Анализ кредитной системы РФ

Оглавление
Введение
1.Анализ динамики и проблем развития кредитной системы РФ
1.1 Специфика развития кредитной системы РФ в последние десятилетия
1.2 Проблемы развития кредитной системы РФ
1.3 Потребительское кредитование в кредитной системе России
2.Перспективы развития кредитной системы России
Заключение
Список литературы

В связи с этим важнейшее значение приобретает анализ источников системных рисков, а также определение различных сценариев и реализация комплекса мер, направленных на снижение системных рисков кредитно-банковской системы и финансовых рынков. Необходима разработка эффективной национальной системы мониторинга, оценки и предупреждения рисков финансовых кризисов.С конца 1970-х гг. в разных регионах мира были зарегистрированы 120 эпизодов системных финансовых кризисов и 54 случая пограничных ситуаций и несистемных кризисов. По оценкам экспертов, потери от банковских кризисов составляют в среднем ежегодно более 10% ВВП, а банковское кредитование и прибыльность банков в течение нескольких послекризисных лет остаются в депрессивном состоянии. В своем недавнем исследовании американские экономисты Г. Хоггарт, Дж. Рейдхилл и П. Синклер выявили следующие особенности преодоления финансовых кризисов (см. таблицу).Российская кредитная система еще не вышла на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. В проекте основных направлений деятельности Правительства РФ на период до 2018 г. в разделе "Приоритеты денежно-кредитной и бюджетной политики" отмечается, что основными задачами денежно-кредитной политики в 2013 - 2018 гг. являются задачи снижения уровня инфляции и обеспечения экономики необходимой ликвидностью. Согласно прогнозу уровень инфляции должен снизиться к 2018 г. до 3 - 3,5%, постепенно будет осуществлен переход к таргетированию инфляции, а также предполагается снизить до минимума влияние тарифной составляющей на уровень цен в стране.Использование режима таргетирования инфляции по сравнению с другими монетарными инструментами требует соблюдения более жестких условий с точки зрения уровня развития экономики и ее институциональной структуры. В частности, при переходе к такому режиму необходимо соблюдение следующих условий:- отсутствие давления на центральный банк со стороны властей;- отсутствие сильной зависимости экономики от мировых цен на экспортируемое сырье;- прогнозируемый уровень колебаний обменного курса;- минимальный уровень долларизации финансовой сферы;- устойчивость банковской системы и развитость финансового рынка;- надежная статистическая база, надежная методика определения базовой и других видов инфляции и высокая квалификация аналитиков.Опыт стран, применяющих инфляционное таргетирование, говорит о том, что чем более точно соблюдались данные условия, тем выше были достигнутые макроэкономические результаты. Очевидно, что в настоящее время не все условия могут быть выполнены для введения режима таргетирования инфляции в России. В частности, законодательно Банк России обладает автономией, однако регулярно испытывает давление со стороны как исполнительной, так и законодательной власти по вопросам денежно-кредитной политики. Особенностью российской экономики является ее экспортно-сырьевая направленность, вследствие чего она достаточно сильно зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы, и прежде всего на энергоносители. Долларизация экономики России хотя и резко снижается, но остается достаточно высокой. По сравнению с другими странами финансовая система России развивается достаточно высокими темпами, но по уровню ее капитализации, спектру предоставляемых финансовых услуг возможности регулировать ликвидность пока отстает от многих развитых стран. Одновременно следует отметить, что улучшение институциональной среды в странах, использующих режим таргетирования инфляции, обычно происходило не до, а после перехода к новому режиму денежно-кредитной политики.Режим инфляционного таргетирования является гибким инструментом денежно-кредитной политики, однако для его успешного применения важно обеспечить полное доверие экономических агентов к проводимой политике и заявлениям руководителей Банка России. Учитывая эти особенности российской экономики, а также последствия последнего финансово-экономического кризиса, Банк России вряд ли в ближайшее время сможет перейти к полномасштабному режиму таргетирования инфляции. Вместе с тем постепенное смещение акцента в денежно-кредитной политике от целеполагания по обменному курсу к целеполаганию по инфляции в ближайшей перспективе будет совершенно оправданно.Решению проблемы кредитования малых и средних предприятий помогло бы создание специального федерального гарантийного фонда, имеющего высокий уровень кредитного рейтинга и обладающего возможностью предоставления гарантий по кредитам среднего бизнеса на сумму от 100 млн руб. Это укладывается в рамки выполнения положений Указа Президента РФ от 07.05.2012 N 596 "О долгосрочной государственной экономической политике" в части создания механизмов предоставления гарантий для среднего бизнеса, работающего в сфере производства и инноваций. В настоящее время в банковском сообществе обсуждается проект изменений в Положение Банка России №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Данный проект содержит требования, которые создают сложные условия для развития малого и среднего бизнеса. Требования проекта не позволят банкам развивать программы кредитования начинающих предпринимателей и вновь создаваемых предприятий. При отсутствии иных источников финансирования это не позволит реализовывать федеральную целевую программу развития малого предпринимательства в России.В последнее время все большую актуальность приобретает задача снижения экологических и социальных рисков при реализации инвестиционных проектов, финансируемых банками. 4 июня 2003 г. десять крупнейших мировых банков, аккумулирующих примерно треть всех кредитов для мирового производства на развитых и развивающихся рынках, договорились соблюдать так называемые "экваторские принципы" при выборе приоритетов финансовой поддержки в различных сферах экономической активности. На сегодняшний день число таких банков возросло почти в 8 раз, и этот процесс, по оценкам финансовых аналитиков, будет продолжаться.Эти называемые принципы экватора позволяют улучшить качество подготовки и экспертизы проектов с позиций экологических и социальных рисков, учесть мнения заинтересованных сторон, доработать и сделать более безопасными финансируемые проекты еще на предынвестиционной стадии. Аналогичные стандарты принимаются и в развивающихся странах. Из 75 банков, применяющих принципы экватора, 16 банков представляют страны с развивающейся экономикой.Что касается России, то разработка и внедрение практики ответственного финансирования потребуют от наших банков значительных усилий по совершенствованию бизнес-процессов и проведения активной работы со своими заемщиками. Эта деятельность будет более успешной, если банки подойдут к решению этой задачи совместно, создав, в частности, коллективный консультативный орган по вопросам стандартов и совершенствования практики ответственного финансирования в России.Наконец, разработанные новые стандарты Базеля-3 включают в себя дополнительные требования к достаточности капитала и новые нормативы ликвидности банков. Как и применительно к другим странам, для России эти требования направлены на повышение устойчивости банков. Однако в то же время они также ограничивают возможности роста кредитования, особенно долгосрочного, и такая позиция заявлена ведущими мировыми долгосрочными инвесторами. Влияние стандартов Базеля-3 на долгосрочные инвестиции необходимо учитывать при разработке планов их применения в России.Как уже говорилось, в настоящее время кредитная система испытывает перегрев в части потребительских кредитов и одновременно острый недостаток капитала (показатель недостаточности капитала ниже, чем в 2008 г.). Действия регулируемых органов прежде всего направлены на "охлаждение" рынка кредитования на ближайший период и параллельное повышение качества этого рынка за счет постепенного вытеснения с него наименее устойчивых к подобным спадам банков.Конечно, с одной стороны, сдерживание роста рынка потребительских кредитов будет негативно сказываться на потребительском спросе и, соответственно, повлечет за собой снижение темпов роста экономики страны в целом. Активность банков в развитии потребительского кредитования будет снижаться, что, в свою очередь, отразится на доступности кредитования в целом. Если сейчас клиенты достаточно легко могут брать потребительские кредиты, например в магазинах, без справок о зарплате, без поручителей и т.д., то ужесточение требований регулятора приведет к тому, что банки станут более тщательно подходить к отбору заемщиков. Снижение объемов выдаваемых кредитов в целом приведет к тому, что ставки по потребительским кредитам, скорее всего, снизятся и, соответственно, для банков этот вид бизнеса будет не таким интересным, как на сегодняшний день. С другой стороны, если подход банка изначально предполагает максимальное снижение рисков и применение эффективных скоринговых методик, инициатива Банка России не приведет к большим финансовым потерям. Достаточно уверенно себя, в частности, будут чувствовать крупные игроки. В то же время мелкие и средние банки, которые делают прибыль преимущественно за счет потребкредитования, окажутся в затруднительном положении: для сохранения своей розницы в полном объеме им как минимум придется изымать из оборота довольно значимые для них суммы, чтобы обеспечить все кредиты.Возможность сохранения существующих коэффициентов резервирования в отношении необеспеченных займов, выдаваемых в рамках зарплатных проектов, может спасти многие банки. При этом следует различать оформляемые в магазине при наличии паспорта займы под несколько десятков процентов годовых и кредиты зарплатным клиентам - их выдают под 18% людям, которые уже несколько лет обслуживаются в банке и имеют определенную регулярную прибыль. Однако такие послабления практически не коснутся кредитных организаций, которые занимаются исключительно кредитованием населения. Тем не менее, повышение нормативов не станет сильным ударом для их бизнеса: у ведущих специализированных спекулянтов вполне достаточно розницы и капитала, чтобы соответствовать новым требованиям. Вряд ли стоит ожидать, что крупные спекулянты пересмотрят структуру своего портфеля, уменьшив долю клиентов "с улицы" в пользу зарплатников: этот рынок уже перераспределен между банками, и рост здесь очень медленный.В сложившейся ситуации недостаточного корпоративного кредитования требования к обеспеченности кредитов однозначно будут ослабляться, то есть будет происходить снижение кредитных стандартов. Возможно снижение требований к дисконтам при оценке залогов. Возможен рост доли необеспеченного кредитования, но все-таки желательно, чтобы это было необеспеченное кредитование не театральных постановок, а более традиционных заемщиков. Безусловно, конкуренция на рынке будет приводить к росту кредитов, которые по нынешним временам считаются менее надежными из-за низкого уровня обеспеченности.Появляются также новые виды обеспечения. Например, залог объектов интеллектуальной собственности. Ряд компаний располагает ценной интеллектуальной собственностью, которую можно реализовать, например, фармацевтические компании.Традиционное кредитование может дать необходимый рост кредитного рынка в пределах 10%. Оно может быть расширено - за счет появления новых возможностей работы с обеспечением. Но это требует общего развития рыночной инфраструктуры. Прежде всего, речь идет о регистрации залогов, совершенствовании процесса банкротства, развитии системы оценки заемщиков, позволяющей оценить адекватность отчетности, наличие связанных компаний и т.д.Можно отметить еще одну интересную тенденцию. Некоторые кредитные организации, имеющие возможность сопровождения своих клиентов при трансграничных операциях, постепенно выходят на зарубежные рынки. И требования к качеству банковского сопровождения этих операций начинают расти экспоненциально, в том числе к качеству персонала, к уровню консультирования, которое хотя и необходимо лишь ограниченному числу клиентов, для банка возможность его предоставления означает выход на новый уровень.При развитии борьбы за корпоративного клиента между банками главным драйвером развития останется ценовая конкуренция. И в ней будут выигрывать крупнейшие банки. Безусловно, произойдет концентрация значительной части лучших заемщиков у крупнейших банков.Но дело в том, что российские крупнейшие заемщики имеют возможность выхода на мировые рынки и предпочитают кредитоваться именно там, особенно если кредитные ресурсы нужны им не на развитие внутри России, а, например, на совершение трансграничных приобретений. Это значит, что крупнейшие банки будут бороться за не самых крупных заемщиков.Важную роль будет играть качество банковских кредитных технологий, прежде всего в сфере управления рисками. Причем управление рисками ни в коем случае не должно ограничиваться оценкой качества кредитного анализа и залогового обеспечения. Необходимо понимание всех финансовых потоков клиента и функционирования бизнес-цепочки, звеном которой он является. Это в значительной степени облегчит возможность принятия мер, необходимых в случае ухудшения финансового положения заемщика.Технологию кредитного процесса сейчас надо рассматривать не только как технологию выдачи кредита, но и как технологию его мониторинга и погашения. Все это - элементы общего пазла, которые формируют конкурентные преимущества банка. И в такой ситуации надо понимать, что основная конкуренция происходит не в сфере стоимости ресурса. Потому что в стоимости ресурса различие в 2 - 3 процентных пункта - это, конечно, много, но различия в уровне дефолтности могут быть куда большими, и они влияют на весь кредитный портфель банка. А различие в дефолтности портфеля, например, на уровне 2 и 10% - это различие не между прибылью и сверхприбылью, а между жизнью и смертью банка, особенно в условиях падающей маржинальности. В этой ситуации, безусловно, важны инвестиции в риск-менеджмент в самом его широком понимании.ЗаключениеВ настоящее время в корпоративном кредитовании России происходитпроцесс, связанный с тем, что экономика растет существенно медленнее, чем можно было предположить, лишь эпизодически наблюдаются какие-то статистические всплески. Это означает, что инвестиционный климат в стране оставляет желать лучшего. Кроме того, многие сектора, которые традиционно являлись активными потребителями кредитов (строительство, недвижимость и пр.), сейчас находятся в квазикризисной ситуации.Впервые в истории российской банковской системы дал о себе знать эффект масштаба. Ранее экономическая модель существования крупного и небольшого российского банка была абсолютно идентичной. И у тех, и у других были высокие издержки; и у тех, и у других была высокая маржа.Сейчас же стоимость пассивов растет, а стоимость активов никак не может увеличиться, потому что корпоративный сектор не занимается инвестициями. Он не предъявляет повышенного спроса на кредиты, наоборот, опасается падения спроса и, значит, не закупает впрок оборудование или товары, не нуждается в большом объеме кредитов на пополнение оборотного капитала. И как результат - потребительское кредитование растет, корпоративное кредитование стагнирует.Наиболее острыми проблемами развития кредитной системы РФ являются низкий уровень капитализации банковской системы, рост числа банков с низким показателем достаточности капитала и высокая степень концентрации банковских активов; агрессивная кредитная политика коммерческих банков на рынке потребительского кредитования; нехватка ликвидности; ухудшение условий кредитования реального сектора экономики; высокий уровень проблемных и безнадежных кредитов и низкая производительность труда в отрасли.Список литературыУказ Президента РФ от 07.05.2012г.№596 "О долгосрочной государственной экономической политике".Ананьев А. В., Шестак И. А. Необходимость использования автоматизированных систем для противодействия мошеннической деятельности// Внутренний контроль в кредитной организации. – 2012. - №3. – с.14-17Бордакова М. В. Оценка кредитного риска в рамках специализированного кредитования// Банковское кредитование. - 2012. - №6. – с.6-9Булгаков А., Телегин И. Управление кредитным риском в коммерческом банке// Бухгалтерия и банки. – 2013. - №3. –с.34-39Горох Н. Анализ активов баланса/ Н. Горох // «Российский бухгалтер». - 2012. - №4Захарова О. В. Повышение инвестиционной и кредитной активности банков// Управление в кредитной организации. – 2012. - № 3. – с. 3-10Каратаев Е. В., Каратаев М. В. Юридическая служба банка в системе ПОД/ФТ: уровень тактического контроля// Юридическая работа в кредитной организации. – 2012. - №2. – с.3-9Кузьмин А. Л. Расширение контроля в соответствии с законодательством о национальной платежной системе// Внутренний контроль в кредитной организации. – 2012. - №4. – с.28-34Оноприенко Р. Тенденции времени. Рынок выбирает прямые инвестиции// Финансовая газета. – 2013. - №6. – с.7-9Резников А. В. Общая проблематика инвестиционной деятельности кредитных организаций/ А. В Резников// Деньги и кредит. – 2010. - №1. – с.54-58Саркисянц С. Российская банковская система: специфика развития// Бухгалтерия и банки. – 2013. - №4. – с.24-31Удалов Д. А. Новый подход при рассмотрении инвестиционного процесса/ Д. А. Удалов// Финансы и кредит. – 2010. - №12. – с.22-25Шаталова Е. Развитие рынка кредитных продуктов: вывода ожидаемые и неожиданные// Банковское кредитование. – 2013. - №1. – с.5-8Шохина Э. Х. Правовые аспекты денежно-кредитной политики Банка России в условиях среднесрочного финансового планирования на 2012-2014 годы// Банковское право. - 2012. - № 2. – с.23-27 Ясус М. В. Проблемы защиты прав неквалифицированных инвесторов на рынке коллективных инвестиций: экономический взгляд на законодательство// Право и экономика. – 2012. - №11. – с.2-10