Рынок банковских вкладов населения России: современное состояние и перспективы развития.

Введение 3
1.Теоретико-методические аспекты депозитных операций коммерческого банка 5
1.1. Депозиты банка: сущность, структура, характеристика 5
1.2. Организация работы по привлечению вкладов в коммерческий банк 9
2. Оценка депозитной деятельности на примере ОАО «Сбербанк России» 14
2.1. Общая характеристика банка 14
2.2. Оценка депозитных операций в банке и эффективность их использования 18
3. Проблемы реализации депозитной политики и пути их решения 27
Заключение 30
Список литературы 32
Приложение. Общая сумма средств организаций, банковских депозитов (вкладов) и других привлеченных средств юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах по 30 крупнейшим банкам (всего по Российской Федерации), млн руб. 35

11).
Таблица 11 – Современные проблемы в области депозитной политики ОАО «Сбербанк России» и пути их решения
Проблема Пути решения Обеспечение сохранности вкладов Страхование вкладов; повышение финансовой устойчивости и ликвидности деятельности банка Ограниченность в формировании ресурсной базы Привлечение новых клиентов; активизация депозитной политики; анализ среды, рынка сбережений, места и роли банка на этом рынке Конкуренция в банковской сфере Повышение привлекательности вкладов; применение новых технологий; повышение качества обслуживания; укрепление имиджа банка; грамотная рекламная политика Нестабильность в банковской сфере во время кризиса и посткризисный период Взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости; диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска; сегментирование депозитного портфеля; участие в системе обязательного страхования Недостатки в организации депозитного процесса, отсутствие научно обоснованной концепции проведения депозитной политики Создание структурного подразделения, привлечение квалифицированных специалистов и обучение сотрудников
Основной проблемой осуществления депозитной политики кредитными организациями была и остается проблема обеспечения сохранности вкладов. Для ее решения в банковских системах всего мира создан инструмент - страхование вкладов. Изначально эта система была направлена на защиту банковских учреждений от массового оттока денежных средств. Впоследствии проявилась и ее социальная значимость - защита средств клиентов банков. В условиях экономического кризиса 2008 г. за счет увеличения размера страхового возмещения и распространения государственных гарантий на многие обязательства банков удалось несколько уменьшить его масштабы и предотвратить массовый отток средств из кредитных организаций.
С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «Сбербанк России» необходимо активизировать свою депозитную политику. Основными направлениями здесь могут стать:
повышение привлекательности вкладов путем пересмотра действующих ставок в сторону увеличения;
разработка системы стимулов, привлекательных для потенциальных клиентов. Например, среди молодого населения это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения;
дифференциация линейки вкладов территориальными управлениями банков с учетом специфики регионов;
анкетирование клиентов с целью определения их мотивации при выборе банка, так как основной причиной закрытия счета, как правило, является предложение банками-конкурентами более привлекательных условий обслуживания;
рекламирование услуг банка в целях стимулирования притока средств путем внушения доверия к банку, подчеркивания его надежности, длительности существования, конкурентных преимуществ, удобства обслуживания;
повышение качества оказания услуг, совершенствование технологии обслуживания для достижения максимального удобства клиентов;
формирование комплексных услуг («пакетирование услуг») путем предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных услуг;
создание службы телемаркетинга (рекламы банковских вкладов по телефону) с целью ускорения и облегчения получения необходимой информации клиентами о депозитах банка.
Таким образом, при разработке депозитной политики банку следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования. Среди таких критериев можно выделить следующие:
взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций ОАО «Сбербанк России» для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
сегментирование депозитного портфеля (по клиентам и видам депозитов);
дифференцированный подход к различным группам клиентов;
конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Заключение
В условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка. Привлеченные и заемные средства составляют большую, а собственные средства – меньшую часть ресурсов банка. В настоящее время для отечественных банков характерна недостаточная капитализация, т.е. низкая доля собственных средств (капитала) в общих ресурсах банка.
В работе проанализирована депозитная деятельность на примере ОАО «Сбербанка России». Данная задача была решена самостоятельной оценкой депозитов физических лиц как источник банковских ресурсов на основе данных формы 101.
Изначально мы проанализировали депозитный портфель в целом. Наибольший удельный вес приходится на депозиты организаций и предприятий, однако тенденция в 2013 году не сохраняется, и наибольший удельный вес приходится на депозиты физических лиц. Это может быть вызвано более привлекательными условиями для вкладов физическим лицам.
Анализ депозитов до востребования и срочные депозиты физических лиц, а так же физических лиц-нерезидентов показал, что наибольший удельный вес занимают депозиты физических лиц. Такая же тенденция сохранятся и в 2013 году.
Движение депозитов показало, что срочные депозиты физических лиц-нерезидентов изменились на 37%.
Ресурсные остатки в течении 2013г. выросли в целом по депозитному портфелю физических лиц и физических лиц-нерезидентов.
Показатели, которые характеризуют эффективность работы банка по привлечению ресурсов показали прилив депозитов.
Для более конкретной характеристики эффективности операций по приему и выдаче депозитов рассчитаны коэффициенты прилива и оседания депозитов. Депозитов больше выдано, чем поступило. Большинство вкладчиков-физических лиц – нерезиденты, которые вкладывают средства на срочные депозиты, это обусловлено скорее всего привлекательными условиями по данному продукту. Активность вкладчиков, величина прилива и оседания депозитов зависят от динамики процентных ставок, инфляционных ожиданий, возможности альтернативных вложений, уровня банковской конкуренции и других факторов.
В ходе исследования выявлены проблемы депозитной деятельности банка:
Обеспечение сохранности вкладов.
Ограниченность в формировании ресурсной базы.
Конкуренция в банковской сфере.
Нестабильность в банковской сфере во время кризиса и посткризисный период.
Недостатки в организации депозитного процесса, отсутствие научно обоснованной концепции проведения депозитной политики.
Предложены следующие пути решения проблем:
взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций ОАО «Сбербанк России» для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
сегментирование депозитного портфеля (по клиентам и видам депозитов);
дифференцированный подход к различным группам клиентов;
конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Список литературы
Гражданский кодекс РФ: часть первая ст.395
Федеральный закон №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003.
Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.
Федеральный закон РФ №96-ФЗ «О выплатах банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29.07.2004.
Инструкция ЦБ РФ от 03.12.2012 №139-И «Об обязательных нормативах банков»
Положение ЦБ РФ №385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 16.06.2012
Банковские операции: учебник для бакалавров/О.М. Маркова, Н.Н. Мартыненко, О.С. Рудакова, Н.В. Сергеева.-М.: Издательство Юрайт, 2012.(486с.)
Банковские операции: учебник.- М.: ИД «Форум» : ИНФРА-М, 2013.-(758с.)
Банковские операции: учебник/ под ред. А.В. Печникова.-М.: ФОРУМ: ИНФРА–М, 2012. (366с.)
Банковское дело,3-е изд./ Под ред. А.М. Тавасиева.-Москва.2012.-М.: ЮНИТИ-ДАНА. (361с.)
Банковское дело/ под ред. Н.Б. Глушкова М.: Академический Проект; Альма Матер, 2013. (432 с.)
Банковское дело: Банковское дело: учебник/ под ред. О.Ю.. Свиридов -М.:Издательство Феникс,2013.(256с.)
Банковское дело: учебник для бакалавров/ А.М. Тавасиев.- М.: Издательство ЮРАЙТ, 2013. (682с.)
Банковское дело: учебник для бакалавров/ А.М. Тавасиев.- М.: Издательство ЮРАЙТ, 2013.- 137с. (647 с.)
Банковское дело: учебник/ под ред. Г.Г. Коробовой.-М.: Магистр,2012. (592с.)
Банковское дело: учебник/ под ред. Е.П. Жарковская, - М.: Омегв-Л, 2013. (452с.)
Банковское дело: учебник/ под ред. Е.П. Марковская, – М.:Высшая школа, 2012. (487с.)
Банковское дело: учебник/ под ред. О.В. Семибратова.–М.: Academia, 2012. (224с.)
Банковское дело: учебник/ под ред. Т.М. Костериной-М.:Издательство ЮРАЙТ,2012. (332с.)
Банковское дело: учебное пособие/ под ред. М.А. Петрова.– М.: Рид Групп, 2011.(240с.)
Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. М.П. Владимирова, А.И. Козлова М.:КНОРУС –2012. (288с.)
Деньги.Кредит.Банки: учебник/ под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова, М.: ТК Велби 2012.(624с.)
Организация деятельности коммерческого банка: учебник/под ред. М.С. Марамыгин, Е.Г. Шатковская.-М.:ФОРУМ;ИНФРА-М,2013.(320с)
Основы организации деятельности коммерческого банка:учебник/ под ред. С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков,- М.: КНОРУС, 2011.(654с.)
Финансы и кредит: учебное пособие для вузов/ под ред. А.П. Ковалева-М.:2012.(480с.)
Финансы и кредит: учебное пособие/ под ред. А.М.Ковалевой.–М.:ФиС, 2013.(256с.)
Финансы. Денежное обращение и кредит: учебник для вузов/ под ред. Л.А. Дробозиной- М.:ЮНИТИ,2012. (527с.)
Интернет источник: http://dic.academic.ru
Интернет источник: http://financio.ru
Интернет источник: http://riarating.ru/banks_rankings/
Интернет источник: http://www.banki-delo.ru
Интернет источник: http://www.sberbank.ru
Приложение
Общая сумма средств организаций, банковских депозитов (вкладов) и других привлеченных средств юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах по 30 крупнейшим банкам (всего по Российской Федерации), млн руб.
Отчетная
дата Средства клиентов, всего из них: в рублях средства на счетах организаций государственных в рублях средства на счетах организаций депозиты юридических лиц: вклады (депозиты) физических лиц государственных негосударственных в рублях в иностранной валюте в рублях в иностранной валюте в рублях в иностранной валюте в рублях в иностранной валюте 2012 год 01.02 14 255 261 4 715 164 313 783 16 479 2715510 599 264 3 236 393 1 372 843 7 190 928 1 528 263 01.03 14 208 315 4 625 326 329 384 18 753 2 655 102 598 983 3 115 345 1 298 157 7 321 215 1 508 268 01.04 14 380 164 4 666 792 377 160 15 396 2 644 566 571 778 3 165 782 1 326 944 7412 011 1 547 104 01.05 14 500 564 4 864 700 373 325 13 879 2 463 709 534 667 3 238 658 1 420 353 7613013 1 553 095 01.06 14 765 389 5 301 546 360 903 13 731 2 503 511 588 086 3 333 574 1 552 488 7 659 864 1 677 296 01.07 14 886 561 5 349 937 342 996 14 704 2 466 728 523 142 3 253 728 1 538 833 7 893 438 1 724 494 01.08 14917818 5 425 530 312 342 14 668 2 469 760 562 064 3 312 785 1 561 558 7 874 353 1 703 459 01.09 15 183 965 5 511 392 317 225 17 130 2 311 335 445 416 3 693 020 1 565 874 7 949 634 1 761 361 01.10 15 396 597 5 527 889 345 449 14 981 2 332 950 575 905 3 666 868 1 504 418 8 084 589 1 714 715 01.11 15 532 194 5 842 303 319 811 16 449 2 345 689 613 603 3 829 777 1 562 972 8 101 996 1 757 167 01.12 15 705 488 5 756 042 337 714 16 509 2 394 434 638 723 3 758 281 1 495 944 8 295 003 1 736 555 2013 год 01.01 16 855 229 5 577 979 420 067 15 531 2 541 296 532 018 3 983 583 1 449 133 8 993 887 1 741 783 01.02 16 387 436 5 669 743 388 429 16 967 2 714 400 715 426 3 544 019 1 310 239 8 794 558 1 743 880 01.03 16 687 043 5 904 466 367 946 14 904 2 710 265 775 018 3 521 817 1 260 547 9 017 590 1 768 687 01.04 16 999 572 6 142 206 366 944 18 703 2 748 843 678 990 3 595 502 1 415414 9 214 044 1 854 368 01.05 17 486 813 6 362 819 327 848 23 860 2 553 124 667 141 4 004 199 1 521 924 9 561 801 1 904 476 01.06 17 677 611 6 370 342 333 832 17 361 2 729 641 648 110 4 007 217 1 552 927 9 526 264 1 912 236 01.07 17 944 636 6 633 153 357 413 18 724 2 840 072 785 270 4 213 206 1 607 613 9 731 751 1 981 924 01.08 18 400 127 6 580 113 319 178 15 164 2 902 507 628 649 4 335 274 1 596 824 9 788 134 2 042 939 01.09 18 433 650 6 674 429 296 534 16 114 2 760 183 644 063 4 482 406 1 660 041 9 827 097 2 083 793 01.10 18 559 427 6 688 521 309 147 13 807 2 848 390 656 229 4 459 341 1 727 234 9 829 448 2 080 114 01.11 18 562 507 6 650 198 313 648 13 998 2 735 924 640 905 4 564 387 1 738 457 9 892 310 2 090 729 01.12 18 935 688 6 874 800 348 441 14 565 2 919 667 616 138 4 364 904 1 795 813 10 154 348 2 169 956 2014 год 01.01 19 683 742 6 901 381 527 353 14 076 3 150 173 596 473 3 869 218 1 877 312 10 948 648 2 152 091 01.02 19 243 853 7 790 180 431 222 17 277 3 332 644 1 134 941 3 923 037 1 998 815 10 413 923 2 377 014 01.03 19 653 286 8 219 209 427 441 19 499 3 532 233 1 076 675 4 156 534 2 337 630 10 495 080 2 491 916
Финансы и кредит: учебное пособие для вузов/ под ред. А.П. Ковалева-М.:2012,134с.
Банковское дело: Банковское дело: учебник/ под ред. О.Ю.. Свиридов -М.:Издательство Феникс,2013.-С.67
Интернет источник: http://dic.academic.ru
Банковские операции: учебник для бакалавров/О.М. Маркова, Н.Н. Мартыненко, О.С. Рудакова, Н.В. Сергеева.-М.: Издательство Юрайт, 2012.-с.39
Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под редакцией д.э.н. А.Г.Грязновой с.80
Банковское дело/ под ред. Н.Б. Глушкова М.: Академический Проект; Альма Матер, 2013. — 128с.
Финансы. Денежное обращение и кредит: учебник для вузов/ под ред. Л.А. Дробозиной- М.:ЮНИТИ,2012.–321с.
Интернет источник: http://financio.ru
Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. М.П. Владимирова, А.И. Козлова М.:КНОРУС , 2012, 2-е изд.– 144с..
Деньги.Кредит.Банки: учебник/ под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: ТК Велби ,2012–184с.
Банковское дело: учебник/ под ред. Е.П. Жарковская, - М.: Омегв-Л, 2013.–96с.
Финансово-кредитный энциклопедический словарь/ под ред. д.э.н. А.Г.Грязновой.М.:Финансы и статистика,2004г. с.80
Положение ЦБ РФ №385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 16.06.2012
Банковские операции: учебник.- М.: ИД «Форум» : ИНФРА-М, 2013.-58с.-(Профессиональное образование).
ФЗ 391-1 «О банках и банковской деятельности» ст.36
Гражданский кодекс. Статья 834.
Интернет источник: http://www.sberbank.ru
Составлено автором по данным отчетности ОАО «Сбербанк России».
Составлено автором по данным отчетности ОАО «Сбербанк России»
36