Автокредитование: современное состояние и перспективы

Введение
1.История развития, понятие и виды автокредита
2.Состояние рынка автокредитования в России
3.Перспективы автокредитования в России
Заключение
Список используемой литературы

По мнению российских и зарубежных экспертов рынок автокредитов в ближайшее время увеличит свои обороты в три- четыре раза. Уже в 2012 году более 70% автомобилей было продано по программам автокредитования.Следует ожидать, что в ближайшем будущем банки, при оформлении автокредита отойдут от правила обязательной страховки, существенно снизят требования к потенциальным заемщикам. Контракты, заключаемые банками с автопроизводителями позволят взять кредит на новый автомобиль на достаточно льготных условиях.Однако, возникает резонный вопрос: а сохраниться ли покупательская способность автомобилей на прежнем, высоком уровне? Уже сейчас жители крупных городов ощутили на себе последствия автомобильного бума. Число машин однозначно превышает пропускную способность дорог. Подчас на работу бывает быстрее добраться на метро или даже пешком, чем наземным транспортом.Но многочисленные конструкторы и дизайнеры автопрома ежегодно поставляют на рынок новые модели автомобилей, а банки готовы предоставить в кредит необходимую сумму денег.Одни эксперты полагают, что рост этого рынка замедлится, другие считают, что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы. Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой – есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.Как итог, в 2012 году российский рынок автокредитов достиг объёма в 16 млрд. долларов, а количество машин, купленных россиянами взаймы, достигло 45% в общем объеме автопродаж. Откуда совсем недалеко до 60-70% – уровня «кредитно продвинутого» Евросоюза.2012 год можно с уверенностью назвать годом автокредитования. В 2013 году прогнозируется дальнейший рост рынка. Возможно снижение ставок в сегменте недорогих автомобилей (ценой 300-400 тысяч рублей), ожидается смещение потребительского спроса на более дорогие машины, покупку которых банки уже кредитуют по сниженным ставкам.Оптимисты полагают, что великолепные перспективы автокредитования предопределены самой ситуацией с автомобилями в России.Рынок автокредитования напрямую зависит от автомобильного рынка, а последний весьма далек от насыщения. В США на 100 человек приходится около 75 автомобилей, в Европе – 40. В Москве на 100 человек приходится около 30 автомобилей, в других регионах – в среднем 15. Но число людей, желающих и способных купить автомобиль, в России постоянно растет. И кредит остается актуальным инструментом.Со стороны банкиров автокредитование тоже выглядит весьма привлекательным. Одна из причин – сравнительно низкие риски по этому виду кредитования. Чтобы в этом убедиться, достаточно проанализировать соотношение доли выданных займов на приобретение авто к общему объему выданных банками кредитов. Еще год назад этот показатель не превышал 10-20%, сегодня он поднялся выше 30%". А в портфеле, к примеру, Росбанка, лидера этого рынка, автокредиты занимают почти половину.Российский рынок автокредитования в 2013году вырастет не хуже, чем в прошлом, когда рост составил 73%. Следуя статистике – по объемам кредитования автомобилей в России: после падения в кризисном 2009 году, когда было выдано кредитов только на 150 млрд. рублей, уже в следующем году объемы автокредитования выросли до 307 млрд. рублей, а в 2011 году – до 531 млрд. рублей. Рынок восстановился очень быстро.Среди тенденций этого года участники отрасли выделяют растущую конкуренцию за долю на рынке автокредитования, подогреваемую усилением позиций кэптивных банков автопроизводителей. На сегодняшний день свои банки в России имеют такие автоконцерны, как Toyota, Volkswagen, BMW, Mitsubishi, Daimler, Peugeot Citroen.Если взять цифры по западной Европе, то сейчас около 50% рынка автокредитов на новые машины контролируется кэптивными банками. В России данная цифра приблизительно составляет 25-30%, не более. Возможно и наверняка, что в принципе все будет развиваться в аналогичном направлении.Все ключевые российские банки из первой двадцатки активно ищут новые модели развития на рынке автокредитования. Все ищут, каким образом диверсифицировать свои продукты в области автокредитования и, улучшив операционную модель, захватить большую часть рынка.Еще один тренд, который касается всех участников рынка, заключается в снижении доходности бизнеса в сегменте автокредитования [12, с.16].По словам руководителя службы страхования и кредитования группы компаний «Автомир» (крупнейшего автодилера России) Ивана Романова, люди начали пересаживаться на более дорогие автомобили, и многие не могут позволить себе авто такого класса без привлечения кредита. Такое поведение людей, учитывая, что их реальные доходы в прошлом году почти не выросли, должно вызывать у банков определенные опасения.Если для автопроизводителей это хорошо, то для банков и для экономики, если не растут реальные доходы населения, это плохо. Тут надо разобраться, отложенный ли это спрос, когда люди копили деньги и сделали большой первичный взнос из накоплений и легко обслужат кредит. Это нормально. Но если люди просто опять огульно начали в расчете на будущие доходы рассчитывать, что в будущем они заработают, хотя сейчас роста доходов нет, то это опасно и на банки ложится серьезная нагрузка.По данным главы Росбанка, среднерыночная номинальная ставка по классическим программам автокредитования (автокредитование в отделениях банков) выросла до 13,5% в четвертом квартале прошлого года с 12% в третьем квартале. «Сейчас мы видим продолжающийся рост процентных ставок по классическим продуктам автокредитования, при этом продолжается увеличение средней суммы кредита. То есть население готово брать большую сумму и при увеличении кредитных ставок. Это тренд четвертого квартала 2011 года и первых месяцев 2012».Так что в том, что автокредитование не «свернется», сомневаться не приходится. И основной вопрос для потребителя заключается в другом – изменятся ли его условия.ЗаключениеВ заключение можно сказать, что рынок автокредитования в нашей стране развивается очень высокими темпами, благодаря тому, что количество автомашин на 1000 граждан Российской Федерации значительно меньше, чем в большинстве развитых стран. Несмотря на кризисные тенденции в российской экономике, рынок автокредитов в 2012 году заметно вырос. Одной их важнейших составляющих тенденции развития данной отрасли экономики, влияющих на объемы выданных автокредитов, является создание крупными автомобильными концернами финансовых структур, которые предлагают потенциальным покупателям более низкие процентные ставки. Ещё одним направлением развития рынка автокредитов является  существенное удорожание автомашин, которые приобретаются россиянами. В настоящее время многие люди предпочитают покупать автомашины более высокого класса, используя различные кредитные программы.Также отметим, что резкий спад объемов кредитования наблюдался  во время экономического кризиса в 2009 году, в 2011 году наблюдался существенный рост объемов выданных кредитов. Многие специалисты прогнозируют еще большее увеличение количества кредитов.Также к тенденциям рынка кредитования в 2012 году стоит отнести постоянный рост процентных ставок по «классическим» автокредитам. Несмотря на данное повышение, все большее количество жителей нашей страны приобретают дорогие автомобили, что может негативно сказаться на экономическом развитии.Вероятнее всего, рынок автокредитования в 2013 году продолжит бурное развитие, количество автомашин, которые будут проданы с помощью различных видов займов, существенно увеличится, объем выданных денежных средств на покупку автомашин также увеличится,  а процентные ставки по различным видам кредитов вряд ли станут существенно ниже.Список используемой литературыАлексеев В. Автокредитование //Экономика и жизнь–2010, №9– С. 4Автокредит: технологии получения №5 от 15.10.2011, Автомобильное издание «Автопремьера» №10 (801) от 18 марта 2013 г.Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2011. – N 11. – С.68-69.Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2009. – N 3. – С.3-8.Богатырева М.А. Потребительское кредитование: региональный аспект // Вестник НГУ. Сер. Соц.-экон. науки. – 2009. – Т.9, вып.4. – C.215-220. Валесова Н.П. Автокредитование в России – 2010 // Банковский ритейл, 2010, № 4.\Галанов В.С. Кредитный процесс и факторы, влияющие на его организацию // Деньги и кредит. – 2011. – N 6. – С.30-33.Гогохия Д. Деньги и рынок // Вопросы экономики. – 2012. – N 1. – С.127-141Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. О.И.Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2009. – 460с.Лобов С.А. Автокредитование: практические аспекты развития // Деньги и кредит. – 2008. – N 7. – С.41-45.Мартынова Т.Ф. Ажиотаж на рынке автокредитования//Банковское обозрение. – 2011. – № 2. – С. 16-20. Пашкова А.В. Тенденции развития рынка автокредитования // Банковский ритейл, 2010, № 3.www.autorambler.ru