Депозитные операции - основа ресурсной базы банков

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение 3
Глава 1. Депозитные операции как основа ресурсной базы коммерческого банка. Политика банков в сфере привлечения депозитов 5
1.1. Сущность депозитных операций 5
1.2. Депозитная политика коммерческого банка 9
1.3. Система страхования вкладов 11
Глава 2. Перспектива развития депозитных операций коммерческих банков 16
2.1. Современное состояние российского рынка депозитных операций 16
2.2. Перспективы развития депозитных операций 18
Заключение 21
Список использованной литературы 25

Для наибольшей заинтересованности клиентов неплохо предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор буде расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг видится целесообразным улучшить систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительное преимущество по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Это система дает банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, так как клиент будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из – за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.
В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизациям негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.
Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны, со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.
Каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. Поэтому можно считать, что депозитная политика имеет огромное влияние на перспективу развития депозитных операций в целом.
Заключение
У коммерческого банка существует определенный набор функций, без которых он не может нормально функционировать и существовать. Не последнее место среди них занимают привлечение и размещение временно свободных финансовых средств во вклады.
Депозиты – это основной источник ресурсов коммерческих банков, это денежные средства, которые переданы в коммерческий банк их собственником для хранения на определенных условиях, установленных договором депозита коммерческого банка.
Депозитные счета могут быть различными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как степень доходности, их целевое назначение, источники вкладов и пр.
Можно выделить следующие виды депозитов:
- вложения в ценные бумаги (долговые обязательства);
- сберегательные вклады;
- депозиты (вклады) срочные;
- депозиты (вклады) до востребования.
Их структура в коммерческом банке подвижна и находится в зависимости от конъюнктуры денежного рынка. Некоторые недостатки присущи данному источнику формирования банковских ресурсов.
Здесь речь идет о значительных денежных и материальных затратах коммерческого банка при привлечении финансовых средств во вклады, потому что значительная доля депозитов «до востребования», преобладание краткосрочных депозитов и значительная составляющая финансовых средств юридических лиц в условиях нестабильной экономики влияют негативно на развитие ресурсной базы.
Эти факты свидетельствуют о достаточно высоком уровне риска, которому на сегодняшний день подвергаются коммерческие банки РФ. Этот факт, с одной стороны, можно охарактеризовать как негативный, так как преобладание краткосрочных ресурсов не позволяет коммерческому банку использовать привлеченные средства в полном объеме, повышает риск потери ликвидности, не позволяет осуществлять долгосрочные вложения, что сказывается негативно на эффективности деятельности банков и на перспективах развития экономики РФ.
С другой стороны, краткосрочные ресурсы более дешевые. Помимо этого, мобилизация финансовых средств во вклады, находится в зависимости в значительной степени от клиентов, а не от самого коммерческого банка.
Тем не менее, конкурентная борьба между коммерческими банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, которые способствуют привлечению депозитов. Коммерческим банкам для этих целей важно разрабатывать стратегию депозитной политики, исходя из задач и целей коммерческого банка, которые закреплены в его Уставе, и из необходимости сохранения банковской ликвидности.
Организованные сбережения населения – это единственный по-настоящему устойчивый источник роста кредитных ресурсов. Фундаментом быстрого роста вкладов является тенденция к повышению реальных доходов населения, которая носит устойчивый характер.
Для устойчивого развития банковского сектора нужно защитить коммерческие банки от риска досрочного изъятия вкладов и сформировать эффективную систему гарантирования вкладов населения. В результате могут наступить события двоякого характера.
- с одной стороны, ситуация на рынке вкладов для многих коммерческих банков, в особенности средних и малых, может измениться самым решительным образом, причем в неблагоприятную сторону (многие банки могут лишиться банковских лицензий);
- с другой стороны, в целом банковская система может приобрести большую устойчивость, так как усилиться доверие к коммерческим банкам со стороны населения, использующего их услуги.
Именно поэтому вполне вероятны также неблагоприятные последствия для населения, в особенности в регионах, где у людей и так почти нет или вовсе нет возможности выбора коммерческого банка. Также весьма вероятны споры и конфликты между Центральным банком и проверяемыми коммерческими банками.
Нельзя связывать недопущение панического изъятия вкладов из банков лишь с механизмом их гарантированности за счет специально формируемого денежного фонда.
Множество стран вполне обходятся системами прямо не выраженных гарантий. Именно поэтому большой интерес для российских банков и их клиентов представляют два источника. А именно:
1. Достаточно большие суммы, которые числятся в последние годы на корреспондентских счетах коммерческих банков в подразделениях Банка России, являющиеся фондами предстоящих платежей – это один возможный источник удовлетворения требований вкладчиков.
2. Фонды обязательного резервирования средств. Средства, которые концентрируются в таких фондах, при их ликвидации в обязательном порядке подлежат направлению на удовлетворение претензий вкладчиков, чаще всего вполне хватает на выплаты по вкладам в пределах 1 000 долларов США. Это второй возможный источник удовлетворения требований вкладчиков.
Укрепление депозитной базы очень важно для коммерческих банков. За счет повышения общего объема вкладов и расширения объема вкладчиков - физических и юридических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.
Этого можно достичь посредством расширения депозитных счетов физических и юридических лиц, что позволит более полно удовлетворять потребности клиентов, повысить заинтересованность в размещении средств в коммерческих банках и улучшить обслуживание.
Можно в целом отметить, что в России наблюдается тенденция к повышению средств на депозитах, которые предназначены для расчета с помощью пластиковых карт, также увеличивается количество коммерческих банков, которые увеличивают собственные ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, т.е. наблюдается улучшение ситуации в банковском секторе РФ.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.10.2016) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.
3. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5029.
4. Указание Банка России от 12.11.2009 № 2332-У (ред. от 02.06.2016) «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (Зарегистрировано в Минюсте России 16.12.2009 № 15615) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2016) // Вестник Банка России, № 75 - 76, 25.12.2009.
5. Указание Банка России от 30.04.2008 № 2005-У (ред. от 09.03.2016) «Об оценке экономического положения банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 26.05.2008 N 11755) // Вестник Банка России, № 28, 04.06.2008.
6. Банковское дело; Экономистъ - M., 2014. - 768 c.
7. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.
8. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес, 2008, №11.
9. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 251 c.
10. Плисецкий Д.Е. О развитии системы страхования вкладов в России // Банковское дело, 2007, №8.
11. Тавасиев А. М., Мехряков В. Д., Ларина О. И. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика. Учебник; Юрайт - М., 2014. - 736 c.
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.10.2016) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.
Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5029.
Плисецкий Д.Е. О развитии системы страхования вкладов в России // Банковское дело, 2007, №8, с.15.
Указание Банка России от 12.11.2009 № 2332-У (ред. от 02.06.2016) «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (Зарегистрировано в Минюсте России 16.12.2009 № 15615) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2016) // Вестник Банка России, № 75 - 76, 25.12.2009.
Указание Банка России от 30.04.2008 № 2005-У (ред. от 09.03.2016) «Об оценке экономического положения банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 26.05.2008 N 11755) // Вестник Банка России, № 28, 04.06.2008.
Указание Банка России от 12.11.2009 № 2332-У (ред. от 02.06.2016) «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (Зарегистрировано в Минюсте России 16.12.2009 № 15615) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2016) // Вестник Банка России, № 75 - 76, 25.12.2009.
6