Правовое регулирование залога в банковском кредитовании.

Содержание
Введение
Глава 1. Понятие и сущность залога в банковском кредитовании
1.1. Место и роль залога в банковской практике
1.2. Основные положения залога как способа обеспечения исполнения обязательства
Глава 2. Виды залога в банковском кредитовании
2.1. Общая характеристика основных видов залога при обеспеченности банковского кредита
2.2. Виды залога в банковском кредитовании
Заключение
Список используемой литературы

На практике банки легко обходят установленное Высшим Арбитражным Судом РФ ограничение, заключая не договоры залога «денежных средств, находящихся на банковском счете», а договоры залога прав (требований), вытекающих из договора банковского счета (вклада). И действительно, ст. 128 ГК РФ относит деньги к вещам, а имущественные права - к иному имуществу, считая деньги и связанные с ними имущественные права различными видами объектов гражданских прав.
Учитывая возможные проблемы с судебной защитой прав залогодержателя, считаем нецелесообразным в настоящее время использовать в банковской практике денежные средства в качестве обеспечения выданного кредита.
Своя специфика есть при использовании в качестве предметов залога ценных бумаг. В Гражданском кодексе РФ специально не выделены особые положения составления договора залога ценных бумаг, отличающиеся от общих норм, установленных для договора залога. Единственным исключением из этого правила в рамках § 3 «Залог» главы 23 является п. 4 ст. 338 ГК РФ, где прямо указано, что в случае залога «имущественного права, удостоверенного ценной бумагой» последняя передается залогодержателю или в депозит нотариусу. Эта норма допускает также и иную возможность хранения ценных бумаг, предусмотренную договором о залоге. Остальные правила, регулирующие вопросы, связанные с договором залога ценных бумаг, установлены исполнительными государственными органами управления, Федеральной комиссией по ценным бумагам и Центральным банком России.
Для того, чтобы договор залога стал действующим, необходимо отразить в нем все существенные условия. Он должен соответствовать требованиям п. 1 ст. 339 ГК РФ.
Таким образом, в договоре залога ценных бумаг (например, акций) в обязательном порядке наличествуют: имя собственника ценных бумаг или их владельца с указанием, на каком основании он ими владеет; вид ценных бумаг - обыкновенные, привилегированные, документарные или бездокументарные акции; полное наименование эмитента; количество акций, отдаваемых в залог; номинальная стоимость одной акции; код государственной регистрации; оценка акций, установленная соглашением сторон; место учета (хранения) ценных бумаг.
При заключении договора залога ценных бумаг необходимо руководствоваться нормой п.2 ст.335 ГК РФ: «залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения». Залогодержателю прежде всего необходимо убедиться, что акции, передаваемые в залог, являются собственностью контрагента, а если залогодателем выступает третье лицо – соответственно собственностью залогодателя. С этой целью следует затребовать от залогодателя справку от депозитария, в котором акции депонировались на момент заключения договора залога.
Отличительная особенность договора залога ценных бумаг - необходимость его регистрации. Речь идет не о государственной регистрации, аналогичной регистрации договора об ипотеке, а о внесении данных в специальный реестр согласно пп. 6.1 и п. 7.6 Положения о ведении реестра владельцев именных ценных бумаг, утвержденного постановлением ФКЦБ РФ от 2 октября 1997 года № 27.
Однако залогодержателю нужно иметь в виду, что в Российской Федерации отсутствует единая система учета прав на ценные бумаги. Подтверждением этого обстоятельства является то, что право на ценную бумагу может быть зафиксировано у любого из депозитариев, уполномоченных осуществлять фиксацию прав на ценные бумаги. При этом система учета каждого из них остается независимой. Поэтому даже если залогодержатель зарегистрирует залог документарных именных ценных бумаг и предварительно убедится по реестру, что залогодатель ранее не закладывал данные ценные бумаги какому-либо другому лицу, этот факт еще не гарантирует, что такой залог не был осуществлен ранее, несмотря на отсутствие регистрации в прошлом.
Залог бездокументарных ценных бумаг регулируется ст. 149 ГК РФ, предусматривающей его обязательную регистрацию (фиксацию) лицом, которое официально совершает записи прав, удостоверяемых такими ценными бумагами. П. 2 ст. 149 ГК РФ установлено, что «операции с бездокументарными ценными бумагами могут совершаться только при обращении к лицу, которое официально совершает записи прав». Поэтому до регистрации (фиксации) факта обременения бездокументарных ценных бумаг залогом последний не возникает. Таким лицом может быть регистратор, ведущий реестр владельцев бездокументарных именных ценных бумаг, или депозитарий. Таким образом, право залога на такие бумаги возникает на основании ст. 149 ГК РФ только с момента фиксации его в установленном порядке.
Здесь следует обратить внимание на достаточно дискуссионную проблему, которая заключается в том, что при залоге бездокументарных ценных бумаг необходимо получить ответ на вопрос: является факт официальной «записи прав» государственной регистрацией или нет? В зависимости от ответа возможны различные правовые последствия, которые, в частности, будут обусловлены применением или неприменением ст. 165 ГК РФ, посвященной последствиям несоблюдения требований регистрации сделки.
Принимая во внимание эти обстоятельства и во избежание ситуации, при которой фиксация договора залога может значительно затянуться либо в ней будет вообще отказано, А. А. Маковская на основе судебной практики обоснованно рекомендует сторонам при заключении договора залога бездокументарных ценных бумаг предпринять следующие меры:
«во-первых, оформлять и подписывать все документы, необходимые для фиксации залога бездокументарных ценных бумаг, одновременно с подписанием самого договора залога;
во-вторых, точно определять в договоре залога, какие обязанности по выполнению действий, необходимых для фиксации залога, возлагаются на каждую из сторон договора;
в-третьих, указывать в договоре залога точный срок, в течение которого стороны должны выполнить возложенные на них обязанности по фиксации залога, и предусматривать специальные правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение этих обязанностей в установленный срок;
в-четвертых, в договор, устанавливающий основное обязательство, исполнение которого обеспечивается залогом бездокументарных ценных бумаг, включать условие о том, что такой договор будет вступать в силу только после того, как будет зафиксирован залог».
Другая отличительная особенность договора залога ценных бумаг - специфика оценки предмета залога. Характерное свойство оценки ценных бумаг состоит в том, что она производится на момент заключения договора о залоге, при этом стоимость заложенных ценных бумаг должна быть зафиксирована на основе средневзвешенной величины по некоторому заранее определенному временному интервалу. В этом состоит отличие от оценки стоимости любой другой закладываемой вещи, цена которой должна быть известна и согласована заранее.
Важное юридическое положение с соответствующими последствиями содержит п.1 ст.340 ГК РФ. Правило этого пункта по-разному распространяет право залога на принадлежности предмета залога и полученные «плоды, продукцию и доходы» от использования заложенного имущества. Общий смысл нормы – залог охватывает вещи и их принадлежности, если иное не предусмотрено законом или договором. Плоды (отделимые и неотделимые), продукция и доходы, полученные от использования заложенного имущества, входят в состав предмета залога лишь в случае, если это предусмотрено условиями договора. В соответствии с рассматриваемой нормой доходы по заложенным ценным бумагам не входят в предмет залога и должны быть переданы залогодателю. Однако закон допускает и иное решение этого вопроса, которое обязательно должно быть зафиксировано в договоре залога.
Весьма надежным предметом залога являются драгоценные металлы и природные драгоценные камни.
Ранее залоговые операции с природными драгоценными камнями могли совершать только банки, специально уполномоченные на проведение операций и сделок с природными драгоценными камнями.
Интерес банков к использованию в качестве предмета залога драгоценных металлов и драгоценных камней существенно возрос после принятия Банком России в связи с многочисленными запросами кредитных организаций Официального разъяснения «Об отдельных вопросах применения законодательства о проведении кредитными организациями операций с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями на территории Российской Федерации» от 29.01.2002 № 23-ОР.
Согласно п. 1 указанного Официального разъяснения кредитные организации вправе принимать драгоценные металлы и драгоценные камни в качестве обеспечения исполнения обязательств юридических и физических лиц (как резидентов, так и нерезидентов) независимо от наличия у них (кредитных организаций) лицензии на совершение операций с драгоценными металлами.
В заключение необходимо отметить, что идеального способа обеспечения возврата банковского кредита не существует. По мнению банкиров англо-американской школы, необходимо иметь два, а лучше три «пояса безопасности», защищающих кредитора от невыполнения заемщиком кредитного договора. «Первый пояс» - это поток наличности, доход - главный источник погашения кредита заемщиком. «Второй пояс» - это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита. «Третий пояс» связан с гарантиями, которые дают юридические или физические лица в качестве обеспечения кредита.
Поэтому выбор конкретного имущества в качестве предмета залога должен осуществляться каждой кредитной организацией самостоятельно в рамках гражданского законодательства и проводимой ею кредитной политики и с учетом конкретных фактов (финансовое состояние и репутация заемщика и залогодателя; размер, срок и цель кредита, общее состояние экономики и отдельных отраслей народного хозяйства и т.д.).
Заключение
Целью данной работы является анализ правового регулирования залога как меры обеспечения банковского кредита. Для этого проведен анализ положений действующего законодательства РФ, регулирующих правоотношения залога в банковском кредитовании, а также определен круг проблем, связанных с их применением.
При определении места и роли залога в качестве меры обеспеченности банковского кредита отмечается, что в банковской практике залог считается одним из самых распространенных и надежных способов обеспечения возврата выданных кредитов. В работе раскрываются основные положения договора о залоге, его сущность и форма.
Кроме того, в работе дается общая характеристика основных видов предмета залога, применяемых в банковской практики на территории Российской Федерации. Исходя из разнообразия предмета залога вытекает и разнообразие видов договора залога в банковском кредитовании. Но вместе с тем, законодательство РФ до сих пор четко не урегулировало все возможные виды залога.
Поэтому в исследовании приводятся наиболее распространенные проблемы обеспеченности банковского кредита в виде залога различных предметов, которые вытекают из противоречия или пробелов в законодательстве РФ.
Таким образом, широкое обсуждение проблем залога в банковском кредитовании, с одной стороны, повышает юридический «потенциал» участников кредитных отношений, а с другой – привлекает внимание к этим проблемам государственных органов, которые призваны совершенствовать законодательство Российской Федерации.
Список используемой литературы
Конституция Российской Федерации от 1993 г. – М.: Юридическая литература, 1993.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 года // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1994. – № 32.
Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон Российской Федерации от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - №29. - Ст.3400.
О залоге: Федеральный закон российской Федерации от 29 мая 1992 г. № 2872-1 // Российская газета. - № 129. - 06.06.92 г.
Информационное письмо ВАС РФ от 15.01.1998г. № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге».
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 21.01.2002 № 67 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с применением норм о договоре о залоге и иных обеспечительных сделках с ценными бумагами».
Белов В.А. Сингулярное правопреемство в обязательстве. М., 2000.
Богатырев Ф. Залог требований и арбитражная практика. // Хозяйство и право. – 2001. - №1. – С.86-90.
Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия: Комментарий к новому Гражданскому кодексу Российской Федерации. - М.: Юрист, 1995.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. - М.: Проспект, 1997.
Гонгало Б. М. Обеспечение исполнения обязательств. - М.: Юрист, 1999.
Гражданское право: Учебник. Часть 1 / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 1996.
Исаев И.А. История государства и права России: Полный курс лекций. – М.: Юрист, 1994.
Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. – М.: Статут, 2000.
Метелева Ю.А. Проблемы обеспеченности банковского кредита // Закон. – 2006. - №12. – С.37-40.
Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право. – 1998. - №7. – С.46-52.
Учебник гражданского права / Под. ред. Е.А. Суханова. - М.: Юрист, 2000.
Шикова Е. Залог ценных бумаг: рекомендации к практике применения. // Хозяйство и право. – 2001. - №7. – С. 88-98.
Эрделевский А. Компенсация морального вреда третьим лицам. Переход и зачет права на компенсацию // Законность. – 1998. - № 2. - С. 19-21.
Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для студентов вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2005.
§ 3 гл. 23 ГК РФ.
Метелева Ю.А. Проблемы обеспеченности банковского кредита // Закон. – 2006. - №12. – С.37.
Исаев И.А. История государства и права России: Полный курс лекций. – М., 1994.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. - М., 1997. - С. 405.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. - М., 1997. - С. 395.
ст. ст. 46, 47 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
п.п. 2.5, 2.6.1 Инструкции Банка России от 30.06.1997 № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».
ст.1 О залоге: Федеральный закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 (с послед. изменениями)
Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право. – 1998. - №7. – С.
ст. 10 ФЗ «О залоге».
Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для студентов вузов. – М., 2005. – С.207.
Маковскаяч А.А. Залог денег и ценных бумаг. М., 2000. –С.9-29.
Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для студентов вузов. – М., 2005. – С.210
Метелева Ю.А. Проблемы обеспеченности банковского кредита // Закон. – 2006. - №12. – С.39.
ст. 64 ГК РФ, ст. 134 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве».
Вестник Банка России. – 2005. - №19.
Учебник гражданского права / Под. ред. Е.А. Суханова. Том. II. Полутом 1. - М., 2000. - С. 10.
Белов В.А. Сингулярное правопреемство в обязательстве. - М., 2000. - С. 173.
Эрделевский А. Компенсация морального вреда третьим лицам. Переход и зачет права на компенсацию // Законность. – 1998. - № 2. - С. 19-21.
Гонгало Б. М. Обеспечение исполнения обязательств. — М., 1999. – С.. 89.
Богатырев Ф. Залог требований и арбитражная практика. // Хозяйство и право. – 2001. - №1. – С.86.
Учебник гражданского права / Под. ред. Е.А. Суханова. М., 2000. - С. 106.
Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия: Комментарий к новому Гражданскому кодексу Российской Федерации. - М., 1995. - С. 55; Гражданское право: Учебник. Часть 1 / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. - М., 1996. - С. 559;
Учебник гражданского права / Под. ред. Е.А. Суханова. - М., 2000. - С. 107.
п. 3 Приложения к Информационному письму ВАС РФ от 15.01.1998г. № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге».
Шикова Е. Залог ценных бумаг: рекомендации к практике применения. // Хозяйство и право. – 2001. - №7. – С. 90.
п. п. 11 - 13 Приложения к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 21.01.2002 № 67 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с применением норм о договоре о залоге и иных обеспечительных сделках с ценными бумагами».
Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. – М., 2000. – С.110.
п. 2 Перечня операций и сделок, совершаемых банками с природными драгоценными камнями на территории Российской Федерации, утвержденного Письмом Банка России от 03.10.1996 № 334 и Минфина России от 10.10.1996 N 11-07-02/151 «О порядке применения Положения о совершении сделок с природными драгоценными камнями на территории Российской Федерации, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 27.06.1996 № 759»
Кристофер Ф. Блюмфилд. Как взять кредит в банке. М., 1996. - С. 100 - 101.
2