Бюро кредитных историй: содержание деятельности и организация взаимодействия с банками

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
1.Теоретико-методологические аспекты функционирования БКИ 6
1.1 Нормативно-правовая база по вопросам кредитования 6
1.2 Кредитная история заемщика: структура и оценка платежеспособности 13
2. Реализация взаимодействия банка и бюро кредитных историй на примере банка «Открытие» 19
2.1. Сравнительный анализ зарубежных и отечественной систем управления рисками в сфере кредитования 19
2.2. БКИ и банк: регламент взаимодействия и сопутствующие услуги 22
3. БКИ в России 27
3.1 Крупнейшие БКИ в Российской Федерации 27
3.2 Проблемы и предложения по оптимизации взаимодействия БКИ и банков в России 31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 38
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 41

4) Несвоевременная подача сведений банками в БКИ,
5) Процедура взаимодействия банка с БКИ достаточно многоэтапна и отличается трудоемкостью.
Минусы БКИ. Предположим, вполне финансово преуспевающий заемщик имеет богатую положительную кредитную историю. Кредиты погашены досрочно, без просрочек. Но банки, в которых он оформлял кредиты, несвоевременно подали сведения в БКИ о исполнении обязательств досрочно. И в базе данные кредиты числятся как действующие. Естественно, скоринговая система выявляет, что у клиента уже существует кредитная нагрузка и выдавать еще один кредит нецелесообразно.
Еще хуже, если у клиента ранее были допущены просрочки. А ведь причины просрочек бывают разными, и их нельзя подвести под единый шаблон. В этом случае шансы получить кредит через систему скоринга минимальны.
В практике встречается множество случаев, когда вполне состоятельный и благонадежный клиент обращается в банк, в котором уже имеет положительную кредитную историю. Он неоднократно закрывал кредит без просрочек, но система автоматически отказывает в предоставлении кредита. Причина также кроется в его кредитной истории. Этот же банк просто с опозданием или вообще не подал сведения о закрытии кредита. И этот же банк, даже не разобравшись в ситуации, отказывает клиенту, исправно исполнявшему свои обязательства.
В этом заключается главный парадокс современной системы взаимодействия «банк – БКИ». Потенциальный заемщик, уже имеющий положительную кредитную историю, на 100% уверен, что и в этот раз банк ему не откажет. Ведь оснований для отказа нет. У заемщика стабильный официальный источник дохода, положительная репутация, хорошие отзывы коллег, и он уже считает, что деньги у него в кармане, но, к сожалению, скоринговая система банка отказывает ему. Банки не обращают особого внимания на данный факт. А зря. Ведь такие случаи отнюдь не единичны, и банковские организации теряют значительную часть прибыли.
Также стоит отметить, что в последние годы система БКИ показала свое несовершенство. Обновление базы происходит несвоевременно. Как правило, банки просто недобросовестно исполняют свои обязанности по подаче сведений в БКИ, что впоследствии отражается на самом заемщике.
В качестве выводов по оптимизации взаимодействия банка и БКИ можно отметить следующее:
Проблему несовершенства механизма взаимодействия в системе «банк – БКИ» в большинстве случаев следует относить к самим банкам, которые несвоевременно предоставляют сведения в БКИ о закрытых кредитах своих клиентов и при этом не контролируют обновление информации.
Несовершенство системы взаимоотношений «банк – БКИ» заключается еще и в том, что обновление сведений, содержащихся в кредитной истории заемщика, происходит не в режиме онлайн и даже не в режиме «это случилось вчера»: часто информация БКИ запаздывает до нескольких месяцев. Финансовые организации слепо доверяют информации, получаемой от БКИ, не всегда находя нужным проверять ее достоверность и точность. В конечном итоге самые большие убытки – и в финансовом, и в репутационном аспектах, - несут не заемщики, а непосредственном сами банки.
Далее отметим такой парадокс – с одной стороны, услуги БКИ востребованы банками, потому что обеспечивают лучшую информированность о потенциальных заемщиках и дают возможность точнее прогнозировать возвратность ссуд. Помимо того, деятельность БКИ дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов. Для банка кредитная история является существенным показателем: банк может отказаться финансировать заемщика, у которого отрицательная кредитная история. Однако с другой стороны - идея об обмене информационными данными о заемщиках содержит один недостаток – обмен информацией между бюро невыгоден ни БКИ, ни банкам. Крупные БКИ, которые занимают лидирующие позиции на рынке, отказываются от такого обмена по той причине, что могут лишиться конкурентного преимущества перед другими участниками рынка. Для банков создание единого информационного пространства даст возможность упростить процесс получения информации о кредитных историях своих заемщиков, в то же время, банкам невыгоден единый массив данных у БКИ в силу того обстоятельства, что наличие нескольких крупных лидеров рынка кредитных историй позволит контролировать цены на их услуги.
По мнению автора данной работы, одним из вариантов развития событий может быть создание в каждом регионе собственного бюро, деятельность которого ограничивалась бы своим регионом. Создание таких бюро будет способствовать решению проблемы мониторинга и минимизации рисков на уровне субъектов РФ, что в свою очередь даст возможность расширить и эффективно использовать кредитный потенциал отдельного региона наряду с потенциалом банковской системы России в целом. Также, на уровень эффективности сотрудничества банков и БКИ оказывает влияние двойственная сущность функционирования БКИ. С одной стороны, бюро представляет собой самостоятельное юрлицо, независимого участника финансового рынка, который ориентирован на прибыльную деятельность путем удовлетворения запросов банков, организаций и физлиц. С другой стороны, БКИ учреждаются банками и используются ими как инструмент минимизации и предупреждения потерь при управлении кредитным риском. (20, с.65)
Эффективному взаимодействию банков с бюро кредитных историй должны способствовать следующие принципы: согласованности, взаимной информированности, непересекаемости взаимных интересов, дополняемости функций и паритетности.
Согласованность. Взаимодействие банков и БКИ должно быть согласовано по стратегическим целям их развития и принимать во внимание перспективы дальнейшего сотрудничества. Стратегии развития БКИ надлежит принимать в расчет возможность расширения спектра услуг для банков и для удовлетворения их потребностей в информации о заемщиках сбор, пополнение и систематизация сведений должны строиться с учетом возможности минимизировать кредитный риск банков. Банки же стратегию в области кредитования и риск-менеджмента разрабатывают с учетом использования при кредитовании и управлении кредитным риском информации о заемщике из БКИ.
Взаимная информированность. Банки предоставляют кредиты на основании объективной, достоверной и достаточной информации, полученной из БКИ. Одновременно банк предоставляет сведения о нем в БКИ с целью формирования его кредитной истории (взаимной информированности (с согласия клиента).
Непересекаемость взаимных интересов. Цели БКИ и банков в работе с банковскими заемщиками взаимоувязаны, ориентированы на максимальную результативность. БКИ и банки не являются конкурентами. Банки заинтересованы в кредитовании заемщиков с положительной кредитной историей, бюро кредитных историй заинтересованы в росте услуг, предоставляемых ими пользователям кредитной истории. При этом действия банков и бюро в работе с клиентами должны исключать противоречия, дублирование, стимулировать заемщика на безупречное соблюдение условий кредитного договора.
Паритетность. Банки и БКИ в равной степени заинтересованы в сотрудничестве и являются равноправными партнерами. БКИ как самостоятельное юрлицо, действующее на коммерческой основе, оказывает банку информационные услуги. Развитие БКИ, расширение масштабов деятельности обусловлено востребованностью их услуг банками. В то же время, оперативность и полнота предоставляемых БКИ сведений о заемщике способствует эффективному кредитованию и управлению кредитным риском, улучшению качества кредитного портфеля, сокращению расходов на создание резервов и, в результате, повышению финансового результата деятельности. Для заемщиков работа БКИ создает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения инвестиционной привлекательности. Помимо этого, наличие кредитной истории уменьшает период времени принятия банком решения о выдаче кредита заемщику и может понизить стоимость заимствований.
Дополняемость функций. Функция банка - выдача кредитов, зависит от информации о заемщике из бюро кредитных историй. Приоритетная функция БКИ – формирование кредитных историй заемщиков. И как результат объединения их функций и специализаций - снижение уровня кредитного риска.
Эти и другие принципы взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском способствуют усилению роли БКИ в рациональной организации банками процесса кредитования и реализации эффективной банковской политики в области риск-менеджмента.
На данный момент функции БКИ, направления их взаимодействия с банками значительно расширяются. В настоящее время БКИ помогает как отсекать неплатежеспособных клиентов, так и определять признаки их мошенничества, дает возможность проводить оценку кредитного портфеля банка и увеличивать прибыль за счет эффективного мониторинга портфеля – БКИ предлагают банкам свой скоринг — автоматизированную систему оценки заемщика, триггеры — инструмент, позволяющий банку оперативно отслеживать изменения в кредитной истории своего заемщика и др.
Взаимовыгодному взаимодействию БКИ и банка в работе с заемщиками препятствуют такие факторы как: противоречивость и несогласованность отдельных законодательных документов, регламентирующих деятельность БКИ и банков; асимметрия и неполнота информации о клиентах от БКИ; ограниченная объективность; увеличение себестоимости кредитных продуктов банка в связи с необходимостью компенсации расходов банка на оплату услуг БКИ; институциональные ограничения ответственности БКИ за предоставление банкам неполной и недостоверной информации о клиентах; утечка конфиденциальной информации из базы данных БКИ и др.
Таким образом, взаимодействие БКИ и банков при управлении кредитным риском позволяет предупредить риски кредитных потерь еще до заключения кредитных сделок, и сформировать необходимую основу системы раннего обнаружения проблем при кредитовании разных категорий заемщиков.
По мнению автора данной работы пути решения взаимодействия БКИ с банками следующие:
создание единого стандарта обмена данными между БКИ,
ускорить процесс формирования единого информационного
пространства,
3) большая транспарентность заемщика,
4) необходимо формирование и предоставление максимально детализированной кредитной истории о заемщике во избежание финансовых потерь при предоставлении кредитов недобросовестным клиентам.
5) Автоматизация взаимодействия для упрощения информационных потоков между банком и БКИ и их централизация.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Данная работа была посвящена теме «Бюро кредитных историй: содержание деятельности и организация взаимодействия с банками», вследствие этого целью данной работы являлось исследование способов и методов снижения кредитных рисков коммерческого банка и разработка предложений по оптимизации отношений между банками и БКИ. Цель, поставленная в начале работы, была достигнута посредством решения поставленных во введении задач.
В заключение проведенного исследования можно резюмировать следующее:
Задолженности по кредитам остаются одной из главных проблем банковского сектора. Прошедшие кризисы дали ощутимый импульс для развития в России и дальнейшего выстраивания цивилизованных отношений между банками, заемщиками и агентствами.
Главная функция БКИ заключается в сборе и хранении информационных данных о заемщиках и об их кредитах, которые востребованы банкам для работы с заемщиками, в частности, при принятии решения о кредитовании.
Важнейшее условие функционирования БКИ состоит в достоверности хранящейся у них информации о заемщиках и гарантия защиты от доступа к ней третьих лиц в силу того, что, кроме данных о полученных и погашенных кредитах, наличии просроченных платежей и невозвращенных кредитов, в БКИ находятся сведения о личных данных заемщиков.
Вследствие того, что накопление массива данных о заемщиках, как уже отмечалось ранее, представляет собой одну из главных задач БКИ - большое число отказов заемщиков в передаче сведений в бюро отрицательно сказывается на их работе. Решить проблему можно с помощью внесения изменений в федеральное законодательство страны. Так, в закон «О кредитных историях», в частности, в п.4 ст.5, в соответствии с нормой которого представление информации в БКИ возможно исключительно при наличии письменного согласия заемщика. Данное требование обязательного согласия заемщика на предоставление информации, по сути, лишает БКИ прямого назначения, а это – формирование, хранение кредитных историй и предоставление кредитных отчетов. (21, с.71)
Таким образом, предоставление информации, входящей в состав кредитной истории, по каждому выданному кредиту не должно требовать обязательного согласия заемщика. Получение кредита заемщиком будет являться основанием для возможной передачи информации о нем и его кредите в БКИ. Подобным образом необходимо строить работу при направлении банками запроса в БКИ на получение кредитного отчета на стадии оценки кредитоспособности заемщика.
Формирование рынка потребительского кредитования в России связано с проблемами, которые необходимо решать и преодолевать для успешного развития этого направления банковского сектора. Первоочередной необходимостью решения проблем является модернизация законодательной базы, а именно формализация на законодательном уровне правил работы в сфере потребительского кредитования.
Также следует заметить, что и правовые нормы российского законодательства, посредством которых регулируются отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, не идеально и требует доработок, так как деятельность БКИ необходима для оздоравливания финансовой системы РФ.
Таким образом, на данный момент наблюдается комплекс проблем, которые препятствуют дальнейшему развитию системы БКИ в нашей стране. Одни проблемы обусловлены несовершенством нормативной правовой базы, другие – существующими разногласиями и двойственной сущностью функционирования БКИ.
Перспективы развития БКИ во многом зависят от совершенствования законодательной базы деятельности БКИ, которая имеет недостатки. Уже сейчас спектр услуг кредитных бюро расширяется. БКИ постепенно удаляются от выполнения своих обычных функций и предлагают все большее количество аналитических услуг и различных дополнительных сервисов (например, скоринговые услуги и услуги по верификации паспортных данных клиентов).
В заключении, следует заметить, что эффективно организованное сотрудничество банков и заемщиков с БКИ способствует более качественной работе системы кредитования. Банкам это даст возможность уменьшить уровень риска в кредитном портфеле, заемщики при ответственном отношении к своим обязательствам приобретают более реальную возможность получить новый кредит, а БКИ - осуществлять прибыльную деятельность, найдя свою нишу на финансовом рынке РФ.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Законодательная база РФ:
Конституция РФ от 25.12.1993г. // РГ. 2009. №4831.
Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996г. №14-ФЗ, ч.2 // СЗ РФ. 1996, №5, ст. 410.
Федеральный закон РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996, №6, ст. 492.
Федеральный закон РФ от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СЗ РФ. 1998, N 29, ст. 3400.
Федеральный закон РФ от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» // СЗ РФ. 2002, №28, ст. 2790.
Федеральный закон РФ от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СЗ РФ. 2002, №43, ст. 4190.
Федеральный закон от 21.12.2013г. №363-ФЗ «О внесении изменений …».
Федеральный закон РФ от 05.05.2014г. №99-ФЗ «О внесении изменений …» // СЗ РФ. 2014, №19, ст. 2304.
Федеральный закон от 21.07.2014г. №229-ФЗ«О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
«Основы законодательства РФ о нотариате» от 11 февраля 1993 г. N 4462-I // РГ. 1993, №49.
Положение от 26.08.1998г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухучета».
Положение ЦБ РФ от 26.03.2004г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, со ссудной и приравненной к ней задолженности».
Положение от 07.08.2009г. №342-П «Об обязательных резервах кредитных организаций».
Положение ЦБ РФ от 28.12.2014г. №452-П «О порядке ведения Банком России государственного реестра бюро кредитных историй и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй».
Указание от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физлица полной стоимости кредита».
Книжные издания:
Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие М.: Кнорус, 2008.
Мэйз Э. Руководство по кредитномускорингу. – Минск: ГревцовПаблишер, 2008.
Саранаков И. В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. - М., 2010.
Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. - М.: «Юстицинформ», 2009.
Периодические издания:
Астахова В.Б. Двойственный характер функционирования бюро кредитных историй на финансовом рынке // Финансы и кредит. – 2010. - №4.
Балыкин Д.В. О работе бюро кредитных историй // Банковское дело. - 2009. - №10.
Ишина И.В. Скоринг – модель оценки кредитного риска // Аудит и финансовый анализ. 2007. №4.
Карахтанов Д.С. Анализ российского рынка кредитных историй, продукты и сервисы, предоставляемые бюро кредитных историй в России // Аудит и финансовый анализ. – 2010. - №1.
Источники сети «интернет»:
Ежедневная аналитическая газета «РБК daily» [Электронный ресурс] Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://rbcdaily.ru/2011/07/21/finance/562949980687405.
Издательский дом «Коммерсантъ» [Электронный ресурс] Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://www.kommersant.ru/doc/1851987/print.
Национальное бюро кредитных историй «НБКИ». [Электронный ресурс] Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://www.nbki.ru/press/pressabout/?id=674.
Официальный сайт компании «FICO» [Электронный ресурс] Режим доступа: свободный. URL-адрес: http://www.fico.com/ru/Solutions/DMApps/Pages/default.aspx.
Реестр уведомлений о залоге движимого имущества [Электронный ресурс]. Режим доступа: свободный. URL-адрес: https://www.reestr-zalogov.ru/#/
Росреестр [Электронный ресурс]. Режим доступа: свободный. URL-адрес: https://rosreestr.ru/site/press/news/bez-bumazhki-ty-khozyain-21-08/?sphrase_id=394489.
«Базель», или Базельский комитет по банковскому надзору. Данная организация представляет собой комитет органов банковского надзора, который был создан управляющими центробанков определенных стран в 1975 году.
Например, с использованием таких электронных ресурсов как «Росреестр» (упомянутый ранее), Портал ЕГРЮЛ - сведения о государственной регистрации юрлиц, индивидуальных предпринимателей, крестьянских (фермерских) хозяйств; Банк данных исполнительных производств; Сводный государственный реестр аккредитованных на территории РФ представительств иностранных компаний; Портал государственных услуг; ФНС и пр.
Схема разработана автором работы по материалам книги Соломина С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. - М.: Юстицинформ, 2009.
Схема составлена автором работы по факту изучения использованных источников, приведенных в окончании работы.
40