Проблемы становления банковской системы в экономике современной России

СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3
1 Понятие, структура и функции банковской системы России 5
2 Анализ современного состояния банковского сектора России 8
2.1 Анализ банковского сектора России 8
2.2 Особенности протекания финансово-экономического кризиса в банковском секторе России и принятые меры для предотвращения его последствий 11
3 Основные направления совершенствования российской банковской системы 24
Заключение 29
Список использованной литературы 32
 

Процесс будет продолжаться. Есть еще 2 трлн. долларов плохих кредитов, плюс потребуется санация банков. Кроме того, в марте следующего года выйдет новая отчетность банков, которая покажет реальное положение дел в экономике. В условиях кризиса наиболее сильные игроки российского банковского сектора занялись увеличением свои доли на рынке путем поглощения наиболее пострадавших, но развитых банков. В частности, «Альфа-Банк» займется скупкой региональных кредитных организаций с наиболее развитой филиальной сетью и хорошим корпоративным портфелем. Кроме того, существенные средства выделены государством и «Внешэкономбанку», который уже приобрел несколько ведущих игроков финансового рынка России, а также готовит еще ряд сделок по приобретению активов «проблемных» банков [9, c. 7].3 Основные направления совершенствования российской банковской системыДействия государства по борьбе с финансовым кризисом должны включать не только мероприятия по стабилизации банковского сектора, но и структурные реформы, нацеленные на пост-кризисное развитие всей финансовой системы. При формировании пост-кризисной архитектуры банковского рынка важно избежать как дробления банковской системы на изолированные, слабо обменивающиеся ликвидностью и технологиями сегменты, так и чрезмерного упрощения ее структуры из-за исчезновения каких-либо групп. Каждая из существующих групп банков играет важную роль на макро- (крупные государственные, иностранные, частные банки), мезо- (крупные и средние региональные банки, отраслевые банки) и микроуровне (небольшие кредитные организации).Только та банковская система, которая имеет устойчивую, многоуровневую архитектуру, предполагающую тесное взаимодействие нескольких эшелонов, пронизанная каналами перетока ликвидности и технологий между кредитными организациями разного размера и специализации, может стать адекватной потребностям экономики и общества, а именно:Обеспечит реальный сектор экономики ресурсами для пополнения оборотных средств, расширения производственной базы, обновления инфраструктуры. Без этого невозможен инновационный рост и эффективное развитие экономики;Предоставит населению финансовые инструменты, позволяющие защитить и повысить достигнутый уровень жизни, будет обеспечивать социальную стабильность и минимальные социальные гарантии;Даст государству инструмент для проведения экономической политики, нацеленной на защиту экономического суверенитета и обеспечение глобальной конкурентоспособности.Подобная архитектура, по нашему мнению, должна включать в себя:Сегмент государственных и крупных частных федеральных банков с участием российского капитала, которые должны обладать мощными финансовыми ресурсами для того, чтобы служить проводниками промышленной политики государства, стимулировать инновационный рост и служить источниками инноваций в финансовой сфере, а также осуществлять поддержку социально значимых государственных проектов.Сегмент сильных региональных банков (региональных лидеров), которые станут основой региональных экономик, будут способствовать формированию региональных промышленных кластеров, развитию малого и среднего бизнеса и повышению социальной стабильности на уровне регионов.Сегмент небольших и средних специализированных банков, которые за счет эффектов специализации и доступа к рефинансированию, обеспечат доступность финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства по всей России.Ряд мероприятий, предложенных в Концепции развития финансового рынка – совместном проекте агентства «Эксперт РА» и Ассоциации «Россия», – уже реализован. Важнейшие из них:Повышение максимальной суммы страхового возмещения вкладчикам-физическим лицам с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. (в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 174-ФЗ "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации»);Введение инструмента беззалогового кредитования банков со стороны Банка России (в рамках Положения ЦБ РФ от 16.10.2008 323-П «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения»);Рефинансирование валютных кредитов при посредничестве российских банков (в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»);Рекапитализация банков за счет субординированных кредитов (в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» и Федеральным законом от 17.07.2009 168-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»).Вместе с тем следует констатировать, что большинство реализованных предложений касается банковского сектора, т.к. именно там осенью 2008 года сложилась наиболее острая ситуация. Предложения Концепции, касающиеся иных сегментов финансового рынка, пока остались без внимания. Важно, чтобы мероприятия по развитию финансовых рынков в будущем носили системный и главным образом упреждающий характер.Кризисные явления – повод для активизации, а не приостановки работы по укреплению финансового сектора. Во-первых, реализация мероприятий по формированию адекватного потребностям экономики и общества финансового сектора позволит быстрее преодолеть кризисные явления и реже использовать механизмы «ручного управления». Во-вторых, мощная суверенная финансовая система со встроенными механизмами предотвращения «перегрева» будет более устойчивой к шокам, подобным пережитому в 2008 году. Среди причин повышенной чувствительности к глобальному кризису – фундаментальные слабости национального финансового сектора, включая:Высокую долю краткосрочных внешних займов в источниках фондирования российских банков. В 2006-07 гг. до трети прироста ресурсной базы российских банков покрывалось за счет «горячих денег» - краткосрочных займов и волатильных портфельных инвестиций;Неразвитость финансовой инфраструктуры, которая позволяла бы оценивать, хеджировать и диверсифицировать банковские риски. До сих пор отсутствует адекватное регулирование рынка коллекторских услуг, только накапливается объем кредитных историй, необходимый для адекватной оценки розничных кредитных рисков;Высокий аппетит к кредитным (у отдельных банков – и рыночным) рискам в период быстрого экономического роста. Банки зачастую предпочитали принимать риски связанных сторон, что в кризисных условиях дало кумулятивный эффект. Устранение любого из этих ограничений требует системных мер, которые будут более эффективны, если приобретут упреждающий характер. Например, основы контрциклического пруденциального надзора, позволяющего сдержать чрезмерный рост аппетита к рискам в период экономического подъема, должны быть заложены уже сегодня.Стабильная работа банков, «ядра» российской финансовой системы, – тот необходимый базис, на котором можно построить конкурентоспособную и диверсифицированную экономику, соответствующую долгосрочным геополитическим целям России и тому месту, которое наша страна планирует занять в мировом экономическом пространстве. Если будет упущен шанс войти в число мировых центров, обладающих самостоятельным, влиятельным и масштабным финансовым сектором, российской экономике будет крайне сложно выйти на траекторию инновационного роста.Почему реализованных мер недостаточно?Только распределенная по территории страны сеть кредитных организаций разного размера и специализации обеспечит доступность финансовых услуг.Банкам необходим дополнительный капитал, не только как источник покрытия потерь в период роста проблемных активов, но и как база для дальнейшего роста.Наиболее эффективный способ «разморозить» кредитование – система экономических стимулов, а не «ручное» управление.Без «удлинения», диверсификации и повышения стабильности ресурсной базы российских банков невозможно добиться устойчивого расширения активных операций.Риск-ориентированное регулирование, включающее систему мониторинга внешних и внутренних риск-факторов, должно снизить вероятность потрясений на финансовых рынках.Важнейшие условия успешного пост-кризисного развития российских банков – модернизация инфраструктуры финансового рынка и действенные усилия по диверсификации экономики.ЗаключениеПроведенное исследование позволило сделать следующие выводы:В настоящее время в России сложилась двухуровневая банковская система. Она имеет следующий вид:1. Первый уровень:- Центральный банк РФ (Банк России);2. Второй уровень – кредитные организации:- банковский сектор (коммерческие универсальные, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные банки);- небанковские кредитные организации (инвестиционные, финансовые, страховые компании, пенсионные фонды, кредитные союзы, ссудосберегательные ассоциации, благотворительные фонды);- филиалы и представительства иностранных банков; - Сберегательный банк; - коммерческие банки; - банки со смешанным российско-иностранным капиталом; - иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов; - союзы и ассоциации банков; - иные кредитные учреждения. Денежно-кредитная политика характеризуется как важнейшее направление экономической политики государства, представляющее собой совокупность мероприятий, реализуемых через воздействие монетарных инструментов и методов на экономическую конъюнктуру с целью создания условий для экономического роста. Данное определение, по мнению автора, наиболее полно отражает суть денежно-кредитной политики с точки зрения стратегической направленности этих мероприятий, целей и объектов их воздействия на экономику. Основным проводником государственной денежно-кредитной политики любого развитого государства является центральный банк. Ключевым элементом эффективности денежно-кредитной политики в системе государственного регулирования экономики является наличие у центрального банка дискреционных полномочий и возможности использования различных методов и инструментов монетарного регулирования. Это свидетельствует о праве выбора центральным банком стратегии и тактики денежно-кредитной политики для своевременного и гибкого реагирования на изменения в денежно-кредитной сфере.Как показал проведенный анализ, Банк России, обладая особым статусом в системе государственных учреждений Российской Федерации, ограничен в возможностях денежно-кредитного регулирования. Обновленный, в связи с принятием новой редакции Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», состав Национального банковского совета был наделен полномочиями относительно принятия решений в области денежно-кредитной политики. Также в круг его полномочий входит функция внешнего контролера за деятельностью Банка России. При этом в составе Национального банковского совета от Банка России – лишь один представитель. Тогда как носителями интересов посторонних структур являются остальные одиннадцать его членов. Таким образом, Банк России не имеет необходимого уровня политической независимости, что негативно отражается на результатах денежно-кредитного регулирования.Большое значение в успешной реализации денежно-кредитной политики в системе государственного макроэкономического регулирования отводится механизму передачи монетарных импульсов в экономику, генерируемых центральным банком. Особенности развития трансформационной экономики обусловили недостаточное внимание в России к данному вопросу. Постоянное изменение условий влияет на функционирование трансмиссионных каналов и возможности достижения желаемого результата. Вместе с тем, качество трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики является отражением взаимосвязи финансового и реального секторов экономики. Практика показала, что в Российской Федерации в связи со слабым развитием финансового рынка вся нагрузка осуществления трансмиссии импульсов денежно-кредитного регулирования в экономику ложится на банковский сектор. В последние годы сформировались определенные тенденции в развитии кредитной системы Российской Федерации. Основными из них являются:- уменьшение количества коммерческих банков в России за последние годы;- увеличение размеров зарегистрированного уставного капитала банков;- дифференциация банков по активности на кредитном рынке.Для сохранения достигнутого в последние годы темпов роста и приближения к новой стратегической цели (уровня активов – в 100% ВВП) российскому банковскому сектору необходимо стремиться к упрочению и развитию имеющихся позитивных тенденций, среди которых необходимо выделить:Продолжение опережающего роста активов и капитала российских банков относительно российской экономики в целом.Сохранение высокой рентабельности банковского сектора.Дальнейшее увеличение объема розничных банковских кредитов, опережающее рост банковских активов в целом.Сохранение темпов роста депозитной базы российских банков, в особенности срочных депозитов физических лиц.Расширение участия банков на фондовом рынке.Постепенное вовлечение иностранных инвесторов в российскую банковскую систему.Список использованной литературыКонституция Российской Федерации от 12.12.1993 // Российская газета, №237, 25.12.1993.Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ (часть первая) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6, ст. 492.Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Парламентская газета, №131 – 132, 13.07.2002.Федеральный закон Российской Федерации от 13.03.2006 №38-ФЗ «О рекламе» // Российская газета, №51, 15.03.2006.Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина – 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2007Барон Л.Ю., Белостоцкая С. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики / Вопросы экономики / 2008 - №3Ковзанадзе Л.Д. Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов / Деньги и кредит – 2008 – №2Неразвитость банковского сектора спасла Россию // ФедералПресс, 06.11.2008.Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году. М.: Центральный банк Российской Федерации, 2014.Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. – Ростов-н/Дону: Феникс, 2009.Тулин Д. Без рейтингов и аукционов // ИД «Время», 20.10.2008.