Страхование мемориальных памятников и надгробий

ПЛАН:
Введение 3
1. Необходимость страхования надмогильных сооружений 7
1.1. Концепция страхования 7
1.2. Страхование ритуальных памятников и надгробий 10
2. Необходимость страхования надмогильных сооружений 14
2.1. Концепция страхования 14
2.2. Страхование ритуальных памятников и надгробий 17
2.3. Статистика вандализма 21
3. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования (на примере страхования мемориальных памятников и плит) в РФ 23
3.1. Проблемы развития имущественного страхования (на примере страхования мемориальных памятников и плит) 23
3.2. Перспективы развития имущественного страхования (на примере страхования мемориальных памятников и плит) 29
3.3. Зарубежный опыт страхования мемориальных памятников и плит 34
Заключение 36
Список литературы 39

Имеет практическое значение разъяснение о том, что не может свидетельствовать об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от права требования к лицу, ответственному за убытки, а также о невозможности осуществления этого права по вине страхователя (выгодоприобретателя) несовершение им действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, которыми отказано в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда (например, в связи с тем, что размер ущерба незначителен, поскольку имущество застраховано, либо в связи с выводом об отсутствии состава преступления в действиях неустановленных причинителей вреда) или приостановлено производство по уголовному делу до исчерпания всех возможностей установления лица, ответственного за вред (п. 33 Постановления).Обеспечению надлежащего уровня защиты прав и законных интересов страхователей способствует и п. 34 Постановления. В нем отмечается, что такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, ни нормами ГК, ни иным законом не предусмотрено. Поэтому включение такого условия в договор страхования противоречит нормам ГК и учитываться не должно, то есть такое условие является недействительной частью сделки (ст. 180 ГК).В целом Постановление представляется вполне своевременным и продуманным, оно окажет позитивное влияние на развитие отношений в области не только добровольного страхования имущества граждан, но и других видов страхования.3.2. Перспективы развития имущественного страхования (на примере страхования мемориальных памятников и плит)Проведем анализ динамики структуры рынка страхованиямемориальных памятников и надгробий. Так, отмечается рост темпов страховых взносов, которые превысили темпы роста номинального ВВП. Кроме того, в 2013 г. наблюдались денежные потери и стратегические проблемы из-за недовольства клиентов и органов власти:законодательной;исполнительной;судебной.Существующий отрицательный goodwillстрахового рынка мемориальных памятников и надгробийРоссии порождает значительные проблемы, подразделяемые на3 группы рисков: стратегический риск; репутационный риск и риск потери клиентской базы;риск непредвиденного роста расходов. Рассмотрим данные риски подробнее. В пример стратегического риска можно привестипараллельное создание стратегий развития отрасли.В 2012 г. проводилась разработка стратегии развития страхового рынка до 2020 года, которых было разработано два варианта:стратегия, разработанная под эгидой ВСС;стратегия, разработанная Министерством финансов.В конце марта 2013 г. Правительством была одобрена стратегия Министерства финансов, основная часть которой направлена на регулирование рынка страхованиямемориальных памятников и надгробий. В пример рисков непредвиденного роста расходов можно привести:распространение на страхование действия закона о защите прав потребителей;неоднозначная позиция Верховного Суда по судебной практике в автостраховании;штрафы ФСФР. Приведем события, негативно отразившиеся на расходах страховых компаний: Распространение действия закона о защите прав потребителей на страхование (Постановление Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 года). Публикация позиции Верховного Суда, содержащей: запрет на какие-либо исключения из покрытия, связанные с действиями клиента; введение обязанности возмещать утерю товарной стоимостимемориальных памятников и надгробий.В 2013 г. «Экспертом РА» было проведено исследование – опрошены страховые компании по поводу ситуации, сложившейся на страховом рынке России. Так, страховые компании оценивают связанный с новациями в судебной практике рост выплат и прочих расходов (пени, штрафы) в пределах от 1 до 60% (в зависимости от компании), в среднем – на 10-15%. В период с ноября 2011 г. ФСФР вправе взимать штрафы со страховых компаний за:неисполнение предписаний;непредставление в срок отчетности.По итогам 2012 г.ФСФР было получено штрафов со страховых компаний на сумму 92,3 млн. рублей или 54% от совокупной величины штрафов ФСФР. Сегодня на страховом рынке России продолжается конкурентнаясохраняется борьба за уровень прибыльности. Акцент в конкурентной борьбе ставится повышение прибыльности путем оптимизации расходов и более глубокого анализа рисков страхования мемориальных памятников и надгробий. Сегодня у отечественных страховых компаний сферы страхования мемориальных памятников и надгробий нет возможности демонстрации высоких показателей в сегменте рынка. Страховые компании концентрируются на видах страхования, в которых они имеют наиболее значимые конкурентные преимущества:ориентированность на клиента;повышение эффективности бизнес-процессов;оптимизация расходов.Также сегодня на рынке наблюдается ужесточение законодательства:ужесточение требований к капиталу страховых компаний;переход на обязательную подготовку МСФО-отчетности;запуск процесса по созданию единого финансового регулирующего органа.По мнению страховых компаний, национальное страховое законодательство требует развитие в области контроля деятельности посредников и финансовой отчетности.«Привлекательный рост рынка наряду с недавним повышением квоты на иностранный капитал открывает иностранным игрокам хорошую возможность выхода на рынок. Однако участники рынка, хотя и прогнозируют увеличение количества сделок по слияниям и поглощениям на российском рынке в течение 2015 и 2016 гг., ожидают, что в сделках преимущественно будут участвовать отечественные страховщики», - отметил Эдриан Квинтон, партнер, руководитель практики по работе со страховыми компаниями и Группы актуарных услуг КПМГ в России и СНГ.В 2013 году рынок страхования увеличится на 10–15%, достигнув уровня 890–930 млрд. руб. Наблюдалось также заметные снижением темпов роста ВВП. В 2013 году рост рынка страхования будет основан на:ростерынка розничного кредитования (прогноз30%);проведении законодательных реформ (введение обязательного страхования ответственности перевозчиков).Также направлением в этом году станет оптимизация административных и аквизиционных расходов. При этом можно отметитьсмещение фокуса в сторону сокращения расходов, связанных с выплатами по убыткам.В 2014 г. контроль расходов по убыткам осуществляется посредством:установления сотрудничества с контрагентами;совершенствования процесса ведения и урегулирования претензий в судебном порядке;оптимизации процесса сбора суброгаций.Для совершенствования сложившейся ситуации необходимы прогрессивные законодательные реформы в сферах:регулирования и надзора за подготовкой финансовой отчетности;контроля посреднической деятельности:уровня комиссий;схем взаимодействия «клиент-посредник-страховщик»;лицензирования брокеров.В 2013 г. доля рынка 10 крупнейших компаний в сфере страхования мемориальных памятников и надгробийувеличится более чем на 2%. Ускорение темпов процесса консолидации произойдет посредствомсделок по слиянию между крупными российскими компаниями.Оценки мультипликатора снизились в отчетном периоде по сравнению с базовым, что свидетельствует о неопределенности позиций участников рынка относительно дальнейшего роста.Таким образом, в 2014 г. повышающиеся темпы прироста взносов сочетались со снижением делового климата на рынке. Недовольство страховыми компаниями привело к денежным потерям и стратегическим проблемам. В 2014 г. впервые темпы прироста страховых взносов (21,7%) превысили темпы прироста номинального ВВП (14,2%). Объем рынка достиг 809 млрд. рублей, увеличившись на 144 млрд. рублей. Отрицательный goodwill обусловлен негативным имиджем рынка, чтоприносит денежные потери, следствием которого являются:параллельное создание стратегий развития рынка;публикация рэнкингов страховых компаний по числу жалоб;штрафы ФСФР;решения Верховного Суда.Впервые за последние четыре года темпы прироста взносов компаний, не являющихся участниками топ-30 лидеров рынка, были положительные (17,2%). В результате в 2014 г. темпы роста концентрации рынка замедлились. Рост взносов наблюдался средимосковских компаний. В это время региональные предприятия оставляют свои позиции. В 2014 г. наблюдался рост разрыва в темпах прироста взносов между московскими и региональными страховыми компаниями (0,4 п. п. в 2010 году, 6,0 п. п. в 2011 году и 12,4 п. п. в 2012 году). Прогноз ситуации выглядит следующим образом. Динамика российского страхового рынка снизится с 17 до 15%. В I квартале 2015 рядмакроэкономических индикаторов свидетельствовалио стагнации, которая отразится на рассматриваемом секторе с лагом в 6-9 месяцев. 3.3. Зарубежный опыт страхования мемориальных памятников и плитПо мнению независимых экспертов, само по себе страхование могильных и мемориальных памятников – отражение уродливой ситуации, царящей в обществе. «Я ничего не слышал о таком страховании на Западе, – рассказал «НИ» научный руководитель Центра социальных исследований и инноваций Евгений Гонтмахер. – Это противоречит моральным и экономическим факторам. Во-первых, кладбище для любого европейца – место сакральное, и осквернить его и ограбить не придет в голову никому. Прецеденты единичны и обсуждаются и осуждаются всей страной! Во-вторых, человек ежегодно платит за место, где похоронен его родственник или близкий человек. На эти деньги нанимается квалифицированный персонал для охраны кладбища, устанавливаются камеры наблюдения. Муха не пролетит! У нас же место на кладбище оплачивается муниципалитетом. Этих средств всегда не хватает. Если в Москве еще стараются следить за состоянием памятников и надгробий, то на многих провинциальных погостах нет даже ночных сторожей. Немудрено, что в таких условиях страховая система будет шириться и процветать во всей стране».ЗаключениеКогда мы страхуем имущество, да еще и на добровольных началах, то в первую очередь рассчитываем на то, что при наступлении страхового случая нам будут возмещены возникшие убытки. На практике же проблем не возникает только с оплатой соответствующего полиса. Как правило, страховые агенты получают проценты от суммы заключенных ими договоров. Соответственно, им выгодно на кое-какие огрехи в документах просто закрыть глаза либо специально не заострять внимание клиента на определенных проблемных условиях страхования. Зато при наступлении страхового случая «сюрпризы» не заставляют себя долго ждать: и случай-то, оказывается, к страховым не относится, и убыток по непонятной причине «усыхает». Однако ситуацию все-таки рано считать безнадежной.Действующее правовое регулирование отношений в сфере организации похоронного дела приводит к разночтениям и, как следствие, к тому, что различные субъекты РФ и муниципальные образования решают для себя вопрос организации похоронного дела по-разному. Одни создают специализированные службы в форме муниципальных организаций (муниципальных предприятий, муниципальных автономных или бюджетных учреждений), другие наделяют этим статусом немуниципальные организации на основе конкурса, причем порой предъявляют к ним определенные требования (в Москве, например, это «имущественный ценз» - не менее 50% государственного участия в такой организации), а порой совмещаются оба варианта.В одних случаях землями кладбищ управляют и распоряжаются непосредственно органы местного самоуправления, в других - земли передаются в хозяйственное ведение или оперативное управление специализированным службам по вопросам похоронного дела. Такая разнообразная практика позволяет должностным лицам и органам местного самоуправления реализовывать различные схемы для того, чтобы выбрать наиболее приемлемую в конкретном случае.Исходя из проведенного выше анализа вопросов организации похоронного дела, можно сформулировать следующие выводы:- хозяйствующий субъект - специализированная служба по вопросам похоронного дела вправе осуществлять выделение земельных участков для захоронения, регистрацию, захоронение, определение режима работы вверенного ей кладбища, контролировать соблюдение (наблюдать за соблюдением) установленных правил на территории кладбища (конечно, без прав выдачи обязательных предписаний, наложения мер ответственности и т.п., лишь с правом передавать соответствующую информацию в компетентные органы). В этих рамках специализированная служба вправе и запрещать въезд на территорию кладбища транспортных средств, если ими нарушается установленный на основе порядка деятельности кладбищ (утвержденного органами местного самоуправления) порядок въезда на территорию кладбища;- вопрос местного значения - создание органами местного самоуправления специализированной службы по вопросам похоронного дела - не означает учреждения таковой исключительно в форме муниципальных учреждений и предприятий, это возможно также путем присвоения данного статуса по итогам конкурса юридическим лицам любой организационно-правовой формы и формы собственности;- земельные участки на территории мест погребения могут закрепляться за хозяйствующими субъектами - специализированными службами по вопросам похоронного дела, на последних могут быть возложены также функции по содержанию соответствующих мест погребения.Безусловно, наилучшим способом устранения существующих коллизий и пробелов законодательства в сфере погребения и похоронного дела было бы внесение изменений в Федеральный закон N 8-ФЗ. Однако в ближайшее время не следует ждать сколько-нибудь существенных подвижек в решении этого вопроса. В конце прошлого года в Государственную Думу был внесен законопроект N 304185-5 «О внесении изменений в Федеральный закон "О погребении и похоронном деле», который предусматривал закрепление права осуществлять погребение умершего и оказание услуг по погребению как за специализированными службами по вопросам похоронного дела, создаваемыми органами местного самоуправления, так и за организациями независимо от их организационно-правовых форм, выбранными органами местного самоуправления по результатам открытого конкурса. В рамках работы над этим проектом могли бы быть решены хотя бы некоторые вопросы определения правового статуса специализированной службы и порядка организации похоронного дела на местном уровне. Однако в феврале 2010 г. данный проект был отозван внесшим его субъектом права законодательной инициативы и, как следствие, работа над проектом прекращена.В настоящее время в Государственной Думе РФ на рассмотрении находится лишь один законопроект по вопросам погребения и похоронного дела - N 252420-5 «О внесении изменений в ст. 17 Федерального закона «О лицензировании отдельных видов деятельности» и Федеральный закон «О погребении и похоронном деле», который направлен на введение лицензирования деятельности по оказанию отдельных видов ритуальных услуг.Список литературы:Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».Указ Президента РФ от 4 марта 2011 г. N 270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации».Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М.: Ось-89, 2011.Балабанов И.Т. Страхование / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. СПб.: Питер, 2009. 256 с.Бандурина Н.В. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. / Н.В. Бандурина, А.И. Бибиков, Е.В. Вавилин и др.; Под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. Т. 3.Грибова Е.В. Исследование и анализ дифференциации регионального страхового рынка России // Региональная экономика: теория и практика. 2013. № 3. С. 55-60.Ковалев Д. Страхование имущества: «гражданский» вопрос. – «Информационный бюллетень «Экспресс-бухгалтерия», 2014, № 1-2)Ковалевская Н.С. Страховой интерес как материальный объект страхового обязательства: теория, законодательство и правоприменительная практика // Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права. Вып. 5: Сборник научных статей / Под общ.ред. В.Ф. Попондопуло и О.Ю. Скворцова. М.: ВолтерсКлувер, 2005.Манько С.В. Контроль эффективности деятельности страховой организации на основе отчетности по МСФО // Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании. 2009. N 4.Симонова И.В. Теоретико-методологические подходы к анализу страхового рынка // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2013. № 2. С. 217-220.Худяков А.И. «Теория страхования». – «Статут», 2010Щербаков В.А. Страхование: Учеб.пособие // В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. М.: КноРус, 2007. 312 с.Эрделевский А.М. О некоторых вопросах добровольного страхования имущества граждан. - (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2013)http://www.raexpert.ru/editions/bulletin/20_05_13/bul_ins_2012.pdf