Добровольное личное страхование и его виды

Введение……………………………………………………………………….3
Глава 1. Сущность и роль страхования в рыночной экономике…………...5
1.1.Понятие страхования………………………………………………5
1.2. Правовое регулирование отношения между страховщиком и
страхователем…………………………………………………………8
1.3.Функции страхования…………………………………………10
Глава 2. Личное добровольное страхование, его виды и значение……….12
2.1.Добровольное страхование жизни……………………………….12
2.2.Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев…………………………………………………..21
2.3.Иные виды добровольного личного страхования…………….22
Заключение…………………………………………………………………...24
Список литературы…………………………………………………………..26

В обоих случаях главная цель состоит в накоплении определенной суммы соответственно к совершеннолетию и вступлению в брак.
Страхование жизни может быть смешанным, когда одним договором страхования объединяется несколько видов (два или три) страхования - на случаи смерти и дожития до окончания срока страхования, а также страхование от несчастных случаев.
Для большинства населения страхование еще не стало жизненно необходимым делом, а также то, что у значительной части населения отсутствуют достаточные для этого средства, настоятельной необходимостью является привлечение для целей страхования средств хозяйствующих субъектов. Важным экономическим стимулом в этом отношении является законодательно закрепленная возможность отнесения в ряде случаев на издержки производства страховых платежей, уплачиваемых хозорганами в пользу работников по договорам добровольного личного страхования. Например, в настоящее время разрешается относить на себестоимость продукции платежи по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней.
Развитию долгосрочных видов страхования жизни способствовало бы также введение в нашей стране распространенной за рубежом льготы, суть которой состоит в том, что из совокупного дохода граждан при налогообложении исключаются взносы по долгосрочному страхованию.
Приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. одобрены Примерные правила добровольного страхования жизни с условием выплаты страховой ренты с физическими и юридическими лицами. Это сделано в целях установления единой методологической базы страхования жизни.
Страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании и пользу третьих лиц.
Страхователь физическое лицо может заключить договор о страховании в пользу своих имущественных интересов (то есть стать застрахованным) или заключить договор о страховании в пользу третьих лиц.
«В соответствии с указанными правилами страховыми случаями признаются следующие события:
-дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора страхования;
-смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме некоторых, предусмотренных правилами (самоубийства, алкоголь-ного опьянения и т.п.);
-дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты (периодичность и период выплат сумм страховой ренты определяет страхователь)».
Страхователь имеет право заключить договор страхования на случай наступления первого и второго события или же на случай наступления всех событий. В первом случае страховой суммой является сумма, подлежащая выплате единовременно при наступлении страхового случая.
С письменного согласия застрахованного в случае его смерти страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты (выгодоприобретатель).
При страховании на случай наступления всех событий страховая сумма устанавливается отдельно на дожитие застрахованного и отдельно на случай его смерти.
Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. При этом начало периода выплат страховой ренты не может быть установлено раньше окончания периода уплаты страховой премии.
2.2.Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев
Примерными правилами добровольного индивидуального страхова-ния граждан от несчастных случаев, утвержденными Росстрахнадзором в октябре 1993 г., предусматривается, что в этих случаях объектом страхования являются и имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода или дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Применительно к данному виду страхования под несчастным случаем понимается фактически происшедшее внезапное непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.
Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастного случая заключаются как с физическими лицами, так и с юридическими лицами в пользу застрахованного физического лица. Договор страхования может заключаться на любой срок или же на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Страхование от несчастных случаев может производиться как для взрослого населения, так и для детей-
Заключение договоров с юридическими лицами за счет их средств выступает одной из форм социальной защиты членов их коллективов.
2.3.Иные виды добровольного личного страхования
К личному страхованию относится добровольное страхование дополнительной пенсии, которое становится все более популярным.
Страхование дополнительной пенсии (своего рода страхование на дожитие) первые шаги сделало в 1988 г. Его суть состоит в получении дополнительной пожизненной пенсии после полной оплаты страховыми взносами заключаемого на этот случай договора страхования.
К личному страхованию по своей экономической сущности относится и медицинское страхование, которое может быть как обязательным, так и добровольным. При этом обязательное медицинское страхование выступает и видом обязательного социального страхования.
Наряду с обязательным страхованием, гарантирующим определенный минимум медицинских услуг, существует и добровольное медицинское страхование. В этом случае в договор страхования не включаются перечень и стоимость медицинских услуг, обеспечиваемых обязательным медицинским страхованием Страховая сумма определяется исходя из дополнительного перечня и стоимости медицинских услуг, входящих в договор добровольного медицинского страхования.
Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Им признается обращение застрахованного в медицинском учреждении для оказания услуг, предусмотренных в договоре страхования.
Медицинское страхование в широком смысле является страхованием населения на случай потери здоровья в связи с болезнью, несчастным случаем или по какой-либо иной причине.
При этом может оказаться, что страхователь заплатил страховой компании сумму большую, чем потребовалось на его лечение, или же наоборот, т.е. налицо и с той, и с другой стороны риск переплатить за медицинские услуги.
Договор добровольного медицинского страхования заключается обычно сроком на 1 год. При этом страхователем может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
При коллективном медицинском страховании стоимость страхования, как правило, полностью оплачивается за счет хозяйствующего субъекта.
При индивидуальном медицинском страховании оплата страхования производится за счет частных лиц.
Медицинские страховые организации, как и вся система страхования, выступают неотъемлемой частью инфраструктуры рыночного хозяйства, являются по существу посредниками в продаже медицинских услуг.
Факт страхования здоровья независимо от вида страхования удостоверяется страховым медицинским полисом. Его получает каждый Гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно.
Заключение
Развитие долгосрочных видов страхования жизни в настоящее время требует создания определенных экономических стимулов. Учитывая, что для большинства населения страхование еще не стало жизненно необходимым делом, а также то, что у значительной части населения отсутствуют достаточные для этого средства, настоятельной необходимостью является привлечение для целей страхования средств хозяйствующих субъектов. Важным экономическим стимулом в этом отношении является законодательно закрепленная возможность отнесения в ряде случаев на издержки производства страховых платежей, уплачиваемых хозорганами в пользу работников по договорам добровольного личного страхования. Например, в настоящее время разрешается относить на себестоимость продукции платежи по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней.
Развитию долгосрочных видов страхования жизни способствовало бы также введение в нашей стране распространенной за рубежом льготы, суть которой состоит в том, что из совокупного дохода граждан при налогообложении исключаются взносы по долгосрочному страхованию.
В Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах среди намечаемых мер предусматривалось законодательное закрепление принципов отнесения производимых страхователями затрат на осуществление страховой защиты своих имущественных интересов к производственным затратам и исключение из совокупного облагаемого дохода физических лиц сумм страховых взносов, уплаченных по договорам страхования.
Принятие решений в части развития страхования жизни очень важно, если иметь в виду, что страхование является одним из способов решения социальных проблем, защиты интересов государства и предпринимателей, поддержания социальной стабильности в обществе.
Развитие долгосрочных видов страхования жизни позволило бы повысить жизненный уровень граждан без повышения нагрузки на расходную часть бюджета.
Список литературы
1.Конституция Российской Федерации. – М., 2004
2.Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.2. – М., 2004
3.Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.12.1992 №4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ,от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ,от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ,от 10.12.2003 N 172-ФЗ,с изм., внесенными ФЗ от 21.06.2004 N 57-ФЗ)
4. Постановление Правительства РФ от 22.11.1996г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ». // Страховое дело. 2002, № 3, с.4-6
5.Концепция развития страхования в РФ. Одобрена Распоряжением Правительства РФ от 25.09. 2002 г. № 1361-р. \\ Финансовый бизнес. 2003, № 1, с. 3 - 8
6. Асамбаем Н. Страхование и государственная политика. \\ Страховое дело. 2002, № 3, с.22- 26
7. Александров А.А. Страхование. – М., 1998.
8. Бусарова А. Регулирование страховой деятельности в экономической политике государства. \\ Страховое дело. 2001, № 7, с.24 - 29
9. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М., 1999.
10. Гонин Р., Котов А. Минимизация убытков в страховой компании. \\ Страховое дело. 2001, № 7, с.24 - 26
11. Ефимов С.Л. Экономика и страхование. – М., 1996
12.Финансовый менеджмент. \Под ред. Н.Ф. Самсонова. –М.,2003
13.Шахов В.В., Страхование. – М., 1997
14.Юлдашев Р.Т. Теория страхового фонда: попытка ретроспективного анализа. \\ Страховое дело. 2002, № 3, с.30 - 41

П.1. ст 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.12.1992 №4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ,от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ,от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ,от 10.12.2003 N 172-ФЗ,с изм., внесенными ФЗ от 21.06.2004 N 57-ФЗ)
Ст.934 ГК РФ
Ст. 3 Закона о медицинском страховании граждан в РФ
См. п. 4 ст. 933. ГК РФ
П. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.12.1992 №4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ,от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ,от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ,от 10.12.2003 N 172-ФЗ,с изм., внесенными ФЗ от 21.06.2004 N 57-ФЗ)
П.3 Ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.12.1992 №4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ,от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ,от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ,от 10.12.2003 N 172-ФЗ,с изм., внесенными ФЗ от 21.06.2004 N 57-ФЗ)
Ст. 947 ГК РФ
П. 1 ст. 837 ГК РФ
Гвозденко А.А. Основы страхования. – М., 1999 с57
Гвозденко А.А. Основы страхования. – М., 1999 с78
24