Правило осуществления перевода денежных средств. 383п

Содержание
Введение 3
Глава I. Сущность банка и экономические основы его деятельности 6
1.1. Основные этапы эволюции Российской банковской системы 6
1.2. Становление современной Российской банковской системы 8
Глава II. Содержание банковской деятельности 12
2.1. Основные направления деятельности центрального банка 12
2.2. Коммерческие банки и их инфраструктура как элементы банковской системы 16
Глава III. Взаимодействие центрального банка РФ с коммерческими банками 25
3.1. Меры, применяемые центральным банком в целях управления банковской системой 25
Заключение 30
Список использованной литературы 31

На начало 2013 года чистая прибыль по сектору в целом с учетом убыточных кредитных организаций составила 491,4 млрд руб., что лишь немногим меньше (на 3%) показателя за аналогичный период 2012 года. Увеличение в банковских активах доли более доходной розницы позволяет генерировать фактически тот же объем прибыли, несмотря на замедление темпов кредитования.
Глава III. Взаимодействие центрального банка РФ с коммерческими банками
3.1. Меры, применяемые центральным банком в целях управления банковской системой
Согласно официальной информации сайта ЦБ РФ, целью ЦБ РФ является создание в течение ближайших лет единого механизма кредитования (рефинансирования) ЦБ РФ кредитных организаций и обеспечение любой финансово стабильной кредитной организации возможности получать ВК, КО и кредиты на срок до 1 года под любой вид обеспечения, который входит в «единый пул обеспечения». Предполагается, что в рамках указанного единого механизма рефинансирования банки - потенциальные заемщики будут заключать с ЦБ РФ «рамочные» соглашения, которые будут содержать общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в ЦБ РФ (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения кредитов ЦБ РФ под залог (блокировку) указанного имущества.
Предполагается, что в «единый пул обеспечения» будут входить такие активы, как права требования по кредитным договорам, векселя, ценные бумаги, входящие в Ломбардный список БР, а также, возможно, иные виды имущества. В рамках работы по созданию «единого пула обеспечения» возможно также изменение требований БР к имуществу, принимаемому в обеспечение кредитов Банка России.
Система банковских электронных срочных платежей (БЭСП) функционирует в платежной системе ЦБ РФ и предназначена для проведения в валюте РФ срочных платежей ЦБ РФ, кредитных организаций (их филиалов), клиентов ЦБ РФ, которые не являются кредитными организациями (их филиалами), и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений, за счет средств, которые находятся на открытых в ЦБ РФ банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями ЦБ РФ, которые входят в состав одного, либо разных территориальных учреждений ЦБ РФ.
Проблемами БР на ближайшую перспективу являются:
- низкая общая величина средств как в абсолютном, так и в относительном выражении, которые выделяются БР на цели кредитования;
- низкая численность инструментов (активов), под которые выдаются кредиты Центрального банка;
- отсутствие разделения зависимости системы кредитования коммерческих банков от государственного бюджета и потребностей обслуживания гос. долга;
- механизмы кредитования не приспособлены под ожидания крупнейших банков;
- узкий список обеспечения по кредитам ЦБ РФ;
- не доступность механизмов кредитования всем КБ.
То есть, кредитование коммерческих банков ЦБ РФ – это один из основных способов поддержания ликвидности кредитных организаций.
Неустойчивая ситуация в мировой экономике и торговле, замедление темпов роста ВВП в России, ужесточение пруденциальных требований Банка России к качеству ссудной и приравненной к ней задолженности определили формирование неоднозначной и разнонаправленной динамики ключевых показателей деятельности коммерческих банков.
За 3 кв. 2013 года российский банковский сектор показал положительную динамику темпов прироста совокупных активов и собственных средств. Активы российских кредитных организаций за январь–июнь выросли на 6,5% (за соответствующий период прошлого года на 6,3%), достигнув 52,7 трлн руб.
Если экстраполировать сложившиеся темпы роста, то к началу 2016 года отношение совокупных активов к ВВП может превысить ориентиры, предусмотренные Стратегией развития банковского сектора на период до 2015 года. В результате по этому синтетическому показателю уровня зрелости банковских систем Россия выйдет на уровень не только стран Центральной и Восточной Европы, но и целого ряда государств ЕС.
В определенной степени торможение данного сегмента происходит под воздействием ужесточения Банком России пруденциальных норм и требований (с 1 марта 2013 года были повышены ставки резервирования по необеспеченным розничным кредитам, а с 1 июля 2013 года введены коэффициенты риска по ряду потребительских кредитов в целях расчета показателя достаточности капитала).
Указанными мерами регулятору отчасти удалось снизить угрозу надувания кредитного «пузыря» в сегменте розничного кредитования. Вместе с тем эта опасность сохраняется и способна реализоваться по нескольким причинам:
Во-первых, выданные в 2012 году на пике роста розничного кредитования ссуды активно выходят на просрочку. В течение прошлого года многие банки смягчали условия кредитования, выдавали ссуды в сжатые сроки и с минимумом документов, что в итоге привело к общему ухудшению качества кредитов. Согласно данным бюро кредитных историй, эти кредиты заемщики обслуживают гораздо хуже, чем ссуды, полученные годом ранее на более спокойном рынке. В частности, по подсчетам БК и «Эквифакс Кредит сервисиз», к 1 июня 2013 года срок жизни кредитов, выданных в августе 2012 года, составил девять месяцев, а просрочку свыше 30 дней имели 8% из них.
По кредитам, выданным в декабре 2012 года, аналогичную просрочку из них имеют 6%. В то же время по кредитам, выданным в декабре 2011 года, к пятому месяцу жизни были просрочены только 4%.
Одновременно с этим кредитные бюро фиксируют рост доли мошеннических кредитов. К ним принято относить кредиты с просрочкой более 90 дней, по которым не было совершено ни одного платежа. При этом тенденция роста кредитов, по которым клиенты не просто задерживают платежи, а не платят вообще, началась еще во II квартале 2012 года. Причины роста активности мошенников отчасти связаны с расширением каналов выдачи кредитов. Банки стали активно продавать свои продукты через сети партнеров и Интернет, где контроль над рисками ниже, а условия выдачи проще.
Кредиты с признаками обманных действий со стороны заемщиков пока не являются значимой угрозой банковской системе: их доля не превышает 1%. Однако следует отметить следующую динамику: если в 2012 году в среднем в месяц появлялось 11 тыс. новых подобных кредитов, то в 2013 году их количество, по данным национального бюро кредитных историй, растет на 30 тыс. ежемесячно.
В целом, по данным Банка России на конец 2013 года, объем просроченной задолженности с начала года увеличился с 313 до 374 млрд руб., или с 4 до 4,3% всех кредитов населению.
Во-вторых, в полной мере проявился эффект насыщения спроса и обострилась проблема качественного заемщика. По экспертным оценкам, среди заемщиков в сегменте розничного кредитования доля заемщиков с тремя и более кредитами выросла до 25–30%. В этой ситуации самое опасное для банков - это то, что они не знают, как именно растет степень закредитованности их заемщиков. А это снижает вероятность возврата долга в случае дефолта заемщика, так как суды рассматривают иски кредиторов по мере их поступления. С другой стороны, такая активность заемщиков зачастую приводит к ухудшению их кредитной истории, так как они либо не справляются со значительной долговой нагрузкой, либо банально забывают о сроках и суммах платежей.
В-третьих, текущая долговая нагрузка российских домашних хозяйств в настоящее время близка к 20%. Своего исторического максимума, что вполне объяснимо, она достигла в 2009 году, а уже через три года превзошла этот уровень. При этом следует принять во внимание то, что в случае перерасчета показателя DTI (коэффициент, отражающий отношение ежемесячного платежа по кредитам к доходу) на экономически активное население его значение возрастет практически вдвое, до 35–40%, что по мировым меркам является уже отметкой, близкой к опасному уровню.
В то время как в зарубежном банковском секторе он ниже:
1. Италии - 10,8%,
2. США — 10,9%,
3. Франции — 13,1%,
4. Испании — 14,9%.
Высокое значение этого показателя в России по сравнению этими стратами объясняется более короткими сроками кредитования и более высокими процентными ставками.
По оценкам экспертов, если рост кредитования населения замедлится до 30% за счет ужесточения требований к заемщику и ограничений по рефинансированию задолженности, то домашним хозяйствам придется обслуживать долг, исходя из собственных текущих доходов.
В-четвертых, в этом сегменте большую активность проявляют банки, контролируемые государством, склонность кредитной политики которых к риску у которых подпитывается мощным административным ресурсом и широкими возможностями для фондирования своих операций. На их долю приходится почти 50% всех кредитов, предоставленных физическим лицам. Именно их агрессивная политика по расширению своих долей на всех сегментах кредитования населения и служит своего рода триггером разогрева, а затем и перегрева рынка кредитования населения.
В результате частные банки начинают искать свободные ниши, которыми, как правило, являются более рисковые розничные продукты. На фоне высоких темпов роста задолженности населения умеренной остается динамика корпоративного портфеля, что обусловлено, по мнению Банка России, замедлением экономического роста в стране и перераспределением ресурсов многих банков на рынок потребительского кредитования, в том числе высокодоходного необеспеченного.
Заключение
Составной частью преобразований, направленных на переход к рыночной экономике, явилась реформа банковской системы, сформировалась двухступенчатая банковская система. Государственный банк РФ обладал статусом министерства и являлся высшей инстанцией при решении всех банковских вопросов. Вторая ступень банковской системы различает пять видов финансовых учреждений:
коммерческие банки,
инвестиционные банки,
банки развития,
финансовые корпорации,
кредитные товарищества.
Банк каждого типа осуществляет определенные операции в соответствии с выдаваемой ему Государственным банком лицензией.
Современные банки представляют собой универсальные кредитные организации, которые предоставляют своим потенциальным потребителям довольно разнообразные виды банковских продуктов, услуг и технологий. В условиях рыночной экономики, когда развитие банковского сектора происходит под влиянием жесткой конкуренции, коммерческие банки для обеспечения своего поступательного развития не только осуществляют традиционные банковские операции (открытие депозитов, предоставление кредитов, проведение расчетов), но и существенно расширяют линейку банковских услуг, как для корпоративных клиентов, так и для населения. В настоящее время кредитные организации являются одними из ведущих игроков рынка валюты и фондового рынка, предлагают клиентам различные виды совершенно новых банковских продуктов, которые постоянно расширяются в связи с развитием новых технологий.
Список использованной литературы
Литература
Васильев А.И. Банковское дело: учеб. пособие. – М.: МисКо, 2012.
Коммерческий банк: способы правления: Учеб. пособие / Под ред. А.С. Головиной. – М.: СтартЛ, 2012.
Соболева Л.М. Банковское дело: учебник. – М.: Финансы и кредит, 2010.
Тарасевич С.В. Банковское дело. – М.: Логос, 2012.
Усихин М.В. Банковское дело: учебник для вузов. – М.: ФинаЭндСтат, 2012.
Федосеева Н.В. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и кредит, 2012.
Якушкин А.Н. Банковское дело: теория и практика: учебник. – М.: Финансъ, 2012.
Статьи
Авдеев С.В. К вопросу о сущности банка с государственным участием // Банковское дело.– 2011. - №6.
Гаврилов Н.С. Банки и государственный сектор // Банки и биржи. – 2012. - №7.
Иванов В.В. Банки с государственным участием в контексте зарубежного опыта // Деньги и кредит. – 2011. - №5.
Ковзанадзе И. Эволюция банков с государственным участием в банковской системе Российской Федерации // Банки и биржи. – 2012. - №3.
Королев О.Г. Исследование мировых банков с государственным учатсием// Банковское дело. – 2011. – №5.
Кузнецова В.Р. Оценка степени влияния банков с государственным участием на финансовый рынок // Банковские услуги. – 2012. - №5.
Кулиш И.В. Участие государства в деятельности банков // Финансы и кредит. – 2011. - №2.
Лисицына Е.В. Банки с государственным участием: проблемы и перспективы // Банковские технологии. – 2012. - №7.
Остапенко Е.В. Характеристика крупнейших банков с государственным участием в Российской Федерации // Банкир. – 2012. - №6.
Панов Д.А. Особенности правового регулирования банков с государственным участием // Банковское право. – 2012. - №4.
Садвакасов К.Л. Задачи совершенствования правовой базы деятельности банков с государственным участием// Консультант банкира. – 2012. - №1.
Супрунович Е.Б. Банковская система: перспективы развития // Банки и биржи. – 2012. – №2.
Терещенко Д.Л. Управление денежными потоками банка с государственным участием // Банки в России и за рубежом. – 2012. - №2.
Тищина В.А. Функции банков с государственным участием // Аудит и финансовый анализ. – 2012. – №2.
Ухватова А.А. Период кризиса банковской ликвидности // Банковские вести. – 2011. – №1.
Электронные источники
Сайт ЦБ РФ /Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора//http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9410
Ковзанадзе И. Эволюция банков с государственным участием в банковской системе Российской Федерации // Банки и биржи. – 2012. - №3.
Ковзанадзе И. Эволюция банков с государственным участием в банковской системе Российской Федерации // Банки и биржи. – 2012. - №3.
Жилина М. Государственное регулирование финансового рынка //Финансовый бизнес, №1,2011 – С. 45-49
Сайт ЦБ РФ /Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора//http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9410
Супрунович Е.Б. Банковская система: перспективы развития // Банки и биржи. – 2012. – №2. С. 21
2