Кредитование малого бизнеса в нижегородской области

Оглавление
Введение
1.Теоретические основы кредитования малого бизнеса в регионе (особенности)
1.1 Сущность и виды кредитования
1.2 Особенности регионального рынка кредитования
1.3Опыт других регионов
2.Анализ состояния малого бизнеса и его кредитования в Нижегородской области
2.1 Анализ кредитования малого бизнеса в Нижегородской области. Основные участники и структура рынка кредитования малого бизнеса
2.2Оценка ситуации развития малого бизнеса в регионе
2.3Анализ рынка кредитования малого бизнеса (лидеры, догоняющие)
2.4 Анализ рыночной концентрации и рыночной власти в сегменте малого бизнеса и его кредитования
3.Направления развития кредитования малого бизнеса в Нижегородской области
3.1 Существующие проблемы и намеченные решения
3.2 Меры по улучшению кредитования малого бизнеса
Заключение
Список использованной литературы

В первой половине 2013 года планируется ввод в эксплуатацию бизнес-инкубаторов в городских округах Выкса и Бор.
Количество резидентов всех действующих на данный момент бизнес-инкубаторов составляет 52, что в 2 раза больше чем по итогам 2011 года. Данную статистику улучшили вновь построенные бизнес-инкубаторы в Дзержинске, Заволжье, а также бизнес-инкубатор технопарка Анкудиновка. Подобные объекты инфраструктуры поддержки предпринимательства необходимы в каждом районе области, тем более что сейчас самый подходящий момент для их создания. Федеральный бюджет покрывает до 80 % затрат на строительство и материально-техническое обеспечение бизнес-инкубаторов. Тем не менее, наблюдается низкая активность администраций районов и городских округов в работе в данном направлении.
Также, несмотря на наличие столь развернутой сети организаций, образующих инфраструктуру поддержки инновационного предпринимательства, остается серьезная проблема, состоящая в том, что предприниматели зачастую концентрируются на получении одного вида поддержки, не имея представления или возможности увеличения капитализации собственного предприятия другими способами. В связи с этим, принято решение инициировать работу Координационного совета по развитию инноваций в регионе, в который войдут все заинтересованные органы исполнительной власти и организации, независимо от их организационно-правовой формы. Работа данного органа будет построена по принципу «одного окна». Это позволит комплексно подойти к решению вопросов развития конкретных инновационных проектов, увеличить статистику их выживания.
Проблема, с которой сталкиваются малые предприятия, работающие в сфере производства – сбыт своей продукции. В то же время крупные предприятия для своих нужд закупают продукцию в других регионах, несмотря на то, что данная продукция производится в Нижегородской области. Для ее решения Правительством области создан региональный центр производственной субконтрактации и аутсорсинга, который позволяет сформировать единую базу данных о возможностях, потребностях, проблемах и задачах крупных промышленных предприятий, ВУЗов, НИИ, малых и средних инновационных и производственных компаний. Все это выполнено в формате интернет-портала, информация на котором четко структурирована и позволяет региональным разработчикам, производителям и потребителям найти друг друга.
В данную систему уже встроена информация о 245 компаниях, зарегистрированных в Реестре инновационных предприятий Нижегородской области. Нельзя не сказать о динамике роста количества включенных в реестр инновационных компаний – по сравнению с 2011 годом оно увеличилось в два с половиной раза.
Взаимодействие с общественными организациями, объединяющими предпринимателей Нижегородской области, является одним из важнейших направлений деятельности. Выстроены конструктивные партнерские отношения с Торгово-промышленной палатой Нижегородской области, Нижегородской ассоциацией промышленников и предпринимателей, НРО ООО «Деловая Россия», НРО «Опора России», РОО «Нижегородский женский союз». Одним из самых значимых мероприятий 2012 года стала приуроченная к празднованию Дня российского предпринимательства XII Всероссийская конференция представителей малых и средних предприятий "Малый и средний бизнес: перспективы развития в условиях присоединения России к ВТО", организаторами которой совместно выступили министерство предпринимательства и Торгово-промышленная палата Нижегородской области. Также совместно с Торгово-промышленной палатой в 2013 году Правительство Нижегородской области планирует реализовать образовательную программу для субъектов малого и среднего предпринимательства.
Также в Нижегородской области создан институт уполномоченного по защите прав предпринимателей, который будет решать такие задачи, как защита прав и законных интересов субъектов предпринимательской деятельности, осуществление надзора за соблюдением прав и законных интересов субъектов предпринимательской деятельности органами государственной власти и органами местного самоуправления, содействие развитию общественных институтов, ориентированных на защиту прав субъектов предпринимательской деятельности, взаимодействие с предпринимательским сообществом, участие в формировании и реализации государственной политики в области развития предпринимательской деятельности и защиты прав субъектов предпринимательской деятельности.
Одной из стимулирующих мер развития предпринимательства в муниципалитетах является софинансирование муниципальных программ поддержки малого и среднего предпринимательства, созданных на основе областной целевой программы (в 2012 году для целей программы было привлечено 7,5 млн. рублей областного и 30 млн. рублей федерального бюджета). В рамках данных программ муниципалитеты самостоятельно распределяют средства на финансовую поддержку, обучение предпринимательским навыкам или на развитие инфраструктуры в своем районе или городском округе (в 2012 году 2,5 млн. рублей было направлено на субсидирование лизинговых платежей, 30 миллионов – на выдачу грантов).
В связи с тем, что на поддержку данного направления направляются средства областного бюджета, уже в 50-ти из 52 районов Нижегородской области приняты свои муниципальные программы, ежегодно участвующие в конкурсе на софинансирование. К тому же на реализацию данного мероприятия привлекаются средства федерального бюджета, что позволяет снизить нагрузку с областного бюджета в 4 раза. В 2012 году поддержка оказана 30 муниципальным районам и городским округам в размере 1 млн. 250 тысяч рублей на каждое муниципальное образование. В 2013 году поддержка будет оказана 14 муниципальным районам и городским округам в размере 2 млн. 500 тысяч рублей каждому муниципальному образованию.
Особое внимание Правительство Нижегородской области уделяет софинансированию программ поддержки и развития предпринимательства в моногородах Нижегородской области федерального значения - Павлово и Заволжье (совокупный объем финансовой поддержки в 2012 году – 29 млн. 362 тыс. руб., число получателей поддержки – 512 субъектов МСП). В целях снижения напряженности на рынке труда Правительством области совместно с федеральными структурами ведется активная работа по поддержке самозанятости населения на указанных территориях.
В рамках тенденций по интенсификации развития молодежного предпринимательства, заявленных Правительством Российской Федерации, региональным Правительством реализуется ряд специальных мероприятий. Ключевые из них - Молодежный бизнес-форум «Поволжье» (500 участников), который отмечен Федеральным агентством по делам молодежи, в планах которого наделить его статусом главного события подобного рода в ПФО. В 2013 году данный форум планируется провести уже в международном формате. Реализуется программа «Школа молодого предпринимателя», в рамках которой проходят обучение более 600 студентов и школьников, и Олимпиада по основам предпринимательства (более 80 школьников). Мероприятия по развитию молодежного предпринимательства проводятся совместно с Молодежным инновационным центром, председателем Правления которого является Андрей Викторович Шпиленко – директор Ассоциации технопарков в сфере высоких технологий России.
3.2 Меры по улучшению кредитования малого бизнеса
Несмотря на развитые программ поддержки, они не могут решить проблему получения кредита на создание бизнеса для предпринимателя не связанного с инновационной деятельностью. Даже если по итогам прохождения конкурса начинающий бизнесмен получает грант на развитие бизнеса, его сумма очень незначительна (до 300 тыс.руб.). На данную сумму невозможно организовать предприятие в сфере производства, что является приоритетным направлением. Бизнес-планы сферы торговли и услуг грант могут не получить в силу их многочисленности.
Если предприниматель получает грант, он должен пополнить недостающую сумму при помощи кредитования, а здесь он сталкивается с традиционной проблемой начинающего бизнесмена- залог и поручительство, а так же срок действия предприятия.
При всем разнообразии форм поддержки проблема начала бизнеса остается нерешенной.
Далее отразим возможные рекомендации, способствующие помочь в решении проблемы кредитования малого бизнеса:
-банки должны развивать продукты, аналогичные продукту «Старт» от Сбербанка, так как это дает шанс для начала бизнеса начинающему предпринимателю;
-необходимо взять на вооружение инициативу Саровбизнесбанка по организации поручительства, это также увеличит шансы начинающему бизнесу;
-объем поручительства, то есть гарантий для займа в том же Саровбизнесбанке в настоящий момент ограничен 70%, что часто не решает проблемы начинающего бизнесмена. Объем гарантий нужно довести до 90%;
-как проблема отмечены высокие ставки, ставки зависят от уверенности банка в отдаче кредитов и даже большая доступность кредитов Сбербанка проблемы не решает. Банк хочет гарантий, эти гарантии можно предоставлять по схеме Саровбизнесбанка и снижать ставки по кредитам;
-инициативу Сбербанка по отмене комиссий необходимо перенять всеми банками;
-по мнению автора, необходимо создать комплексную программу поддержки малого бизнеса, где банки должны действовать в связке с любым учреждением, способным обеспечить сопровождение малого предприятия на начальном этапе (это может быть ТПП, Агентство по развитию системы гарантий, Фонд поддержки МБ). Сопровождение необходимо в качестве страхования от ошибок и банкротства на начальной стадии, предпринимателю необходимы аудит, консультации, поддержка сбыта. Такое сопровождение будет способствовать успешной деятельности и своевременной отдаче кредита банку. Банк в свою очередь должен снижать требования к заемщику, начинающий бизнесмен не обладает залогом, зачастую ему неоткуда взять поручителя. На наш взгляд на сумму до 3 млн. рублей залог и поручительство вообще нужно отменить, но вместе с тем ставка кредита не должна быть выше. Необходимо заключение трехстороннего договора ( предприниматель, банк и сопровождающая организация). Заключение такого договора будет способствовать уверенности банка в отдаче кредита, уверенности предпринимателя в поддержке, а для сопровождающего органа это содействие развитию малого бизнеса в рамках областной, региональной и других программ.

Заключение
Главное отличие в подходах к кредитованию малого бизнеса и крупного следующее - по МБ, как правило, в банках действуют стандартные продукты с четко прописанными критериями кредитования и условиями отбора заемщиков. В случаях, когда хотя бы один из критериев не выдерживается, либо банк отказывает в кредите, либо проект идет в головной офис, где положительное решение маловероятно. Региональные программы в целом различаются незначительно, филиальные банки предлагают одинаковые линейки продуктов по всей стране, местные банки могут предоставлять иные условия ( меньшую ставку, гарантии), но это редкость. Региональные же целевые программы малого бизнеса не имеют существенных отличий.
По итогам исследования развития МБ в Нижегородской области выявлено, что рост их количества по итогам 2012 года составляет 2%, рост оборота 16,9%, в структуре лидирует торговля, на втором и третьем местах- легкая промышленность, машиностроение. Положительные результаты деятельности МБ в регионе власти связывают с наличием широкой программы поддержки: поручительств субъектам малого предпринимательства при оформлении кредитов через Агентство по развитию системы гарантий, субсидирование агросектору, бизнес-инкубаторы, программа поддержки до 2015 года.
Исследование кредитных продуктов в Нижегородской области, предоставляемых разными банками привело к следующим итогам:
Общим среди представленных продуктов являются одинаковые условия экспресс- кредитования с суммой до 3млн и сроком до 36 месяцев, похожи требования к заемщикам по сроку деятельности (в среднем год) и обороту ( до300-400 млн.в год), в основном требуется залог и поручительство при сроке более 36 месяцев и сумме более 3 млн.руб.
Лидером по количеству предлагаемых кредитных продуктов является Сбербанк (14 продуктов), на втором месте Уралсиб с 9-ю продуктами, Промсвязьбанк предлагает 8 продуктов, Саровбизнесбанк и Росбанк предлагают по три продукта.
В целом, все банки предлагают однотипные кредитные продукты с небольшой разницей процентных ставок и условий получения кредита. Уникальными продуктами можно назвать только возможность поручительства у Саровбизнесбанка и продукт Старт от Сбербанка. Обе возможности доступны начинающему предпринимателю. Остальные кредитные продукты рассчитаны на уже развивающийся бизнес.
Лидером по количеству и выгодности представляемых продуктов является Сбербанк, догоняющими можно назвать банки Уралсиб и Промсвязьбанк.
Основные проблемы МБ связаны с доступностью кредитования, в соответствии с этим в работе приведены следующие рекомендации:
-банки должны развивать продукты, аналогичные продукту «Старт» от Сбербанка, так как это дает шанс для начала бизнеса начинающему предпринимателю;
-необходимо взять на вооружение инициативу Саровбизнесбанка по организации поручительства, это также увеличит шансы начинающему бизнесу;
-объем поручительства, то есть гарантий для займа в том же Саровбизнесбанке в настоящий момент ограничен 70%, что часто не решает проблемы начинающего бизнесмена. Объем гарантий нужно довести до 90%;
-как проблема отмечены высокие ставки, ставки зависят от уверенности банка в отдаче кредитов и даже большая доступность кредитов Сбербанка проблемы не решает. Банк хочет гарантий, эти гарантии можно предоставлять по схеме Саровбизнесбанка и снижать ставки по кредитам;
-инициативу Сбербанка по отмене комиссий необходимо перенять всеми банками;
-по мнению автора, необходимо создать комплексную программу поддержки малого бизнеса, где банки должны действовать в связке с любым учреждением, способным обеспечить сопровождение малого предприятия на начальном этапе (это может быть ТПП, Агентство по развитию системы гарантий, Фонд поддержки МБ). Необходимо заключение трехстороннего договора ( предприниматель, банк и сопровождающая организация). Заключение такого договора будет способствовать уверенности банка в отдаче кредита, уверенности предпринимателя в поддержке, а для сопровождающего органа это содействие развитию малого бизнеса в рамках областной, региональной и других программ.
Список использованной литературы
Капканщиков, С.Г.Государственное регулирование экономики.-М.:Кнорус,2010.-448 с
Лев М.Ю. Государственное регулирование в зарубежных странах. - М.:Юнити,2009.-423 с
Салов В.И.Экономика. - М.:Высшее образование,2009.-175 с
Хамидуллин, Ф.Ф. Формирование институциональной среды развития малого предпринимательства. Автореферат. - Казань: КГФЭИ,2008.-46 с
http://www.ecpol.ru/mikroekonomika/malyj-i-srednij-biznes/725-skhema-naladki-sistemy-kreditovaniya-malogo-biznesa.html
http://www.moluch.ru/archive/38/4381/
http://www.nkom-nn.ru/?id=68759
http://www.vremyan.ru/news/sistema_podderzhki_malogo_biznesa_v_nizhegorodskoj_oblasti__odna_iz_luchshih_v_strane.html
http://obzorcen.ru/bank.html
www tpprf.ru/.../19-11-ISSLEDOVANIE_O_GOTOVNOSTI_RABOTY...‎.
http://www.bankuralsib.ru/smallbusiness/credits/doverie.wbp
http://www.sbbank.ru/corporate_customers/loans_for_business/loans_for_current_activity/
http://www.psbank.ru/Business/Loans/Loans
http://sberbank.ru/
http://www.moluch.ru/archive/38/4381/
http://www.nkom-nn.ru/?id=68759
http://www.vremyan.ru/news/sistema_podderzhki_malogo_biznesa_v_nizhegorodskoj_oblasti__odna_iz_luchshih_v_strane.html
http://obzorcen.ru/bank.html
http://www.bankuralsib.ru/smallbusiness/credits/doverie.wbp
http://www.psbank.ru/Business/Loans/Loans
http://sberbank.ru/
http://www.sbbank.ru/corporate_customers/loans_for_business/loans_for_current_activity/
www tpprf.ru/.../19-11-ISSLEDOVANIE_O_GOTOVNOSTI_RABOTY...‎.
http://www.ecpol.ru/mikroekonomika/malyj-i-srednij-biznes/725-skhema-naladki-sistemy-kreditovaniya-malogo-biznesa.html
http://www.ecpol.ru/mikroekonomika/malyj-i-srednij-biznes/725-skhema-naladki-sistemy-kreditovaniya-malogo-biznesa.html
http://www.nkom-nn.ru/?id=68759
http://www.nkom-nn.ru/?id=68759
2