потребительский кредит .Развитие потребительского кредита в России

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
1.1 ПОНЯТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
1.2 СОВРЕМЕННЫЕ ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
ГЛАВА 2. РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ
2.1 СОВРЕМЕННЫЙ РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.2 СРАВНЕНИЕ РОССИЙСКОГО И ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИИ
3.1 ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И РОССИЙСКИЕ БАНКИ
3.2 КРЕДИТНЫЕ БЮРО
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ЛИТЕРАТУРА

К тому же эти модели разработаны в основном только на опыте сотрудников конкретного банка и не могут предусмотреть всех вероятных случаев, вычислить заведомо ложные данные в анкете.
Тем не менее, согласно данным Ассоциации региональных банков России и консалтинговой группы «БФИ», для оценки кредитных рисков российские банки в основном используют именно собственные модели (65,3% опрошенных респондентов), еще 34,7% банков используют в качестве основного условия выдачи кредита экспертное заключение своих сотрудников, и лишь 6,9% респондентов пользуются моделями, разработанными специализированными компаниями. Особенно беззащитными банки оказываются перед организованными группами мошенников, которые достаточно легко обходят существующие системы контроля.
Еще одна проблема связана с массовостью кредитования. Если хотя бы десятая часть заемщиков не вернет кредиты, то перед банком встанет сложнейшая задача истребования задолженности (сейчас банки часто даже не связываются с мелкими и средними должниками, которые затягивают погашение кредита, так как он уже «оплачен» другими заемщиками) – на это потребуются огромные человеческие и финансовые ресурсы для работы в судах.
В принципе, промежуточным решением могли бы стать кредитные бюро, через которые банки могли бы обмениваться информацией о заемщиках в режиме онлайн. Первые проекты кредитных бюро уже существуют, как в Москве, так и в регионах, однако они не встречают особого энтузиазма банков, которые ссылаются на банковскую тайну и не желают делиться информацией о своих клиентах с конкурентами. В то же время необходимо заметить, что если при кредитовании юридических лиц эти опасения оправданны, но по отношению к физическим, эта логика не работает».
3.2 Кредитные бюро
Организация потребительского кредитования требует от банка развитой инфраструктуры розничных услуг. Желательно, чтобы филиалы банка были расположены максимально близко к торговым точкам розничной сети, которую банк обслуживает. Далеко не все банки располагают столь разветвленной офисной сетью. Затраты банка на техническое оснащение проекта и маркетинговое продвижение новой услуги куда выше, чем затраты розничной сети, которая, по сути дела, пользуется тем, что создал банк. Плюс к этому можно прибавить затраты на обучение сотрудников розничной сети, которое, опять же, является заботой банка. Общие затраты на запуск совместного с розничной сетью проекта потребительского кредитования оцениваются банкирами в 5–7 млн. долларов. Окупаться такие инвестиции начинают, когда количество кредитов исчисляется сотнями тысяч, а это не один год работы.
Но самым сильным образом осложняет ситуацию отсутствие в России кредитных бюро, хранящих информацию о кредитоспособности налогоплательщиков. Поэтому проверка платежеспособности клиента может иногда надолго затягиваться. При этом банки рискуют серьезно: невозврат кредитов составляет около 7%.
Кредитные бюро есть во всех развитых странах. Во многом именно поэтому кредитный бизнес западных банков давно процветает – в бюро аккумулируется и регулярно обновляется разносторонняя информация о заемщиках: статистика погашения ими кредитов, судебная и иная дополнительная информация о финансовом состоянии и репутации клиента. Такая информация поступает из кредитных организаций, из государственных и частных источников, включая, в особых случаях, результаты персональных интервью с соседями.
На основе полученной информации формируется кредитная история, зная которую банк может прогнозировать поведение заемщика и присущие ему риски. Чтобы информация была наиболее полной, мониторинг охватывает рынок коммерческих, вексельных, потребительских кредитов, поставок товаров с отсрочкой платежа.
Наличие кредитных бюро решает сразу несколько проблем. Во-первых, у банков уменьшаются издержки на самостоятельное изучение потенциального клиента. Во-вторых, снижаются общие риски, закладываемые в кредитный портфель, что также отражается на стоимости кредита. В-третьих, равный доступ банков к кредитным историям увеличивает количество банков на кредитном рынке и усиливает конкуренцию между ними, что также приводит к удешевлению кредита. И, в-четвертых, наличие кредитных бюро дисциплинирует рынок: каждый заемщик, перед тем как брать кредит, более тщательно оценивает свои возможности по его возврату. Иначе, оказавшись в черном списке, рассчитывать на следующий кредит уже не придется. Тем более что информация в кредитном бюро хранится многие годы.
Схема работы кредитных бюро проста. Если гражданин обращается в банк за кредитом, его просят подписать две бумаги. Первой он разрешает банку заглянуть в свою кредитную историю. Второй - сообщить в кредитное бюро сведения о новом кредите, если он будет выдан. Если же гражданин никогда раньше не пользовался банковским кредитом, то никакой кредитной истории у него нет, и банку придется идти на риск.
Напротив, если у гражданина есть опыт банковских заимствований, кредитное бюро сообщит банку, насколько этот опыт положителен.
Российские банки давно осознали необходимость кредитных бюро. Но до сих пор нашим законодательством такие институты не предусматривались. Мало того, некоторые нормы законов противодействуют их созданию.
Надо отметить, что зачастую банки сами скрывают информацию о плохих кредитах. Чтобы не показывать дыры в балансах, просроченные задолженности переоформляют с помощью различных схем и не отражают в отчетах.        Тем не менее, уже сегодня многие банки начали обмениваться между собой кредитными историями клиентов, чтобы снизить риск невозврата кредита. Мало того, на областном уровне местные банки объединяют свои базы данных. Причем банки перед выдачей кредита требуют от заемщика подписать соглашение, в соответствии с которым в случае невозврата кредита или невыполнения обязательств по договору эта информация будет занесена в базу данных. Если заемщик откажется подписать такое соглашение, то в кредите ему, скорее всего, откажут, а в базе данных появится соответствующая запись об отказе.
Примеры подобных работающих организаций уже есть. Так, в 1999 году Ассоциацией коммерческих банков Санкт-Петербурга (АКБ СПб) в сотрудничестве с ГУВД создан Центр по борьбе с правонарушениями в области оборота пластиковых карт. Участие в центре приняли практически все банки, эмитирующие пластиковые карты в Санкт-Петербурге. В базу попадают факты крупного овердрафта и прочие грубые нарушения условий договора карточного счета. Еще в базу попадают и те, кому было отказано в выдаче пластиковой карты по причине отражения заведомо неверных личных данных в анкете при обращении в банк.
Подобные схемы взаимодействия работают в Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Ярославле и других областях.
Эффект использования банками информации о плохих заемщиках весьма ощутим. Так, например, в Саратове удельный вес просроченной задолженности недобросовестных заемщиков в общей сумме ссудной и приравненной к ней задолженности за три года сократился более чем в два раза и составляет 6,4%.
Заключение
На наш взгляд, поставленная цель курсовой работы выполнена: сущность и основы современного функционирования системы потребительского кредитования в России исследованы и проанализированы.
Подводя итоги, можно заключить, что потребительский кредит для банков является мощным средством привлечения новых клиентов. В текущих условиях банкам просто некуда девать свободные средства: в России скопилось на банковских счетах около миллиарды долларов, причем эта цифра имеет тенденцию к росту. Успешно инвестировать эти средства становится все труднее и труднее, поскольку рост банковских капиталов сильно опережает темпы роста промышленности. Между тем ряд крупных российских банков имеет выход на международный рынок банковского капитала, позволяющий привлекать займы по низким процентным ставкам. И основная сфера, где можно найти применение этим дешевым деньгам — потребительское кредитование.
В настоящее время развитие такого кредита является перспективным направлением в деятельности банков, которые ищут новые сферы приложения капитала. Использование этого метода ограничивается отсутствием инфраструктуры, законодательной базы, высоким уровнем кредитного риска. Несмотря на это, потребительский кредит является стимулом экономического роста, активизации совокупного спроса.
Пока потребительский кредит в России еще не приобрел того размаха, который он имеет в Европе и США. Тем не менее, сама по себе возможность покупки в кредит в последние 3-4 года стала одним из двигателей торговли в России, развивающейся немыслимыми ранее темпами.
Что же такое потребительский кредит? По сути своей – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).
С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Срок кредита составляет до трех лет, процент - от 10 до 25. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.
В то же время, несмотря на бурное развитие потребительского кредитования в России, можно рассмотреть несколько предложений по повышению эффективности внедрения и расширения данного направления услуг для населения. Они могут касаться:
- создание и дополнение существующего законодательства, регулирующего отношения банков, магазинов и покупателей.
- создание резервных фондов, призванных обеспечивать кредитоспособность банков с большим количеством невозвратов кредитов.
- стимулирование создания и развития сети кредитных бюро по всей стране.
- упрощение схем и механизмов получения кредитов населением.
- привлечение небанковских кредитных организаций для потребительского кредитования населения.
- масштабная информатизация и агитация клиентов для привлечения к потребительскому кредитованию больших слоев населения.
Литература
Савицкая Е.В., Евсеев О.В. Экономический словарь для бизнесменов. – М.: Инфра-М, 2001.
Общая теория денег и кредита. Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи / ЮНИТИ, 1995.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999.
Экономика. Учебник для вузов. Под общей ред. Архипова Л.И. 2-е изд., - М.: Инфра-М, 2002.
Лаврушина О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финансы и статистика, 1991.
Пиндайк Р, Рубенфельд Д. Микроэкономика. – М.: Дело, 1992.
Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, т. 2. - М.: Финансы и статистика, 1986.
Плотникова Н.К. Деньги, кредит, банки. Учебник. – М.: Инфра-М, 1998.
Сергиевский А. Копить, потом купить или купить, а потом платить? // Пресса Архангельской области. - 04.11.2004
Иностранцы захватывают рынок потребкредитов // Финансовые Известия. - 01.09.2004
Чиняева Е. Простой депозит уже в прошлом // Эксперт. – 2000. - №#34 (245).
Санькова А. Шоппинг в долг // Газета - 08.04.2004
Димитрова А. Потребительский кредит: жизнь в долг // Биржа. – 2004. - №21.
Мамчиц Р. Математика процентов. Как устроен механизм кредитования в рознице // Бизнес-журнал. – 2003. - №22.
Медведев П. Кредитные бюро: Две стороны одной медали. // Ведомости. – 2002. – №32.
Захаров А. Поднадзорный кредит. // Приложение к газете Коммерсантъ. - 2002. - №104.
Смирнов М. Кредитный бум угрожает банкам // Новости агентства «РБК» от 19.03.2004 // www.rbc.ru
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999.
Савицкая Е.В., Евсеев О.В. Экономический словарь для бизнесменов. – М.: Инфра-М, 2001.
Лаврушина О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финансы и статистика, 1991.
Сергиевский А. Копить, потом купить или купить, а потом платить? // Пресса Архангельской области. - 04.11.2004
Общая теория денег и кредита. Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи / ЮНИТИ, 1995.
Пиндайк Р, Рубенфельд Д. Микроэкономика. – М.: Дело, 1992.
Иностранцы захватывают рынок потребкредитов // Финансовые Известия. - 01.09.2004
Чиняева Е. Простой депозит уже в прошлом // Эксперт. – 2000. - №#34 (245).
Чиняева Е. Простой депозит уже в прошлом // Эксперт. – 2000. - №#34 (245).
Санькова А. Шоппинг в долг // Газета - 08.04.2004
Санькова А. Шоппинг в долг // Газета - 08.04.2004
Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, т. 2. - М.: Финансы и статистика, 1986.
Плотникова Н.К. Деньги, кредит, банки. Учебник. – М.: Инфра-М, 1998.
Экономика. Учебник для вузов. Под общей ред. Архипова Л.И. 2-е изд., - М.: Инфра-М, 2002.
Плотникова Н.К. Деньги, кредит, банки. Учебник. – М.: Инфра-М, 1998.
Димитрова А. Потребительский кредит: жизнь в долг // Биржа. – 2004. - №21.
Смирнов М. Кредитный бум угрожает банкам // Новости агентства RBC от 19.03.2004 // www.rbc.ru
Смирнов М. Кредитный бум угрожает банкам // Новости агентства RBC от 19.03.2004 // www.rbc.ru
Смирнов М. Кредитный бум угрожает банкам // Новости агентства RBC от 19.03.2004 // www.rbc.ru
Мамчиц Р. Математика процентов. Как устроен механизм кредитования в рознице // Бизнес-журнал. – 2003. - №22.
Медведев П. Кредитные бюро: Две стороны одной медали. // Ведомости. – 2002. – №32.
Захаров А. Поднадзорный кредит. // Приложение к газете Коммерсантъ. - 2002. - №104.
Захаров А. Поднадзорный кредит. // Приложение к газете Коммерсантъ. - 2002. - №104.
3