Порядок оформления кредита в банке

Содержание
Введение
1. Теоретические основы организации процесса кредитования заемщиков в коммерческом банке
1.1.Основы кредитования в условиях рыночного хозяйствования
1.2.Принципы банковского кредитования
1.3. Формы обеспечения кредита
2 Оформление кредита в банке
2.1. Организация процесса кредитования в коммерческом банке
2.2. Кредитование населения финансовыми организациями
Заключение
Литература
Приложение 1

В этих условиях отдельные отечественные банки начали продавать свои портфели, сокращать присутствие на рынке, повышать кредитные ставки и ужесточать условия для заемщиков.
Среди событий, повлиявших на весь финансовый рынок, стоит отметить также ставшее обязательным раскрытие эффективной процентной ставки по кредитам и новые нормы резервирования – изменение требований Банка России к размерам обязательных резервов банков по необеспеченным кредитам в сторону их увеличения. Кроме того, заметным событием на рынке взыскания просроченной задолженности стало создание НАПКА — Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, основанной лидерами этого рынка.
Основной причиной некоторой стагнации на рынке ипотечных кредитов является мировой кризис ликвидности, когда российские банки, сильно зависимые от зарубежного фондирования, закрыли свои ипотечные программы и ушли с московского ипотечного рынка. В результате произошло перераспределение рынка, которое подтверждает рост выданных кредитов у одних банков и отрицательные темпы роста у других. В то же время эксперты отмечают рост активности банков в регионах - крупные банки более активно, чем в Москве, реализуют свои ипотечные продукты на региональных рынках. Московский рынок вторичного жилья в большей степени интересен для некрупных банков, для которых важна минимизация кредитных рисков при сохранении высоких цен на недвижимость.
Следует учитывать, основываясь на опыте 1998 года, что коррекция рынка недвижимости происходит медленно, минимум полгода. Пока рынок недвижимости в целом не сдает позиций, но ситуация может измениться.
Автокредитование
Темпы роста рынка автокредитования теснейшим образом связаны с темпами развития самого рынка продаж автомобилей. Причем зависимость как прямая, так и обратная. Чем больше продажи автомобилей, тем больше выдается кредитов, и наоборот - кредитование стимулирует продажи машин.
Российский автомобильный рынок по объемам сейчас занимает восьмое место в мире. Общий объем автокредитов в России к концу 2007 года достиг 400 млрд. рублей, что составило около 12% от общего объема кредитования физических лиц. За 2007 год доля проданных в кредит авто выросла с 42 до 48%, а за 2008 год, по прогнозам специалистов, вырастет до 51% [23, c. 4].
По прогнозам, уже к 2015 году российский авторынок может достигнуть уровня Германии, перейдя рубеж в 3 млн. проданных авто (другие эксперты ожидают уровень в 5 млн. машин уже к 2012 году) [20, c. 12].
Потребительские кредиты
Несмотря на постепенное снижение рентабельности продуктов, в целом потребительское кредитование остается одним из самых высокодоходных видов банковской деятельности.
Рынок потребительского кредитования в России остается пока небольшим, особенно если сравнивать его с аналогичными рынками в других странах. Поэтому потенциал для дальнейшего роста у потребительского кредитования очень значительный. По данным опроса, проведенного компанией BusinessVision в октябре 2007 года, интерес россиян к потребительским кредитам сохраняется на очень высоком уровне [19, c. 7]. Около трети респондентов, опрошенных в ходе исследования, только собираются совершить покупку в кредит, почти половина респондентов уже воспользовалась потребительским кредитом.
Тем не менее, в 2007 году банки стали проявлять меньше интереса к таким продуктам, как экспресс-кредитование и товарное кредитование, и стали переключаться на нецелевое потребительское кредитование и кредитование по пластиковым картам. К такому решению многие финансово-кредитные структуры подталкивают изменения в законодательстве (в частности, вступление в силу июльской инструкции Банка России, предусматривающей обязательное раскрытие эффективной ставки), а также рост кредитных рисков в сфере экспресс-кредитования. Кроме того, заемщики постепенно привыкают к кредитной культуре и уделяют внимание не только условиям кредитования, но и дальнейшему качеству сервиса при обслуживании кредита.
В 2007 году проявилась тенденция к постепенному исчезновению с рынка узкоспециализированных «экспресс-банков». Так, банк Русский Стандарт начал активно заниматься нецелевым потребительским кредитованием, кредитными картами и авто кредитованием. ХКФ банк также принял решение о диверсификации своей деятельности за счет развития таких направлений, как автокредитование и ипотека. В результате, по данным агентства РусРейтинг, банк Русский Стандарт снизил кредитный портфель в торговых точках на 70%, увеличив при этом портфель кредитов по картам на 40%. А ХКФ банк портфель товарных экспресс-кредитов снизил почти на 40%, увеличив долю «пластиковых» ссуд примерно на 26% [20, c. 6].
В то же время, как отдельный сегмент рынка, экспресс-кредитование сохранится, как это имеет место на высокоразвитых финансовых рынках, например, в Бельгии и Германии.
Максимальным спросом со стороны населения с настоящее время пользуется нецелевой потребительский кредит, более отвечающий потребительским ожиданиям заемщиков, нуждающихся в денежных средствах на сумму больше 50–70 тыс. рублей. С другой стороны, нецелевые займы связаны с меньшими кредитными рисками. Подобное кредитование предполагает обслуживания кредитов в течение пяти-семи лет. Найти источники фондирования для таких займов значительно проще, чем для ипотечных кредитов, выдаваемых на сроки до 15–25 и даже 30 лет [24, c. 11].
В 2007 году на рынке потребительского кредитования появились программы, предусматривающие выдачу потребительских нецелевых кредитов под залог собственной недвижимости, что было вызвано стремлением банков обезопасить себя от рисков возникновения просроченной задолженности. По мнению банкиров, как только проблемы с кризисными явлениями разрешатся, рынок, скорее всего, вернется к традиционному беззалоговому потребительскому кредитованию.
Банки-лидеры
По-прежнему, основными лидерами рынка кредитования физических лиц остаются крупные государственные банки (Сбербанк России, ВТБ 24), а также крупные розничные банки, вкладывающие большие средства в рекламные бюджеты (Русский стандарт, Ситибанк, ХКФ банк). Продолжают укреплять свои позиции на рынке дочерние структуры иностранных банков.
Безусловным лидером на рынке кредитования населения является Сбербанк России. Если намерения ВТБ по покупке активов банка Русский стандарт увенчаются успехом, его позиция еще более возрастет. По итогам года Сбербанк выдал кредитов физическим лицам на сумму почти 940 млрд. рублей. Русский Стандарт и ВТБ вместе предоставили аналогичных займов на сумму около 250 млрд. рублей. На сегодняшний день банк Русский Стандарт занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения: клиентами банка стали более 17,5 млн. человек, объем предоставленных кредитов превысил 10,4 млрд. долларов США, выпущено более 11,2 млн. кредитных пластиковых карт [23, c. 25].
2.4. Проблемы при оформлении кредита
Итак, на первом месте стоит наиболее распространенная причина отказов в предоставлении кредита -  низкий уровень зарплаты и отсутствие возможности подтверждения дополнительных доходов. К примеру, по Новосибирску средний доход сегодня существенно ниже среднего уровня, при котором банк готов выдать кредит на приобретение стандартной однокомнатной квартиры в городе.
Поэтому, как это ни печально, но доход - одно из главнейших условий для отрицательного или положительного вердикта банка. Иногда причина отказа в выдаче кредита кроется в том, что заемщик при оформлении заявки на кредит сознательно завысил свой доход. Необходимо отметить, что данный вид обмана банка у потенциальных заемщиков пользуется особой популярностью, так как входит в число трудно раскрываемых в силу существования «серых» зарплат в конвертах. Далее в списке основных причин отказа в кредите идет недостоверная, а иногда и заведомо ложная информация, которая выявляется службой безопасности в результате проверки предоставленных анкетных данных. Лидерами здесь выступают сознательное сокрытие информации о наличии других кредитов и поддельные документы, такие, например, как справки о заработной плате и т.п.
Искажение или намеренное внесение ложных сведений при заполнении заявки на кредит чревато, так как указанная информация проверяется сотрудниками банковской службы безопасности. Таком образом, если вы желаете получить кредит, то лучше распрощаться с мыслями об обмане или предоставлении «липовых» документов, особенно если таковые (паспорт, диплом и т.д.) сделаны «быстро и дешево» в одной из многочисленных криминальных контор, представители которых услужливо предлагают свои услуги в подземных переходах и на станциях метро. Поддельные документы и справки распознаются очень быстро. Но не только обман в сфере оформления документов может испортить ваши отношения с банком. Большую роль играет и ваше социальное положение. Банковские аналитики негативно реагируют на такие перемены в жизни потенциального клиента, как частые смены места жительства и работы, бракоразводные процессы и проблемы с властями. Логика банка более чем проста. Пока заемщик имеет проблемы в личном или профессиональном плане, он не является надежным клиентом, а значит, шансы на то, что банк откажет в кредите, резко повышаются.
Заключение
Коммерческие банки являются ключевыми, очень чувствительными к каким-либо изменениям экономической ситуации в государстве участниками финансового рынка. Они чувствительны к изменениям курсов, уровня инфляции, изменения параметров государственного бюджета, развитие рыночных механизмов и отношений или их прекращение, политические события закономерно приводят к корректировки структуры банковских активов и пассивов. В условиях стабильного на протяжении длительного периода курса национальной денежной единицы, уровня инфляции и бюджетного дефицита, в условиях развития конкуренции и минимизации предпринимательской деятельности государства на рынке, при наличии в государстве легетивной, эффективной и популярной власти сроки привлечения и размещения банковских активов и пассивов увеличиваются, государственные предприятия поэтапно теряют свою часть на рынке кредитных ресурсов; увеличивается часть инвестиционных кредитов и ссуд в производственные сферы экономики; физические лица стают более активными вкладчиками и заемщиками; процентные ставки постепенно, но постоянно снижаются. Наоборот, в условиях нестабильности на валютном или кредитно-депозитном рынке, слишком большого участия государства в экономики или значительного увеличения государственных затрат и бюджетного дефицита, ценового повышения в случаи появления признаков политического кризиса начинают сокращаться сроки привлечения пассивов и размещение активов; повышается популярность иностранной валюты как инструмента сбережения; кредитные ресурсы направляют преимущественно в краткосрочные экспортно-импортные или внутреторговые операции; замораживаются долгосрочные проекты, особенно в строительстве, транспорте, связи; реальный сектор экономики ощущает дефицит ресурсов, население теряет веру к банковским вкладам; в свою очередь банки уменьшают объемы кредитования физических лиц, увеличиваются депозитные и кредитные ставки.
Литература
1. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска // «Банковские технологии». – 2005. - №5. – с. 17-23.
2. Банковская система России. Настольная книга банкира. – М.: ДеКА, 2006. – Т II. 105с.
3. Банковский менеджмент. Питер С.Роуз. пер. с англ. Со 2 изд. – М.: «ДЕЛО», 2002. – 768с. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 672 с.: ил.;
4. Богданов С.И. Что ждет потребительское кредитование в России? // Национальный банковский журнал. - Февраль 2006 - №2 (25). – с. 43-48.
5. Васильев И. Брать кредит становится нормой для россиян. // Деньги и кредит. – 2006.-№2. - с.10-14.
6. Вороненко Д.И., Пищулин А.С. Развитие кредитного скоринга // «Бизнес Нейро Системы».
7. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учебное пособие. – Мн.: Алгоритм, 2006. – 262с.
8. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 2005. – 287с.
9. Дертинг Ш., «Бунт потребительских кредитов. Навсегда?», Эксперт, №35(435)б 20.09.2006.
10. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М., “Банки и биржи”. Издательское объединение “ЮНИТИ”, 2006.- 374 с.
11. Звягин Ю.Андрей Козлов: Потребительское кредитование растет вместе с рисками.// Российская бизнес-газета. – 2006г. – 07.06. 2005 г.
12. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учеб. Пособие / С.Н. Кабушкин. – М.: Новое знание, 2004. – 336 с.
13. Караваева И. В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2005. - 421с.
14. Князев В.Т. Совершенствование банковской системы и подготовка кадров для банковской службы. // Налоги. — 2007. — № 2. С. 28-33.
15. Кондрашова О. Потребительский кредит. // Личные деньги. – 2007.- №6 - с.23-29.
16. Куваев М.К. Анализ проблем потребительского кредитования в России. // Финансы. – 2005. - № 12. – с. 59-67.
17. Кузьменко И. Кредиты по скорому // Приложение к газете «Коммерсантъ» - 19.08.2005 - №152(2991)
18. Лыкова Л. Н. Банки в России.- М.: ВЕК, 2006.- 210с.
19. Максутов Ю. Скоринг: возможности и ограничения // Банковское дело в Москве. – 2005. - №12. – с.31-38.
20. Обзор банковского сектора РФ. - январь 2008 г. - № 42.
21. Скогорева А. Потребительское кредитование — двукратный рост по итогам года.//Банковское обозрение. - 2006. - №3. – с. 43-51
22. Фомченков Т. Привычка жить не по средствам.// Российская бизнес-газета. – 2006г. -02.08.2007. – с. 7-11.
23. Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений.// Банковское дело. – 2005. - №3. – с. 24-32.
24. Шестернина Е. Россию ждем бум потребительского кредитования. //Эксперт. – 2006. - №1. – с. 11-18.
25. Шустова О.Ю. Потребительское кредитования в начале 2006г. //Деньги и кредит. – 2006. № 3.- с. 21-19.
Приложение 1
Организация процесса кредитования в коммерческом банке
32
Подача заявки на выдачу кредита, а также предоставление необходимой отчетности и технико – экономического обоснования необходимости получения кредита
Анализ кредитной заявки и составление заключения по ней
Принятие решения о выдаче кредита на Кредитном комитете
Оформление кредитного и обеспечительного договоров
Учет кредитного обеспечения и внебалансовых активов
Бухгалтерия
Мониторинг финансового состояния заемщика
Экономические службы
Регулирование балансового и внебалансового учета
Начисление и контроль за получением процентов по кредиту
Регулирование размера создаваемого резерва на возможные потери по ссудам
Списание погашенной задолженности и закрытие счетов
Проверка обеспечения (залога)
Контроль за обслуживанием долга
Оценка кредитного риска (1 раз в месяц)
Работа с проблемными кредитами
Закрытие кредитного договора