Страхование в системе ипотечного кредитования

Введение
1 Сущность страхования в современной России
1.1 Сущность и основные принципы страхования
1.2Сущность ипотечного кредитования в России
2 Страхование в системе ипотечного кредитования
2.1Сущность страхования ипотечного кредитования
2.2 Тарифы на страхование в системе ипотечного кредитования
2.3 Страховые случаи в системе ипотечного кредитования
3 Проект стратегии развития РФ 2008-2012 годов
Заключение
Список использованной литературы

Таким образом, представляется, что главной задачей российской системы страхования на среднесрочную перспективу должно стать активное участие в процессах диверсификации отечественной экономики, её поворота от сырьевой модели развития к развитию на основе инноваций.
Одним из недостатков проекта Стратегии является недостаточная проработанность вопроса о влиянии вступления в ВТО на перспективы развития отечественного страхового рынка. На этот недостаток справедливо обращалось внимание и на заседании правительства РФ 17 мая 2007 г.
В течение следующих пяти лет условия функционирования российского страхового рынка в мировой страховой архитектуре могут быть пересмотрены. Во-первых, вследствие решения российских органов государственного регулирования о дальнейшей либерализации отечественного рынка страхования, и, во-вторых, в результате трансформации всей системы мирохозяйственных связей, ключевым институтом которой является ВТО.
Зарубежный страховой капитал имеет своей стратегической целью не развитие отечественного страхования, а передел сложившейся платежеспособной клиентской базы рынка. В этом процессе без всякого «стеснения» задействуются существующие глобальные конкурентные преимущества зарубежных страховщиков, основанные на лёгком доступе их основных инвесторов к мировому рынку капитала, который в существенной степени пока ещё поддерживается эмиссионными возможностями Федеральной резервной системы США. Таким образом, выбранный «интеграционный» сценарий развития отечественного страхового рынка способен привести к окончательной его фрагментации, сужению пределов страхуемости рисков и ухудшению положения не только российских страховщиков, но и страхователей1.
С превращением части страхового рынка России в одно из звеньев глобального рынка страхования, российские потребители подчинятся той системе отношений в мировой страховой индустрии, при которой интересы страховщиков и стоящих за ними собственников капитала превалируют над интересами страхователей. Значительно сузятся пределы страхуемости рисков российских предпринимателей. В ситуации, когда основные фонды в экономике страны критически изношены и явно недостаточны масштабы инвестиций в их обновление, такое сужение пределов страхуемости рисков может резко уменьшить доступность страхования для большинства предпринимателей. Потребители же страховых услуг, работающие с собственными кэптивами, капитал которых продолжит формироваться, в основном, за счет средств российских поставщиков, будут испытывать повышенную зависимость от условий, которые будет диктовать международный перестраховочный рынок.
Для предотвращения подобных негативных последствий необходимо, чтобы процесс интеграции осуществлялся на базе оптимального сочетания интересов участников российского рынка страхования, прежде всего, страхователей, отечественных поставщиков страховых услуг и международного страхового капитала. Это является условием подлинного развития, а не дальнейшего передела российского рынка страхования. Реализация такого подхода потребует либо изменения роли самих страховщиков, либо активизации роли государства и потребителей страховых услуг, формы которой могут быть определены после того, как будут полностью обнародованы условия присоединения России к ВТО1.
Для подлинного развития отечественного страхования крайне важно подчинить процесс интеграции российского страхования в систему международных страховых отношений задаче повышения качества роста отечественного страхового рынка, что, в свою очередь, предполагает переход от преимущественно «инфляционной» модели роста, основанного, главным образом, на увеличении страховых сумм и масштабов бюджетного финансирования расходов на страхование, к росту на основе «физического» расширения клиентской базы добровольного страхования.
Смена модели функционирования страхового рынка в ходе вступления в ВТО станет возможной, если государственная политика в сфере страхования приобретет по-настоящему активный характер. Потребность в финансовых ресурсах для ее проведения может быть покрыта за счет вовлечения части средств, которые предполагается аккумулировать в создаваемом Банке развития. Кроме того, сам Банк развития, наделенный страховыми функциями, способен стать важным звеном отечественной системы страхования.
Ещё одним концептуальным недостатком проекта Стратегии является применение устаревшего подхода к определению места и роли страхования в современной системе экономических отношений. Представляется, что содержащийся в проекте Стратегии подход, рассматривающий страхование как часть так называемой финансовой сферы («финансового рынка»), утратил в настоящее время свою теоретическую актуальность и практическую значимость. Представление о страховании как о финансово-фискальном механизме - это рудимент старого хозяйственного уклада, который не может быть жизнеспособным в современных экономических условиях.
Современное страхование - это важный элемент системы управления собственностью, механизм её защиты от рисков3, а не инструмент реализации фискальных интересов государства или поставщиков страховых услуг. Отсюда понятно, что страхование должно быть подчинено интересам потребителей страховых услуг, являющимся источником развития страхового рынка, а актуальной является такая модель страховых отношений, которая будет обеспечивать их приоритет.
Положительным моментом является наличие в проекте Стратегии концептуально важного положения о том, что современное страхование является «одним из эффективных рыночных механизмов управления рисками» страхователей и защиты их интересов. Однако, этот подход не получил в документе должного развития.
Российский страховой рынок на его постсоветском этапе уже давно сложился и функционирует как рынок поставщиков. Именно в результате такой модернизации, сутью которой стало подчинение интересов страхователей интересам поставщиков и нацеленность на преимущественное развитие принудительного страхования в разных формах, отечественное страхование оказалось в круге стагнации, снижения общественной значимости и пассивного следования за колебаниями макроэкономической конъюнктуры.
Время функционирования существующей модели отечественного страхового рынка доказало, что так называемый «крупный отечественный страховой капитал» по-прежнему остаётся неустойчивым, «работает», главным образом, не на самовозрастание, а на освоение денег клиентов. Капитализация всего российского страхового рынка по-прежнему остаётся на уровне капитализации одного не самого крупного международного страховщика. И это не только следствие системного кризиса и макроэкономической нестабильности конца прошлого века, но и результат чрезмерной ориентации отечественных поставщиков на реализацию своих фискальных интересов.
В этих условиях представляется необходимым разработать и реализовать комплекс мер, направленных стимулирование развивающей рынок конкуренции между поставщиками страховых услуг. Рынок развивает только такая конкуренция, при которой сформированы условия для реализации интересов потребителей. В частности, эта задача может быть решена путём государственной поддержки распространения пока ещё широко не представленных на российском страховом рынке обществ взаимного страхования, развития новых форм организации страхового фонда - «микрострахования», развития инициатив Федеральной антимонопольной службы (ФАС) по ограничению существующей практики аккредитации страховщиков в банках в прямой законодательный запрет подобных форм партнёрства и др.
«Модернизация» рынка в соответствии с интересами «крупного страхового капитала» означает неуклонное движение к олигополии, которая гораздо хуже монополии тем, что есть не что иное, как имитация рыночных отношений, где все «благие намерения» о «защите интересов/прав потребителей» не могут быть реализованы на практике. Другой тип «модернизации» современные отечественные «крупные» страховщики, в силу присущих им свойств, самостоятельно обществу предложить не смогут. А это, в свою очередь, значит, что доверие потребителей (общества в целом) к страхованию будет продолжать неуклонно падать, и ни ФАС, ни введение новых институтов, ни прочие меры «внешнего» воздействия не смогут сами по себе исправить этот внутренний системный порок отечественного страхования.
Ключевые проблемы лежат «внутри» современной российской системы страховых отношений, поэтому здесь и нужно искать пути их решения.
Заключение
Таким образом, страхование – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Его применяют с глубокой древности.
Ипотекой называют кредит, взятый под залог недвижимости. Ипотечное кредитование – это получение кредита на покупку недвижимости. Приобретаемая недвижимость обеспечивает залоговое обязательство, которым является погашение кредита. При этом приобретать и закладывать по ипотеке можно не только жилье, но и автомобиль, землю и другую недвижимость. С момента покупки приобретенная по ипотеке недвижимость является собственностью заемщика.
Одним из обязательных условий покупки жилья по ипотеке является страхование. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения. Но банками-кредиторами зачастую выдвигаются так же дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заемщика, а так же страхование риска по утрате собственности на жилье (титул). Срок обязательного страхования равен сроку самого ипотечного кредита.
При страховании приобретенное жилье страхуется по указанию банка на размер ипотечного кредита, увеличенный на 10%. Заемщики же чаще страхуют квартиру на полную ее стоимость.
При покупке квартиры в новостройке не обязательно страховать риск утраты права на собственность жилья. При приобретении заемщиком квартиры на вторичном рынке, банк может потребовать застраховать этот риск. Некоторые банки требуют страхования на весь период ипотечного кредита, а некоторые только на 3 года.
При ипотечном кредите расходы заемщика на страхование могут составлять около 1-1,5% в год от остатка по кредиту (с учетом процентов).
Страховыми случаями при страховании жилья являются следующие: гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было.
Теоретически, каждый заемщик имеет право на самостоятельный выбор страховой компании. На практике же, после обращения в банк и получения согласия на сделку, заемщик получает рекомендацию по выбору страховой компании, поскольку каждый определенный банк предпочитает работать с определенными страховыми компаниями.
При разработке проекта «Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008-2012 годы» встраиванию страхования в складывающуюся на новом этапе развития страны систему экономических отношений не было уделено должного внимания. Поэтому и не удалось обеспечить необходимую для жизнеспособности Стратегии взаимосвязь между развитием страхования и конкретными потребностями экономики и общества в целом.
Список использованной литературы
Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник.– М.: «Финансы и статистика».- 2006.- 309 с.
Громов Г.И. Основы экономической теории. Книга 2. Москва: «ЮНИОН».-2007.-449 с.
Мальцев Б.А. Стратегия бизнеса. Аналитический справочник. Методы управления хозяйственным риском. Москва «Информ».- 2007.- 473 с.
Рейтман Л.И."Страховое дело". Учебник. Москва: «Фраза».- 1992 год.- 325 с.
Словарь страховых терминов. М.: "Финансы и статистика".- 2002 г..-701 с.
Журнал «Финансы и кредит» № 23 (263) / июнь 2007 год
Журнал «Pro-недвижимость» №52 от 29 марта 2006
К проекту стратегии развития страхования в РФ на 2008-12 гг. Журнал "Страховое дело" № 6 и № 7 за 2007 г.
Константин Фрумкин. Страхование ипотечных кредитов //Информационно-аналитический журнал «Rway» от 11.05.2006
Кудрин А.Л. Трёхлетний бюджет - бюджет диверсификации экономики // Финансы. 2007. № 4. С.3-9.
Лайков А.Ю. Страховой риск-менеджмент как инструмент реализации собственности // Экономика и управление собственностью. 2006. № 2. С.19-25
Рыбаков С.И. Отечественное страхование в процессе интеграции в мировой страховой рынок // Финансы. 2007. № 5. С.39-43
1 Журнал «Финансы и кредит» № 23 (263) / июнь 2007 год
1 Рейтман Л.И."Страховое дело". Учебник. Москва: «Фраза».- 1992 год.- 325 с. , с. 408
2 Мальцев Б.А. Стратегия бизнеса. Аналитический справочник. Методы управления хозяйственным риском. Москва «Информ».- 2007.- 473 с., с. 41
1 Словарь страховых терминов. М.: "Финансы и статистика".- 2002 г..-701 с., с. 30
2 Рейтман Л.И."Страховое дело". Учебник. Москва: «Фраза».- 2003 год.- 325 с., с. 14
1 Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник.– М.: «Финансы и статистика».- 2006.- 309 с., с. 36
1 Громов Г.И. Основы экономической теории. Книга 2. Москва: «ЮНИОН».-2007.-449 с., с. 359
1 Журнал «Pro-недвижимость» №52 от 29 марта 2006
1 Константин Фрумкин. Страхование ипотечных кредитов //Информационно-аналитический журнал «Rway» от 11.05.2006
1 Кудрин А.Л. Трёхлетний бюджет - бюджет диверсификации экономики // Финансы. 2007. № 4. С.3-9.
1 К проекту стратегии развития страхования в РФ на 2008-12 гг. Журнал "Страховое дело" № 6 и № 7 за 2007 г.
1 К проекту стратегии развития страхования в РФ на 2008-12 гг. Журнал "Страховое дело" № 6 и № 7 за 2007 г.
1 Лайков А.Ю. Страховой риск-менеджмент как инструмент реализации собственности // Экономика и управление собственностью. 2006. № 2. С.19-25
3 Рыбаков С.И. Отечественное страхование в процессе интеграции в мировой страховой рынок // Финансы. 2007. № 5. С.39-43
4