Кредитная политика банков в сфере поддержки малого бизнеса и ее эффективность (зарубежный и российский опыт).

Содержание
Введение
1. Экономические основы и особенности кредитования предприятий малого бизнеса
2. Зарубежный опыт финансовой поддержки малого бизнеса
3. Анализ отдельных программ кредитования малого и среднего бизнеса, разработанные российскими коммерческими банками
4. Эффективность кредитной политики коммерческих банков в отношении малого и среднего бизнеса
Заключение
Список использованной литературы

В случае предоставления субъектом РФ гарантии по обязательствам субъекта малого и среднего предпринимательства в размере не менее 50% от стоимости проекта дополнительное обеспечение не предоставляется.
Необходимое условие - заключение Банка о приоритетном характере, социально-экономической значимости проекта для региона.
Таким образом, эта Программа была разработана на принципах содействия развитию малого предпринимательства по опыту других стран и включает в себя и условия получения гарантий для банков со стороны государства и его субъектов. Конечно, самым интересным в этой программе является возможность кредитования начала бизнеса, которая совершенно не представлена в программах кредитования малого бизнеса других банков.
С начала реализации этой программы было заключено 250 кредитных договоров с 75 региональными банками о предоставлении кредитов на сумму 7492 млн. рублей. В рамках этих договоров 2090 малым предприятиям было выдано 3274 кредита на общую сумму 8054,2 млн. рублей. Основная доля кредитов предоставлена в Приволжском, Сибирском и Уральском федеральных округах на финансирование бизнеса в строительстве, торговле и предоставлении услуг населению.
Надо отметить, что начиная с 2007 года и крупные банки стали обращать внимание на этот сегмент рынка. Многие банки стали разрабатывать свои программы кредитования малого бизнеса, активно предлагать их на рынке, то есть в своей кредитной политике они повернулись лицом к этим клиентам.
Одним из факторов, подтверждающих это, является проведение в марте 2008 года в Москве III Ежегодной профессиональной конференции «Кредитование малого и среднего бизнеса». Согласно данным исследования, проведенным рейтинговым агентством «Эксперт» в 2007 г. темпы роста портфеля кредитов малому бизнесу обогнали и корпоративное, и розничное кредитование. Если портфель корпоративных кредитов вырос за 2007 г. на 49%, а портфель кредитов физических лиц – на 57%, то кредиты малому и среднему бизнесу в активах банков увеличились, по оценкам аналитиков агентства, на 62%, достигнув 54,1 млрд. долл. При этом кредиты непосредственно малому бизнесу (к нему отнесены предприятия с объемом выручки до 5 млн. долл. в год) выросли почти вдвое – до 21 млрд. долл.
Из анализа различных программ кредитования малого и среднего бизнеса видно, что у них есть какие-то единые основы, при подходе к заемщикам, в сути их программ, то есть уже на этом этапе развития произошла какая-то стандартизация кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, но при этом остался еще один нерешенный вопрос, касающийся эффективности кредитных программ в отношении малого и среднего бизнеса.
4. Эффективность кредитной политики коммерческих банков в отношении малого и среднего бизнеса
Вопрос об эффективности кредитной политики коммерческих банков в отношении малого и среднего бизнеса остается слабо освещенным в экономической литературе и методиках, разработанных самими банками.
Если подходить к этому вопросу с обывательской точки зрения, то можно рассматривать этот вопрос следующим образом: чем больше портфель, тем лучше кредитные продукты, предлагаемые банком.
В кредитный портфель индивидуальных предпринимателей Новосибирской области за 2007 год крайне фрагментирован. Значительную долю на нем заняли всего две кредитных организации — КМБ-Банк и Сибирский банк Сбербанка РФ, вместе формирующие 58% регионального рынка. Эти банки отнесены «крупнейшим предпринимательским кредиторам». При этом сколько-нибудь значимые «предпринимательские» портфели можно было наблюдать еще у пяти «средних» операторов регионального рынка — УРСА Банка, ВТБ 24, Райффайзенбанка (унаследовавшего достаточно развитый «предпринимательский» бизнес ИМПЭКСБАНКа), МДМ-Банка и УРАЛСИБа, на долю которых приходится ровно половина от региональной задолженности индивидуальных предпринимателей, оставшаяся от банков-лидеров. Совокупный прирост регионального портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей в 2007 году составил 1 млрд. 635 млн. рублей и на 4/5 был сформирован всего пятью кредитными организациями — КМБ-Банком (33% регионального прироста), Сибирским банком Сбербанка РФ (30%), ВТБ 24 (8%), а также УРСА Банком (4,7%) и НОМОС-БАНКом (3,6%), а лучшие темпы демонстрировали РБР, нарастивший его в 10 раз, а также НОМОС-БАНК (в 5,8 раза), ВТБ 24 и БКС Банк (в 4,8 раза), СОБИНБАНК (в 4,7 раза) и НСКБ «Левобережный» (в 4,3 раза).
Теперь рассмотрим, какие научные точки зрения существуют на проблему оценки эффективности кредитования малого бизнеса. К сожалению, серьезных академических исследований по этому поводу не существует. Нет и каких-либо серьезных методик Банка России, стандартизирующих эту работу. Весь анализ ведется по общему кредитному портфелю. Среди работ российских экономистов было найдено только одно очень интересное исследование, проведенное при защите диссертации по теме «Особенности и эффективность кредитования малого бизнеса» Арцыбашевой А.А. в 2006 году.
В своей работе автор разработала и предложила внедрить в практику следующую комплексную модель оценки эффективности кредитования малых предприятий. Модель включает три этапа: - предварительную, текущую и последующую оценку эффективности кредитования. Графически разработанную модель можно представить следующим образом:
Рис. 3
Такая комплексная модель оценки эффективности кредитования малого бизнеса позволяет:
1.классифицировать заемщиков по уровню кредитоспособности, срокам кредитования;
2.формировать рекомендации по лимитам, процентным ставкам, срокам и графику погашения кредитов;
3.получать количественную оценку риска несвоевременного погашения кредитов и суммы процентов для каждого заемщика с учетом отраслевой и региональной специфики;
4. формировать структуру требований к обеспечению в зависимости от кредитоспособности заемщика и срочности кредита;
5. анализировать кредитную историю заемщиков;
6. анализировать основные показатели как по каждому в отдельности, так и по группам заемщиков в разрезе их величины или темпов роста, отраслевой, региональной принадлежности и прочим показателям;
7.осуществлять мониторинг кредитоспособности заемщиков;
8.учитывать переменные внешней среды, влияющие на изменение финансовых показателей кредитуемого предприятия;
9.оценивать влияние макроэкономического окружения, конкурентной среды, рынка ресурсов и рынков сбыта продукции;
10. оценивать как основной риск бизнеса заемщика, выражающийся в вариативности денежного потока, так отраслевые и региональные риски его деятельности.
Использование этой модели поможет банкам более точно прогнозировать доходность операций и денежные потоки банка, а также позволяет получать объективную картину функционирования потенциальных и имеющихся заемщиков. Результатом использования модели оценки эффективности кредитования является:
объективность оценки большого количества взаимосвязанных факторов;
улучшение управления активами банка;
увеличение доходности при контроле рисков в банке;
повышение конкурентоспособности банка;
снижение затрат на выдачу и сопровождение кредита;
минимизация кредитных рисков за счет повышения качества их оценки;
снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита;
обеспечение объективности решений и работа в едином методологическом поле всех отделений и филиалов банка;
сокращение сроков принятия решения по конкретному заемщику;
сокращение количества проблемных кредитов при увеличении объемов кредитования;
более точное прогнозирование денежных потоков банка;
возможность текущего мониторинга, анализа спектра рисков заемщика и оценки качества управления бизнесом заемщика;
возможность последующей оценки эффективности кредитования малых предприятий на основе фактических данных.
С профессиональной точки банкиров зрения было бы неплохо еще, и автоматизировать этот процесс. Поэтому в свете повышенного внимания со стороны государства к развитию малого бизнеса и интереса банков к процессу кредитования этих предприятий, возможно в скором времени будут сформулированы какие-то основные принципы и методы расчета эффективности кредитования малого предпринимательства.
Заключение
Подводя итоги небольшого исследования по теме: «Кредитная политика банков в сфере малого бизнеса и ее эффективность» можно сделать выводы, что для коммерческих банков вопросы кредитования малого бизнеса имеют существенное значение в их повседневной деятельности. Поскольку государство сейчас уделяет очень пристальное внимание развитию этой сферы экономики, а возможность достаточного и доступного финансирования для любого предприятия имеет существенное значение.
В ходе рассмотрения особенностей кредитования малого бизнеса следует, что банки проводят достаточно осторожную политику на этом сегменте рынка кредитования, поскольку банковские риски очень велики.
Это связано с отсутствием залогового обеспечения, незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку бизнеса, низкий уровень грамотности заемщиков для подготовки и оформления всех документов. Все эти риски банки компенсируют высокими процентными ставками. Но надо отметить, что банки все же при анализе хозяйственно-финансовой деятельности этих заемщиков принимают во внимание и так называемую «черную» бухгалтерию. В тоже время кредитование способствует большей легализации бизнеса.
Иностранные государства в свое время тоже прошли через период становления малого бизнеса, у них уже имеется большой опыт по поддержке развития бизнеса, в том числе и финансовой. В ходе исследования зарубежного опыта было выявлено, что существует несколько моделей финансовой поддержки малого предпринимательства: американская и немецкая. В России частично действуют и одна, и вторая модель. При использовании любой модели государство принимает очень активное участие в финансовой поддержке малого предпринимательства, особенно на этапе становления. Существуют специальные программы и финансовые институты, которые не только консультируют клиентов по созданию своего бизнеса, но и помогают в оформлении документов на получение кредитов. А государство со своей стороны гарантирует банкам в отдельных случаях до 80% суммы невозврата кредитов. В ряде стран для этих клиентов установлены льготные ставки при кредитовании, особенно начинающим свой бизнес, по так называемым старт-кредитам. Многие иностранные фонды и финансовые институты консультируют правительство Российской Федерации, а также непосредственно различные Ассоциации развития малого бизнеса, которые созданы при субъектах Российской Федерации, и коммерческие банки по созданию программ кредитования малого предпринимательства.
На основе таких рекомендаций разработана программа ОАО «Российский банк развития» по поддержке малого и среднего предпринимательства, оказывающая поддержку региональным банкам, в том числе и финансовую, именно в кредитовании малого предпринимательства. В ней участвуют уже 75 региональных банков, для которых кредитование этого сегмента рынка должно стать приоритетным. Но настоящий момент в лидерах рынка находятся крупнейшие банки, такие, как Сберегательный банк. Программы кредитования в основном уже действующего малого бизнеса сейчас есть во многих банках, но нет стандартизированных методов оценки эффективности кредитования, причем даже среди экономистов-теоретиков. В работе рассмотрена комплексная модель оценки эффективности кредитования малого бизнеса, которая существенно влияет на кредитную политику банков и помогает им в совершенствовании их деятельности, упрочению финансового состояния, более четкому планированию кредитного портфеля банка. В нынешних условиях очень важно наряду с мерам по развитию бизнеса, которые предпринимает государство, и Банку России включиться в этот процесс, и разработать рекомендации по оценке эффективности кредитования коммерческими банками малого и среднего бизнеса, стандартизировать подходы к заемщикам.
Важно также на государственном уровне, кроме закона « О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», разработать меры по финансовой и кредитной поддержке бизнеса, причем с нашей точки зрения, опыт Германии в решении подобных проблем будет весьма ценен.
Список использованной литературы
Федеральный закон № 209 – ФЗ от 24. 07.2007 « О развитии малого предпринимательства в Российской Федерации». «Российская газета» № 4427 от 31.07.2007
Ибадова Л.Т. « Финансирование и кредитование малого бизнеса. Правовые аспекты»-М.: издательство «Волтерс Клувер», 2006
Арцыбашева А.А. Особенности и эффективность кредитования малого бизнеса».Автореферат. ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации», 2006
Махлин Е.И. «Организационно-экономический механизм формирования системы кредитования малого бизнеса».Автореферат. Московский государственный университет сервиса.2006
Ермолина И.В.Совершенствование государственного регулирования развития малого бизнеса в промышленности России». Автореферат. Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации.2007
Клаус Брюммер. Система поддержки предприятий малого и среднего бизнеса в Германии. «Деловая пресса» №31 от 09.08.2002
Вилисова Н.Государственная поддержка малого бизнеса в США. «Бизнес-журнал online» от 19.08.2005
Юсупова Н. Государственная поддержка малого бизнеса в США «Менеджмент в России и зарубежом» №5,1999
Малый бизнес в Италии: краткий ознакомительный курс.07.06.2005. сайт: www.technet.ru
Никифоров С. «Подушка безопасности» и кредитный портфель. Континент Сибирь 28.12.2007
Никифоров С.В преддверии настоящего роста . Континент Сибирь 04.04.2008
Динамика развития малого предпринимательства в регионах России в январе –июне 2007 года. Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства. Ноябрь 2007.
Программа ОАО Российский банк развития по поддержке малого и среднего предпринмательства.28.12.2006
Сайт: www.rexpert.ru /news/28.03.2008
Bankir.ru
Федеральный закон №209-ФЗ от 27.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» -Российская газета» № 4427 от 31.07.2007 .
Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса: правовые аспекты» - М.: издательство Волтерс Клув ер, 2007, с.17
Махлин Е.И. Организационно-экономический механизм формирования системы кредитования малого бизнеса. Автореферат. Московский государственный университет сервиса, с.15
Махлин Е.И. Организационно-экономический механизм формирования системы кредитования малого бизнеса. Автореферат. Московский государственный университет сервиса, с.12
Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса: правовые аспекты» - М.: издательство Волтерс Клув ер, 2007, с.4
Ермолина И.В.Совершенствование государственного регулирования развития малого бизнесав промышленности России.Автореферат. Российская акдемия государственной службы при Президенте Российской Федерации,2007, с.17
Никифоров С. «Подушка безопасности и кредитный портфель».-Континент-Сибирь,28.12.2007
www.raexpert.ru/новости/ 28.03.2008
Никифоров С.В преддверии настоящего роста. Континент Сибирь, 04.04.2008
Арцыбашева А.А. «Особенности и эффективность кредитования малого бизнеса». Автореферат.Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации, 2006, с.22
2