Депозитные операции российских банков

ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Депозит и депозитная политика банков
1.1.Сущность депозита, его виды
1.2. Депозитная политика коммерческих банков
Глава 2. Проценты по вкладам в коммерческих банках, особенности депозитных операций на примере ОАО « Газпромбанк».
2.1. Порядок начисления и выплаты процентов по вкладам
2.2.Особенности депозитных операции ОАО «Газпромбанк»
Заключение
Список используемой литературы

Существенное повышение эффективности обслуживания клиентов на основе индивидуального подхода обеспечила служба персональных менеджеров. Для размещения временно свободных денежных средств клиентам предлагается обширный набор финансовых инструментов, предоставляются консультации.
За 2004 год число корпоративных клиентов Газпромбанка выросло на 29% и превысило 18,6 тыс. Среднегодовые остатки средств на счетах юридических лиц выросли на 63%, достигнув на 1 января 2004 года 38,3 млрд. руб., тогда как на 1 января предшествующего года на счетах клиентов было зафиксировано 27,8 млрд. руб. По результатам первого полугодия 2004 года количество клиентов - юридических лиц выросло на 1190, а остатки на расчетных счетах более чем на 700 млн. руб.
Для стимулирования перехода клиентов на обслуживание в Газпромбанк разработана и успешно функционирует специализированная расчетно-информационная система, оказывающая различные услуги крупным корпоративным клиентам, имеющим разветвленную региональную структуру. Эта система позволяет осуществлять головному офису компании финансовый мониторинг операций , проходящих по счетам региональных структурных подразделений и дочерних предприятий. При этом возможны два варианта контроля:
- контроль операций после их совершения. Информация об операциях по счетам региональных филиалов и дочерних предприятий передается в головную компанию после их совершения (например, утром представляется информация об операциях за предыдущий день);
- предварительный контроль расходных операций (акцептование). Платежные документы на списание средств со счетов региональных филиалов и дочерних предприятий принимаются Газпромбанком к исполнению только после акцептования этих документов головной компанией.
Система позволяет осуществлять прямое управление счетами, открытыми в регионах. Головная компания осуществляет непосредственное оперативное управление своими счетами из офиса, с одного рабочего места. Благодаря функционированию системы Газпромбанк осуществляет ускоренный (по своей корреспондентской сети) перевод средств в пользу физических лиц на основании платежного поручения на общую сумму и списка с указанием сумм и реквизитов физических лиц. Она также предусматривает оперативную передачу информации о поступающих на счета компании (открытых во всех регионах России) платежах, с расшифровкой по некоторым признакам. Такая услуга является актуальной для компаний, вынужденных осуществлять сверку большого количества поступающих на ее счета платежей с внутренними учетными документами (например, выставленными счетами к оплате).
Привлечение в банки денежных средств населения и трансформирования их в кредиты реальному сектору является важным условием продолжения экономического роста страны. Монопольное положение на рынке вкладов физических лиц принадлежит Сбербанку. К 1 июля 2002 года он аккумулировал в виде вкладов населения 591 млрд. руб. или более половины сбережений граждан, переданных для хранения и использования в коммерческие банки страны. Это позволило ему не только покрыть потребность в выдаче кредитов (506 млрд. руб.), но и использовать деньги населения на приобретение некоторой части государственных ценных бумаг. Монопольное положение Сбербанка на рынке частных вкладов сложилось исторически. Этому способствовало то обстоятельство, что в настоящее время Сбербанк имеет государственные гарантии по вкладам, и, кроме того, ЦБРФ является его крупнейшим акционером. В связи с этим вкладчики Сбербанка имеют обоснованную уверенность в том, что в случае необходимости ЦБРФ и Правительство Российской Федерации примут меры по финансовой поддержке Сбербанка. Поэтому единственный путь выравнивания конкурентных условий для других банков, в т.ч. и для Газпромбанка - это создание механизма гарантирования вкладов для всех коммерческих банков. Имеется в виду создание единого государственного фонда, обеспечивающего сохранность вкладов населения в любом банке - участнике создаваемой системы страхования частных вкладов. Таким образом, будут решены проблемы выравнивания конкурентных условий на рынке привлечения вкладов населения и все банки окажутся в равных условиях.
Рынок привлечения ресурсов юридических уже в основном поделен между российскими банками, поэтому в настоящее время конкуренция разворачивается за привлечение частных вкладчиков. Банки в них заинтересованы, так как даже по вкладам населения до востребования наблюдается меньшая активность в движении средств, чем по счетам предприятий и организаций. Что касается срочных депозитов населения, то их размещение в банке создает наиболее благоприятные условия для его деятельности. Учитывая, что деньги населения являются важным источником банковских ресурсов, банки заинтересованы в расширении и повышении качества услуг с тем, чтобы максимизировать сумму привлекаемых средств и использовать их для получения прибыли в операциях на кредитном, фондовом и валютном рынках.
О наличии значительных резервов увеличения пассивов коммерческих банков за счет привлечения денег, находящихся вне сферы банковских депозитов, свидетельствует то обстоятельство, что на руках у населения и в кассах предприятий находятся огромные суммы, которые могут быть использованы коммерческими банками, если их привлечь в качестве депозитов (вкладов). В целях повышения роли вкладов населения как источника формирования своих ресурсов банки расширяют перечень услуг, предоставляемых населению. Так, например, Газпромбанк предлагает физическим лицам следующие виды услуг:
- расчетно-кассовое обслуживание в рублях, в долларах и в евро;
- вкладные операции в рублях, в долларах и в евро;
- денежные переводы в рублях и в иностранной валюте;
- кредитование;
- выдача и обслуживание пластиковых карт и связанные с ними дополнительные услуги
- страхование дисконтных программ и др.;
- депозитарные услуги;
- хранение ценностей в индивидуальных сейфах;
- продажа мерных слитков золота и операции с монетами из драгоценных металлов.
Постоянное расширение спектра предоставляемых услуг создает необходимые предпосылки для наращивания высокими темпами ресурсов Газпромбанка в виде вкладов населения. На депозиты граждан приходится более 10% обязательств Газпромбанка. Эти средства большей частью привлечены от работников газовой отрасли и достаточно стабильны. Более половины из них привлечены на срок более 90 дней, однако еще треть приходится на ресурсы до востребования, включая 10% на карточных счетах. Банк заинтересован в привлечении средств населения на определенный срок, ибо это позволяет планировать продолжительность сроков проведения активных операций и поддерживать свою ликвидность с меньшим оперативным денежным резервом, что предотвращает вероятность того, что владелец срочного вклада востребует свои деньги ранее предварительно согласованного и зафиксированного в договоре банковского вклада срока. Для оценки стабильности денежных вкладов населения (в том числе в Газпромбанке применяется и эти показатели) в качестве ресурсов для ведения активных операций, включая кредитование, можно использовать такие показатели, как средний срок хранения в банке доверенной ему денежной единицы и уровень оседания средств, поступающих во вклады.
Первый показатель можно рассчитывать по формуле
Сд = (Оср : В) х Д, где
Сд - средний срок хранения (в днях);
Оср - средний остаток вкладов;
В - объем выданных вкладов;
Д - количество дней в периоде.
Заключение
Итак, основную часть своих ресурсов коммерческие банки формируют за счет использования временно свободных средств юридических и физических лиц. Эти средства можно рассматривать как депозиты. Они используются банками на основе договоров банковского счета и банковского вклада. Для банков значение депозитов определяется сроком, в течение которого он может пользоваться деньгами, полученными от своих кредиторов. В зависимости от сроков депозиты можно разделить на два вида:
- депозиты до востребования;
- срочные депозиты.
Депозитная политика банка направлена на то, чтобы привлечь депозиты на максимально возможный срок с минимальными затратами. Сроки и суммы привлеченных депозитов в решающей степени предопределяют сроки и объемы предоставленных кредитов и сумму получаемых банком процентных доходов. Проценты по привлеченным денежным средствам (во вклады, депозиты, на другие банковские счета) начисляются банком-заемщиком в порядке и в размере, предусмотренными соответствующими договорами. При возврате вклада банк уплачивает вкладчику проценты, начисленные в соответствии с условиями договора.
Для клиента достоинством депозита до востребования является их высокая ликвидность, то есть он имеет возможность изъять деньги в любое время как в форме перечисления на другой счет, так и в наличной форме. Недостаток же заключается в том, что по этому депозиту процентный доход весьма низок или же вообще не выплачивается. Для банка основной недостаток состоит в том, что он должен резервировать определенный процент высоколиквидных активов от суммы депозитов до востребования. Достоинство срочных депозитов для банка состоит в возможности использовать их для выдачи ссуд на более длительные сроки, а для клиента - в получении высокого процента.

Список используемой литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации № 14-ФЗ от 26.01.1996 СПС «Консультант+»
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 17.05.2007) «О банках и банковской деятельности» СПС «Консультант+»
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.03.2007) «О страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации» СПС «Консультант+»
Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» СПС «Консультант+»
«Положение об обязательных резервах кредитных организаций» утв. ЦБ РФ 29.03.2004 N 255-П (ред. от 14.05.2007) СПС «Консультант+»
Бажанов С. В. Лапидус М. Х. Российские банки: прошлое и настоящее, СПб., Культинформ пресс, 2004
Голубков К. Р. Организация и управление коммерческим банком, М., Весь мир, 2005
Головин Ю. В. Банки и банковское обслуживание в России, М., Финансы и статистика, 2005
Жарковская Е. П. Банковское дело, М., Омега-Л, 2005
Лаврушина О. И. Афанасьева О. Н. Банковское дело, М., Кнорус, 2006
под. Ред Лаврушина О. Г Управление деятельностью коммерческого банка, М., Юрист, 2002
под. ред. Жуков Е. Ф. Банковское дело, Единство М., 2005
под. ред. Коробова Ю. И. Банковские операции, Магистраль М., 2006
Стоян И. И. Развитие взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами, на правах рукописи, 2007
Новикова В. Сколько времени у российских банков// Аналитический банковский журнал, № 7,(122), 2006
Новикова В. Безотзывные вклады не прибавляют доверия к банкам// Аналитический банковский журнал, № 10,(149), 2007
Гражданский кодекс Российской Федерации № 14-ФЗ от 26.01.1996 СПС «Консультант+»
под. ред. Коробова Ю. И. Банковские операции, Магистраль М., 2006
под. ред. Коробова Ю. И. Банковские операции, Магистраль М., 2006
Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» СПС «Консультант+»
под. ред. Коробова Ю. И. Банковские операции, Магистраль М., 2006
Новикова В. Безотзывные вклады не прибавляют доверия к банкам// Аналитический банковский журнал, № 10,(149), 2007
Новикова В. Безотзывные вклады не прибавляют доверия к банкам// Аналитический банковский журнал, № 10,(149), 2007
Новикова В. Безотзывные вклады не прибавляют доверия к банкам// Аналитический банковский журнал, № 10,(149), 2007
Голубков К. Р. Организация и управление коммерческим банком, М., Весь мир, 2005
Голубков К. Р. Организация и управление коммерческим банком, М., Весь мир, 2005
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.03.2007) «О страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации» СПС «Консультант+»
«Положение об обязательных резервах кредитных организаций» утв. ЦБ РФ 29.03.2004 N 255-П (ред. от 14.05.2007) СПС «Консультант+»
Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» СПС «Консультант+»
под. ред. Жуков Е. Ф. Банковское дело, Единство М., 2005
Новикова В. Сколько времени у российских банков// Аналитический банковский журнал, № 7,(122), 2006
под. ред. Жуков Е. Ф. Банковское дело, Единство М., 2005
2