Кредитная система в России: состояние, проблемы, пути разрешения

Содержание
Введение 3
1. Теоретические основы функционирования кредитной системы в современных условиях 5
1.1. Понятие и структура кредитной системы 5
1.2. Нормативно-правовая база кредитования в РФ 11
2. Оценка состояния и развитиякредитной системы в РФ в посткризисный период 16
2.1. Характеристика основных показателей развития
кредитной системы РФ 16
2.2. Проблемы в функционировании кредитной системы РФ 27
2.3. Направления совершенствования кредитной системы 30
Заключение 34
Список литературы 36
Приложения 39

Это лишает кредитование государства основного назначения – устранения диспропорций между налично-денежной массой в обращении и товарными ресурсами для ее покрытия, воспроизводство которых значительно отстает от эмиссии государственного долга.Объективная необходимость усиления координирующей роли государства как в экономике в целом, так и в системе кредитно-денежного обращения привела в итоге к формированию двухуровневой кредитной системы. Противоречие целей функционирования данных уровней объективно и неизбежно, ибо Центральный банк выражает и реализует экономические интересы государства, а коммерческие банки замыкаются на реализации интересов отдельных субъектов хозяйствования на микроэкономическом уровне.Кредитная система России находится в стадии активного формирования: отмирают старые и возникают новые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному регулированию, идет неровно и противоречиво. Это снижает эффективность кредитной деятельности и по большому счету тормозит экономические реформы. Системное упорядочение связей и отношений между элементами и структурами кредитной системы – вот главный ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл упорядочения – придать общую направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и внесистемное регулирование.Государственное регулирование деятельности кредитных организаций связано с большим количеством обратных связей и требует совершенствования государственного и муниципального управления. Регулирующее воздействие на одну группу показателей для достижения положительных результатов может быть нивелировано или даже негативно влиять на реализацию намеченных целей неучтенными последствиями политики. Эта специфика порождает проблему, во-первых, корректной формулировки задач регулирующего воздействия, а, во-вторых, учета вторичных последствий принимаемых решений. Замыкание на решении узких частных проблем нередко приводит к возникновению острого кризиса в сфере финансов.Представляется возможным заключить, что результатом несбалансированной деятельности банковских кредитных организаций явились негативные последствия для всей национальной экономики, а именно: существенно подорвано доверие к ним населения в связи с потерей вкладов; сокращено кредитования реального сектора экономики; наблюдаются кризисные явления рынка межбанковских кредитов; сужение всех альтернативных ГКО финансовых рынков, обострение проблемы неплатежей, а также ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений.Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура кредитной системы России не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным изменениям. Соответственно, государственное регулирование, являющееся в современной экономике важнейшим структурообразующим фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.Вместе с тем можно констатировать, что для того, чтобы развивать потребительское кредитование, которое, как видно по результатам проведенного в главе 2 анализа, занимает ведущее положение во всей системе кредитования, необходимо улучшать сервисное обслуживание физических лиц.Далее будут предложены направления совершенствования кредитной системы.2.3.Направления совершенствования кредитной системыВ качестве одного из важнейших направлений развития кредитной системы банкам при проведении кредитования населения необходимо улучшать сервис обслуживания физических лиц.В качестве одной из важнейших задач конкурентоспособного банка выступает удержание обслуживающихся в нем клиентов. В условиях жесткой конкуренции коммерческий банк вынужден предлагать собственным клиентам новые продукты и услуги банка, которые обеспечили бы ему и его клиентам необходимый уровень прибыли, при этом, демонстрируя собственную надежность, стабильность и способность очень быстро адаптироваться к изменяющейся ситуации.Данного рода проблемы могут быть решены путем построения в кредитных учреждениях гибких и эффективных систем управления, которые способствуют принятию и реализации достаточно конкурентоспособных решений, которые предоставляют банку возможность занимать устойчивую позицию на рынке банковских продуктов и услуг, соответствовать потребностям клиентов и темпам роста базы клиентов. Банковское учреждение должно работать не только над качественным уровнем самого продукта, но и над качеством всей организации, включая работу персонала. Постоянное одновременное усовершенствование данного рода трех составляющих – продукции, деятельности банка, персонала – предоставляет возможность достичь более быстрого и эффективного развития бизнеса. Качественный уровень устанавливается путем достижения удовлетворенности клиентов, улучшением своих финансовых результатов и повышением уровня удовлетворенности служащих собственной работой.На современном этапе развития рыночных отношений банковские учреждения стали внедрять технологии, которые позволяют клиентам управлять собственными счетами без посещения банковского учреждения с обычной бумажной платежной документацией. Они активным образом используют возможности современных технологий с целью дистанционного управления собственным банковским счетом. Повышающиеся потребности клиентов в кредитном обслуживании требуют от банковских учреждений все новых видов банковского сервиса. Развивающаяся коммерческая деятельность клиента требует проведения ускорение расчетов.Под рыночными отношениями подразумевается достаточно жесткая конкуренция. В погоне за клиентом банковские учреждения стремятся сделать выше качественный уровень и функциональность предоставляемых услуг. Все больше внимания они уделяют уровню информационного и компьютерного обеспечения, количеству и качеству информационных услуг, которые предоставляются клиентам, новым технологиям в качестве важного фактора роста уровня конкурентоспособности, средству повышения собственных доходов.Во-первых, банковскому учреждению необходимым является выработать политику удержания клиентов и организовать ее претворение в жизнь, в том числе постоянного мониторинга клиентской базы. Это предоставит возможность: - уменьшить количество клиентов, которые покидают банк; - определять конкретные причины, по которым клиенты уходят из банка, а, в связи с этим, не допускать ухода иных клиентов по данным же причинам в будущем; - возвратить часть ушедшей клиентуры; - сделать уход клиента, если он является неизбежным, по возможности более комфортным для него.Во-вторых, кредиты должны стать более доступными для населения. Это сделает шире клиентскую базу банковских учреждений, и будет являться стимулом для расширения потребительского спроса. А с целью решения проблемы по невозврату потребительских кредитов необходимым является ограничить потенциального заемщика в возможности кредитования сразу в нескольких банковских учреждениях.В условиях обострения конкурентной борьбы уровень спроса на банковские услуги устанавливается не только потребительскими свойствами, но и услугами, которые сопровождают их продажу. Необходимым является создать в банковской сфере логический сервис, который будет представляет собой комплекс услуг и сопровождать движение сквозных потоков финансовых ресурсов в процессе оказания банковских услуг с целью роста уровня их эффективности и наиболее полного удовлетворения потребности клиентов.Конкурентные преимущества, которые возникают у банковского учреждения за счет использования логического подхода и создания системы логического сервиса, могут быть такие:- рациональность использования всех видов ресурсов;- повышение количества приобретаемых клиентами банковских услуг;- уменьшение затрат, которые связаны с привлечением клиентов;- формирование группы лояльных банковскому учреждению клиентов;- рост уровня экономической безопасности банковского учреждения. Потребитель банковских услуг вместе с тем получает несколько выгод благодаря логическому сервису банковского учреждения: рост качественного уровня банковских услуг, их адаптация под определенного клиента. Развитие современных мобильных технологий предоставляет возможность банкам существенным образом сделать шире возможности коммуникаций с собственными клиентами. Мобильный банкинг предоставляет возможность клиенту получение сведений от банка, и позволяют управлять счетом посредством сотового телефона. Вместе с такими функциями как оплата за сотовую связь, клиенты должны получать более разнообразные сведения: к примеру, о приближении даты осуществления оплаты по кредиту, о том, что данная дата уже просрочена. При проведении расчетов в гостиницах, ресторанах, магазинах, сразу же после оплаты владелец кредитной карты должен получать отчет и он сможет проконтролировать правильность списания денежных средств.В качестве рекомендации по развитию сервисных услуг кредитными учреждениями по взаимоотношениям с его клиентами можно представить такие: необходимым является внедрить такого рода возможность, как получение кредита на приобретение малосемейных комнат и приобретение квартир без внесения первоначального взноса. Уровень процента по ипотечному кредиту без первоначального взноса можно определить на уровне 9,5%.Все представленные рекомендации позволят улучшить качество кредитования в России и сделать более устойчивой кредитную систему страны.ЗаключениеВ данной работе рассмотрены основы функционирования кредитной системы в России.В сущностном аспекте кредитная система представляет собой систему кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи с предоставлением, использованием и погашением ссуд на условиях возвратности, платности и срочности. С институциональной точки зрения это система кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих кредитные отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые компании и т. п.).Особенности современных методов кредитования – это договорная основа оформления кредитной сделки (ст. 819 ГК РФ), анализ кредитоспособности заемщика, использование различных форм обеспечения кредита, различные способы выдачи кредита – разовое зачисление денежных средств на счет заемщика, открытие кредитной линии, овердрафт (Положение №54-П «О порядке предоставления (размещения) денежных средств кредитными организациями и их возврата (погашения)»). За сравнительно короткий период Центральным Банком была проведена значительная работа по созданию правовых основ банковской системы.В совокупности все основные законодательные и подзаконные акты банковской деятельности необходимы для обеспечения управления кредитно-банковской системой в совокупности. И тем не менее существующее в РФ правовое обеспечение деятельности банковских учреждений, несмотря на его прогрессивный характер и общую направленность рыночных условий, все же не в полной мере находятся в соответствие с нынешней экономической ситуацией и международным уровнем нормативно-правового регулирования отношений в обществе.Проведенный анализ кредитной системы России позволяет отметить, что усиление конкуренции вынуждает банки предлагать все более высокиеставки. Кроме того, наблюдается рост доли просроченной задолженности, чтовынуждает банки создавать дополнительные резервы.С другой стороны, потребительское кредитование, бывшее основнымгенератором банковских доходов в 2012 году, постепенно снижает темпыразвития, а проценты по потребительским кредитам имею тенденцию к снижению. В целом, кредитная система может быть характеризована как недостаточно устойчивая.радикальных изменений в кредитной системе в 2013году в институциональном плане не было заметно. При этом в текущих экономических условиях российским банковским учреждениям удается демонстрировать достаточно неплохие темпыроста.Выявленными проблемами кредитной системы стали следующие. Деформация функциональной структуры банковского кредита в современной России заключается в том, что значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность в обновлении производственных фондов. Основным фактором стабилизации кредитной системы России должно выступать государственное регулирование однако оно должно происходить с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.С целью улучшения развития потребительского кредитования как основы всей кредитной системы было предложено улучшение сервиса оказания услуг физическим лицам, повсеместное внедрение мобильного банкинга и т.д.Список литературыГражданский кодекс РФ. Части 1, 2, 3 и 4 по состоянию на 01 сентября 2013 г. // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru/.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 01 сентября 2013 г.) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.Федеральный закон от 23.12.2003г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 19 мая 2013 г.) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» (в ред. Федерального закона от 23 июля 2013 г. №205-ФЗ) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 28 июля 2012 г. №144-ФЗ) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.Положение Центрального банка РФ от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред. Указания ЦБ РФ от 26 ноября 2007 г. №1931-У) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.Положение Банка России от 16 июля 2012 г. N 325-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в ред. Указания Банка России от 26 сентября 2012 г. №2884-У) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.Балабанов А.И., Боровкова В.А., Боровкова Вал.А., Гончарук О.В., Крамарев А.Н., Мурашова С.В., Пирогова О.Е. Банки и банковское дело: учебник для вузов. СПб.: Питер, 2011. – 401с.Банковская система России: тенденции и прогнозы. Аналитический бюллетень. – М.: РИА Рейтинг, 2014. – 38с.Банковское дело / под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. СПб.: Питер, 2012. - 157 с.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – СПб.: Питер, 2011. – 400с.Глушкова Н.Б. Банковское дело. М.: Академический Проект, 2012. - 99с.Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2011. – 309с.Голодова Ж.Г. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 448.Журавлева Ю.А. О некоторых аспектах развития российского кредитно-депозитного рынка // Банковское дело. – 2011. - №11. – С.24-30.Захорошко С.С. Новый метод управления процентной маржей // Банковский вестник, 2011. - № 5, С. 37–39.Зубкова С.В., Соколова Ю.О. Стратегия развития коммерческого банка: современные подходы к типологии // Банковское дело, 2013. - №7. – С.60-65.Каупервуд Ф.А. История банковского дела. – М.: Дело и Сервис, 2012. - 568с.Коробова Г.Г. Банковская культура как фактор развития банковской конкуренции // Банковские услуги, 2012. - №2. – С.12-17.Лаврушин О.И. Банковские операции. – М.: КноРус, 2010. - 381с.Лаврушин О.И. Валенцева Н.И и д.р. Банковские риски. СПб.: КноРус, 2012. – 232с.Ларионова И.В. Особенности обеспечения финансовой устойчивости банковской системы в условиях нестабильности макроэкономической среды // Банковские услуги, 2012. - №12. – С.2-9.Соколов Ю.А., Жуков Е.Ф. Банковское дело. – М.: ЮРАЙТ-ИЗДАТ, 2012. – 591с.Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: Базовые операции для клиентов.- М.:Финансы и статистика – 2011. - 303с.Турбанов А.В., Тютюнник А.А. Банковское дело. Операции, технологии, управление. - М.: Альпина Паблишер, 2011. - 688с.Эпштейн Е.М. Российские коммерческие банки. – М.: Российская политическая энциклопедия, 2011. – 136с.http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst.http://www.banki.ru/wikibank/kpi_key_performance_indicators/.ПриложенияПриложение АРейтинг банков по объему кредитного портфеля и долей просроченной задолженности на 1 января 2014 года [9, с.12]