Страхование ответственности владельцев отелей.

ВВЕДЕНИЕ
1. ОБЩЕЕ ПОНЯТИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ЕЕ СТРАХОВАНИЕ
1.1.Определение объекта страхования 5
1.2.Срок страхования
1.3.Особенности страхования владельцев отелей
2.СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ОТЕЛЕЙ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
2.1.Обзор российского рынка страхования
2.2. Обзор международного рынка
2.3. Перспективы развития страхования
3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦА ОТЕЛЯ «ПЕТР I»
3.1.Финансово-экономический аспект
3.2.Сущность и особенности договора страхования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

«ВТБ Страхование» является членом Всероссийского союза страховщиков, Российского Союза Автостраховщиков, Национального союза страховщиков ответственности.» ВТБ Страхование» имеет рейтинг «Группа А - высокая надежность», присвоенный «Национальным Рейтинговым Агентством» [См. 55], договор страхования ответственности перед третьими лицам ежегодно заключается владельцами отеля с данной компанией.
Страхование гражданской ответственности гостиницы перед клиентами - это надежный способ минимизации убытков, связанных с предоставлением гостиничных услуг. Данный страховой продукт в полной мере покрывает ответственность отеля перед потребителями гостиничных услуг в соответствии с нормами законодательства России.
Договор страхования ответственности гостиниц отелей позволяет, например, значительно сократить расходы по возмещению вреда, причиненного постояльцам отеля, предоставляет дополнительные гарантии клиентам отеля, позволяет повысить конкурентоспособность услуг предоставляемых отелем «Сретенская».
Подобного рода страховой продукт разрабатывается специально для гостиничного бизнеса и позволяет обеспечить максимальную страховую защиту от возникающих рисков.
3.2.Сущность и особенности договора страхования
Законодательство, регулирующее сферу гостиничного бизнеса, не требует от фирм, чтобы они страховали свою ответственность перед клиентом, если будут нарушены условия договора. Поэтому пока владельцы отелей могут страховать свою ответственность в добровольном порядке (ст. 931 ГК РФ).
По своей сущности договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.
По Гражданскому кодексу, страхование гражданской ответственности выделено в особый вид страхования имущественных интересов (пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК) и подразделяется на:
- страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или, более кратко, страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК);
- страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК).
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору и страхование ответственности за причинение вреда в настоящее время для владельцев гостиничных комплексов может осуществляться только в добровольной форме в соответствии с правилами страхования, утвержденными страховщиком или объединением страховщиков.
Участниками страхового правоотношения являются, прежде всего, стороны договора страхования - страховщик и страхователь, а также третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
При заключении договора страхования гражданской ответственности между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Так, например, при страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 931 ГК РФ), применяются несколько конструкций понятия страхового случая.
«Для конструирования состава страхового случая в стандартных правилах страхования или условиях договора страхования необходимо выбирать точные и однозначные в толковании формулировки и понятия, применяемые для обозначения тех или иных страховых событий.» [См.8, стр. 130]. Именно поэтому страховщики на практике часто пользуются стандартными определениями тех или иных событий. Применяемые страховщиками формулировки и понятия должны соответствовать общепризнанным формулировкам, применяемым в национальной законодательной либо международной практике, поскольку в случае спора суд будет исходить из общепризнанных и содержащихся в законодательстве понятий. Например, вариант определения противоправных действий третьих лиц:
«Под противоправными действиями третьих лиц понимаются умышленные действия, направленные на уничтожение/повреждение застрахованного имущества, которые могут быть квалифицированы в соответствии с УК РФ как: грабеж (ст. 161), разбой (ст. 162), умышленное уничтожение или повреждение имущества (ст. 167), уничтожение или повреждение имущества по неосторожности (ст. 168), хулиганство (ст. 213). Страхованием не покрываются и не возмещаются убытки, явившиеся следствием действий, квалифицированных следственными органами иначе, чем указано выше, либо совершенных страхователем или работающими у него лицами.» [См.11, стр. 430].
Если же установленные в правилах страхования условия не включены в текст договора страхования (страхового полиса), они будут обязательны и станут применяться в отношении страхователя (выгодоприобретателя) только в случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил. Кроме того, сами правила должны быть изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, недействителен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Из существа страхования следует, что страховой случай должен наступить в период действия договора страхования. Если оценивать страховой случай как юридический факт и с позиции его юридического состава, то все элементы страхового случая должны также иметь место в период действия договора страхования, а еще точнее - в течение срока действия обязательства страховщика по страховой выплате.
В этой связи следует также отметить, что элементы страхового случая должны быть не только тщательным образом проработаны и исследованы, но и изложены в стандартных правилах страхования, а если договор страхования оформляется без ссылки на такие правила страхования, то элементы страхового случая должны быть отражены в тексте договора (полиса, свидетельства). Соглашение о страховом случае является существенным условием договора страхования.
Как правило, страховщик включает в стандартные правила страхования или в полисные условия положения, касающиеся процедуры предоставления страховой выплаты. При этом именно страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) должен доказать, обосновать и подтвердить наличие всех элементов и совокупности элементов страхового случая. Страховая компания обязуется своевременно и соразмерно выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором события, от которого и производилось страхование, и признании его страховым случаем.
При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, страховщик имеет право применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
По договору страхования заключенному с владельцами отеля «Сретенская», страховым случаем является причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу постояльцам отеля, вследствие недостатков гостиничных услуг, в порядке, предусмотренном действующим законодательством, возместить причиненный вред оказываемых страхователем.
Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда жизни или здоровью клиентов отеля «Сретенская», а также их имуществу в результате, например, при эксплуатации жилых и/или нежилых помещений гостиницы, недостатков гостиничных услуг и/или недостаточной информации о гостиничных услугах, в том числе: оказание услуг автостоянок; оказание услуг по хранению в сейфе денег, иных валютных ценностей, ценных бумаг, драгоценных металлов, камней и изделий из них и других предметов, которые могут быть отнесены к числу ценных; оказание услуг по хранению вещей клиентов гостиничных услуг, вверенных работникам гостиницы либо помещенных в гостиничном номере
Размер страхового возмещения определятся величиной реального ущерба в пределах страховой суммы.
В случае причинения вреда имуществу третьих лиц, страховое возмещение выплачивается, как правило, при полной гибели – в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению, но не более размера страховой суммы, а при частичном повреждении имущества - в размере расходов на восстановление.
В случае причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц, страховое возмещение выплачивается в размере заработка, которого потерпевший лишился вследствие потери уменьшения трудоспособности ее в результате причинения увечья или иного повреждения здоровья или часть заработка, которой лишились потерпевшие лица. Кроме того, предусмотрены дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (например, на санаторно-курортное лечение). В случае смерти потерпевшего возмещают часть заработка, которого лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания. Также, подлежат возмещению расходы на погребение.
Выплата страхового возмещения производится в досудебном порядке, как правило, в течение 10 банковских дней с момента предоставления документов, необходимых для установления факта наступления страхового случая.
Размер страховых тарифов, во многих страховых составляют 0,3%-2% от размера страховой суммы в зависимости от перечня предоставляемых гостиничных услуг, а также характеристик объекта страхования.
Участникам страховых отношений целесообразно использовать зарубежный опыт, сформированный в результате динамичного развития в мировой практике данного вида страхования, особенностями которого являются оценка риска, способы урегулирования претензий, объем ответственности и др. Совершенствование договорных отношений в области страхования в России будет способствовать повышению уровня национальной страховой системы и ее развитию в направлении интеграции с международным страховым рынком.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Надо отметить, что крупные отели уже имеющие свой бренд и имидж, чтобы ими не рисковать, изначально ориентированы на максимальную защиту своего бизнеса от возможных рисков, в том числе и с помощью страхования. Недаром многие международные сетевые гостиницы имеют свои комплексные программы страхования, разработанные страховщиками, в которых определены риски, лимиты ответственности и позиции, которые подлежат страхованию.
Средние и небольшие отели более склонны оптимизировать стоимость страховой защиты за счет исключения тех или иных видов страхования или рисков из покрытия. Это естественно, у крупных отелей значительные оборотные средства на страховые расходы, отсюда и более востребованный пакет услуг, в то время как у средних и небольших отелей бюджет на страхование намного скромнее.
На Российском рынке страхования чаще всего востребовано стандартное покрытие, так называемое «от огня и сопутствующих рисков», так как покрывает наиболее вероятные риски, которые угрожают имуществу.
При страховании отеля отельер получает гарантию помощи и возмещения в случае непредвиденных событий. Тариф на такое «удовольствие» составляет в среднем 0,2-0,6% от страховой суммы и зависит от года постройки здания, реконструкции, наличия дополнительного оборудования (бани, бассейны, автостоянки), систем охраны и т. п. Поэтому в подавляющем большинстве лишь крупные отели страхуют ответственность перед третьими лицами, т.е. клиентами отеля, поскольку в результате внешних причин (пожара, взрыва или залива) страдает имущество постояльцев или их здоровье, и цена иска может быть очень большая. Их объем может разорить даже крупную гостиницу, а уж маленькую тем более.
И все же страхование ответственности перед третьими лицам не столь востребовано на рынке, как классическое страхование имущества.
Итак, договор страхования гостиничного бизнеса позволяет:
- значительно сократить расходы по возмещению вреда, причиненного клиентам в период их проживания;
- предоставить дополнительные гарантии вашим клиентам;
- повысить качество предоставляемых Вами услуг.
Страхователями по договору могут выступать юридические лица, оказывающие гостиничные услуг.
Страховым случаем является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу клиентов отеля, вследствие недостатка гостиничных услуг, предусмотренных действующим законодательством и возмещение причиненного вреда страхователем.
Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда жизни или здоровью потребителей, а также их имуществу в результате:
-эксплуатации жилых и/или нежилых помещений гостиницы;
- недостатков гостиничных услуг и/или недостаточной информации о гостиничных услугах, в том числе:
-оказание услуг автостоянок;
-оказание услуг по хранению в сейфе денег, ценных бумаг, драгоценных металлов, камней и изделий из них и других предметов;
-оказание услуг по хранению вещей клиентов гостиничных услуг, вверенных работникам гостиницы либо помещенных в гостиничном номере.
Покупая полис для гостиничного бизнеса, отельер получает гарантию помощи и возмещения в случае непредвиденных событий, при этом страховщики советуют покупать комплексную страховку.
Современный отель является комплексом по оказанию услуг его постояльцам, поэтому страхование ответственности владельцев отелей перед третьими лицами, его постояльцами, является перспективным направлением по оказанию страховых услуг.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 14.07.2008)/ Первоначальный текст документа опубликован в изданиях "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410.
ЗАКОН РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2007)"ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"// Первоначальный текст документа опубликован в изданиях "Российская газета", N 6, 12.01.1993.
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 29.11.2007 N 286-ФЗ "О ВЗАИМНОМ СТРАХОВАНИИ" (принят ГД ФС РФ 07.11.2007)/ Первоначальный текст документа опубликован в изданиях "Собрание законодательства РФ", 03.12.2007, N 49, ст. 6047
ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75. ОБЗОР ПРАКТИКИ РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ, СВЯЗАННЫХ С ИСПОЛНЕНИЕМ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ. "Хозяйство и право", N 2, 2004 (Обзор).
Абрамов В.Ю., Дедиков С.В. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству. М.: Волтерс Клувер, 2004. С. 32 - 46.
Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро, 2004, С. 537.
Акимова В.В., Борзых В.Н. Взаимное страхование: мировой и российский опыт. - М.: Весь мир, 2006
Аленичев В.В. Страховое законодательство России: Историко-правовое исследование. М.: ЮКИС, 2005, С.234.
Аленичев В.В. Эволюционно-институциональный аспект исследования страхования. // Финансы №3, 2007 г.
Балакирева В.Ю. Совершенствование российского законодательства о страховании. // Финансы №6, 2007 г.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2005. С. 634.
Вещунова Н.Л., Фомина Л.Ф. Бухучет в страховых компаниях, М-СПб., 2003
Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник. М., 2005.
Гомелля В.Б. Основы страхового дела/ «Финансовое право», 2006, N 8
Гражданское право: Учебник / Под ред. профессора Е.А. Суханова. Том II. Полутом 2. 2-е изд. М.: Век, 2004. С. 489;
Гребенщиков Э. Страхование - экономике, обществу, человеку. // Человек и труд №10, 2005 г.
Гришина Т. Страховая лихорадка // Деньги №8, 2003 г.
Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования // "Юридическая и правовая работа в страховании". 2005. N 4. С. 445.
Дедиков С.В. Рекомендации экспертного совета при Росстрахнадзоре о страховании по госконтрактам: Научно-практический комментарий // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 3.
Ивашкин Е.Н., Кожевникова И.Н., Сиятсков С.А. Потребности населения и предприятий в страховании и социально-экономические условия их удовлетворения // Финансы. 2002. N 11.
Казанцев В.И. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации// Юрист, 2006, № 10, с. 38-41
Козинов А.Е. Страхование ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N
Кругляк В. Роль страховых активов в инвестиционном процессе // Страховое ревю. 2006. N 11.
Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник для вузов. М.: Норма, 2004. С. 624.
Лебединов А.П. Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 4. С. 61.
Мантиков А.М. Развитие страховой отрасли России и ее интеграция в мировой рынок, Москва. 2006
Мюллер Р. Проблемы недострахования в странах Центральной и Восточной Европы.// Финансы №10, 2005 г.
Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития// Вопросы экономики, 2006, № 12, с. 227
Официальные отчеты Федеральной службы страхового надзора за 2003 - 2007гг.
Пылов К.И. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: ТЕИС, 2004, С.415.
Решетин Е.Страхование тоже бизнес.// Эксперт 2003 г.
Стенограмма заседания "круглого" стола "Вопросы кооперативного и взаимного страхования", 2006 г. // www.navs.ru
Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. М.: Экономистъ, 2005. С. 575.
Сценарные условия социально-экономического развития и основные показатели сводного финансового баланса РФ на 2006 год и на период до 2008 года / Минэкономразвития России. М., июнь 2007 г. С. 18.
Третьяков К. Взаимное страхование как защита малого и среднего бизнеса // Промышленные новости. 2006. N 3.
Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов // "Финансы". 2005. N 11.
Турбина К.Е. Общества взаимного страхования. - М., Изд.2-ое, 2004. С. 29, 30.
Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов-на-Дону: Феникс, 2004. С. 425.
«Страхование в России», 2003. М., 2004. ежегодное издание Всероссийского союза страховщиков.
Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2005, С. 355.
Фомичева Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним // "Страховое дело". 2002. N 5. С. 10.
Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Издательство Р. Асланова "Юридический центр Пресс", 2004. С. 450.
Цыганов А. Проблемы и перспективы развития национальной системы страхования России //Маркетинг, №1, 2003г.
Чудновский А.Д. Туризм и гостиничное хозяйство. Учебник. М., 2005.
Шахов В.В. Страхование. Учебное пособие. М., 2003.
Янин А. Три стадии страховых инвестиций. // Эксперт №22, 2007 г.
Яшина Н.М. Сущность и виды страхового портфеля. //Финансы №2, 2003 г.
Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. 2-е изд., исп. и доп. М.: Анкил, 2006. С. 208.
http://www.glossary.ru/cgi-bin/gl_sch2.cgi?RRywg)ui:l!w:tqo
http://www.finam.ru/analysis/forecasts00984/default.asp
http://www.burzua.ru/Html/news14.htm
http://www.c2f.ru/
http://www.knst.ru/
www.pensionreform.ru/pension
http://www.prostrahovanie.ru/rus/companies/vtb_strahovanie/
http://www.ininfo.ru/mag/2008/2008-06/
Swiss Re. The European Life Insurance Market in 2007.
Swiss Re, Sigma N 5/2007.
http://www.uba.am/arm/documents/Directive_rus_92_49_EEC.pdf
Entidad Estatal de Seguros Agrarios (ENESA). 2003. «El Sistema Espanol de Seguros Agrarios Cominados», Madrid, Spain
http://www.uba.am/arm/documents/Directive_rus_92_49_EEC.pdf
2