Рынок электронных банковских услуг. Современное состояние и перспективы

Содержание
Введение
1. Теоретические основы организации электронных банковских услуг
1.1. Виды и особенности электронных банковских услуг
Системы теле-банкинга
1.2. Электронные банковские услуги на современном уровне
1.3. Проблемы и особенности законодательной базы электронных банковских услуг
2. Анализ рынка электронных банковских услуг в России
2.1. Оценка привлекательности электронных банковских расчетов
2.2. Обеспечение эффективности электронных банковских услуг в России
2.3. Перспективы развития электронных банковских услуг
Заключение
Список использованной литературы

Широкое распространение при электронных банковских расчетах получила электронно-цифровая подпись (ЭЦП), предназначенная для обеспечения гарантированного подтверждения подлинности и авторства документов, обрабатываемых с помощью вычислительной техники.
Электронная цифровая подпись позволяет заменить при безбумажном документообороте традиционные печать и подпись. Ее механизм включает процедуру формирования подписи отправителем и процедуру ее опознавания получателем. При ее построении используются асимметричные алгоритмы шифрования, основывающиеся на использовании общедоступного (открытого) ключа для шифрования и секретного ключа для дешифрования, при этом значение открытого ключа не позволяет определить секретный ключ.
Секретный ключ применяется для выработки подписи, хранится либо на магнитном носителе - дискете - и защищен паролем, ограничивающим доступ к ней, либо на устройстве Tough memory (для клиентов), либо на специальных криптосерверах (в банке).
Открытый ключ используется для проверки подлинности документа и цифровой подписи, однако его знание не дает возможности определить (восстановить) секретный ключ.
В качестве алгоритмов формирования ЭЦП на практике используются стандартные алгоритмы шифрования DES и RSA, а также алгоритм ГОСТ 34.10, принятый в качестве Госстандарта РФ с 01.12.1995 г.
Однако при выборе средств криптографической защиты информации практических банковских работников, прежде всего, интересуют такие основные характеристики, как криптостойкость, т.е. трудность подделки ЭЦП, скорость выполнения операций постановки, проверки подписи и генерации ключа подписи, а также удобство для пользователя.
3. Принцип эффективности
При внедрении ИБТ необходимо помнить и об эффективности. Автоматизация не должна быть разорительной для банка. Стоимость технологии не должна превышать эффект от ее внедрения. Поэтому при выборе технологии следует учитывать объем информации (в том числе и количество документов, ежедневно обрабатываемых банком), наличие филиалов и отделений, количество клиентов и оказываемых услуг (сегментация клиентской базы и пакета услуг), необходимость взаимодействия с внешними системами (биржами, платежными системами S.W.I.F.T., РКЦ), наличие возможности обмена данными с локальным программным обеспечением (ПО) и системами, которые уже используются в кредитной организации.
Для оценки эффективности информационной технологии применяется следующий подход. С одной стороны, подсчитывается так называемая «стоимость владения» (поддержание оборудования и программного обеспечения, составляющего информационную систему компании), а с другой - определяется, насколько использование этой информационной системы повышает производительность труда. Для оценки эффективности банковской технологии кроме соотношения «стоимость владения/производительность труда» необходимо учитывать и другие факторы:
•     возможность контроля - недопущение ошибок пользователя при проведении банковских операций, поскольку возникновение подобных ошибок может повлечь не только негативные последствия для деловой репутации, но и штрафы;
•     возможность поддержки уникального бизнеса компании - способность реализовывать конкурентные преимущества банка на рынке услуг;
•     возможность адаптации - способность поддерживать новые бизнес-решения и новые услуги банка.
Как правило, подобные факторы не могут быть измерены в количественном выражении без опыта эксплуатации системы, а иногда и в процессе ее эксплуатации. Но роль данных факторов достаточно высока, поскольку в условиях рынка данные свойства технологии могут помочь, реализовать конкурентные преимущества банка или не допустить одностороннюю реализацию преимуществ конкурентами.
4. Принцип взаимодействия
Современные банковские технологии ориентированы на одновременную работу большого количества пользователей. Для обеспечения многопользовательской работы системы применяют специализированные технологии. Наиболее часто используется «клиент-серверная» технология.
Основными терминами данной технологии являются понятия клиент и сервер. Клиент - это комплекс программ, который предназначен для работы конкретного пользователя. Сервером называется программное обеспечение, функции и возможности которого одновременно использует большое количество пользователей.
Технология «клиент-сервер» бывает двухзвенная и многозвенная (рис. 7). При двухзвенной архитектуре система состоит из клиентов, которые непосредственно взаимодействуют с сервером. В контексте банковских технологий в качестве сервера, как правило, выступает СУБД. Многозвенная архитектура отличается существованием еще одного (или нескольких) звена, так называемых серверов приложений или серверов обслуживания, которые являются промежуточными звеньями между клиентами и сервером СУБД. Частным случаем многозвенной архитектуры является трех-звенная архитектура, состоящая из клиентов, сервера приложений и СУБД. Сервер приложений выполняет ряд функций, как системных, так и пользовательских, которые в случае использования двухзвенной архитектуры выполняет либо клиент, либо СУБД.
Рис. 7. «Клиент-серверная» архитектура: а - двухзвенная; б - многозвенная
По способу организации обмена данными между клиентом и сервером различают модели «толстого» и «тонкого» клиента:
•      модель «толстого» клиента - на сервере реализованы главным образом функции доступа к данным, а все прикладные вычисления выполняются на «клиентских» программах, т.е. сервер только отбирает нужные данные и пересылает их на рабочую станцию, где и выполняется их обработка. Результаты обработки пересылаются назад серверу для сохранения их в общей базе данных;
•      модель «тонкого» клиента - значительная часть прикладной обработки данных выполняется непосредственно на сервере, а на рабочую станцию будут передаваться данные для просмотра в экранных формах и результаты выполнения отчетов.
Применение технологий «клиент-сервер» тесно связано с техническим обеспечением банковской технологии. Рассмотрим особенности этого взаимодействия с точки зрения организации комплекса технических средств банка.
На современном этапе все большее число банков имеет тенденцию к территориальной диверсификации. Это означает, что банк имеет ряд филиалов, находящихся в различных регионах страны, а иногда и за рубежом, а также ряд отделений или подразделений в пределах одного города, но находящихся на значительном отдалении друг от друга.
Как правило, территориально локализованные подразделения банка и головная организация, в которой сосредотачиваются основные органы управления банком, имеют локальные вычислительные сети, позволяющие организовать процесс обмена информацией и данными внутри подразделения. Локальные вычислительные сети помимо средств передачи данных включают рабочие станции, т.е. персональные компьютеры, на которых работают сотрудники подразделения, и серверы, т.е. компьютеры, на которых хранятся данные и которые обеспечивают процессы обмена и обработки информации и данных. Кроме того, в состав технического обеспечения также входит аппаратура связи, которая может состоять из отдельного коммуникационного сервера и модемов или из более сложного комплекса технических средств, включающих маршрутизаторы, коммутаторы, модемы и распределительные шкафы.
С помощью средств связи реализуется обмен данными между подразделениями кредитной организации и объединение всех вычислительных средств банка в единую глобальную корпоративную сеть (ГКС). Связь между территориями может осуществляться по некоммутируемым проводным каналам, оптоволоконным каналам, радио- и спутниковым каналам, а также в редких случаях с использованием телефонных коммутируемых соединений. База данных банка может быть реализована по двум основным архитектурам: как единая централизованная база данных и как распределенная по уровням (филиалам) вычислительной сети. В первом случае база данных хранится на достаточно мощном и высокопроизводительном центральном сервере (или интегрированной группе серверов) вычислительной системы, доступ к которой осуществляется по каналам связи со стороны удаленных пользователей. Во втором случае база данных ведется как на сервере центрального отделения, так и на серверах филиалов, при этом базы данных могут автоматически синхронизироваться.
В настоящее время помимо простого обмена информацией ГКС необходима еще для создания единого информационного вычислительного пространства, которое позволяет повысить качество обмена информацией и мощность ее обработки, а соответственно и качество собственно банковской технологии. Как правило, центральным вычислительным узлом и управляющим центром ГКС является вычислительный (или процессинговый) центр банка, в котором сосредоточены основные мощности по обработке банковских данных и информации.
2.3. Перспективы развития электронных банковских услуг
Электронный банкинг сегодня - это эффективный способ предоставления новых и традиционных банковских продуктов и услуг непосредственно клиентам через информационно-телекоммуникационные сети и является неотъемлемой частью современного воспроизводственного цикла.
За последние десятилетия изменялась не сущность финансовых и банковских продуктов, а способы и методы их предоставления, трансформировавшись в дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Сегодня применение информационных технологий (ИТ) в банковском бизнесе уже не считается конкурентным преимуществом, а превратилось в конкурентную необходимость.
В настоящее время проявляется тенденция использования банками электронных каналов доставки в большей степени для привлечения новых клиентов, поскольку существующим клиентам электронные услуги предоставляются по умолчанию.
В экономически развитых странах более 80% продаж банковских услуг берут свое начало в кибер-пространстве, по нашим оценкам, в России этот показатель колеблется на уровне 35-45% в силу «молодости» банковской системы и недостаточной информатизация страны. Несмотря на высокие темпы роста, Россия пока отстает от других стран по абсолютным и относительным характеристикам развитости рынка дистанционного банковского обслуживания: только 2, 5% населения (6% клиентов банков) используют системы ДБО. По нашему мнению, существуют все объективные предпосылки, чтобы в краткосрочной перспективе темпы роста рынка электронных банковских услуг в России значительно увеличились.
Российским примером получения серьезных конкурентных преимуществ может послужить система ДБО Банка ВТБ24: «Телебанк», которая была запущена в октябре 1997 г. Ежегодный прирост количества клиентов системы «Телебанк» составлял 50-60%, а объем остатков на срочных счетах в системе ежегодно удваивался. Сегодня количество обрабатываемых через систему «Телебанк» распоряжений превышает 2 млн. в год, что, по нашим оценкам, позволяет банку ежегодно экономить около 74 млн. руб. Фактически система «Телебанк» предоставила Банку ВТБ24 существенные конкурентные преимущества в розничном сегменте рынка по отношению к основному конкуренту Сбербанку России, который только в 2008 г. запустил систему ДБО для физических лиц «Электронная сберкасса».
Ряд факторов, представляющих собой элементы эффекта тиражирования (репликации), вывели процесс автоматизации на качественно новый уровень. Банки, последовавшие примеру первопроходцев? могли тратить меньше на ИТ, но получать от затрат больше эффективности. Во-первых, они могли учиться на уже существующем опыте, что позволяло избегать расходов на тестирование и ошибок, через которые пришлось пройти пионеру. Во-вторых, они создавали свои системы не с нуля, а используя стандартизированные технологии, разработанные и поставляемые поставщиками на рынок. В-третьих, чрезвычайно высокие темпы совершенствования ИТ позволяли отстающим с меньшими затратами добиваться эффективности первопроходцев или даже превосходить ее. Таким образом, развитие российского рынка банковских ИТ продолжилось по двум основным направлениям.
1. Разработчики программного обеспечения и провайдеры интернет-услуг начали разрабатывать специализированные банковские решения и предлагать их широкому кругу клиентов на рынке. Это направление было особенно актуально для малых и средних банков, которые не имели больших средств для информатизации, однако в целях сохранения конкурентоспособности были готовы осуществлять автоматизацию на основе аутсорсинга.
2. Крупные банки, осуществляющие значительные затраты на разработку и внедрение информационных технологий, получили действительно качественный продукт, который мог бы стать источником дополнительной коммерческой выгоды. В результате департаменты по информационным технологиям стали выделяться в отдельные ИТ-компании, предлагающие свои услуги большому количеству банков.
Более активно развитие банковских информационных технологий происходило по первому сценарию, но в конечном итоге оба направления привели к одному результату: большинство банков переложило осуществление непрофильных для себя функций на специализированные компании.
В настоящее время руководство Банка России поддерживает развитие электронных банковских услуг.
Одним из основных качественных изменений на российском рынке ДБО за последние годы является осознание банками с российским капиталом необходимости развития электронных систем банковского обслуживания. Если до этого на рынке электронных банковских услуг преобладали банки с участием иностранного капитала, то сейчас ситуация изменилась и банки с российским капиталом интенсивно развивают системы ДБО.
Важной тенденцией на российском рынке электронного банковского обслуживания является уравновешивание клиентской направленности систем электронного банкинга. Если в начале 2000-х основными пользователями интернет-банкинга являлись юридические лица, 46% из банков, предоставляющих электронные услуги, были ориентированы исключительно на корпоративных клиентов, то сегодня эта диспропорция сглаживается.
С нашей точки зрения, наличие у банков опыта дистанционных услуг юридическим лицам служит серьезным аргументом в пользу того, что в перспективе эти банки начнут предоставлять одинаковые возможности как для корпоративных, так и для розничных клиентов. Это повлияет на изменение структуры розничной клиентской базы российских банков и повлечет их переход преимущественно к удаленной форме работы с банком. Дистанционные услуги будут востребованы среди физических лиц по двум основным причинам. Во-первых, непрерывно повышается финансовая грамотность населения. Во-вторых, ускорение темпов жизни и постоянная нехватка времени, в сочетании с быстрорастущими технологиями, обязывают людей искать альтернативы физическому посещению банка.
В целом большинство рисков, возникающих в процессе ведения электронного банковского бизнеса, не новы для банковского сообщества, но специфика возникновения этих рисков и масштаб их влияния на бизнес могут оказаться незнакомы регулятору. Традиционные банковские риски, такие, как риск ликвидности, кредитный риск, риск процентных ставок, валютный риск, конечно, возникают при осуществлении банковских операций через электронные каналы, однако классические методы управления этими рисками со стороны банков и регулятора можно считать достаточными.
Вместе с тем присущие электронному банковскому делу операционные, правовые, репутационные риски и риски аутсорсинга оказывают существенное влияние на стабильность банковского бизнеса. Для управления этими рисками банку и регулятору необходимо применение ряда специальных методик.
Подводя итог анализа развития банковских информационных технологий, необходимо отметить, что планомерное развитие этих категорий позволило сформировать развивающуюся систему электронного банковского обслуживания в России.
Список использованной литературы
Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: Питер, 2008.
Безналичные деньги - миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP. 2009. 3.
Безопасность электронных платежей в России // http://bingo.rbc.ru/plastic/plas1196/osepla.htm
Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб: Питер, 2007.
Братко А. Г. Банковское право России. М.: Юридическая литература, 2008.
Вайнштейн В. Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet // http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml
Вишневский А. А. Банковское право. М: Статут, 2009.
Воронин В. П. , Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт, 2008.
Время Новостей. - 2009. - 17 января
Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества // Мир электронной коммерции. 2009. 10.
Давыдов А.В. К вопросу о перспективах возникновения корпоративных юрисдикций // Аналитический вестник Совета Федерации РФ. 10 мая 2008.
Давыдов А.В. О некоторых социально-политических последствиях становления сетевой структуры общества // Аналитический вестник Совета Федерации РФ. 10 мая 2007.
Давыдов А.В. Сеть как основная форма грядущей экономической организации общества // Аналитический вестник Совета Федерации РФ. 10 мая 2007.
Долан Э.Д., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Л.: Наука, 2009.
Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. М.: Экономика, 2008.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарии законодательства и арбитражной практики. М.: Экономика, 2008.
Жириновский В., Юровицкий В. Новые деньги для России и мира. М.: Политиздат, 2009.
Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
Ильин В.М. Телепатокоммуникация на смену средствам телекоммуникации. М.: Лодья, 2008.
Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. 2008. 6.
Кочергин Д.А. Рынок электронных денег в России: структура и обеспеченность функционирования // СПб.: Санкт-Петербургский гос. ун-т, 2009.
Кузнецова И.М. Локальные платежные системы - первая ступень в мир электронных денег // http://www.citforum.ru/abtec/s1/4.shtml
Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб.: ИВЭСЭП, 2008.
Макконнелл К.О., Брю С.Л. Экономикс. М.: Республика, 2007.
Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское право. М.: ИНФРА-М., 2009.
Платонов Е.И., Кузнецов В.А. Современная интерпретация понятия электронные деньги: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. 2008. 9.
Портной М.А. Деньги: их виды и функции. М.: Анкил, 2008. 11.
КоммерсантЪ № 327(3596) от 18.12.2008.
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М., 2008.
Скрытая преступность. Компьютерные преступления. США: Академия ФБР, 2008.
Электронные деньги и общество открытой сети. М.: Исследовательский институт ХИТАЧИ, 2007.
Юров А.В. Наличные деньги в эпоху развития электронных технологий // Деньги и кредит. 2008. 10.
Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское право. М.: ИНФРА-М., 2009
Кочергин Д.А. Рынок электронных денег в России: структура и обеспеченность функционирования // СПб.: Санкт-Петербургский гос. ун-т, 2009
Кузнецова И.М. Локальные платежные системы - первая ступень в мир электронных денег // http://www.citforum.ru/abtec/s1/4.shtml
Юров А.В. Наличные деньги в эпоху развития электронных технологий // Деньги и кредит. 2008. 10
Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб.: ИВЭСЭП, 2008
Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб: Питер, 2007
Жириновский В., Юровицкий В. Новые деньги для России и мира. М.: Политиздат, 2009
Портной М.А. Деньги: их виды и функции. М.: Анкил, 2008. 11
Вайнштейн В. Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet // http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml
Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: Питер, 2008
Вишневский А. А. Банковское право. М: Статут, 2009
Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. М.: Экономика, 2008
Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарии законодательства и арбитражной практики. М.: Экономика, 2008
Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. М.: Экономика, 2008
Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. 2008. 6
Воронин В. П. , Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт, 2008
Электронные деньги и общество открытой сети. М.: Исследовательский институт ХИТАЧИ, 2007
Долан Э.Д., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Л.: Наука, 2009
Безопасность электронных платежей в России // http://bingo.rbc.ru/plastic/plas1196/osepla.htm
Безналичные деньги - миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP. 2009. 3
Время Новостей. - 2009. - 17 января
КоммерсантЪ № 327(3596) от 18.12.2008
Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества // Мир электронной коммерции. 2009. 10
4
2
14
19
50
посредник
посредник
…
посредник
Потребитель
Банк
посредник
посредник
посредник
Расчеты
Автоматизированные формы расчетов в среде Интернет
Автоматизированные и полуавтоматизированные формы расчетов
Традиционные формы расчетов
SMS - банкинг
Система класса IVR
Общение с оператором
Системы теле-банкинга
WAP-банкинг
E-mail банкинг
Интернет-банкинг
Система с «толстым» клиентом, функционирующая через Интернет
Система на основе «тонкого» клиента
Система на основе «толстого» клиента
Расчеты по системам «Банк-Клиент»
Платежная Интернет-система на основе виртуальных чеков
Платежная Интернет-система на основе пластиковых карт
Карточные платежные системы
Расчеты чеками
Расчеты платежными поручениями и др. расчеты
Традиционные банковские услуги
3.Интернет-Банк-Клиент
2.Банк-Клиент
1. РКО
Локальные компьютерные сети
Глобальная компьютерная сеть Интернет
Электронные банковские услуги
- конкуренция между банками и парабанковскими учреждениями, зарубежными банками;
- влияние иностранного капитала (проникновение иностранных банков);
- новые потребности клиентов в транзакциях в любом месте в любое время
- прогресс в области телекоммуникационных и компьютерных технологий;
- усиление процесса глобализации мировых хозяйственных связей
4.Интернет-банкинг (Internet banking)
3.WAP-банкинг (Telephone banking)
2. «Домашний банкинг» (для физических лиц) (Home banking)
1. «Клиент-Банк» (для юридических лиц) (PC- banking)
5. Использование комплексного решения для дистанционного банковского обслуживания клиентов в системах
3. Применение инструментов маркетинга, ориентированного на продукт, с учетом жизненного цикла банковской услуги
6. Применение инструментов ценовой политики: скидки, бонусы
2.Использование элементов коммуникативной политики, направленных на потребителя:
личная продажа
паблик рилейшнз (ПР)
реклама
Направления по продвижению электронных банковских услуг
1. Формирование маркетинг-ориентированной банковской структуры
7. Целенаправленная деятельность по сохранению существующей клиентуры
4. Применение интегрированного подхода к клиенту с помощью многоканальных способов доставки банковской услуги: телефон, выделенная или коммутируемая линия, тональный, факс, пейджер, сотовый телефон с поддержкой WАР-технологии
Глобальная сеть Интернет - канал продвижения банковской услуги
Возрастная группа свыше 40 лет
Возрастная группа от 27 до 40 лет
Возрастная группа от 18 до 26 лет