Финансово-правовое регулирование банковской деятельности

Введение
1. Характеристика банковской деятельности и ее правовое регулирование
1.1. Общая характеристика банковской деятельности
1.2. Источники регулирования банковской деятельности
2. Безопасность, стабильность и ответственность в сфере банковской деятельности
2.1. Правовое регулирование безопасности и стабильности банковской деятельности
2.2. Административная ответственность за нарушение законодательства, регламентирующего банковскую деятельность
Заключение
Библиография

Предупредительные меры всегда направлены на самостоятельное устранение нарушения, как видно из содержания, они имеют рекомендательную сущность, направленную на побуждение кредитной организации к позитивным активным действиям. К принудительным мерам воздействия относятся (п. 1.15 Инструкции): штрафы; требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мер по финансовому оздоровлению; требование о приведении величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала кредитной организации в соответствие с нормами; требование о реорганизации кредитной организации, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мероприятий по реорганизации; ограничение проведения кредитными организациями отдельных операций на срок до шести месяцев; запрет на осуществление кредитными организациями банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года; запрет на открытие филиалов на срок до одного года; требование о замене руководителей кредитной организации; назначение временной администрации по управлению кредитной организацией; отзыв лицензии на осуществление банковских операций. Принудительные меры в большей степени санкционные (карательные) и по правовой природе многогранны: это и административно-правовые (штраф, отзыв лицензии), финансовые санкции (ограничение проведения операций), и малоизученные (более организационного характера), такие, как санация или замена руководителей.
В качестве заключения отметим, что относительно банковской деятельности административная ответственность носит комплексный, двухфакторный характер. Она обусловлена специальной правосубъектностью элементов банковской системы, т.е. кредитных организаций. Нарушение пруденциальных норм деятельности кредитных организаций, как и само пруденциальное регулирование, представляется как сугубо специфический вид волевого воздействия Банка России на банковскую деятельность рекомендательного и организационно-имущественного характера. Но несмотря на определенные различия, ответственность за нарушение пруденциальных норм является административно-правовой ответственностью по содержанию санкций, по защищаемым общественным интересам, по императивности метода контроля и наложения санкции.
Рассмотренные административные правонарушения, допущенные в деятельности кредитной организации, могут повлечь:
- неблагоприятные последствия имущественного характера, т.е. гражданско-правовую ответственность;
- причинение имущественного ущерба клиентам с посягательством на публичные интересы государства в сфере налоговой, кассовой дисциплины и порядка осуществления банковской деятельности - неминуемо административную ответственность;
- нарушение пруденциальных норм, установленных в деятельности кредитных организаций, влечет применение комплекса предупредительных и принудительных мер, направленных на убеждение и принуждение к соблюдению установленного порядка ведения банковской деятельности.
Заключение
Таким образом, в юридической литературе, а также в законодательстве разных стран уделяется огромное внимание определению банка и банковской деятельности. В иностранных правопорядках акцент во многом ставится на смысл банковской деятельности и существования банка - финансовое посредничество, поэтому банком признается профессиональный финансовый посредник на рынке капиталов, который выполняет основные банковские операции, круг которых зависит только от соображений публичного порядка.
В российском законодательстве существует легальное определение банка, в основе которого лежат базовые функции банка. В ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности это определение банка звучит следующим образом: "...банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц". Со времени принятия этого Закона прошло почти 20 лет, и за это время его текст претерпел значительные изменения, но определение банка в нем полностью сохранилось. Однако понятие банка является видовым в российском праве, родовое же понятие - "кредитная организация", определенная как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности.
Статья 5 Закона о банках и банковской деятельности устанавливает перечень банковских операций, которые совершаются кредитными организациями и только при наличии у них соответствующей лицензии.
Правом осуществлять все банковские операции обладают только банки, а все прочие кредитные организации ("небанковские кредитные организации") могут выполнять лишь отдельные банковские операции.
Из определения ст. 1 указанного Закона видно, что работу с деньгами физических лиц вправе осуществлять только банки. Поэтому здесь мы рассматриваем только их деятельность. Небанковские же кредитные организации работают исключительно с юридическими лицами, и защита прав потребителей, как ее понимает российское законодательство, этих организаций не касается.
Следует отметить, что только банковской деятельности специально посвящена одна из статей Уголовного кодекса РФ (далее - УК РФ) - ст. 172 "Незаконная банковская деятельность". Все остальные виды незаконной предпринимательской деятельности УК РФ не различает, объединив их в ст. 171 "Незаконное предпринимательство". При этом максимальный срок, который можно получить по ст. 172 УК РФ, составляет семь лет, а по ст. 171 УК РФ - пять лет. Таким образом, законодатель выделяет банковскую деятельность среди всех других видов предпринимательской деятельности, считая, что незаконное ведение банковской деятельности социально более опасно.
Библиография
Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ).
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ. Российская газета, № 238-239, 08.12.1994.
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N 146-ФЗ. Российская газета, N 148-149, 06.08.1998.
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ. Российская газета, N 256, 31.12.2001.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Российская газета, N 27, 10.02.1996.
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)". Российская газета, N 127, 13.07.2002.
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". Российская газета, N 261, 27.12.2003.
Федерального закона от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" // СЗ РФ. 1999. N 9. Ст. 1097.
Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)/ Утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П. Вестник Банка России", N 70-71, 08.10.1998.
Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками. Утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П. Вестник Банка России, N 61, 28.08.1998.
Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. ЦБ РФ 26 марта 2004 г. N 254-П (с изм. и доп.)) // Вестник Банка России. 2004. N 28.
Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" // Вестник Банка России. 2001. N 60.
Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" Утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П. Вестник Банка России, N 17, 30.03.2005.
Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Вестник Банка России, N 28, 04.06.2008.
Инструкция Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)". Вестник Банка России, N 57, 25.10.2006.
Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И "Об обязательных нормативах банков" // Вестник Банка России. 2004. N 11.
Письмо Банка России от 30.08.2007 N 136-Т "Об отдельных вопросах деятельности кредитных организаций и иных юридических лиц". Вестник Банка России, N 51, 05.09.2007.
Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 24 января 2008 г. N КАС07-721. СПС «КонсультантПлюс».
Определение ВАС РФ от 14 марта 2008 г. N 3177/08 по делу N А75-2794/2007. СПС «КонсультантПлюс».
Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139. Вестник ВАС РФ, N 6, июнь, 2010.
Aбрaмoвa E.Н. Грaждaнскoe прaвo М.: РГ-Прeс, 2010.
Братко А.Г. Банк России: правовой статус и компетенция. М., 2006 // СПС "Гарант".
Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики) // Система "ГАРАНТ", 2007.
Власов К.А., Древаль Л.Н. Основы банковского права: Учебное пособие. Хабаровск: ДВЮИ МВД РФ, 2008.
Гогин А.А. К вопросу об ответственности за нарушения банковского законодательства // Банковское право. 2005. N 3. С. 11.
Гражданское право: Учебник. Т. 1. 5-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ТК_Велби, 2009.
Карасева М.В. Финансовое право. Общая часть: Учебник. М.: Юрист, 2004.
Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник для вузов. М.: Норма, 2004.
Лямин Л.В. Контроль над управлением банковскими рисками при электронном банкинге // Управление в кредитной организации. 2010. N 4.
Огнева К.О. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3 и 4. М.: Эксмо, 2012.
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и период 2011 и 2012 годов // Вестник Банка России. 2009. N 68.
Пашкова А.В., Иванова Ю.В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США // Банковский ритейл. 2009. N 2.
Приданникова М.А. Административная ответственность за нарушения порядка открытия и обслуживания счетов клиентов банка // Финансовое право. 2005. N 4.
Приданникова М.А. Кредитные организации как субъект административных правонарушений // Банковское право. 2005. N 5.
Прозоров А.Л. Финансовое право: Учебник / Под ред. О.Н. Горбуновой. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юрист, 2004.
Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. М.: Норма, 2005.
Севастьянова Ю.В. Реклама банковского вклада: анализ судебной практики // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. N 4.
Гражданское право: Учебник. Т. 1. 5-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ТК_Велби, 2009. С. 78.
ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1. Российская газета, № 27, 10.02.1996.
Письмо Банка России от 30.08.2007 N 136-Т "Об отдельных вопросах деятельности кредитных организаций и иных юридических лиц". Вестник Банка России, N 51, 05.09.2007.
Федеральный закон от 09.04.2009 N 56-ФЗ "О внесении изменения в статью 825 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившей силу статьи 10 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации". Российская газета, N 65, 15.04.2009.
Aбрaмoвa E.Н. Грaждaнскoe прaвo М.: РГ-Прeс, 2010. С. 298.
Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ).
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Российская газета, N 127, 13.07.2002.
Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. М., 2005. С. 69.
Данная позиция разделяется и в научной литературе. См., напр.: Братко А.Г. Банк России: правовой статус и компетенция. М., 2006 // СПС "Гарант".
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ. Российская газета, № 238-239, 08.12.1994.
Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 24 января 2008 г. N КАС07-721; Решение Верховного Суда РФ от 14 ноября 2007 г. N ГКПИ07-1024 // СПС "Гарант".
Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)/ Утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П. Вестник Банка России", N 70-71, 08.10.1998.
Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками. Утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П. Вестник Банка России, N 61, 28.08.1998.
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Российская газета, N 261, 27.12.2003.
Федеральный закон от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе". Российская газета, N 51, 15.03.2006.
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ. Российская газета, N 256, 31.12.2001.
Определение ВАС РФ от 14 марта 2008 г. N 3177/08 по делу N А75-2794/2007, в рамках которого суд поддержал позицию, изложенную судами в Постановлении Восьмого арбитражного апелляционного суда от 30 августа 2007 г. и Постановлении ФАС Западно-Сибирского округа от 20 ноября 2007 г. N Ф04-8000/2007(40262-Ф75-6).
Севастьянова Ю.В. Реклама банковского вклада: анализ судебной практики // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. N 4.
Там же.
Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. ЦБ РФ 26 марта 2004 г. N 254-П (с изм. и доп.)) // Вестник Банка России. 2004. N 28.
Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. (с изм. и доп.) N 110-И "Об обязательных нормативах банков" // Вестник Банка России. 2004. N 11.
Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139
В удовлетворении заявления о признании незаконным акта уполномоченного органа о привлечении к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ отказано, так как включенные в кредитный договор условия о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки, приобретения заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета, установления подсудности спора на условиях банка нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав вменяемого административного правонарушения. Вестник ВАС РФ, N 6, июнь, 2010.
Официальный сайт Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека: http:// rospotrebnadzor.ru/ press_center/ press/ 21238.
Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Вестник Банка России, N 28, 04.06.2008.
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N 146-ФЗ. Российская газета, N 148-149, 06.08.1998.
Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" Утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П. Вестник Банка России, N 17, 30.03.2005.
Инструкция Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)". Вестник Банка России, N 57, 25.10.2006.
Пашкова А.В., Иванова Ю.В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США // Банковский ритейл. 2009. N 2.
Огнева К.О. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3 и 4. М.: Эксмо, 2012. С. 98.
Лямин Л.В. Контроль над управлением банковскими рисками при электронном банкинге // Управление в кредитной организации. 2010. N 4.
п. 3.1 Рекомендаций по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания (утв. письмом ЦБ РФ от 26 октября 2010 г. N 141-Т) // Вестник Банка России. 2010. N 59.
См.: письмо ЦБ РФ от 30 января 2009 г. N 11-Т "О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга" // Документ опубликован не был. СПС "КонсультантПлюс".
письмо ЦБ РФ от 7 декабря 2007 г. N 197-Т "О рисках при дистанционном банковском обслуживании" // Вестник Банка России. 2007. N 68.
раздел V.1 Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и период 2011 и 2012 годов // Вестник Банка России. 2009. N 68.
Лямин Л.В. Указ. соч.
Приданникова М.А. Административная ответственность за нарушения порядка открытия и обслуживания счетов клиентов банка // Финансовое право. 2005. N 4. С. 31.
Приданникова М.А. Кредитные организации как субъект административных правонарушений // Банковское право. 2005. N 5. С. 49.
Гогин А.А. К вопросу об ответственности за нарушения банковского законодательства // Банковское право. 2005. N 3. С. 11.
Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник для вузов. М.: Норма, 2004. С. 561.
Гогин А.А. Указ. соч. С. 12.
Приданникова М.А. Административная ответственность за нарушения порядка открытия и обслуживания счетов клиентов банка // Финансовое право. 2005. N 4. С. 32.
Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики) // Система "ГАРАНТ", 2007.
Комитет Базельских контролеров (традиционно Комитет именуется Базельским комитетом по банковскому надзору. - Прим. ред. "Вестника Банка России") состоит из представителей центральных банков и органов надзора Группы десяти стран (Бельгия, Канада, Франция, Италия, Япония, Нидерланды, Швеция, Швейцария, Великобритания, США) и Люксембурга.
Власов К.А., Древаль Л.Н. Основы банковского права: Учебное пособие. Хабаровск: ДВЮИ МВД РФ, 2008. С. 205 - 207.
Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" // Вестник Банка России. 2001. N 60.
См.: п. 2 ст. 3 ФЗ N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" // СЗ РФ. 1999. N 9. Ст. 1097.
Прозоров А.Л. Финансовое право: Учебник / Под ред. О.Н. Горбуновой. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юрист, 2004. С. 405.
Карасева М.В. Финансовое право. Общая часть: Учебник. М.: Юрист, 2004. С. 37.
П. 3 ст. 12 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" // СЗ РФ. 1999. N 9. Ст. 1097.
3