Кредитование малого бизнеса

Содержание
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы малого бизнеса, его сущности, форм организации, перспектив развития 5
1.1. Сущность малого бизнеса 5
1.2. Формы и методы кредитования малого бизнеса 12
2. Проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса 21
2.1. Проблемы кредитования малого бизнеса 21
2.2. Перспективы кредитования малого бизнеса 27
Заключение 32
Список использованных источников 34

Оценивая бизнес-план, кредитный эксперт, в первую очередь, должен выявить реализм в оценке планов заемщика. Заемщики, как правило, очень оптимистичны относительно перспектив реализации собственных замыслов. Иногда они оказываются правы. Но большое число банкротств инвестиционных проектов малых предприятий во всем мире всегда должно служить напоминанием работнику банка.Среди важных проблем, возникающих на микроэкономическом уровне по кредитованию малого бизнеса, необходимо выделить проблему существования определенного недоверия клиента в банк - стереотипа, сложившегося под влиянием социальных условий и предшествующего опыта в сфере отношений «банк-клиент». В результате клиенты не всегда открыто идут на контакт с банком, опасаясь потерять, например, предмет залога. Также очень часто на практике встречаются случаи непонимания клиентом функций кредитного специалиста. Заемщики проявляют желание получить кредит при первом контакте, не понимая действий кредитного эксперта, который должен осуществить анализ текущего состояния бизнеса и финансового состояния заемщика, а также сопровождать заем в течение всего кредитного цикла, осуществляя текущий мониторинг.Среди проблем, возникающих у кредитных экспертов в процессе работы с потенциальными заемщиками, можно назвать проблемы, связанные с попыткой подать поддельные документы, образованием фиктивных фирм с целью получения кредита но его не возвращением.Малые предприятия и физические лица - субъекты предпринимательской деятельности, которые занимаются торгово-посреднической деятельностью, предъявляют достаточно высокий спрос на кредиты. Данные клиенты являются многочисленной группой потенциальных заемщиков, но и в них довольно часто возникает проблема о наличии ликвидного залога. Именно залог является болезненным местом в процессе кредитования таких клиентов. Существенным препятствием есть трудности с реализацией залога, которая сегодня, за неимением соответствующей инфраструктуры, продается достаточно долго и по значительно заниженной стоимости. Необходимо также предусмотреть возможность передачи в залог приобретенных в кредит оборудования, помещений и сооружений, что позволит действующим механизмам обеспечения кредита стать более гибкими и сделает банковские кредиты доступными различным категориям субъектов предпринимательства [20].Стоит вспомнить еще и такую проблему, которая создает барьер для кредитного партнерства между банком и сектором малого бизнеса в России, - ограниченность спектра и объемов банковских кредитных услуг. Так, если в развитых рыночных странах насчитывается до трехсот видов финансовых услуг, то в России - значительно меньше.Отечественные банки все еще недооценивают технические интернет-возможности доступа к широкому кругу малых потенциальных клиентов и освоение новых рынков, продуктов и услуг. Автоматизация операций, интернет-технологий, программные финансовые продукты создали невиданные доселе возможности для оптимизации банковских расходов и электронных коммуникаций с огромной сетью клиентов с помощью специальных порталов интернет-банкинга. Также сегодня необходимо совершенствовать еще одну приоритетную форму работы банковских учреждений с малыми клиентами - персонализированные услуги в режиме он-лайн через Интернет. Именно интернет-банкинг открыл альтернативные возможности продажи финансовых продуктов этим клиентам, где каждый из них может без визита в банк найти всю необходимую информацию на веб-странице, выбрать тип кредита или отправить предварительный запрос своему консультанту.2.2. Перспективы кредитования малого бизнесаПосле рассмотрения основных проблем, возникающих при кредитовании субъектов малого бизнеса, перейдем к определению перспектив развития взаимоотношений банка с клиентом и в целом кредитования малого бизнеса в России.В своей деятельности банки стремятся минимизировать риски - это естественно. Путем решения данной проблемы может стать функционирование специализированного неприбыльного кредитного учреждения, которое осуществляло бы регулирование и перераспределение традиционно высоких рисков между всеми звеньями кредитной цепи, состоящей из Национального банка, приведенной учреждения и других банков. Данная управленческая цепочка может быть реализован следующим образом: государство выбирает приоритетные сферы для содействия их развитию, специализированное кредитное учреждение разрабатывает соответствующие инструменты финансово-кредитного регулирования и распределяет бюджетные финансовые ресурсы, а банки, как подрядчики, выполняющие госзаказ и эффективно вкладывают кредитные ресурсы по стратегически определенным приоритетам.На рынке кредитования субъектов малого бизнеса России прослеживается четкая тенденция к увеличению объемов кредитования, а также к увеличению среднего размера предоставленных кредитов. Данная тенденция свидетельствует о возможности относительно легкого доступа малых предприятий и физических лиц - субъектов предпринимательской деятельности - к кредитным ресурсам банковской системы. На сегодняшний день средний размер запрашиваемого предпринимателем кредита, составляет примерно 4000 долларов США. Как уверяют практики, за период реализации программы кредитования малого бизнеса суммы кредитов, предоставленных клиентам - субъектам малого бизнеса, имеет тенденцию к росту, что и подтверждает перспективность развития данного направления деятельности банка. Рост сумм кредитов, предоставляемых субъектам малого бизнеса, неразрывно связан с расширением сфер и объемов деятельности малых предприятий, а также с распространением технологии микрокредитования на новые сегменты рынка деятельности малого бизнеса [23].Отсюда, как перспективные направления развития микрокредитования в России, можно отметить следующие: усовершенствование технологий кредитования торгово-посреднических предприятий и субъектов предпринимательской деятельности (как правило, именно эти субъекты рынка формируют основную часть спроса на кредитные ресурсы банковской системы);расширение спектра кредитования субъектов малого бизнеса (выработка условий и процедур предоставления кредитов малым предприятиям других сфер деятельности, в частности, производственной сферы, сферы услуг и т.д.);определение приоритетных направлений кредитования малых предприятий (в частности, разработка льготных условий кредитования при предоставлении долгосрочных кредитов и крупных сумм кредитов).Существование конкуренции на рынке кредитования малого бизнеса заставляет банки повышать качество и расширять ассортимент услуг, уменьшать их стоимость, учитывать потребности потребителей и предоставлять услуги, которые не входят в их стандартный пакет. В этом меньшие банки имеют определенные преимущества, так как они могут вести гибкую финансовую политику и максимально индивидуализировать работу с клиентами. На сегодняшний день банки пытаются применять различные формы кредитования с целью привлечения большего количества клиентов. Так, например, стоит упомянуть новый кредитный продукт – «экспресс-кредитование», преимущество которого заключается в том, что кредит выдается без залога, а недостатком является короткий срок и незначительные суммы кредитов при детальном анализе текущего состояния бизнеса.По нашему мнению, именно экспресс-кредитование является перспективной формой предоставления кредитов субъектам малого бизнеса, поскольку значительная часть потенциальных заемщиков на данном сегменте кредитного рынка сталкивается с проблемой отсутствия высоколиквидного залога. Развитие технологий экспресс кредитования, при условии оптимизации кредитного риска, позволит банку значительно расширить сферу и объемы микрокредитования [21].Одним из перспективных направлений деятельности банков в сфере кредитования субъектов малого бизнеса является предоставление, помимо собственно финансовых, еще и информационных и консультационных услуг. Со временем именно бизнес информация станет оперативным сопутствующим банковским товаром, который нередко приобретает большую номинальную стоимость, чем традиционный банковский продукт - деньги. Предлагая информацию, банки выстраивают систему коммуникации и доверия к своему потенциальному клиенту - субъекту малого бизнеса, которая и определяет перспективы развития взаимоотношений «банк-клиент».С целью минимизации затрат, повышения уровня обслуживания клиентов и оптимизации кредитного риска банк должен уделять постоянное внимание совершенствованию кредитных технологий и процедур. Эффективная реализация последних должна обеспечивать оптимизацию процедур выдачи кредитов малым предприятиям, уменьшением перечня документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении ссуды, сокращение срока рассмотрения документов и принятия решений по кредитованию.Достичь этих целей можно за счет распределения кредитного цикла на определенные этапы и стандартизации процедур, технологий, отчетных форм кредитования, результатов кредитного анализа (выводов, рекомендаций), реализации подготовленных типовых бизнес-планов банком.Перспективным направлением по разработке эффективных технологий кредитования малого бизнеса можно назвать процедуру осуществления экономического анализа, по методике Европейского банка реконструкции и развития, который оформляется в виде отчета о движении финансовых ресурсов. Анализ концентрируется на денежных потоках и расходах субъекта малого бизнеса в прошлом, а эффект кредита в будущем не учитывается. Поэтому, если клиент использует ссуду не по целевому назначению, его платежеспособность остается на том же уровне [19].Сегодня на практике реализуется перспективный концептуальный подход к кредитованию малого бизнеса, который заключается в анализе банком не только обеспечения по кредиту, который предлагается заемщиком - субъектом малого бизнеса, а в первую очередь - его реального финансового состояния, перспектив развития и завоеванной им собственной ниши на рынке. То есть, сегодня функциональной составляющей банковского обслуживания становится экономическое прогнозирование и консалтинг. Банкам нужно изменить фокус своего профессионального взгляда на объект кредитования в сфере малого бизнеса, смотреть на него не как на результат, а как на процесс, который развивается, его промежуточную динамическую точку. Необходимо учитывать не только ситуацию, наблюдаемую сегодня, а сосредоточивать внимание прежде всего на том, что может быть - видеть перспективы развития субъекта кредитования и прогнозировать результат его деятельности и собственной прибыли. Таким образом, следует параллельно осуществлять процедуры оценки как рисков, так и перспектив.ЗаключениеМалый бизнес в современной экономике представляет собой институциональный феномен, возникший в результате эволюции предпринимательства и рыночных институтов. Как структурный и функциональный элемент хозяйства, МБ объективно необходимым, поэтому требует поддержки со стороны государства за счет проведения как общих, так и специальных мероприятий. Такая поддержка может быть результативной учитывая, что МБ выполняет ряд важных функций. Государство должно создать максимально благоприятные условия для функционирования и развития МБ, что позволит в полной мере использовать его потенциал.Исследование опыта зарубежных стран по решению проблем кредитования малого бизнеса позволяет сделать вывод об эффективности деятельности инжиниринговых компаний и обеспечения конструктивного взаимодействия между банками, инжиниринговыми компаниями и МСП. Призвание инжиниринговых компаний - внедрять новые технологии и обеспечивать банкам рентабельные проекты, которые позволят своевременно возвращать кредитные средства, снизить банковские риски и оптимизировать инвестиционные расходы. Банк, прежде всего, оценивает финансовую часть проекта, предприятие - техническую, а инжиниринговые компании рассматривают проект в комплексе - как с финансовой, так и с технической стороны, позволяет получать 10-20% экономии в процессе кредитования инвестиционных проектов.Одним из проблемных вопросов пользования услугами инжиниринговых компаний является оплата их услуг - обычно в пределах 10% стоимости проекта. При этом банк требует от инжиниринговой компании экспертного заключения до принятия решения о предоставлении займа, то есть клиент должен уплатить средства авансом.Решить эту проблему можно введя схему, когда услуги инжиниринговой компании по повышению эффективности инвестиционного проекта оплачиваться за счет полученной экономии средств при реализации проекта, а собственно экспертиза будет бесплатной. Другим вариантом решения вышеупомянутой проблемы станет дополнительный кредит на оплату услуг инжиниринговой компании по экспертизе проекта под минимальный процент (на уровне темпов инфляции или учетной ставки НБУ) и по схеме погашения кредита, привязанной к получению прибыли от реализации проекта. Такой льготный кредитный продукт и / или государственный грант на оплату услуг инжиниринговой компании по анализу проекта увеличит спрос на займы под модернизацию и внедрение инноваций как со стороны субъектов предпринимательской деятельности, так и банков.На современном этапе для активизации кредитования МБ необходимо максимально упростить процедуры получения кредита путем их стандартизации, использования государственной помощи субсидирования процентной ставки, кластерного подхода, расширение виртуального Интернет-доступа к банковским услугам. Одновременно для стимулирования процессов технологического обновления и модернизации нужно использовать комплексный метод предоставления кредитов предусматривает пользование техническими услугами инжиниринговых компаний и информационно кредитных бюро. Сочетание методов стандартизации и индивидуализации кредитования позволит облегчить доступность кредитов для различных групп малых и средних предпринимателей.Итак, суммируя вышесказанное, необходимо отметить, что развязку вязания проблем и реализация перспективных направлений кредитования малого бизнеса способствует расширению возможностей банков по активизации кредитной деятельности на данном сегменте рынка, а следовательно - оптимизации рискованности кредитования субъектов малого бизнеса.Список использованных источниковГражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ.Налоговый кодекс Российской федерации: часть первая от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ; часть вторая от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ.Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».Федеральный закон от 27.07.2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».Алексеева, А.И. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности [Текст]: учеб. пособие / А.И. Алексеева, Ю.В. Васильев. – M.: Финансы и статистика. 2009. – 529 с.Анализ финансово-хозяйственной деятельности [Текст]: учебник / Л. Н. Чечевицына. — Изд. 5-е, доп. и перераб. — Ростов н / Д: Феникс, 2010. — 378 с.Анализ хозяйственной деятельности [Текст]: учеб. пособие / (Бариленко В. И. и др.); под ред. В. И. Бариленко. — М.: Издательство «Омега-Л», 2009. — 414 с.Анализ финансовой отчетности [Текст]: учеб. пособие / (Е. И. Бородина и др.); под ред. О. В. Ефимовой и М. В. Мельник. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Издательство «Омега-Л», 2009. — 451 с.Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия [Текст]: учебное пособие / Под редакцией П.П. Табурчака, В.М. Гумина, М.С. Сапрыкина. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2009. – 352 с.Баканов, М.И. Теория экономического анализа [Текст]: учеб. пособие – М.: «Дашков и К», 2012. – 562 стр.Берзон, Н.И. Финансовый менеджмент [Текст]: учебное пособие для вузов специальности «Финансы и кредит», «Менеджмент», - М.: Издательский центр «Академия», 2013. –336 стр.Бочаров, В.В. Финансовый анализ [Текст]: – СПб.: Питер, 2013, 240 с.Бланк, И.А. Управление финансовой стабилизацией предприятия. [Текст]: учеб. пособие – К.: Ника – Центр, 2013. – 496с. Народные критерии оценки банковского обслуживания [Электронный ресурс] // Национальное агентство финансовых исследований, 5.10.2011. - Режим доступа: http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/ single / 10516.htmlЗарубежный опыт государственной поддержки инновационных малых и средних предприятий. Аналитические материалы [Электронный ресурс] // Московский центр развития предпринимательства, 2011. - Режим доступа: http://kfpp.ru/analytics/material/innovation.phpФинансирование проектов технологической модернизации и внедрения инноваций [Электронный ресурс] // МСП Банк, 2011. - Режим доступа: http://www.mspbank.ru/ru/support_program/analytical_materials/? pid = 5662Крюков С. Мы перешли к адресной поддержке инновационно ориентированных субъектов МСП [Электронный ресурс] / С. Крюков // Рейтинговое агентство «Эксперт Ра», 2012. - Режим доступа: http://www.mspbank.ru/ru/support_program / analytical_materials /? pid = 5609Варналий З.С. Малое предпринимательство как фактор регионального развития: состояние и перспективы / Варналий З.С., Павлюк А.П. // Актуальные проблемы экономики. - 2014. - №4 (34). - С.64 - 73.Свеклу П.Ю. Предпринимательство: финансовое и правовое обеспечение. Учеб. Пособие / П.Ю. Свекла. - Львов: ЛДФЕИ, 2013. - 288 с.Недилько А. Крупный банк и малый бизнес / А.Недилько // Банковская практика за рубежом - 2012. - №9 (57). - С.36 -39.Иваницкий Д.А. Финансовая безопасность и малый бизнес / Д.А. Иваницкий // Финансы Украины. - 2014. - №8. - С.41 - 44.Свекла П.Ю. Интегрированные предпринимательские структуры: перспективы развития / П.Ю. Свекла. - Львов: Логос, 2012. - 564 с.