Вход

Ипотечное кредитование в России

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 178666
Дата создания 2013
Страниц 36
Источников 21
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
1 580руб.
КУПИТЬ

Содержание


Введение
1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования
1.1 Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике
1.2. Понятие рынка ипотечного кредитования и его элементы
1.3. Правовая основа ипотечного кредитования
2. Развитие ипотечного кредитования в России
2.1. Особенности зарождения и развития ипотечного кредитования в России
2.2.Состояние российского рынка ипотечного кредитования на современном этапе
2.3. Основные программы ипотечного кредитования в России
3. Проблемы ипотечного кредитования и возможные пути их решения
Заключение
Список литературы

Фрагмент работы для ознакомления

При этом за оптимальный размер процентной ставки следует принять уровень 56 %, что соответствует ипотечным ставкам промышленно развитых стран Евросоюза и США.
Однако реализация этой меры возможна только при грамотной политике Центрального банка РФ, направленной на существенное снижение ставки рефинансирования. Целевой ориентир превышения ставки над уровнем инфляции, по заявлениям заместителя генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Андрея Семенюка, должен составлять не более 22,5 %.
3. Предоставлять заемщикам со сформированной положительной кредитной историей возможность снижения первоначального взноса в рамках реализуемых АИЖК кредитных программ. Также необходимо оказывать государственную поддержку определенным категориям граждан при оплате первоначального взноса.
4. Развить и тиражировать систему страхования ипотечных кредитов. Речь идет о страховании риска неисполнения заемщиком обязательств по договору кредитования, что актуально в случае недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, для погашения задолженности неплатежеспособного заемщика по кредитному договору.
На сегодня данный вид страхования позволяет снизить требования кредиторов к минимально допустимому размеру первоначального взноса на приобретаемое жилое помещение. Однако уплачиваемая заемщиком за данный вид страхования единовременная премия при высоких тарифах, действующих в настоящее время, выливается в серьезные затраты, которые необходимо нести при оформлении кредита. Этот факт существенно сокращает число потенциальных заемщиков.
В России данный вид страхования начал применяться только с конца мая 2010 г. и нуждается в дальнейшей проработке его механизмов для повышения доступности и повсеместного введения в практику кредитования отечественных банков.
Для развития рынка строительства жилой недвижимости необходимы следующие действия.
1. Повышать доступность ипотечных жилищных кредитов на приобретение строящегося жилья, и прежде всего сегмента экономкласса.
2. Разработать и внедрить государственные программы по строительству жилья экономкласса.
3. Предоставлять строительным компаниям участникам ипотечных программ гарантии реализации построенного жилья, а гражданам, приобретающим по ипотеке объекты первичного рынка жилья, гарантии завершения жилищного строительства.
4. Разработать и внедрить программы субсидирования для граждан, покупающих по ипотеке жилье экономкласса. При этом в качестве одной из форм субсидирования может быть предоставление заемщику ипотечного кредита на рыночных условиях, а затем получение им компенсации со стороны государства. Это, во-первых, будет содействовать развитию строительного сектора экономики и переселению населения из старого и ветхого фонда в районы новостроек, а во-вторых, позволит сохранить рыночный механизм развития ипотеки, что позволит коммерческим банкам развивать свои программы наряду с государственными.
5. Оптимизировать схему взаимодействия субъектов жилищного рынка, а именно строительных
компаний, банков, страховых компаний, риелторских и оценочных агентств, при совершении сделки купли-продажи жилья с целью снижения расходов заемщика и повышения эффективности работы системы в целом.
Для привлечения ресурсов в систему ипотечного жилищного кредитования необходимы следующие действия.
1. Оптимизировать структуру и условия выпусков ипотечных ценных бумаг в целях максимального соответствия спросу на рынке ценных бумаг.
2. Создать и развить систему целевых жилищных накоплений, основанную на немецкой системе стройсбережений. Ключевым отличительным признаком такой модели является ссудно-сберегательный принцип функционирования. Важным достоинством этой системы является то, что используемые в ее рамках уровни процентных ставок автономны и не зависят от общего состояния кредитно-финансового рынка. Именно поэтому немецкая модель стройсбережений значительно меньше зависима от функционирования вторичного рынка ценных бумаг под закладные на недвижимость.
Для поддержания ликвидности ипотечных банков и других финансово-кредитных учреждений на рынке ипотечного кредитования необходимы следующие действия.
1. Всесторонне развивать двухуровневую модель ипотечного жилищного кредитования, основанную на рефинансировании ипотечных обязательств и последующей секьюритизации ипотечных активов. Примером может послужить действующая двухуровневая модель ипотечного кредитования, реализуемая АИЖК.
2. Оказывать методологическую и технологическую поддержку первичным и вторичным кредиторам в выпуске ипотечных облигаций, а также в выдаче поручительств по выпускаемым ипотечным ценным бумагам. Эта обязанность может быть возложена на крупнейшего российского оператора вторичного рынка АИЖК.
Для совершенствования законодательной базы в части налогообложения и реализации залоговой недвижимости необходимы следующие действия.
1. На законодательном уровне освободить от уплаты налога на имущество ипотечные банки и другие финансово-кредитные учреждения, функционирующие на ипотечном рынке, во время нахождения залогового объекта на балансе организации, что существенно снизит налоговое бремя ипотечного кредитора.
2. Разработать поправки к Налоговому кодексу РФ в части освобождения банков от обязанности уплаты налога на добавленную стоимость с проблемных активов, реализуемых с банковских балансов.
3. Унифицировать федеральные законы, где есть нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью. Это позволит, с одной стороны, упростить правовые процедуры решения спорных вопросов, а с другой стороны снизить административные издержки, являющиеся одной из составляющих любого ипотечного кредита.
Для защиты неплатежеспособных заемщиков необходимы следующие действия.
1. Законодательно закрепить в РФ процедуру признания граждан банкротами.
2. Разработать и внедрить единый стандарт информирования заемщиков обо всех принимаемых рисках при осуществлении ипотечной сделки.
3. Совершенствовать реабилитационные процедуры в отношении граждан-должников.
4. Совершенствовать законодательную базу в части прекращения обязательств по ипотечному кредиту после обращения взыскания.
5. Создать маневренный фонд для граждан, оказавшихся в трудном финансовом положении и не имеющих возможности исполнять обязательства по ипотечному кредиту.
Главная задача по развитию системы ипотечного кредитования сегодня – обеспечить качественное развитие ипотеки. Для роста предложения доступной ипотеки необходимы устойчивые каналы рефинансирования.
Наиболее очевидный способ – создание рынка надежных и привлекательных для инвесторов ипотечных ценных бумаг. Для того, чтобы эти бумаги были востребованы, в части надежности лучшим вариантом представляется государственное гарантирование выплат инвесторам со стороны специализированного агентства, использующего резервный фонд, пополняемый за счет эмитентов. В части доходности – на фоне растущей стоимости заимствований – субсидирование эмитентов или инвесторов за счет прибыли институтов развития в целях создания благоприятного ценового фона для вложений в ипотечные бумаги. Создание и расширение контингента инвесторов - еще одна сторона этой большой задачи. Это тем более актуально в условиях планируемого сокращения накопительного компонента пенсионных отчислений.
Озабоченность участников рынка вызывает и монополизация ипотечной сферы. К сожалению, малые и средние банки не могут рефинансировать ипотеку. У них нет «длинных» денег, которые можно выдавать заемщикам на длительный период – до 30 лет. К тому же вероятно, что ставка, по которой были выданы 30-летние кредиты, вскоре окажется ниже, чем ставка по депозитам.
Более того, малые и средние банки могут рассчитывать только на себя, тогда как крупные банки, в том числе с государственным участием, вполне обоснованно могут ожидать помощи от государства в случае форс-мажорных обстоятельств.
Заключение
Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. Ипотека представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора к должнику.
Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России осложнено недостатком ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования; отсутствием государственной поддержки и льготного налогообложения для инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредиты; недостаточностью разработанности законодательной базы ипотечного кредитования. Самым существенным недостатком ипотеки является «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более, а также большое количество требований ипотечных банков к заемщикам.
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме), а также:
заемщику ИЖК предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке;
длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.
В работе проанализированы виды кредитов с условиями их выдачи на рынке ипотечного кредитования России, рассмотрено состояние рынка ипотечного кредитования на современном этапе.
В качестве определяющих факторов Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года (утв. распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201р) выделены рефинансирование ипотеки и развитие рынка ипотечных ценных бумаг.
Для модернизации программ приобретения ипотечных ценных бумаг выдвинуты следующие предложения:
1. Увеличение объема средств на поддержку рынка ипотечных ценных бумаг.
2. Создание рынка ипотечных ценных бумаг.
3. Возможность промежуточного финансирования ипотечного агента.
4. Совершенствование законодательства в части выпуска ипотечных ценных бумаг.
5. Повышение доступности беззалогового финансирования.
6. Создание более гибких к интересам участников программ.
7. Повышение эффективности использования акционерного капитала.
8. Внедрение инструмента фондирования инвесторов.
9. Стимулирование предложения ипотечных кредитов.
10. Создание условий для инвестирования ресурсов системы пенсионных накоплений и страховых резервов в ипотечные ценные бумаги.
Проведенный анализ показал: несмотря на то, что развитие и совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования является приоритетной социально-экономической задачей России на современном этапе, по большинству ключевых целевых индикаторов, обозначенных в Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года и ФЦП «Жилище», наблюдается либо существенное отставание от установленных ориентиров роста, либо полный провал.
В исследовании выявлен целый комплекс причин как микроэкономического, так и макроэкономического характера, препятствующих развитию ипотеки в РФ. Разработаны направления повышения эффективности функционирования системы ИЖК по каждой из выявленных проблемных зон для обеспечения устойчивого развития ипотечных инструментов в России и повышения доступности ипотечного кредита для населения.
Список литературы
Аналитика и статистика. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию// ahml.ru/ru/agency/analytics/diagrams/
Афонина А. В. «Все об ипотеке. Получение и возврат кредита». М.: Омега-Л, 2008..
Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. СПб.: Питер, 2008.
Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. изд. с изм. М.: Экономией, 2010.
Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие. /кол. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М: КНОРУС, 2009.
Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование. Учебник. - М.: МГИУ, 2007
Грудцына Л. Ю., Филиппова Е. С. «Ипотека». М.: Эксмо, 2006 г.
Ипотека 2011: правила игры меняются. http://www.rusipoteka.ru/rusnow/
Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. Изд-во: Юстицинформ, 2007 г.
Коростелева Т.С. Система ипотечного жилищного кредитования в России: сравнительный анализ, закономерности, проблемы и перспективы развития / Т. С. Коростелева, А. В. Кириллов. Межд. изд. дом LambertAcademicPublishing, Германия, 2012.
Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009.
Назаров В. «Ипотека. Руководство к действию». М.: Эксмо, 2007 г.
О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования. http://ahml.ru/ common/img/uploaded/files/agency/reporting/quarterly/report1q2012.pdf
Полтерович В.М. «Формирование ипотеки в догоняющих экономиках: проблема трансплантации институтов», 2007г.
Разумова И.А. Ипотечное кредитование. 2-е издание. СПб: Питер, 2009.
Рейтинг стоимости ипотечных кредитов на рынке новостроек http://kzndom.ru/content/rejtingstoimostiipot
Сущность и особенности ипотечного кредита. / http://okreditah1.ru/kredit/ipotechnyjkredit/suwnostipotechnogokredita.html
Федеральный закон «О залоге» от 29.05.1992 № 2872-1.
Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 г. N 152- ФЗ с изменениями.
Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ с изменениями.
Шевчук Д. А. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. /http://fictionbook.ru/author/denis_shevchuk/ipoteka_organizaciya_ipotechnogo_kreditovaniya/read_online.html?page=1#part_78
Цыганенко В.С. Экономика рынка недвижимости. М.: Финансы и кредит, 2008
Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2008. — C. 175
Шевчук Д. А.Ипотека. Организация ипотечного кредитования. /http://fictionbook.ru/ author/denis_shevchuk/ipoteka_organizaciya_ipotechnogo_kreditovaniya/read_online.html?page=1#part_78
Сущность и особенности ипотечного кредита. / http://okreditah1.ru/kredit/ipotechnyjkredit/suwnostipotechnogokredita.html
Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – С. 164165
Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2010, С. 399
Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2010. — С. 400
Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие. /кол. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. – 3е изд., перераб. и доп. – М: КНОРУС, 2009, C.214
О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования. http://ahml.ru/ common/img/uploaded/files/agency/reporting/quarterly/report1q2012.pdf
Источник: Аналитика и статистика. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию// ahml.ru/ru/agency/analytics/diagrams/
Там же
О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования. http://ahml.ru/ common/img/uploaded/files/agency/reporting/quarterly/report1q2012.pdf
Источник: Аналитика и статистика. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию// ahml.ru/ru/agency/analytics/diagrams/
Источник: Аналитика и статистика. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию// ahml.ru/ru/agency/analytics/diagrams/
О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования. http://ahml.ru/ common/img/uploaded/files/agency/reporting/quarterly/report1q2012.pdf
Источник: Аналитика и статистика. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию// ahml.ru/ru/agency/analytics/diagrams/
Ипотека 2011 правила игры меняются. http://www.rusipoteka.ru/rusnow/
Рейтинг стоимости ипотечных кредитов на рынке новостроек http://kzn-dom.ru/content/rejting-stoimosti-ipot
Рейтинг стоимости ипотечных кредитов на рынке новостроек http://kzn-dom.ru/content/rejting-stoimosti-ipot
Рейтинг стоимости ипотечных кредитов на рынке новостроек http://kzn-dom.ru/content/rejting-stoimosti-ipot
Андрей Семенюк: Ставка сейчас находится на минимальном уровне 11,7% годовых, и мы не ожидаем существенного колебания ставки// www.rusipoteka.ru/lenta/market/andrej-semenyuk-prognoz-ipotechnoj-stavki/
Коростелева Т.С. Система ипотечного жилищного кредитования в России: сравнительный анализ, закономерности, проблемы и перспективы развития / Т. С. Коростелева, А. В. Кириллов. Межд. изд. дом LambertAcademicPublishing, Германия, 2012.
37

Список литературы [ всего 21]

Список литературы
1.Аналитика и статистика. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию// ahml.ru/ru/agency/analytics/diagrams/
2.Афонина А. В. «Все об ипотеке. Получение и возврат кредита». М.: Омега-Л, 2008..
3.Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. СПб.: Питер, 2008.
4.Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. изд. с изм. М.: Экономией, 2010.
5.Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие. /кол. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М: КНОРУС, 2009.
6.Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование. Учебник. - М.: МГИУ, 2007
7.Грудцына Л. Ю., Филиппова Е. С. «Ипотека». М.: Эксмо, 2006 г.
8.Ипотека 2011: правила игры меняются. http://www.rusipoteka.ru/rusnow/
9.Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. Изд-во: Юстицинформ, 2007 г.
10.Коростелева Т.С. Система ипотечного жилищного кредитования в России: сравнительный анализ, закономерности, проблемы и перспективы развития / Т. С. Коростелева, А. В. Кириллов. Межд. изд. дом LambertAcademicPublishing, Германия, 2012.
11.Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009.
12.Назаров В. «Ипотека. Руководство к действию». М.: Эксмо, 2007 г.
13.О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования. http://ahml.ru/ common/img/uploaded/files/agency/reporting/quarterly/report1q2012.pdf
14.Полтерович В.М. «Формирование ипотеки в догоняющих экономиках: проблема трансплантации институтов», 2007г.
15.Разумова И.А. Ипотечное кредитование. 2-е издание. СПб: Питер, 2009.
16.Рейтинг стоимости ипотечных кредитов на рынке новостроек http://kzndom.ru/content/rejtingstoimostiipot
17.Сущность и особенности ипотечного кредита. / http://okreditah1.ru/kredit/ipotechnyjkredit/suwnostipotechnogokredita.html
18.Федеральный закон «О залоге» от 29.05.1992 № 2872-1.
19.Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 г. N 152- ФЗ с изменениями.
20.Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ с изменениями.
21.Шевчук Д. А. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. /http://fictionbook.ru/author/denis_shevchuk/ipoteka_organizaciya_ipotechnogo_kreditovaniya/read_online.html?page=1#part_78
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00534
© Рефератбанк, 2002 - 2024