Экспресс-кредитование

Содержание
Введение
Глава 1. Сущность экспресс-кредитования
1.1 Экспресс-кредитование малого бизнеса
1.2 Экспресс-кредитование населения
Глава 2. Российские реалии экспресс-кредитования
2.1 Современное состояние экспресс-кредитования
2.2 Перспективы развития экспресс-кредитования
Заключение
Литература

Напомним, что, когда в 1999-2000 гг. рынок только складывался, эффективные ставки у основных банков-участников складывались на уровне 55-60% и, соответственно, при 10% отказа уровень реального резерва мог составлять порядка 10%, так как с точки зрения математики действующий доход позволял покрывать убытки от необслуженных ссуд.
Однако, по мнению экспертов, для России на настоящем этапе развития экспресс-кредитования на рынке сложились ставки уже порядка 25-35% годовых. Оптимальный уровень резервов составляет 5-10%. Точно такой же и адекватный уровень необслуживаемых ссуд.
Вторая проблема, которая стоит перед банком, – это размер оптимальной ссуды. Например, если человек хочет купить холодильник за 700 долл., ему не нужна ссуда в 200 долл. – он не сможет совершить покупку. Ниже приведены типичные размеры кредитов.
Таблица 3. Типичные размеры кредитов
Данная таблица перекликается с предыдущей, когда мы говорили о ссудах, предоставляемых населению на данном этапе развития рынка. В результате банк должен определить, какой оптимальный продуктовый ряд он готов предложить в экспресс- и смежных видах кредитования. Оптимальны кредиты на целевое использование – это электроника, мебель и другие товары длительного пользования. На срок 6-12 месяцев такие кредиты сейчас выдают реально за 30 минут.
Сторонний продукт, который стал развиваться в последние два года, – моментальная кредитная карта, которая выдаётся примерно за те же 30 минут. Она не носит целевого характера, а предоставляет потребительский кредит на крупные покупки вообще. Примыкает к этому продуктовому ряду индивидуальная ссуда. Она выдаётся примерно на три года, средний срок рассмотрения – до пяти дней.
Из-за особенностей рассматриваемого рынка банки вынуждены особое внимание уделять методам управления кредитными рисками. С этой точки зрения Россия представляет собой даже более тяжёлый рынок, чем, например, страны Восточной Европы.
Во-первых, это вопрос идентификации клиента – пока не решённый в России (за исключением специальных баз данных). Отсутствие бюро кредитных историй, систем обмена данными между банками и, самое главное, достоверных данных по идентификации клиента самым негативным образом влияют на ситуацию, тогда как в Западной Европе существуют специальные страховые свидетельства, в Америке – пенсионные свидетельства и т. д.
Своеобразной страховкой являются оптимальное формирование резервов, которые адекватно отвечают уровню кредитных рисков, и управление процентной ставкой с учётом кредитного риска. Уровень процентных ставок в размере 25-35% на нынешнем этапе, на наш взгляд, адекватен именно с позиции кредитного риска заёмщиков. Его нельзя ни в коем случае сравнивать с Восточной или Западной Европой, (в развитых странах уровень кредитных ставок составляет порядка 16-18%).
2.2 Перспективы развития экспресс-кредитования
Согласно прогнозам Центрального банка РФ и независимых участников этого рынка, перспектива на ближайшие годы выглядит достаточно оптимистично. Сейчас активное присутствие здесь обозначают (или собираются это сделать в ближайшее время) несколько десятков банков: несколько банков предлагают стратегию многопродуктового ряда, другие – ставят на один продукт. С точки зрения восприятия стратегии вхождения на рынок любого инвестора, будь то иностранный или российский инвестор, возможны две модели - либо агрессивное развитие и, соответственно, довольно быстрое активное развитие сети отделений или точек продаж в многочисленных торговых сетях, либо осторожное и постепенное проникновение.
К сожалению, точной статистики по экспресс-кредитам в общей структуре потребительских кредитов, не ведется. Но все игроки рынка в один голос уверяют, что спрос растет. К примеру, за последние два года АТФБанк набрал 3 тыс. экспресс-кредитов на 4 млн. долларов. Арман Сагатбеков, начальник управления розничного кредитования Банка ЦентрКредит, считает, что в 2006 году услуга получит максимальное развитие.
Рост экспресс-кредитования, отмечают в банках, не приведет к удешевлению денег для заемщиков. По крайней мере, в ближайшее время. Зато налицо другая тенденция, которая укрепится в ходе намечающегося обострения конкуренции банков в данном сегменте.
Впрочем, в России поступают хитрее. Ряд банков и магазинов, согласно публикациям российских СМИ, вместо снижения ставок изобрели разные схемы, при которых комиссионные скрываются. В этих схемах часть расходов якобы берет на себя торговая точка. На самом деле все эти "бесплатные кредиты" - не что иное, как маркетинговый ход. А секрет фокуса прост. Один из вариантов - расходы закладываются в цену товара, то есть небольшой процент накручивается на все товары в магазине.
Есть и другая схема - кредиторы заявляют о безумно низкой процентной ставке или нулевой комиссии, скрывая совокупные расходы заемщика, куда могут входить комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ведение счета, страхование и т.д.
В странах, где средний класс составляет не менее 50% населения, драгоценности редко приобретают за наличные. Россию и Казахстан объединяет отсутствие значительной прослойки среднего класса, способной стать фундаментом для полноценного развития данного рода услуг. И потому можно ожидать, что рынок экспресс-кредитования будет расти динамично, но вряд ли продажи в кредит превысят 40-50% общих продаж в точках, где имеется данная услуга.
В тоже время, несмотря на то, что в настоящее время рынок экспресс-кредитования бурно развивается, и темпы его роста в ближайшие годы будут увеличиваться, сколько продлится популярность такого кредитования, предугадать сложно. Эксперты говорят, что это будет зависеть как от развития банковской системы в целом, так и от увеличения числа пользователей банковскими услугами в частности.
По мнению банковских аналитиков, структура рынка кредитования в России претерпит изменения. Определенные сдвиги можно наблюдать уже сегодня. В будущем кредитные карты станут более востребованным и популярным продуктом среди россиян. Экспресс-кредиты уступят место кредитным картам. Некоторые банки планируют в будущем сделать акцент на развитии именно этого направления. Максим Чернущенко, заместитель председателя правления Инвестсбербанка, уверен, что потребкредитование только в совокупности с кредитными картами дает банку прибыль. Экспресс-кредитование, по его мнению, будет развиваться, но со временем доходность банков по таким кредитам будет падать, и оно станет лишь каналом для приобретения клиентов, которые станут потребителями карточных продуктов банка. «Прелесть экспресс-кредитов заключается в том, что они позволяют привлекать большое число клиентов, которым спустя время можно будет предложить другие банковские продукты, в основном — карточные», — сказал эксперт.
Заключение
Экспресс-кредитование является одним из наиболее доходных банковских бизнесов. Причем бизнесом, выгодным в одинаковой степени, как банкам, так и магазинам. Первые за счет тандема с магазинами получают возможность быстро нарастить кредитные портфели, вторые за счет сотрудничества с банками, соглашающимися дать гражданам денег на приобретение машин, утюгов, холодильников, — объемы продаж.
Между тем эксперты считают, что вскоре экспресс-кредитование сильно изменит свой формат. Поскольку теперь магазины могут выбирать себе партнеров, все идет к созданию совместных с банками альянсов, которые смогли бы получать совместный доход, все закончится тем, что крупные ритейлеры останутся с одним банком.
Одной из важнейших проблем для банков сегодня является проблема возможности невозврата кредитов, что чаще всего случается именно в сфере экспресс-кредитования. Риск невозврата экспресс-кредита очень высок: в последнее время стало много заемщиков, не рассчитывающих свои силы.
Литература
Агафонов К. Кредит по мелочи // НеСекретно – 2005. – 25 апреля.
Григорьев А. Кредитный экспресс // Банковское обозрение. – 2004. – 13 августа.
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. – 2005.
Дяченко О. Кредит с целью познакомиться // Банковское обозрение. - 2006. - 13 Марта.
Подводные камни потребительского экспресс-кредитования // Популярные финансы. – 2005. – 18 апреля.
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. – 2005.
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. – 2005.
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. – 2005.
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. – 2005.
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. – 2005.
Гуманков К. Корпоративный экспресс // Финанс. – 2005.
Подводные камни потребительского экспресс-кредитования // Популярные финансы. – 2005. – 18 апреля.
Подводные камни потребительского экспресс-кредитования // Популярные финансы. – 2005. – 18 апреля.
Подводные камни потребительского экспресс-кредитования // Популярные финансы. – 2005. – 18 апреля.
Подводные камни потребительского экспресс-кредитования // Популярные финансы. – 2005. – 18 апреля.
Григорьев А. Кредитный экспресс // Банковское обозрение. – 2004. – 13 августа.
Григорьев А. Кредитный экспресс // Банковское обозрение. – 2004. – 13 августа.
Григорьев А. Кредитный экспресс // Банковское обозрение. – 2004. – 13 августа.
Григорьев А. Кредитный экспресс // Банковское обозрение. – 2004. – 13 августа.
Агафонов К. Кредит по мелочи // НеСекретно – 2005. – 25 апреля.
Агафонов К. Кредит по мелочи // НеСекретно – 2005. – 25 апреля.
Дяченко О. Кредит с целью познакомиться // Банковское обозрение. - 2006. - 13 Марта.
15