Платёжные системы на основе банковских карт в России: современное состояние и перспективы развития

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пластиковые карты становятся универсальным инструментом, происходит расширение спектра банковских услуг, а также появляется возможность получения гражданами причитающихся социальных льгот. Универсальная электронная карта призвана стать инструментом, открывающим доступ к государственным, муниципальным, коммерческим услугам, предоставленным в электронном виде, объединить в себе идентификацию и платежную функцию, сделать возможным ее использование как удостоверение личности и средство платежа в электронном пространстве.
В процессе функционирования универсальной электронной карты роль банковского сектора заключается в следующих функциях:
- обеспечение возможности совершения платежных операций с использованием карты; создание и обслуживание разветвленной сети терминалов, принимающи ...

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБРАЩЕНИЯ КАРТОЧНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ 5
1.1. История развития карточных платежных систем 5
1.2. Сущность платежной карты 8
2. РОССИЙСКАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА 12
2.1. Предпосылки для создания российской платежной системы 12
2.2. Ресурсы для создания российской платежной системы 17
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 24
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 26
ПРИЛОЖЕНИЯ 28

ВВЕДЕНИЕ

Современная экономика характеризуется значительным усложнением финансовых отношений между различными участниками рынка. Финансовые отношения согласно современным концепциям обычно связаны с процессами, которые находятся в русле общественной жизни и проявляются в различных формах, а так же в обязательном порядке сопровождаются наличным или безналичным движением денежных ресурсов. Связано ли это с образованием фондов хозяйственного назначения или перераспределением прибыли, или перечислением налоговых выплат в государственный бюджет, или вкладом средств во внебюджетные фонды - все эти и подобные им финансовые отношения происходят через движение средств денежного характера. При этом, важно отметить, что такое движение финансовых средств может иметь как наличный, так и безналичный х арактер.
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов – все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота – создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов как основополагающего элемента современной экономики.
В период переориентации экономики России на внутреннее производство, особенно актуальным вопросом становится модернизация финансовой системы страны, особенно в части развития отечественной платежной системы, выпуска национальных платежных карт "Мир". Поэтому изучение моделей и технологий построения таких систем является важным и своевременным.
Целью данной работы выступает анализ развития российской системы платежных карт.
Для реализации поставленной цели в работе определены следующие задачи:
1. Изучить теоретические основы обращения карточных платежных систем.
2. Выявить предпосылки для создания российской платежной системы.
3. Определить ресурсы для создания российской платежной системы.
В качестве предмета исследования в данной работе выступают факторы, влияющие на функционирование платежной системы.
Объектом исследования является платежные системы на основе банковских карт.
Методы исследования включает в себя сбор, обобщение, анализ и систематизацию информации, экономический и статистический анализ.
Эмпирической базой исследования является статистическая информация Центробанка России, Федеральной службы государственной статистики, Института комплексных стратегических исследований (ИКСИ), отчеты российских банков. Для целей исследования проводился мониторинг материалов печатных и электронных деловых и специализированных изданий, аналитических обзоров рынка, материалов маркетинговых и консалтинговых компаний, анализ данных на сайтах участников рынка.

К числу подобных стандартов относятся:-ISO-7810 «Идентификационные карты: физические характеристики»;-ISO-7811 "Идентификационные карты: методы записи";-ISO-7812"Идентификационныекарты:системанумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов" (5 частей);-ISO-7813 "Идентификационные карты: карты для финансовых транзакций";-ISO-4909 "Банковские карты; содержание третьей дорожки магнитной полосы";-ISO-7816 "Идентификационные карты: карты с микросхемой с контактами" (6 частей).Производство банковских карт - сложный в техническом плане процесс, который включает в себя особые материалы и специальное оборудование. Кроме того, заготовки карт, которые содержат элементы платёжности и аспекты защиты платежных систем, могут выпускаться только на тех предприятиях, которые прошли сертификациюкак по стандартам качества, так и по логической и физической защищенности производства согласно правилам платёжных систем. Сам процесс изготовления банковских карт с магнитной полосой можно разделить условно на несколько взаимосвязанных этапов:-печать заготовок оборотной и лицевой сторон банковской карты;-формирование многослойной основы карт, ее включение в общий пакет и прессовка магнитных полос (данные действия производятся на выделенном для этого рабочем месте);-процесс слияния многослойной основы с деталями полиграфического оформления, магнитной полосой и ламинатом;-передача подготовленных листов с магнитными полосами на машину для резки, а также дальнейшая вырубка заготовок с магнитной полосой, если того требует технология;-считывание и персонализация информации, контроль качества записи.Банковские карты с магнитной полосой имеют целый ряд недостатков, которые отражаются на их безопасности и долговечности. Поэтому наиболее популярными являются банковские карты с микрочипом. Главным компонентом такой карты с микроосновой является специальный модуль - функционально завершенное изделие, дающее возможность поместить микросхему в пластиковую карту и в дальнейшем взаимодействующее с терминалом.Таким образом, банковские карты сложные в производстве изделия, требующие применения специальных технологий и устройств. Только так достигается безопасность карт и закладывается их функциональная основа.2. РОССИЙСКАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА2.1. Предпосылки для создания российской платежной системыВ условиях активного развития финансово-банковского сектора отсутствие развитой платёжной инфраструктуры обуславливает ограниченность экономического суверенитета. Доминирование международных платёжных систем на национальном платёжном рынке, попадающих под юрисдикцию иностранных государств, ставит под угрозу защиту интересов национальных экономических субъектов. Ярким подтверждением данного утверждения является блокировка в марте 2014 года транзакций по картам банка «России» и «СМП-банка» международными платёжными системами «Visa» и «MasterCard» из-за санкций Министерства финансов США. Поэтому, в условиях острой конфронтации с рядом стран, развитие собственной национальной платёжной системы является важным шагом для повышения экономического и политического суверенитета, а также является обязательным условием обеспечения экономической безопасности страны. Платежная система, в соответствии с определением Словаря банковских терминов сайта banki.ru - это сервис для перевода денег или иных средств, их заменяющих (чеки, сертификаты, условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги), в электронной или физической форме (денежные средства). Платежная система устанавливает определенный набор правил, программных, аппаратных и технических средств для передачи денежных средств от одной стороны другой.Попытки создания национальной платёжной системы предпринимались в России с начала 90-х годов. В 1993 году были запущены первые четыре российские платёжные системы: СТБ Card, UnionCard, Золотая Корона и «Сберкарт».Компании пользовались услугами российских платёжных систем в рамках зарплатных проектов, так как они были дешевле в обслуживании. В 1995 году запускается совместный проект системой «СТБ-Россия», Международной финансовой компанией, банком «СБС-Агро» и фирмами «ОНЭКСИМ» «Инкахран». Целью данного проекта было создание единой платёжной системы для стран СНГ, а бюджет составил 250 млн. долларов. Однако кризис 1998 года стал причиной закрытия проекта.В 2000 году правительство совместно со Сбербанком планировало создать единую национальную карту на основе «Сберкарта», однако массовая критика со стороны конкурентов привела к сворачиванию проекта. Проект столкнулся с массовой критикой со стороны других банков, которые не хотели, чтобы во главе единой платежной системы стоял Сбербанк. К тому же, были проблемы с финансированием проекта, и власти посчитали, что выгоднее сотрудничать с Visa и MasterCard, чем создавать свою систему.В начале 2000-х годов значительно усиливаются позиции международных платёжных систем Visa и MasterCard. Вследствие данного усиления большинство отечественных платёжных систем вынуждены были закрыться, а сумевшие выдержать конкуренцию объединились друг с другом, чтобы повысить свою конкурентоспособность.Так в 2002 году UnionCard и СТБ Card объединились и создали единую сеть обслуживания, в которую вошли более половины отечественных банков — 650, 3,5 тысячи банкоматов и 26 тысяч торговых и сервисных точек. На протяжении 2000-2010 гг. позиции российских платежных систем продолжали слабеть, и вскоре Visa и MasterCard полностью поделили рынок. В 2008 году снова был поднят вопрос о создании национальной платежной системы. Минфин вместе с Банком России начал разрабатывать закон, который создал бы условия для этого.В соответствии с первоначальной редакцией закона, платёжным системам запрещалось обрабатывать российские транзакции за рубежом, однако из итогового варианта закона данный пункт был исключён. Законопроект был принят в 2011 году, а полностью вступил в силу 1 января 2013 года в виде Федерального закона №161-ФЗ. Создание нормативной базы стало важной этапом в создании собственной национальной платёжной системы.Серьёзным катализатором процесса становления национальной платёжной системы стала блокировка международными платежными системами Visa и MasterCard безналичных платежей по картам клиентов банков «Россия», «СМП» и их дочерних структур - Собинбанка и Инвесткапиталбанка в марте 2014 года.27 марта 2014 Президент России В.В. Путин заявил о необходимости создания национальной платёжной системы. В рамках данной задачи Банк России рассматривал возможность сознание национальной платёжной системы на базе уже существующих. Однако, после изучения существующих платёжных систем – УЭК «Про 100», «Золотая корона», Union Card и «Объединённой расчётной системы», было принято решение о создании акционерного общества «Национальная Система Платёжных Карт» (НСПК), подконтрольное ЦБ России. Данное решение было обусловлено наличием юридических, инфраструктурных и технологических ограничений у каждой из существующих платёжных систем, которые не позволили бы предоставлять полноценный сервис держателям карт национальной платёжной системы. АО «НСПК» основано 23 июля 2014 года. Владельцем акционерного общества является Банк России. Правовое регулирование ОА «НСПК» осуществляется на основании Закона №161-ФЗ «О национальной платежной системе», «Стратегией развития Национальной платежной системы» и «Концепцией создания национальной системы платежных карт».Создание и развитие НСПК можно разделить на три этапа:до 31 марта 2015 года:создание процессингового центра для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт;организация взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр НСПК по картам международных платежных систем.апрель-декабрь 2015 года:запуск и развитие национальных платежных инструментов;перевод платежей международных платёжных систем в процессинговый центр;НСПК;2016 - 2018 годы:развитие и расширение продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, а также их продвижение в России и странах СНГ;продвижению карт НСПК и других электронных средств платежа, а также сервисов НСПК в странах дальнего зарубежья.В рамках первого этапа основные задачи уже реализованы. Внутрироссийские транзакции ведущих международных платёжных систем переведены на процессирование в НСПК, а также создаётся инфраструктура для эмиссии платёжных карт, получившие название «Мир». На 25 мая 2016 года участниками НСПК стали 76 российских банков, в т. ч. и ряд банков из ТОП-10.Однако, несмотря на активное развитие национальной платёжной системы, очевидно, что продуктовая линейка и функционал карт платёжной системы неспособны в силу объективных причин конкурировать в рыночных условиях международными платёжными системами Visa и MasterCard, которые занимают лидирующие позиции на протяжении последних 10-15 лет. К наиболее значимым недостаткам платёжных карт АО «НСПК» можно отнести:отсутствие возможности использования карт за пределами России,ограниченность терминальной и банкоматной сети, обслуживающих данные карты, отсутствие поддержи технологий 3D Secure для операций в интернете.Для устранения вышеперечисленных недостатков предпринимаются активные действия со стороны руководства АО «НСПК» и Банка России. Так в целях расширения сети терминалов и банкоматов, способных обслуживание карт российской платёжной системы ведётся работа по расширению количества банков-участников системы. В рамках реализации возможности использования платёжных карт АО «НСПК» за пределами России заключён договор с крупнейшей японской и шестой по величине платёжной системой - JapanCreditBureau (JCB) выпуска кобейджинговых карт. Кобейджинговая карта – это совместная карта двух платёжных систем. Данная карта позволяет пользоваться инфраструктурой обеих систем. Эмиссия карт планируется на 2016 год.В рамках стимулирования развития национальной платёжной системы предполагается выдача карт «Мир» работникам бюджетной сферы и пенсионеров. Благодаря данной мере предполагается выдать более 70 млн. платёжных карт, что составляет более 30% от количества карт, эмитированных российскими банками. Эмиссия и выдача банковских карт «Мир» планируются на 2016 год. Объём фонда заработной платы бюджетников по итогам 2015 года составил свыше 3,8 трлн. руб., а объём пенсионных выплат за тот же период - 6190,1млрд. руб., что в сумме составляет чуть менее 10 трлн. руб. или более 14% от ВВП России. Таким образом, перевод работников бюджетной сферы и пенсионеров позволит создать широкую клиентскую базу для АО «НСПК», что будет стимулировать банки, не являющиеся членами НСПК, получать членство в отечественной платёжной системе и осуществлять необходимые доработки своих терминальных и банкоматных сетей для приёма платёжных карт «Мир».Реализация данного проекта является важнейшей задачей в рамках обеспечения национальной экономической безопасности, поэтому, несмотря объективные сложности, связанные с созданием собственной национальной системы, можно констатировать, что вероятность успешного развития ОА «НСПК» высока. В то же время, создание национальной платежной системы требует значительных затрат на разработку и производство высокотехнологичного оборудования и программного обеспечения для аккумулирования и обработки огромного объема информации по движению и учету денежных средств. Однако, благодаря слаженным действиям Банка России и Правительства РФ менее чем за два года удалось создать независимый процессинговый центр, который способен обрабатывать как внутрироссийские, так и трансграничные транзакции. Активно развивается платежная инфраструктура. Расширяется перечень банков-участников.2.2. Ресурсы для создания российской платежной системыВопреки росту безналичных расчетов посредством различных видов платежных карт доля наличных денег составляет подавляющую часть расчетов с населением. Согласно данным Банка России, на территории Российской Федерации было выпущено более 219 млн. банковских карт. Большая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускается по зарплатным проектам.В целях дальнейшего роста доли безналичных платежей, осуществляемых гражданами в сфере личного потребления, следует осуществить ряд мероприятий:усовершенствовать нормативно-правовую базу, регламентирующую операции выпуска и обращения электронных средств платежа. Средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах являются иностранной валютой (пп. «б» п.2 ч.1 ст.1 Закона № 173-ФЗ). То есть денежные средства, которые находятся на банковских счетах и банковских вкладах кредитной организации в Российской Федерации, являются либо валютой Российской Федерации, либо иностранной валютой.привести в соответствие с современными потребностями инфраструктуру использования платежных карт системы «Мир» (расширить сети по приему платежных карт), оборудовать предприятия розничной торговли электронными терминалами и импринтерами;повысить финансовую грамотность населения, постоянно вести работу по ознакомлению клиентов банков с новыми банковскими продуктами и услугами;решить вопрос о распределении затрат на продвижение безналичных платежей в местах с незначительным объемом операций и достаточно продолжительной окупаемостью вложенных затрат.Однако, несмотря на достаточно высокий темп прироста количества эмитированных банковских карт и объема совершенных операций с использованием этих карт, доля наличного оборота по оплате товаров и услуг по отношению к общему объему совершаемых операций с помощью платежных карт юридических и физических лиц составила лишь 10% (из которых 7% - физические лиц), оставшиеся 90% - снятие наличных денег организациями (рис. 1).Это является большой проблемой для отечественной экономики, поскольку это снижает ресурсы банковской системы, которые можно использовать для расширения ВВП, повышает возможности нелегитимных операций.Рисунок 1 – Объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациямиАнализируя вышепредставленные данные, следует отметить постоянный рост количества операций по оплате товаров и услуг. При этом в денежном выражении объем снятия наличных все еще достаточно велик и превышает объем безналичных платежей, а использование банковских карт в России в основной своей массе способствует лишь автоматизации процесса выдачи заработной платы. Ощутимо сократились бы объемы наличного оборота в том случае, если бы не только выплачивалась зарплата на банковские карты, но и расходы граждан осуществлялись безналичным путем.В центральном офисе компании MasterCard под Нью-Йорком при представлении участникам конференции технологии PayPass был сделан акцент на оперативности платежей, таких как оплата парковки, покупка билета в общественном транспорте, стакана кофе на ходу, газеты и прочих мелких платежей, осуществляемых ежедневно.Согласно исследованию британского Совета по платежам, в стране около 80% всех операций с наличностью составляют менее 10 фунтов стерлингов, а в Канаде эта сумма составляет менее 25 долларов.Именно для таких мелких расчетов разработаны бесконтактные карты MasterCard PayPass и Visa payWave. Они применяют технологию NFC (Near Field Communication) – радиочастотная связь ближнего действия, позволяющую осуществлять быструю оплату: достаточно поднести чип карты к считывающему устройству – и списывается стоимость товара, без необходимости ввода PIN-кода и удостоверения подписи на карте. Эта оперативность возможна в случае недорогой покупки (в Российской Федерации, например, до 1000 руб.). Для всего, что свыше, уже потребуется дополнительная идентификация. Заметим, что чип может быть вмонтирован как в карту, так и в наручный браслет, часы, мобильный телефон. Идет обсуждение возможности замены бумажных денег электронными.Отметим высокую портативность электронных денег, так как их величина суммы зависит от размеров или же габаритов, и низкую стоимость эмиссии в связи с отсутствием необходимости чеканки монет или же печати банкнот. Их не нужно физически пересчитывать: эта функция перенесена на инструмент хранения или на инструмент платежа. Проще организовать физическую охрану. При совершении платежа фиксируется момент времени, поэтому влияние человеческого фактора уменьшается. Отпадает надобность перевозки таких денег, хранения.