страхование и риски в туризме

Содержание
Введение
1. Особенности страхования рисков в туристический сфере
1.1. Страховой рынок
1.2. Риски и страхование в туристической сфере
2. Современные тенденции страхования и рисков в туристической сфере РФ
2.1. Тенденции в туристической сфере
2.2. Тенденции страхования в туризме
Заключение
Список литературы
Приложение

) и количестве туроператоров, специализирующихся на выездном туризме, можно определить, что к началу 2014 г. (при условии что все 1937 таких туроператоров вступят в объединение и внесут первый взнос) общая сумма фонда составит 193,7 млн. руб. Для примера - 8323 туристов обанкротившегося «Капитал-тура» обошлось стране примерно в 200 - 250 млн. руб.(см. Приложение) Кроме того, в ст. 17.5 Закона об основах указано, что в случае получения туристом экстренной помощи, оказанной объединением туроператоров в сфере выездного туризма, страховщик или гарант по требованию данного объединения возмещает ему понесенные расходы на эвакуацию за счет финансового обеспечения туроператора. Однако указанная норма применима только до достижения предельного размера финансового обеспечения туроператора. Как видно из примера, такого финансового обеспечения может попросту не хватить.
Во-вторых, новая редакция Закона об основах усилила степень защиты прав туристов, расширив их за счет включения нормы, позволяющей туристам обращаться за экстренной помощью не только к туроператору и его гарантам, но и к объединению туроператоров, оказывающему такую помощь в пределах имеющегося компенсационного фонда. Однако в Законе об основах не определяется порядок солидарного требования туристов к оказанию экстренной помощи и возмещению материального ущерба и морального вреда за счет компенсационного фонда и финансового обеспечения туроператора соответственно.
В-третьих, в Законе об основах не прописано, кто, как и каким образом формирует компенсационный фонд, осуществляет и контролирует расходование его средств, каков порядок оказания экстренной помощи туристам, находящимся за пределами России, как должна быть организована выплата средств. Не урегулирована и проблема проникновения в объединение неблагонадежных туроператоров, ответственность по долгам которых в случае их несостоятельности может быть возложена на других членов объединения.
В-четвертых, Закон об основах в ст. ст. 4.1 и 11 указывает на обязательность членства в объединении всех туроператоров выездного туризма. Однако ст. 11.1 предусматривает прекращение членства туроператора в объединении на основании неуплаты взносов в компенсационный фонд наряду с другими основаниями - ликвидацией туроператора, а также прекращением его работы в сфере выездного туризма. Иными словами, прекращение членства в объединении исходя из данной нормы может рассматриваться в отрыве от ликвидации туроператора и прекращения его деятельности. Это ставит под сомнение обязательность такого членства.
В-пятых, идея компенсационного фонда достаточно убедительно говорит о лоббировании интересов крупных туроператоров, желающих устранить более мелких конкурентов, так как создание такого фонда создает дополнительную финансовую нагрузку на региональных туроператоров, и так оплачивающих страховые расходы.
Весьма интересен в этом отношении опыт регулирования туристской деятельности в странах Европы и Америки. Так, в большинстве стран Европы наряду с лицензированием, финансовыми гарантиями и иными инструментами защиты прав туристов действуют и СРО. Однако участие в таких организациях является добровольным - с целью исключения проникновения в СРО недобросовестных турфирм. В Бельгии, Дании, Норвегии, Швейцарии и некоторых других странах действуют и компенсационные фонды, формируемые на добровольной основе. В США для защиты интересов туристов активно используется страхование каждой туристской путевки на самые различные покрытия.
В сфере личного страхования туристов так же можно констатировать изменения. В зависимости от изменяющихся требований к страхованию на страховом рынке постоянно появляются новые продукты и расширяются действующие программы страхования.
1. В последние годы значительно расширено страхование рисков, связанных с медицинским обслуживанием. Помимо стандартного пакета, в число страхуемых рисков стали включать оплату расходов по прокату инвалидных колясок, костылей.
2. В туристический полис стало возможным включать страхование багажа. Ряд страховых компаний предлагают даже возмещение стоимости предметов первой необходимости в случае задержки багажа либо выплату денежной компенсации при утрате или повреждении чемоданов.
3. На страховом рынке появилось страхование рисков банкротства как туристических организаций, так и посредников. Пример: «Московская страховая компания» компенсировала туристам более 1 млн. руб. в связи с тем, что туроператор «Пегас-тур» не смог выполнить свои обязательства по причине банкротства принимающей стороны –турецкого оператора «Васко Де Тур».
4. Некоторые страховые компании стали компенсировать стоимость реабилитации на родине после травмы, полученной за рубежом.
5. Широкое распространение получило страхование рисков терроризма. Когда теракты и стихийные бедствия в туристических зонах воспринимались как нечто исключительное, специалисты ссылались на то, что форс-мажорные обстоятельства входят в число исключений, спроса же на дополнительное страхование таких рисков за отдельную плату нет. Теперь такое ограничение снято большинством страховщиков.
6. Стало внедряться страхование рисков хищения людей, близкое к актам терроризма. Особое место заняли риски хищения на море ради выкупа. Один из самых дерзких случаев совершен в 2006 г. в Малаккском проливе. Бандиты напали на японское судно и похитили граждан Японии, потребовав за каждого выкуп в 1 млн. йен, оплаченный Японией. Это вызвало ответную реакцию страховщиков, новый вид страхования - CrewSEACURE (от английских слов – «экипаж», «море» и «безопасность»). Ранее таким образом страховали высокопоставленных лиц крупных компаний, командированных в опасные регионы. Он включает большую предстраховую работу. В случае если захват произойдет, страховая компания будет привлекать как профессиональных переговорщиков, так и спецназ. В этом проявляется современная глубина страховой защиты.
7. Прогресс некоторых страховщиков РФ распространился на предложение страховок от риска отказа в туристической визе. Однако туристам, которым ранее было отказано в визе при обращении в консульства США и стран Евросоюза, такие полисы не продаются.
8. Страховщики начали вносить в полисы специфические опции. Так, на рынке РФ появился популярный за рубежом продукт – страхование финансовых рисков из-за отмены или изменения сроков поездки. Эту программу предлагают несколько компаний: «МАКС», «РОССНО» и т.д.. При срыве поездки за две недели до отъезда компания обещает выплатить 75–95% от цены тура и 50% за неделю до начала тура. Такая опция обходится путешественникам в три процента от стоимости тура.
9. Все более распространяется страхование рисков занятий экстремальными видами спорта: катания на горных лыжах, альпинизма и т.п. Этому вопросу была посвящена конференция в России по безопасности в горах . Во исполнение ее решений была застрахована экспедиция сборной России, поднимавшаяся на одну из высочайших вершин на границе между Индией и Пакистаном. Страховая ответственность составила 3,9 млн. дол.
10. В практику страхования стал внедряться риск задержки или досрочного выезда застрахованного из-за границы по уважительным причинам: болезни, несчастного случая или смерти путешествующих совместно с ним ближайших родственников.
11. Наконец, на повестку дня выдвинут вопрос о страховании самих турфирм. Наиболее характерными рисками в этом случае являются:
изменение (ухудшение) рыночной конъюнктуры;
нарушение (невыполнение) контрактов со стороны поставщиков услуг (перевозчиков, туроператоров по приему туристов и др.);
невостребование или недовостребование услуг со стороны потребителей (туристов).
Заключение
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании, т.е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.
Риск в общем случае следует рассматривать как возможность или угрозу отклонения результатов конкретных решений или действий от ожидаемых. Риск в страховании рассматривается как: вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного); конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб; конкретные объекты страхования, соотнесенные по их страховой оценки с вероятностью нанесения ущерба; в международной практике – договор страхования, закрепляющий установленные правоотношения.
Развитие туристического бизнеса создает предпосылки для соответствующего развития туристического страхования. Туристический бизнес, как никакой другой, находится в постоянно меняющейся бизнес-среде, что постоянно изменяет и расширяет зоны риска, влияя тем самым на уровень предпринимательского риска. Поэтому постоянное обновление страховых продуктов уже давно стало нормой для страховщиков. Страховые компании разрабатывают и предлагают новые продуктыстрахования в туризме, актуальные на определенный период времени.
Туристический бизнес породил три основных вида туристического страхования:
страхование гражданской ответственности туроператоров
страхование предпринимательских бизнес-рисков,
личного страхования туристов.
Список литературы
ФЗ РФ от 24.11.1996 № 132-ФЗ (ред. от 03.05.2012) «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.11.2012) // Собрание законодательства РФ", 02.12.1996, № 49, ст. 5491
ФЗ РФ от 3 мая 2012 г. № 47-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 07.05.2012, № 19, ст. 2281
Асамбаева Н.Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования// Страховое дело. 2009. №3.- С. 8-16.
Ахвледиани Ю.Т. Развитие обязательного страхования в современных условиях: взаимодействие государства и страхового рынка // Финансы. - 2011. - N 8. - С.53-54.
Афонина И.А. Система оценки рисков страховой компании / И.А.Афонина, Т.В.Горчакова // Микроэкономика. - 2011. - N 1. - С.124-128.
Гомелля В.Б. Страхование. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Маркет ДС, 2008. - 488 с.
Гребенщиков Э.С. Секьюритизация страховых рисков и защита от экстремальных убытков // Мировая экономика и междунар. отношения. - 2011. - N 9. - С.51-60.
Завьялов Ф.Н. Риски в экономике: методы оценки и расчёта: учебное пособие / Ф.Н. Завьялов. – Ярославль: Издательство Ярославского гос. ун-та (ЯрГУ), 2011. – 350 с.
Рискология (управление рисками): Учебное пособие. – 2-е изд., испр. и доп. / В.П. Буянов, К.А. Кирсанов, Л.М. Михайлов – М.: Издательство «Экзамен», 2010. – 384 с.
Рыжкин И. О некоторых направлениях совершенствования работы страховых организаций по страхованию туристических рисков // Страховое ревю. 2011. № 3. С. 20-21.
Каримова А. Страховка с долевым эффектом / А.Каримова, К.Леонова // Коммерсантъ-Деньги. - 2012. - N 7. - С.25-28.
Культурный туризм: конвергенция культуры и туризма на пороге XXI века: Учебное пособие/Под ред.Я.Брауна, В.Андерсен, В.Гордина. – СПБ.: ИЗд-во СПБГУЭФ, 2011-212 с.
Страхование от А до Я/ Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.Турбиной.- М.: ИНФАРМА-М, 2010. - 221 с.
Чудновский А.Д., Жукова М.А., Сенин В.С. Управление индустрией туризма М.: КНОРУС, 2010- 488 с.
Сайт UNWTO Tourism Highlights. 2003-2010 Edition //Official site UNWTO. URL: http://www.unwto.org
Сайт UNWTO. World Tourism Barometer. 2011. Vol. 02 //Official site UNWTO. URL:http://www.unwto.org
Сайт ЕМИСС. URL:http://www.fedstat.ru/indicators/start.do
Приложение
Реестр страховых случаев в сегменте страхования ответственности туроператоров
Дата банкротства Туроператоры- банкроты Туристские направления Число пострадавшихтуристов, чел. Сумма, млн руб. Страховщики-гаранты Механизм ухода с рынка Принятыерешения финансовых гарантий долга Апрель 2010 г. Международный клуб путешествий (Москва) Куба, Доминикана 300 30 26 "Гута- страхование","Мегарусс-Д" Банкротство Компенсационнаясхемаоперативноговозмещениязатрат туристам Август 2010 г. "Сибирь-тур" (Красноярск) Китай 50 30 Нет данных "Ренессанс- Страхование" Банкротство Нет данных Ноябрь 2010 г. "Капитал тур" (Москва) 40 направлений 8,3 тыс. 100 10 000 "ИнноГарант" Банкротство страховщика Распродажаимущества Январь 2011 г. "Пегасус" Турция, Австрия Нет данных Нет данных Нет данных Нет данных Банкротство Нет данных Июнь 2011 г. DEO-Travel Юго-Восточная Азия Нет данных Нет данных Нет данных Нет данных Нет данных Нет данных Август 2011 г. "Лужники Тревел" Нет данных 159 Нет данных 10,5 "Ингосстрах" Мошенничество Нет данных Август 2011 г. "Скайтур" (бывшийSan Paradise) ОАЭ, Болгария и др. 100 Нет данных 4,5 Нет данных Банкротство Нет данных Сентябрь 2011 г. "Альфа вояж" (Москва) Турция, Египет, Испания, Греция, Кипр 200 60 Более 1 "Евросиб- Страхование"(бывшая "Ариадна") Банкротство, ребрендинг страховщика Нет данных Сентябрь 2011 г. "Рашен Тревел Интернешнл" Россия Нет данных 0,5 В пределах суммы гарантий Нет данных Нет данных Нет данных Сентябрь 2011 г. "АЛМА Тур" (Санкт-Петербург) Болгария 200 Нет данных 3,6 Нет данных Нет данных Нет данных Сентябрь 2011 г. "Руса" (ранее "Русадвентур") Нет данных Нет данных Нет данных Нет данных Нет данных Нет данных Нет данных Декабрь 2011 г. СМП (Санкт- Петербург) Нет данных 1 300 Нет данных Нет данных МСК Банкротство Нет данных Декабрь 2011 г. "Аврора Интур" Чехия, Венгрия, Словения, Словакия, страны Балтии 600 Нет данных Нет данных РОСНО Нет данных Нет данных Январь 2012 г. CTS Мальдивы, Бали, Сингапур, ОАЭ, Египет Несколько сотен 30 В пределах суммы гарантий Первая страховая компания Банкротство Нет данных Январь 2012 г. "Ланта тур" (Москва) 24 направления 3,7 тыс. 100 Больше суммы гарантий "Ингосстрах" Банкротство ВТБ предоставилкредит Май 2012 г. "Идеальный мир" (Москва, Санкт- Петербург, Екатеринбург, Киев) Израиль Более 200 30 4 "Росгосстрах" Мошенничество Нет данных Июнь 2012 г. АРС (Тюмень) РФ 22 предприятия Нет данных 54 Нет данных Мошенничество Нет данных Июнь 2012 г. "Вокруг света" (Exotico) Нет данных Нет данных Нет данных Нет данных Нет данных Банкротство Нет данных Июль 2012 г. "Космополит" (Новосибирск) Хорватия Около 100 30 Нет данных Цюрих Банкротство Нет данных
Клецкин А.Н. Страхование как метод управления предпринимательскими рисками // Страховое дело. - 2009. - N 11. - С.56-60.
Гомеля В.Б. Проблемы современного регулирования страхового рынка России // Финансы. - 2011. - N 8. - С.50-52.
Асамбаева Н.Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования// Страховое дело. 2009. №3.- С. 8-16.
Гребенщиков Э.С. Секьюритизация страховых рисков и защита от экстремальных убытков // Мировая экономика и междунар. отношения. - 2011. - N 9. - С.51-60.
Рискология (управление рисками): Учебное пособие. – 2-е изд., испр. и доп. / В.П. Буянов, К.А. Кирсанов, Л.М. Михайлов – М.: Издательство «Экзамен», 2010. – 384 с.
Гомелля В.Б. Страхование. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Маркет ДС, 2008. - 48 с.
Рыжкин И. О некоторых направлениях совершенствования работы страховых организаций по страхованию туристических рисков // Страховое ревю. 2011. № 3. С. 20-21.
Завьялов Ф.Н. Риски в экономике: методы оценки и расчёта: учебное пособие / Ф.Н. Завьялов. – Ярославль: Издательство Ярославского гос. ун-та (ЯрГУ), 2011. – 99 с.
Афонина И.А. Система оценки рисков страховой компании / И.А.Афонина, Т.В.Горчакова // Микроэкономика. - 2011. - N 1. - С.124-128.
Сайт UNWTO. World Tourism Barometer. 2011. Vol. 02 //Official site UNWTO. URL:http://www.unwto.org
Сайт ЕМИСС. URL:http://www.fedstat.ru/indicators/start.do
Сайт ЕМИСС. URL:http://www.fedstat.ru/indicators/start.do
ФЗ РФ от 3 мая 2012 г. № 47-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 07.05.2012, № 19, ст. 2281
Сайт ЕМИСС. URL:http://www.fedstat.ru/indicators/start.do
2