Теоретические основы организации операций с банковскими картами.

Введение
1. Эволюция развития международных платежных карт
2. Характеристика основных видов международных платежных карт
3. Российский опыт взаимодействия с платежными системами
Заключение
Список использованной литературы

Появляются новые продукты: кредитные карты, ко-брендовые проекты (их зарегистрировано уже более 20), продолжается развитие программы дебетовых карт. В частности, совокупный объем эмиссии российских карт Maestro на середину 2011 года превысил 4 млн, увеличившись за 12 месяцев на 63%. Сеть приема карт MasterCardInternational в России также постоянно расширяется, насчитывая к концу 2004 уже более 50 тыс. точек.С 2011 года запущена совместная с «Золотой короной» программа выпуска карт: в инфраструктуре «Золотой короны» карты обслуживаются по правилам российской системы, вне ее – по правилам MasterCard.VISA и MasterCard ориентированы, прежде всего, на массовые карточные продукты. Отдельную рыночную нишу занимают карточки Т&Е, ориентированные на людей, совершающих частые деловые и развлекательные поездки по стране и за рубеж. К сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей мало знакомо с самим понятием Т&Е, что не позволяет им оценить предлагаемые выгоды.В России карточки Т&Е еще не получили должного распространения, что позволяет говорить о предложении нового продукта для состоятельных клиентов на российском рынке пластиковых карт. Традиционно к ним относятся карточки, выпускаемые AmericanExpress и DinersClub.AmericanExpressТремя основными направлениями деятельности AmericanExpressCompany в РФ являются:организация выпуска карт AmericanExpress для сотрудников компаний – клиентов банков и частных клиентов;осуществление российскими банками купли-продажи чеков AmericanExpress;организация приема карт AmericanExpress торговыми точками, находящимися на эквайринговом обслуживании российского банка.В первом случае при продаже карты АmЕх российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а только как посредник компании AmericanExpress. Фактическую эмиссию карты осуществляет представительство AmericanExpress, при этом банк может оказывать также содействие в переводе средств на открытые к карте счета, пополнении этих счетов, давать рекомендации своим клиентам.Купля-продажа чеков AmericanExpress практикуется такими банками, как Внешторгбанк, Альфа-банк, Сбербанк РФ и др. Российские банки работают в основном с чеками с фиксированным номиналом, предназначенными для платежа в долларах США за пределами США.При организации приема карт AmericanExpress российский банк не имеет таких широких полномочий, как его коллеги – крупные банки США. В основном работа сводится к следующему: банк рекомендует AmericanExpress торговую точку, помогает администрации торговой точки с заполнением необходимых документов, содействует в подключении к сети обслуживания, получая за это фиксированную комиссию (как правило, около $40 за одну торговую точку). В Москве AmericanExpress в области технического обеспечения эквайринга сотрудничает с компанией UnitedCardService. Расчетным банком представительства компании является ЗАО КБ «Ситибанк».Это карточка элитная, и на сегодня в России ее получили только избранные. Однако доля АmЕх в общем обороте по карточкам «иностранных» платежных систем очень велика – она любима приезжими иностранцами. У нас ее принимают в нескольких тысячах пунктов, расположенных в основном в Москве и Санкт-Петербурге.DinersClubInternationalСтав первым в мире эмитентом расчетных карт, компания DinersClub держала пальму первенства и в экспансии на рынки стран тогдашнего соцлагеря. В России обслуживание карточек началось с 1969 г. в рамках системы «Интурист». Однако дальше обслуживания карт иностранных туристов «советский» бизнес DinersClub, как и других международных платежных систем, тогда не продвинулся – эмитировать пластиковые карты в СССР было практически не для кого.Кардинальным образом ситуация в России изменилась после распада СССР. В 1995 году была сформирована компания DinersClubRussia, одним из учредителей которой был банк «Империал». Он являлся, с одной стороны, одним из крупнейших российских банков того времени, а с другой был – исключительно имиджевым.Сегодня уже несколько российских банков готовы предложить свои услуги по открытию и ведению карточки DinersClub. Ее владелец одновременно становится и клиентом банка, и членом клуба DinersClub. Это значит, что он получает в свое распоряжение уникальный инструмент доступа к банковскому сервису и к клубным услугам. Этот первоклассный продукт – карточка DinersClubInternational не имеет аналогов, потому что в нем соединились два могучих механизма – финансовый и сервисный.Кроме того, DinersClubRussia, декларируя клубный сервис, оказывает централизованную клиентскую поддержку (каждый держатель карты DinersClub имеет возможность связаться с круглосуточным центром DinersClubRussia для решения любых возникших у него проблем и вопросов).Особенности законодательства РФ таковы, что заниматься выпуском карт платежных систем могут только кредитные организации. DinersClubRussia, как эксклюзивный держатель лицензии DCI на территории РФ, пошел по пути выдачи сублицензионных соглашений, сохранив за собой централизованное предоставление клубных и процессинговых услуг.Последнее время DC в России делает ставку на сотрудничество с различными представителями бизнеса. Например, была выпущена совместная карта DinersClubInternational – Intourist, держатели которой получают скидки на услуги «Интуриста».Помимо совместных программ еще одним существенным направлением развития бизнеса компании является выпуск кредитных карт. Несмотря на проблемы с отсутствием у большинства держателей карт кредитной истории, на конец 2011 г. около 10% карт DinersClub, которые выпускает «Славянский Банк», являются кредитными.Таким образом, все основные международные платежные системы представлены на российском рынке. Наиболее активны на нем две крупнейшие международные платежные системы: VISA и MasterCard. Они, уже поделившие между собой весь остальной мир, развернули жесткую конкуренцию за российский рынок сразу в самом начале процесса его формирования. Многим отечественным банкам приходилось выпускать карточки лишь одной из этих платежных систем: таково было негласное требование этих ассоциаций. Официально это не признавалось, но многие российские банки некоторое время действительно были вынуждены выбирать одну из платежных систем. При этом платежными системами проводилась неофициальная политика по сдерживанию вступления новых российских банков. Сейчас ситуация изменилась. Впрочем, постепенно настороженное отношение платежных ассоциаций было преодолено и ряды как принципиальных, так и ассоциированных членов стали неуклонно расти.Обе системы активно занимаются маркетингом с тем, чтобы повысить узнаваемость своей торговой марки в России. Ими проводятся комплексные масштабные мероприятия по повышению узнаваемости бренда, реализуются ряд маркетинговых программ совместно с банками, а также проекты, направленные на увеличение потребительской активности держателей карточек.Популярность данных карточек объясняется тем, что уже создана мощная инфраструктура обслуживания их не только у нас, но и, прежде всего, за границей. Очевидно, что наличие пластиковой карты международной платежной системы облегчает ее владельцу комфортность путешествия за рубеж.Как правило, к конечному пользователю они попадают в рамках зарплатных проектов. В принципе зарплатные проекты, в рамках которых выпускаются почти 90% всех карт в России, на ближайшие несколько лет будут оставаться основным направлением карточной деятельности банков. В прошлые годы произошел стремительный рост дебетовых карт, которые сейчас и составляют основной объем карт международных платежных систем. По данным компаний VISA и MasterCard, доля Москвы и Санкт-Петербурга на рынке пластиковых карт составляет, как минимум, 60 – 70%.Учитывая это, одно из приоритетных направлений своей деятельности международные платежные системы видят в расширении географии своего присутствия в таких промышленных регионах России, как Урал, Поволжье, Северо-Западный регион и Западная Сибирь. В данных районах находится значительное количество крупных предприятий с большим штатом сотрудников, руководство которых стремится внедрить зарплатные проекты, в рамках которых для доступа к своим средствам сотрудникам выдается дебетовая карта.Опыт показывает, что, когда человек получает зарплатную карту по инициативе работодателей, сначала он использует ее исключительно для снятия наличных. Со временем он больше средств оставляет на своем счету, начинает расплачиваться по карте в торгово-сервисных предприятиях.Кредитные карты распространены по сравнению с западными странами не очень широко. Сегодня российские банки и международные платежные системы активно работают над упрощением процедуры эмиссии кредитных карт.Тормозом развития кредитных карт в России являются: а) низкие доходы населения, ведущие к недостаточной платежеспособности, б) высокие кредитные риски (кредитные истории держателей только формируются), а также в) несовершенство законодательства и неповоротливость судебной системы, которая не приспособлена к массовому и быстрому взиманию задолженности с физических лиц. Потенциальными пользователями классических кредитных карт в России является, прежде всего, сегмент среднего класса (доход в месяц – более 500 долл.), который на сегодняшний день, по оценке VISA, составляет более 6 млн человек. К их числу можно отнести сотрудников крупных российских и зарубежных компаний в возрасте от 25 до 40 лет, то есть представителей постепенно формирующегося в России среднего класса.Оборот элитных пластиковых карт в РФ, ориентированных на состоятельного клиента, не так уж велик. Причина столь скромных результатов вполне объяснима. Традиционно потенциальными клиентами являются предприниматели. Однако неучтенным остался тот факт, что потенциальные клиенты распоряжаются по большей части теневыми доходами, отражать которые на банковских счетах они не торопятся. Что касается российских туристов, то они не очень широко пользуются картами, предпочитая везти наличные.Таким образом, на основании всего вышесказанного можно сделать вывод о стремительном развитии рынка банковских карт в России.Причем можно говорить не только о количественном рывке, но и о качественном – все больше граждан нашей страны используют международные банковские карты не только для обналичивания заработной платы, пенсий, пособий и стипендий, но и как средства накопления и платежа.Сейчас уже никого не удивишь бабушкой, стоящей перед банкоматом и снимающей деньги с карточки, хотя еще несколько лет назад это было в диковинку даже в крупных городах.Стремительное развитие электронных платежей позволило насладится использование пластика для оплаты товаров и услуг. Кроме того. Развитие туризма способствует международным расчетам с помощью пластиковых карт, туристы берут с собой не наличные деньги, а МБК и расплачиваются зарубежом с помощью пластика.Следовательно, взаимодействие банковской системы России с международными платежными системами происходит очень продуктивно и приближает финансовый рынок Российской Федерации к мировым финансовым рынкам.ЗаключениеТаким образом, на основании всего вышеизложенного можно сделать следующие выводы.Международные банковские карты имеют давнюю историю, которая раскрывает процесс зарождения пластиковых карт на финансовом рынке, распространения и закрепления на нем как всемирно признанного средства расчетов. Начиная как карточки отдельных корпорация, превращаясь затем в универсальный механизм оплаты товаров и услуг, накопления и сбережения, пластиковые карты прочно обосновались в нашей жизни.Многие из нас являются владельцами сразу нескольких дебетовых и кредитных карты, что позволяет нам выбирать лучшие условия и процентные ставки.Использование карт для оплаты товаров и услуг настолько упростило нашу жизнь, что многие из нас не представляют большую сумму наличности в своем кошельке.Приведенная классификация международных пластиковых карт отражает все их многообразие, которое можно объяснить развитием платежных технологий, технологическим развитием общества, конкуренцией банков между собой, потребностями клиентов и развитием сознания граждан.В связи со всеобщей глобализацией Россия не могла остаться в стороне от использования МБК и рассмотренная в рамках третьей главы история взаимодействия крупнейших платежных систем и Российской Федерации – яркое тому подтверждение.Список использованной литературыБанковский форум «Банкир.Ру». Режим доступа – URL: http://www.bankir.ru [Дата обращения 11.04.2013].Банковское дело: Учебник / Под ред. д. э. н., проф. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2011. – 494c.Березин, И.С. Маркетинг и исследования рынков / И.С. Березин. - М.: Русская Деловая Литература, 2009. – 416 с.Где деньги? Десять изобретений, которые помогли нашим деньгам стать невидимыми // Еженедельный журнал. - 2011. - № 43. - С. 56 - 57.Гилберт, А. Черчилль Маркетинговые исследования / Гилберт А. Черчиль. – СПб: Издательство «Питер», 2010. - 752 с.Иогансен, Н. Карты в руки / Н. Иогансен // Итоги. - 2011. - 20 янв. (№ 3). - С. 21 - 23.История возникновений банковских карт. Режим доступа – URL: http://www.credcard.ru/history.html[Дата обращения 11.04.2013].Обзор рынка пластиковых карт. Режим доступа – URL: http://www.industr.ru/market5/3707.php [Дата обращения 11.04.2013].Официальный сайт Сбербанка России. Режим доступа – URL: http:\\ sbrf.ru [Дата обращения 11.04.2013].Официальный сайт ЦБ РФ, Режим доступа – URL: http:\\cbr.ru [Дата обращения 11.04.2013].Платежная система «Корона». Режим доступа – URL: http://www.korona.net/scdp/page?als=1803896[Дата обращения 11.04.2013].Развитие международных платежных систем. Режим доступа – URL: http://www.wspc.ru/scdp/page?als=988062[Дата обращения 11.04.2013].Ричард, О. Создавая спрос. Эффективные советы и рекомендации по маркетингу ваших товаров и услуг / О. Ричард /Перевод с англ. - М.: Информационно-издательский дом «Филинъ», 2011. – 320 с.Хруцкий, В.Е., Корнеева, И.В. Современный маркетинг: настольная книга по исследованию рынка: Учеб.пособие // В.Е. Хруцкий, И.В, Корнеева. – 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2011. – 528 с.Эволюция банковских карт. Режим доступа – URL: http://www.credcard.ru/experience_page.html[Дата обращения 11.04.2013].Эриашвили, Н.Д. Банковское право: Учебник для вузов / Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2011. – 326 с.