в кассу, служащий для кассира основой на выдачу залогодателю ссуды, употребляется для составления регистров бухгалтерского аналитического учета.
3-ий экземпляр (т.е. опись вещей) хранится совместно с драгоценностями (вещами) в кладовой до выкупа их залогодателем. При поступлении в кладовую талона кладовщик получает драгоценности (вещи), выносит их на выдаче контролеру, который подписывается контрольный талон в получении вещей. Контрольный купон кладовщику возвращается и хранится у него на протяжении 3-х лет.
Выдаваться кредит может на срок 7,14,21 и 30 календарных дней. Календарный день - 24 часа с момента подписания контракта сторонами. Клиент, бравший кредит, в праве по окончании срока контракта, оплатив проценты за пользование кредитом, удлинить срок окончания контракта по договору сторон.
По истечении срока, на который был выдан кредит при его непогашении залогодателем, предмет залога подлежит реализации. По просьбе клиента срок расчета по процентам, кредиту может быть продлен на 3 дня. О продлении срока кредита делается отметка в экземпляре залогодателя. За каждый просроченный день залогодатель оплачивает пеню. Клиент, который нарушил срок окончания контракта, теряет право на продление контракта.
Размер выдаваемого ломбардного кредита под залог не должен превосходить 75% от общей суммы оценки закладываемых вещей. Под залог изделий из драгоценных металлов, камней, часов в золотом корпусе и жемчуга может быть выдан кредит до 90% от суммы оценки.
Передача залоговых билетов и сохранных квитанций иному лицу с правом получения вещей, которые сданы в залог или на хранение, осуществляется по договоренности их хозяина. Доверенность по желанию доверителя при желании можно удостоверить в нотариальном порядке, или в лечебном учреждении, где обладатель вещи находится на лечении.
При потере залогового билета или сохранной квитанции на вещи, которые сданы в ломбард в залог или на хранение, выдача дубликата делается по письменному заявлению хозяина вещи по предъявлению документа, который удостоверяет его личность.16
Вывод: В широком понимании, предметом технологии ломбардного бизнеса является совокупность приемов, методики целенаправленных операций коммерческого и производственного характера по доведению собственных услуг до покупателя. Технологические операции, которые выполняются в ломбарде, ориентированы на обеспечение сохранности имущества, принятого в залог, а также его продвижение к окончательному покупателю.
Ломбард, исполняя свою деятельность, может выдавать кредиты под залог движимого имущества.
Ломбардный кредит –фиксированный по размерам, краткосрочный кредит, который обеспечивается реализуемым движимым имуществом или правом.
Ломбардный кредит специализирован для краткосрочного финансирования сферы потребляется и обращения с целью покрытия краткосрочной потребности в денежных средствах.
В зависимости от вида задатка распознают следующие ломбардные кредиты под залог: товаров; ценных бумаг; требований; драгоценных металлов.
ГЛАВА 3. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА.
ЛОМБАРДНЫЙ БИЗНЕС В РФ
3.1.Страхование имущества.
Ломбард должен застраховать в пользу поклажедателя (залогодателя) за собственный счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки. При утрате, краже, порче предмета хранения (залога) ломбард возмещает поклажедателю (залогодателю) материальные утраты в сумме оценки предмета хранения (залога).
Ломбард отвечает за повреждение, недостачу или утрату вещей в том случае, если не сможет доказать, что потеря, повреждение или недостача произошли из-за непреодолимой силы, или в следствии параметров вещи, о которых ломбард, принимая ее на хранение (в залог), не знал и не должен был знать, или в итоге замысла или грубой неосторожности поклажедателя (залогодателя).
Вещи, которые сданы в залог или на хранение, не могут быть изъяты из ломбарда преждевременно кроме воли их хозяина, такое исключение делается лишь по решению суда, которое вступило в законную силу. При этом получатель вещей должен внести плату за их хранение, а также сумму выданного кредита с начисленными процентами.
Ломбард за хранение вещей взыскивает плату, которая устанавливается в процентах от суммы оценки принятых вещей, произведенной по договору сторон, а по кредитным операциям сверх того проценты за кредит.
Если появляется необходимость произвести затраты, которые стороны не могли предусмотреть при заключении контракта и превышают суммы, которые оговорены в договоре хранения, ломбард должен спрашивать поклажедателя (залогодателя) о согласии на эти затраты.
При приеме ломбардом предметов домашнего употребления и личного пользования на хранение, стоимость за хранение взимается заранее за весь срок хранения. При приеме предметов домашнего употребления и личного пользования в залог стоимость за их хранение и проценты по кредиту взимается при погашении кредита.
В согласовании с соглашением с поклажедателем (залогодателем) и законодательством ломбард может направить взимание на сданное на хранение или заложенное имущество для удовлетворения собственных требований к должнику.