Международно платежные межбанковские системы

Содержание
Содержание
Введение
Глава 1. Международные платежные системы. Общая информация
1.1. Американские платежные системы: Fedwire, CHIPS, Bankwire
1.2. Европейские и японские платежные системы: Chaps, EAF, TARGET и т.д.
Глава 2. Международные электронные платежи
2.1. Платёжная система E-Gold
2.2. Платёжная система WebMoney
Глава 3. Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций – S.W.I.F.T.
Глава 4. Международные карточные платежные системы
4.1. Visa International
4.2. EUROCARD — MasterCard
4.3. Diners Club
4.4. JCB Card
Заключение
Литература

На сегодняшний день компания MasterCard имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах, прочно занимая второе место по основным финансово-экономическим показателям среди международных платёжных систем расчетов с использованием банковских карт (вслед за «Визой»).
4.3. Diners Club
Diners Club International (DCI) — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.
По данным зарубежной статистики, о держателях карт Diners Club можно сказать следующее:
в основном это люди с высшим образованием в возрасте от 45 до 60 лет;
более 60% держателей имеют годовой доход свыше 50 000 долл. США;
как правило, это служащие крупных компаний, руководство компаний и люди, занимающиеся профессиональной частной практикой;
98% совершают более одной поездки (деловой или туристической) в год;
68% — мужчины.
Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. При выпуске частной карточки необходима надежная система проверки клиента — его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении, и др. Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа будет выпуск карточек DCI постоянным клиентам соответствующего банка (с учетом, что рекомендуемый минимальный размер расходного лимита составляет 3000 долл. США).
В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. С 1995 г. представителем Diners Club International в Российской Федерации является Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Дайнерс Клаб». К сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием Т&Е, что не позволяет им оценить предлагаемые Diners Club International выгоды. В России карточки Т&Е еще не получили должного распространения.
Кроме того, компания «Дайнерс Клаб» предоставляет дополнительный комплекс услуг, специально разработанный для крупных корпоративных клиентов. Например, ежемесячную и годовую сводную информацию о произведенных по карточкам корпоративных расходах сотрудников с соответствующей разбивкой: по видам расходов (авиабилеты, гостиницы, рестораны, снятие наличных средств и т.д.); по местам их осуществления в разрезе стран и регионов; по подразделениям, филиалам и дочерним предприятиям. Такая сводная статистика позволяет усовершенствовать механизм планирования, анализа и учета соответствующих расходов, что в конечном итоге способствует усилению контроля за корпоративными расходами персонала и их оптимизации.
Карточки Diners Club International также могут предлагаться руководству и сотрудникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников выпущены корпоративные карточки Diners Club International, благоприятно сказывается на имидже самой компании, поскольку свидетельствует о ее финансовой стабильности.
Компания ООО «Дайнерс Клаб» выпускает карточки через банки-сублицензиаты. В соответствии с сублицензионным соглашением банку предоставляется право выпускать карточки стандартного дизайна с логотипом международной системы Diners Club International; при этом существует возможность нанесения на карточку собственного логотипа банка.
В случае назначения сублицензиатом банк приобретает следующие потенциальные выгоды. Во-первых, утверждение в качестве банка-сублицензиата подтверждает его высокую репутацию и надежность со стороны одной из ведущих мировых платежных систем. Во-вторых, размещение логотипа банка на карточке повышает его престиж. Банк приобретает право на эмиссию надежной элитной международной карты, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц.
При этом банк самостоятельно определяет тип карточки и режим расчетов с владельцами карточки, то есть:
рассчитывает лимиты расходования средств и депозитные суммы, привлекаемые с клиентов в качестве гарантийного покрытия;
устанавливает сроки погашения клиентской задолженности и определяет проценты по просроченной задолженности, которые полностью удерживаются банком;
устанавливает и начисляет соответствующий кредитный процент, который также удерживается банком в случае работы по кредитной схеме;
устанавливает комиссию при открытии и ведении счетов СКС (специальных карточных счетов).
Имея гарантированный пакет сервисных услуг высокого класса, банк может удерживать часть взносов клиентов в виде вознаграждения от продажи карт. Он удерживает с ООО «Дайнерс Клаб» потранзакционную комиссию по карточкам, выпущенным банком. Приобретая право на эмиссию карточек, банк автоматически наделяется полномочиями распространять их через сеть своих банков-агентов, взаимоотношения с которыми устанавливает самостоятельно.
Если банк — новый участник платежной системы имеет свою торговую сеть по обслуживанию карт, то возможно наделение банка правом заключать договоры об обслуживании держателей карточек Diners Club International в торговых и сервисных предприятиях.
4.4. JCB Card
Японская компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования она стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы.
В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом.
При этом JCB отличается от других международных платежных систем («Виза», «Мастер Кард» — все они гораздо крупнее) усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений
Заключение
В последнее десятилетие произошли существенные перемены в оценке значимости платежной системы для поддержания стабильности функционирования национальной финансовой системы и экономики в целом. В результате функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов. Функции Банка России обусловлены необходимостью обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех целей деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Основными функциями Банка России в сфере платежной системы в настоящее время являются функция регулятора и функция оператора собственной платежной системы.
Общие подходы к регулированию платежных систем и расчетов:
Интеграция национальной платежной системы с платежными системами развитых зарубежных стран и системой «ТАРГЕТ» с учетом конвертируемости рубля (2007 г.), перехода на МСФО и вступления в ВТО; осуществление унификации в рамках СНГ правил регулирования платежных систем и расчетов на основании международно-признанных подходов в целях обеспечения расчетов между государствами-участниками в рамках существующих интеграционных объединений (ЕврАзЭС, Союзное государство, ЕЭП). Конкретное прикладное значение имеет Объединенная платежная система Содружества, учрежденная в декабре 2000 г. банками и другими организациями Армении, Казахстана, Молдовы, России и Таджикистана. Цель системы — проведение согласованной политики в области безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Странам СНГ есть прямой смысл взять на вооружение новейшие технологии и инструменты, появившиеся в последние годы на международных финансовых рынках.
надзор за частными платежными системами.
При определении подходов к регулированию учитываются:
действующая структура законодательства, в первую очередь положения Гражданского кодекса РФ (главы 45, 46), Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
тенденции развития платежной системы Банка России и частных платежных систем;
принципы, которые изложены в документах Банка международных расчетов, Европейского центрального банка и других международных организаций;
Организация надзора за частными платежными системами осуществляется с помощью системы мониторинга, включающего первоначальный сбор информации, ее анализ и принятие мер регулятивного характера. Первоначальный сбор информации позволяет выявить кредитные организации, выполняющие функции расчетных институтов (расчетных центров) частных платежных систем. На основании информации о деятельности расчетных центров разрабатываются критерии классификации частных платежных систем (отнесение платежных систем, созданных на базе конкретного расчетного центра, к той или иной группе) в соответствии с подходом, изложенном в международных стандартах (системно- значимые платежные системы, значимые платежные системы, незначимые платежные системы). Указанная классификация требует нормативного закрепления с установлением процедур оценки на соответствие правил функционирования системы ключевым принципам, а также оценки адекватности мер, направленных на снижение вероятности возникновения системного и иных рисков.
Литература
Организация деятельности Центрального банка РФ / Л.С. Ларина, С.В. Сергеев. - М.: Юриспруденция, 2006. - 32с.
Банковская система России - основные тенденции 2006 года и перспективы развития // Деньги и кредит. 2006. №3.С.9-22.
Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент. //Банковские услуги.- 2006.-№ 5.-С.2-28.
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка // Аудит // № 12, 2006. с. 22-28
Горелый В.И. Учет и экономический анализ деятельности банков. В 2-х ч. Ч. 1. – М.: ИНФРА-М, 2006
Гульков С. «Система валютного регулирования в Российской Федерации» - Банковский вестник, №7, 2006 г
Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: МаркетДС, 2006.
Л. И. Хомякова. Единая платежная система стран Европейского Союза. Издательство: Ладомир, 2006 г.
Копытин В. Ю. О платежных системах и моделировании расчетных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке . – 2006. – №3.
Доклад Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов «General guidance for national payment system development» (январь 2006 г.) //размещен на web-сайте БМР (www.bis.org).
Лаврушин П.А. Банковское дело. М.:КноРус, 2006
Крайнова А. Банковское дело. Краткий курс. М.:Окей-Книга, 2007.
Белоглазова О. Банковское дело. М.: ФиС. 2007.
Малахова Е.А. Деньги, кредит, банки. М. Приор, 2006.
Шевчук Д.А. Банковские операции. М.: Феникс.
Тедеев А.А. Банковское право. М.: , Элит-2000. 2006 г.
Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2004 г.
Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. М.: , Инфра-М. 2005 г.
Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. М. , Феникс. 2007 г.
Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. М.: Инфра-М 2007 г.
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка // Аудит // № 12, 2006. с. 22-28
Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. М. , Феникс. 2007 г.
Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: МаркетДС, 2006.
Крайнова А. Банковское дело. Краткий курс. М.:Окей-Книга, 2007.
Копытин В. Ю. О платежных системах и моделировании расчетных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке . – 2006. – №3.
Шевчук Д.А. Банковские операции. М.: Феникс.
Банковская система России - основные тенденции 2006 года и перспективы развития // Деньги и кредит. 2006. №3.С.9-22.
Горелый В.И. Учет и экономический анализ деятельности банков. В 2-х ч. Ч. 1. – М.: ИНФРА-М, 2006
Доклад Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов «General guidance for national payment system development» (январь 2006 г.) //размещен на web-сайте БМР (www.bis.org).
Белоглазова О. Банковское дело. М.: ФиС. 2007.
Инструкция Банка России от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. М.: Инфра-М 2007 г.
Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент. //Банковские услуги.- 2006.-№ 5.-С.2-28.
Гульков С. «Система валютного регулирования в Российской Федерации» - Банковский вестник, №7, 2006 г
Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2004 г.
Организация деятельности Центрального банка РФ / Л.С. Ларина, С.В. Сергеев. - М.: Юриспруденция, 2006. - 32с.
Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Л. И. Хомякова. Единая платежная система стран Европейского Союза. Издательство: Ладомир, 2006 г.
Тедеев А.А. Банковское право. М.: , Элит-2000. 2006 г.
Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2004 г.
Лаврушин П.А. Банковское дело. М.:КноРус, 2006
Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. М.: , Инфра-М. 2005 г.
Малахова Е.А. Деньги, кредит, банки. М. Приор, 2006.
Положение Банка России от 6.05.2003 №225-П «О справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России)».
Инструкция Банка России от 26.04.2006 № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
20