Кассовое обслуживание клиентов коммерческого банка.

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
РАЗДЕЛ 1. МЕХАНИЗМ КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ
1.1 Организация кассового обслуживания клиентов банка
1.2 Формы и особенности механизмов осуществления расчетов
РАЗДЕЛ 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1. Правовые основы кассового обслуживания коммерческими банками
2.2. Анализ состояния расчетно-кассового облуживание клиентов банками Российской Федерации
РАЗДЕЛ 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ
3.1. Современные проблемы расчетного обслуживания клиентов
3.2. Совершенствование работы по расчетно-кассовому обслуживанию
ВЫВОДЫ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Это при том, что финансовые учреждения всегда в числе первых внедряли новые технологии. Положение, может, однако, измениться, и прежде всего, в небольших компаниях. Притянутые невысокой ценой операционной системы, возможностью функционирования уже существующего программного обеспечения на уже существующем оборудовании, открытыми стандартами и масштабируемостью системы финансовые фирмы в конечном счете пойдут путем иностранных компаний и также решат использовать преимущества Linux. Чат Робинсон, аналитик из консультационной компании Robert Francis Group (Веспорт, штат Конектикут) считает, что финансовая сфера всегда с готовностью пробовала новые, еще не устоявшиеся технологии, и что по мере того, как эти фирмы начнут извлекать реальную выгоду от Linux, все более организаций из других областей индустрии начнут всерьез подумывать об использовании этой операционной системы.
По данным IDC (Фремингхем, штат Масачуссетс), в прошлом году на долю Linux пришлось 31% рынка операционных систем. На фоне того, что на закупку оборудования и приобретения лицензий, которые нужны для построения систем на базе фирменных операционных систем (например, Windows) необходимо потратить сотни тысяч долларов. Linux просто находка, так как может работать на машинах с процессорами Pentium и Pentium II, непригодных для выполнения новой версии операционной системы Windows - Windows XP.
Из всей семьи операционных систем производства Micfosoft наилучшим образом право доступа реализовано в Windows NT: есть возможность запретить вход в систему незарегистрированному пользователю, причем сами пользователи имеют лишь те права, которые им назначил администратор. Они могут лишь видеть содержание большинства директорий и открывать все существующие в них файлы.
Иначе организованный раздел доступа в Linux. При входе в систему Linux требует ввода логина и паролю. Системный администратор, зарегистрированный как root (суперпользователь) имеет право изменять настройки доступа, устанавливать и удалять файлы, назначать права других пользователей, которые работают из Linux. Человек, который не имеет полномочий администратора, доступа к системным установкам не получает. Настройки позволяют запретить загрузку каких-либо программ, и наложить вето на использование локальной сети. Другими словами, системный администратор имеет возможность сконфигурировать систему так, что не будет причин волноваться за данные, которые сохраняются на диске. Это очень актуально для ситуаций, когда в одной сети работают много пользователей.
Из других характерных особенностей Linux необходимо отметить поддержку национальных клавиатур - в том числе русской и украинской, поддержку большинства файловых систем. Программная поддержка FAT16 позволяет непосредственно обращаться к гибким дискам MS DOS, а также к разделам DOS и Windows на винчестере. Есть возможность работать с сетевыми протоколами TCP/IP, PLIP и другими, в рамках сетевых функций платформы реализован весь спектр клиентов и услуг Интернета. Программы загружаются в память постраничный, на диск кешуються только те сегменты данных, которые используются системой в данный момент времени, которое значительно убыстряет работу дополнительных программ. Возможно общее использование страниц памяти разными программами в один момент времени, что позволяет предотвратить повторную загрузку идентичных фрагментов информации в RAM и заметно экономит ресурсы компьютера. Как и в Microsoft Windows в Linux применяется система динамических библиотек, другими словами, несколько дополнительных программ могут использовать в одно время библиотеку, которая представлена на диске одним физическим файлом.
Большое количество западных финансовых компаний начали использовать Linux в качестве сервера печати, полагаясь на ее надежность. Также, экономия расходов на инсталляцию и сопровождение Linux - дополнительное преимущество.
Однако перспектива экономии средств сама по себе не может побуждать степенные финансовые институты переключиться на Linux. Когда нужно обрабатывать миллионы трансакций в секунду, менеджеры отделов информатизации ставят надежность и масштабируемость решений на первое место.
Применение Linux в сфере финансовых услуг довело возможность ее масштабирования. Построенная на этой операционной системе сеть компании обслуживает сотни тысяч запросов в неделю от пользователей таких финансовых порталов, как CNBC.com но MarketWatch.com, причем никаких проблем в случаях внезапных пиковых нагрузок не возникает.
Эксперты считают, что по мере распространения Linux не только в качестве среды разработки, но и среды выполнения критически важных дополнительных программ, все более фирм станут использовать ее для решения заданий, которые не ограничиваются образованием файл-, принт-, и Web-серверов.
Из всего вышеприведенного можно сделать справедливый вывод, что Linux является более продуманной, систематизированной и качественно организованной операционной системой, чем MS Windows. Linux образован на базе трех основных критериев: максимального быстродействия, надежности и экономии ресурсов компьютера, которые являются ведущими значимыми факторами для совершенствования системы автоматизации именно в банковских учреждениях. Если Windows стремится занять все свободное место на диске, требует как можно больше оперативной памяти и принуждает практически ежемесячно перестанавливать систему через бесконечные сбои, Linux позволяет работать с вдвое большей скоростью, похожим графическим интерфейсом на достаточно медленной машине с небольшим количеством RAM, устанавливается компактно и при условии грамотного сопровождения может работать годами.
Рассмотрим пример совершенствования системы автоматизации на примере такой обычной услуги банка, как обработка и оплата платежного поручения. Именно эта операция ежедневно выполняется банком очень многократно, потому целесообразно предложить методы ускорения ее проведения с учетом всех выше перечисленных принципов автоматизации с целью снижения расходов времени и денежных расходов на сопровождение лицевых счетов клиентов.
Перед любой банковской организацией стоит задание по оперативной обработке большого количества платежных документов, при этом, конечно, руководство банка не заинтересовано в расширении штата операционного отдела. При этом, необходимо уменьшить до минимума риск ошибок при введении данных. Помочь может система ABBYY FinеReader Банк - система, которая обеспечивает автоматизированное введение платежных документов. Это продукт компании ABBYY Software House, разработчика систем распознавания и лингвистического программного обеспечения, одного из мировых лидеров в своем сегменте рынка.
ABBYY FinеReader Банк повышает производительность в 3-10 раз по сравнению с ручным введением платежных поручений, автоматически распознает все поля платежного поручения, автоматически контролирует результаты распознавания, экспортирует результаты в базы данных и полностью интегрируется в банковские системы.
Система ABBYY FinеReader Банк в 3-10 раз убыстряет скорость введения платежных документов, которое снижает стоимость их обработки. На введение одного документа с начала сканирования и к моменту сохранения результатов нужно от 10 до 30 секунд.
То есть появляется реальная возможность проверить большое количество платежных поручений в присутствии клиента и сразу вносить необходимые коррективы. ABBYY FinеReader Банк освобождает операциониста от «черной» работы из ручного введения информации. Высвобожденное время может быть потрачено на решение более интеллектуальных и важных заданий.
ABBYY FinеReader Банк на 100% гарантирует правильность информации, которая вводится, благодаря встроенной системе перекрестных проверок. Если человек может устать и не заметить ошибку, то компьютер не устает. Он сравнивает суммы цифрами и прописью, реквизиты банков, информацию о плательщике и получателе, предупреждая операциониста об ошибке в заполнении документа.
Система внедрена и успешно используется приблизительно в 100 русских банках. Это и небольшие банки с 100-200 платежными поручениями на день, и крупные русские банки, такие как Сберегательный Банк, Альфа-банк, которые обрабатывают тысячи и десятки тысяч документов ежедневно. Благодаря гибким возможностям настройки ABBYY FinеReader Банк подходит любому банку с любой информационной системой и внутренней структурой.
Работает система очень просто. Сотрудник отделения вставляет пачку платежных поручений в сканер и нажимает на кнопку. Дальше ABBYY FinеReader Банк все или почти все сделает автоматически: отсканирует платежные поручения, отделит нужные поля, распознает их, проконтролирует правильность результата и потом экспортирует в банковскую информационную систему или в файл. Сотруднику остается только нажать на клавишу «Сохранить», подтверждая правильность введения.
Нужно рассмотреть эффект от внедрения. При использовании ABBYY FinеReader Банк при введении каждого платежного документа экономится в среднем около 1,5 минуты. Ежедневно на введении каждых 200 документов экономится не менее 5 человеко-часов. Экономия на 1 год составит больше 7,5 человеко-месяцов или 3 человеко-года за 5 лет! Исходя из расходов на одного операциониста (заработная плата, налоги, социальное обеспечение, помещение, офисная и оргтехника) можно легко подсчитать срок окупаемости ABBYY FinеReader Банк. За общими расчетами (дополнения), внедрение FinеReader Банк окупится меньше, чем за год.
Необходимо отметить высокое качество распознавания. За последние 5 лет ABBYY FinеReader Банк становился победителем во всех сравнительных тестах с аналогичными системами в России. С момента выпуска четвертой версии ABBYY FinеReader получил много отзывов от самых известных зарубежных компьютерных изданий за точность распознавания и функциональные возможности. Инструментарий разработчика Development Tools for FinеReader, который поставляется из FinеReader Банк, позволяет создать свой користувальницький интерфейс, используя только те функциональные возможности, которые нужны именно для этого рабочего места, управлять системой из внешних дополнительных программ. Предусмотренный контроль за доступом к системе. Действия пользователей по работе с документами контролируются, и всегда можно определить, кто и когда работал с документом.
Система состоит из трех основных модулей: сканирование, распознавание и верификации. Эти модули могут быть использованы как на одном компьютере вместе, так и использоваться отдельно для создания сложных распределенных систем. Для конечного пользователя система выглядит предельно просто - всего пять кнопок и никаких настроек. При разработке системы максимально учитывается опыт работы почти в ста банках, сделаны много небольших, но важных для операционистов дополнений (например, возможность работать только с клавиатурой, маски для введения информации но др.).
Правила автоматического контроля на 100% гарантируют правильность введения основных полей. Сотруднику остается только проверить реквизиты фирмы-получателя, номер документа и поле «назначения платежа». Для платежных поручений короткого формата придется проверить всего около 30 символов. Также присутствующая технология сканирования и распознавания документов с плохим качеством печати. Большим преимуществом ABBYY FinеReader Банк является тот фактор, что утилиты поставляются с исходных кодов и могут быть модифицированы.
Поскольку рассматривается внедрение операционной системы Linux, на комплексной основе можно предложить аналог системы автоматизированного введения платежных документов с возможностями ABBYY FinеReader Банк для этой платформы - PenReader Bank. Рассмотрев преимущества использования бесплатных операционных систем, нужно отметить, что поданные предложения могут существенно повлиять на скорость и стоимость обработки документов, высвобождая время для решения более интеллектуальных заданий, чем набор данных в базу. Одновременно это способствует увеличению объемов обрабатываемых документов, что приводит к повышению прибыли банка в целом. Учитывая весомые преимущества бесплатного программного обеспечения и небольшой срок окупаемости, это предложение очень подходит для внедрения в небольших банках Российской Федерации для повышения качества обслуживания клиентов и увеличения их количества.
ВЫВОДЫ

Расчетно-кассовое обслуживание включает в себя открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и физических лиц РКО – это тот критерий, по которому банк отличается от небанковской кредитной организации (еще привлечение и размещение денежных средств за счет и от имени банка).
Одним из основных видов операций, проводимых с помощью банковского счета является осуществление безналичных расчетов. Формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, расчеты по инкассо, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками и др.
Расчеты платежными поручениями – это письменное распоряжение плательщика банку оплатить указанную сумму в данном распоряжении лицу, обозначенному получателем денежных средств за счет средств плательщика на р/с. Банк зачисляет денежные средства на р/с получателя.
Расчеты по инкассо – это форма проведения безналичных расчетов, когда клиент дает банку поручение осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа в пользу клиента. Расчетные документы: инкассовое поручение, платежное требование-поручение.
Расчеты по аккредитиву – банк, действуя по поручению плательщика, обязуется провести платежи получателю. Банк-эмитент – банк плательщика, выставивший аккредитив. Исполняющий банк – банк, обслуживающий получателя денежных средств. Аккредитив – самый сложный и дорогой вид безналичного расчета. Виды: покрытый, непокрытый, отзывной и неотзывной.
Расчеты чеками. Чек – ценная бумага содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодателю.
Кассовое обслуживание: прием наличных денежных средств от клиента и зачисление на его счет, списание денежных средств со счета клиента и выдача их в форме наличности; инкассация денежных средств клиента.
Ведение кассовых операций в банках регламентируется Положением Центрального Банка России за № 318-П от 24.04.2008 года «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации». Положение вступило в силу с 01 сентября 2008 года, а абзац четвертый пункта 2.11 Положения вступил в силу с 01 января 2009 года.
На сегодняшний день российские банки предоставляют достаточно широкий спектр услуг в системе электронного банкинга. Наиболее распространенная среди них - получение информации о состоянии счета в онлайновом режиме.
Самая главная проблема расчетно-кассового обслуживания - это повышение надежности, качества автоматизации кассового обслуживания с помощью внедрения автоматизированных систем.
Создание и внедрение системы автоматизированного учета платежей населения в расчетном центре предоставляет ряд преимуществ. Да, для банков - повышается производительность труда операторов; существенно уменьшится количество ошибок при принятии платежей; сокращается количество неплатежей, поскольку упрощается порядок оплаты; плательщиков быстрее обслуживают. Для населения - отпадает необходимость самостоятельно следить за изменением тарифов и задолженностью; значительно упрощается процедура ведения платежных документов, выяснения недоразумений относительно принятых платежей; на обслуживание тратится намного времени.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Гражданский Кодекс Российской Федерации № 51-ФЗ от 30.11.1994 (ред. от 27.07.2006) // Консультант Плюс. Версия Проф.
О банках и банковской деятельности: Закон РФ от 03.02.1996, № 17-ФЗ (ред. от 03.05.2006) // Консультант Плюс. Версия Проф.
О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение Центрального Банка РФ от 12.04.2001 №2-П (ред. от 30.10.2002) // Консультант Плюс. Версия Проф.
Об открытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция Центрального банка РФ от 14.09.2006 №28-И // Консультант Плюс. Версия Проф.
Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебное пособие/Н.Г. Антонов. – М.: Финстатинформ, 2005. – 380 с.
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: ученик / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2004. – 491 с.
Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономист, 2005. – 751 с.
Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента./ И.Т.Балабанов – М.: Финансы и статистика, 2004. – 569 с.
Годовой отчет Банка России за 2010 год / Центральный банк Российской Федерации (Банк России). – М.: Департамент исследований и информации, 2011. – 270 с.
Карп А. М. Новые технологии в расчетно-платежной системе коммерческого банка // Планета Интернет. – 2008. – №21. – С. 41-43.
Кроловецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроловецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2009. – 280 с.
Кузнецов Н.Н. Система «Клиент-Банк» // Бизнес и банки. – 2007. –№11. – С. 7-11.
Курбатов А.А. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации / А.А. Курбатов // Хозяйство и право.- 2005.-№9.- с.3-80.
Марков С.А. Интернет как среда для банковских услуг // Банковские технологии. – 2008. – №6. – С. 13-15.
Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие–банки и биржи, ЮНИТИ, М., 2004.- 288с.
Масленчеков Ю.С., Тавасиев А.М. Банк – партнер предприятия: Учебное пособие – для ВУЗов. – ЮНИТИ – ДАНА, М., 2004. – 150 с.
Минина Т. Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги. – 2007. – №7. – С. 31-35.
Мрочко М. В. Развитие банковских услуг в всемирной сети Интернет // Финансы Украины. – 2008. – №9. – С. 131-135.
Прокопенко П.П. Правовые проблемы осуществления расчетов через системы «Клиент-Банк» и пути их разрешения // Бизнес и банки. – 2008. – №32. – С. 25-29.
Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия // Деньги и кредит – 2005. - №10. - с. 24 – 46.
Сперанский В.А. Система «Клиент-Банк» // Банковские технологии. – 2008. – №16. – С. 14-16.
Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт // Деньги и кредит. – 2003. – №35. – С. 30.
Шкудун Д.С. Моделирование работы банка в системе электронных платежей // Планета Интернет. – 2006. – №5. – С. 5-8.
ПриложениЯ
Приложение А
Название банка Открытие текущего рублевого счета, руб. Ежемесячное обслуживание Внесение денежных средств в рублях, % от суммы Снятие денежных средств в рублях, % от суммы минимум Перевод денежных средств в рублях Закрытие рублевого счета Открытие текущего валютного счета Ежемесячное обслуживание Внесение денежных средств в валюте, % от суммы Снятие денежных средств в валюте, % от суммы минимум Перевод денежных средств в валюте Закрытие валютного счета Спецпредложения банка по РКО 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 Сбербанк На сайте нет тарифов нет ВТБ 3000 1500 0,25% 1% 200 0 1000 600 0,40% 1,5% 50-200 долл. США 0 нет Газпромбанк 0 Не указано 0 1% Не указано Не указано 0 Не указано 0 1% Не указано Не указано нет Россельхозбанк 1000 300 0,10% 1% 20 500 40 долл. США 15 долл. США 1,50% 1,50% 20-150 долл. США 20 долл. США нет ВТБ24 2000 1200 0,15% 1% 100 0 20 долл. США 10 долл. США 0 1,00% 25-100 долл. США 0 нет Банк Москвы 1000 2000 0,30% 1% 100 0 0 300 0,20% 1,00% 20-150 долл. США 0 нет Альфа-Банк 1590 2790 0,07% Не указано 25 Не указано Не указано Не указано Не указано Не указано Не указано Не указано нет UniCredit Bank 1200 350 0 1% 20 Не указано 1200 800 Не указано 1,00% 15-250 долл. США Не указано нет Райффайзен банк 1700 700 0,25% 1% 30 0 1700 25 долл. США 0 1,00% 40-100 долл. США 0 нет Промсвязьбанк 1000 1000 0,25% 0,90% 100 0 30 долл. США 10 долл. США 0 2,00% 10-150 долл. США 0 нет Росбанк 1000 950 0,30% 1,00% 70 0 10 долл. США 27 долл. США 2,00% 2,00% 40-160 долл. США 0 нет Уралсиббанк 900 900 0,30% 0,70% 100 Не указано 900 300 0,70% 0,90% 40-150 долл. США Не указано нет МДМ Банк 1000 1200 0,50% 0,70% 70 Не указано 1350 1200 0 1% 45-150 долл. США Не указано нет
Продолжение приложения А
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 ТрансКредитБанк 500 500 0,30% 1% 55 0 500 500 0 1% 15-100 долл. США 0 нет Номос банк 800 1500 0,30% 0,30% 75 0 800 500 0 0,70% 40-150 долл. США 0 нет Банк Санкт-Петербург 30. 06.2011 1200 0,10% 3% 80 0 2000 2000 0 2,00% 15-150 долл. США 0 0 рублей за открытие счета Банк Россия 3000 4000 0,10% 1% 80 0 3000 4000 1% 1% 10-200 долл. США 0 нет ВТБ 0 2000 0,25% 2% 60 0 0 600 0,40% 1,50% 50-200 долл. США 0 0 рублей за открытие счета Citibank Не указано Не указано Не указано 0,50% 150-1500 Не указано Не указано Не указано Не указано 0,50% 10-100 долл. США Не указано нет АК Барс банк 300 Не указано 0,15% 1,00% 30 0 0 0 0 2% 30 долл. США 0 много Nordea 1500 600 0,25% 1,50% 70 0 500 600 0,50% 1% 20-200 долл. США 0 нет СвязьБанк 500 300 0,20% 0,50% 45 0 20 долл. США 0 0,50% 1% 32-150 долл. США 0 нет Банк Петрокоммерц 1500 1200 400 руб. 1,50% 150 0 1500 1200 0,30% 2,50% 50-200 долл. США 0 нет Возрождение банк 50000 2500 0,50% 0,70% 100 0 3000 600 1% 1% 3200-4500 рублей 0 нет Ханты-мансийский банк 500 200 0 0,50% 10 0 200 50 0 0,50% 10 руб. по России 0 Все тарифы для Ханты-мансийска
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: ученик / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2004. – 491 с.
О банках и банковской деятельности: Закон РФ от 03.02.1996, № 17-ФЗ (ред. от 03.05.2006) // Консультант Плюс. Версия Проф.
Годовой отчет Банка России за 2010 год / Центральный банк Российской Федерации (Банк России). – М.: Департамент исследований и информации, 2011. – 270 с.
Годовой отчет Банка России за 2010 год / Центральный банк Российской Федерации (Банк России). – М.: Департамент исследований и информации, 2011. – 270 с.
Прокопенко П.П. Правовые проблемы осуществления расчетов через системы «Клиент-Банк» и пути их разрешения // Бизнес и банки. – 2008. – №32. – С. 25-29.
47